Что такое банковская транзакция

Процесс оплаты товаров и услуг с дебетовой или кредитной карты или любой другой денежный перевод банкиры часто называют термином «транзакция», который не всем знаком. Если разобраться, что он означает, это поможет понять механизм работы банка и в разрешении некоторых спорных моментов. Эксперт БанкСток расскажет, что такое банковские транзакции, какими они бывают, и в каких случаях банк может отказать в проведении платежа.

Транзакция — это любая сделка с использованием банковского счета. Термин образован от латинского «transactio», что переводится как «договор» или «сделка».

Слово «транзакции» широко используют в финансовой среде. Им обозначают любые операции, которые позволяют добиться желаемого — совершить покупку, оплатить счет или перевести деньги. Простым языком транзакцию можно охарактеризовать так:

• в ней принимают участие две и более стороны — физические и юридические лица;
• у участников сделки может быть разный статус — покупатель, продавец, даритель, поставщик, инвестор, клиент или любой другой;
• с ее помощью передают финансовые активы — оплачивают товар или услугу, перечисляют деньги с одного счета на другой, выводят наличные;
• у транзакции всегда есть заранее оговоренные условия — банк публикует на своем сайте способы использования услуг, правила списания и размер комиссий, между сторонами сделки, например, продавцом и покупателем есть договоренности;
• происходит через платежные системы с использованием банковских карт или без них напрямую со счетов.

Кроме того, транзакция имеет заранее утвержденный формат и правила записи. Это нужно, чтобы стороны могли использовать информацию для доказательства суду или другой стороне, что платеж прошел.

Каждая транзакция кодируется. Это позволяет упорядочить поступления и расход по банковскому счету или карте клиента. С помощью кода и номера транзакции можно идентифицировать любое движение денег по счету. Номер транзакции может содержать буквы, цифры или их комбинацию. Код автоматически генерирует банковская система.

Подтверждение транзакции можно настроить в онлайн-банке, тогда в мобильное приложение будет приходить пуш-уведомление, а на телефон клиента смс. Если операцию нужно подтвердить кому-то, можно использовать эти уведомления, выписку по счету с расшифровкой или электронные квитанции. Все данные о транзакциях по счетам и картам хранятся в системе.

В зависимости от цели различают:

• денежные переводы, включая моментальные без открытия счета. Адресат — конкретный человек, который должен для получения наличных предъявить паспорт и кодовый шифр транзакции. Такие операции проходят через системы денежных переводов, например, Western Union, MoneyGram, Contact, Золотая Корона и другие;
• электронный банкинг — это транзакции внутри электронных платежных систем, например, Юмани, PayPal, Webmoney;
• пополнение счета — наличными через кассу и безналичное зачисление, например, зарплат, пособий, стипендий, пенсий;
• разные виды платежей — покупка, продление абонемента, оплата ЖКХ, штрафов, налогов;
• автоматические платежи и списания — их заранее настраивает сотрудник банка по распоряжению клиента или сам клиент, после этого операции проходят по четкому графику;
• операции по кредитам — списание основной суммы долга, процентов, штрафов, пеней;
• получение наличных у оператора в отделении банка или в банкомате;
• деривативные перечисления — сделки, которые связаны с финансовыми контрактами и выполнением их условий, в том числе опционы, фьючерсы, свопы;
• покупка или продажа активов — товаров, услуг, интеллектуальной собственности, недвижимости, финансовых активов;
• инвестиции — покупка акций, облигаций, паев фондов, валюты и других финансовых инструментов.

Клиенты банков проводят транзакции с помощью банковского счета. В этом им помогают дебетовые и кредитные карты, кассиры в отделениях, системы мобильных и онлайн платежей, банкоматы, платежные терминалы.

По способу проведения банковские транзакции бывают двух типов: офлайн и онлайн. Первый встречается реже, второй — используют повсеместно.

Офлайн-транзакции — это такие финансовые операции, которые проходят не в режиме реального времени, а спустя несколько часов или дней после заключения сделки. В момент проведения нет обращения к банку-эквайеру, а проверка персональных данных и другой информации ложится на сотрудника или специальное устройство — терминал.

При проведении такой операции на счете резервируют определенную сумму. Деньги спишут сразу после подключения терминала оплаты к каналу связи или при подтверждении операции специалистом. Яркий пример офлайн-транзакций — оформление подарочных карт и сертификатов для покупок в определенной торговой точке или сети магазинов.

Все онлайн-транзакции происходят в режиме реального времени и включают несколько этапов:

1. Платеж. Владелец карты или счета перечисляет нужную сумму на счет продавца или прикладывает карту к терминалу для оплаты товара или услуги.
2. Аутентификация держателя карты. Информация попадает в банк-эквайер, а оттуда в платежную систему, к которой принадлежит пластиковая карта. Далее сведения поступают в операционный центр, где происходит проверка данных. После обработки информации в операционном центре банк-эмитент присылает отказ или одобрение операции. Банк проверяет транзакцию на признаки мошенничества и наличие нужной суммы.
3. Одобрение операции и передача данных в платежную систему, а от нее в торговую точку, где совершена покупка.
4. Перечисление денег и удержание комиссий за обработку информации и запись транзакции. Со счета покупателя банк спишет сумму и за вычетом комиссии зачислит ее продавцу. Если клиент использует кредитную карту, банк дополнительно уменьшит доступный кредитный лимит. На этом транзакция завершена. Данные по ней сохранятся в системе.

Процесс выглядит довольно долгим и сложным, но фактически для продавца и покупателя или других участников сделки все происходит за считанные секунды.

Для покупок в интернете используют специальные протоколы безопасности:

1. SET — подходит для проведения всех онлайн-транзакций, но им пользуются редко.
2. XML-протокол 3-D Secure — использует платежная система VISA. При ее реализации применяют двухфакторную идентификацию пользователя. Держатель карты вводит в форму оплаты реквизиты карты — номер, срок действия, CVC или CVV-код. Затем сервис перебрасывает его на другую страницу для подтверждения платежа с помощью кода, который система присылает через пуш-уведомление онлайн-банка или в смс-сообщении.

Даже если держатель карты потеряет пластик или мошенники украдут его персональные данные, без смс-уведомления провести транзакцию не получится. Это один из самых надежных способов защиты.

Другие платежные системы также используют двухфакторную идентификацию. Но у каждой свое название. Например, у Mastercard это Mastercard SecureCode (MSC), а платежная система «Мир» использует МИР Accept.

Благодаря двухфакторной идентификации обезопасить себя от мошенников просто. Достаточно никому никогда и ни при каких обстоятельствах не сообщать код, который банк присылает в смс или пуш-уведомлении. Кроме того, специалисты рекомендуют придерживаться нескольких правил при проведении любой транзакции:

1. Не давать никому полные реквизиты своей карты. Не слать никому фото карты и не хранить его в облачном хранилище или на компьютере.
2. Блокировать карту, если персональные данные украдены или пластиковая карта потеряна. Это можно сделать по телефону горячей линии, в любом отделении банка или через мобильное приложение. Причем важно перевыпустить карту, даже если вам ее вернули. Иначе велик риск стать жертвой мошенников.
3. Никогда не сообщать персональные данные по телефону. Если сотрудник банка позвонил и требует это сделать, положите трубку и перезвоните на горячую линию сами. Также позвонить в банк стоит, если вам пришло оповещение, что вы совершили покупку в каком-то магазине, но на самом деле этого не делали.
4. Никому не сообщать пин-код своей карты. Даже сотрудники банка не имеют права знать эту информацию.
5. Не экономить на уведомлениях. Мгновенные смс позволят всегда оставаться в курсе любых движений средств по счету.
6. Установить лимит на суммы операций по всем детским и любым другим дополнительным картам. Это можно сделать в приложении банка или у специалиста в офисе.
7. Хранить крупные суммы только на дебетовой карте или счете, к которому не подключена карта, например, открыть накопительный счет или вклад.
8. Использовать отдельную пластиковую или виртуальную карту для онлайн-покупок. Не хранить на ней деньги, а пополнять непосредственно перед оплатой.
9. Не вводить данные карты и не совершать покупки на подозрительных сайтах. Фишинговые ресурсы очень похожи на настоящие магазины, банки и другие популярные сайты, но они воруют персональную информацию, которую потом могут использовать мошенники.

Также стоит следить за состоянием своих гаджетов — ноутбука, компьютера, телефона, планшета. Установите на них хороший антивирус, постоянно обновляйте его базу данных и запускайте проверки. Это позволит обезопасить свои данные от утечки через вирусные программы.

Банк может отказать в проведении транзакции по разным причинам:

• на счете недостаточно средств;
• счет арестован;
• пользователь ввел неверный пин, CVC или CVV-код;
• оплата проходит по кредитной карте или дебетовой карте с овердрафтом, но клиент уже исчерпал доступный лимит.

Также банк может запретить любую транзакцию, если посчитает ее подозрительной. Например, за день пользователь провел слишком много операций или решил снять крупную сумму. При подозрении в мошенничестве сотрудник банка может перезвонить клиенту для уточнения данных и обстоятельств. Если клиент сможет обосновать действия, запрета не будет и операцию проведут. Такой подход помогает предотвратить незаконные действия преступников при утечке персональных данных.

Иногда отказ в транзакции происходит по причине системного или программного сбоя. Причем деньги с карты или счета могут списать, а транзакция так и не пройдет. Решить проблему можно по телефону горячей линии банка. Расскажите, что случилось, сотрудник поможет вернуть деньги или скажет, что делать дальше. В зависимости от сложности ситуации и характера системного сбоя на решение проблемы может уйти от одного до 4-5 рабочих дней.

Еще одна причина приостановки транзакции ФЗ №115. Он действует с 2001 года и его обязаны соблюдать все российские банки. Согласно этому закону финансовая организация проверяет все операции физических и юридических. При подозрениях в отмывании доходов или содействии терроризму банк запросит документы, которые подтвердят легальность любой транзакции. Если банк посчитает операцию сомнительной, он может:

• заблокировать карту или счет, ограничить снятие наличных полностью или частично;
• приостановить конкретную транзакцию до выяснения обстоятельств;
• ограничить все онлайн и офлайн-покупки;
• запретить переводы денег третьим лицам через приложение и различные сервисы.

После предоставления документов и успешной проверки банк снимет ограничения.

Сомнительными для банка могут выглядеть разные виды транзакций:

• манипуляции с криптовалютой;
• перевод крупной суммы сразу после пополнения счета;
• поступления от многочисленных адресатов и последующих перевод денег другим получателям;
• получение крупных сумм с последующим их снятием через банкомат или кассу банка.

Рядовые операции, а также те, которые проходят регулярно даже с крупными суммами, внимание банка не привлекают. Но чтобы случайно не попасть под подозрение, будьте честны, обоснуйте действие, если сотрудники банка задают вопросы и не нарушайте законодательство.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что Вы уделили время этой статье. Уверены, Вы не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.