Как МФО вводят в заблуждение заемщиков: за какие услуги платить не обязательно

Ставки по займам в МФО значительно выше, чем в банках, но они уже не такие высокие, как были несколько лет назад. Тогда заемщик мог платить по 2-3% в день или 1200% в год. На сегодня максимальная ставка не может превышать 1% в день или 365% в год. Однако не все МФО готовы с этим смириться, поэтому придумывают все новые и новые способы, как вытащить из заемщиков как можно больше денег. Как микрокредитные компании вводят в заблуждение клиентов и за что можно не платить при оформлении займа, разобрался аналитик Банксток.

При оформлении микрозайма в МФО заемщику могут предложить всевозможные сопутствующие сервисы и услуги, которые не связаны с кредитованием. Например, страхование или консультации юристов. Не соглашайтесь на них только по причине того, что вам очень срочно нужны деньги. В большинстве случаев от всех дополнительных сервисов можно отказаться. Подписывайте договор с подключением услуг, только если считаете, что какие-то из них вам действительно понадобятся.

Нередко заемщики сталкиваются с тем, что микрозайм оказывается больше той суммы, на которую подана заявка. Например, запрошено 8 000 рублей, а на карту зачислено 10 000 рублей. И проценты начислят именно на 10 000 рублей. Чтобы этого не допустить:

1. Изучите индивидуальные условия договора. На первой странице все МФО обязаны печатать таблицу с информацией. В 15 пункте договора содержится графа с перечислением всех дополнительных услуг. Они могут быть как платными, так и бесплатными. Помните, что все эти услуги могут влиять на процентную ставку, размер займа и другие значимые условия договора.
2. Найдите полную стоимость кредита. В этой сумме учтена первоначальная сумма займа, проценты и стоимость дополнительных услуг и сервисов. Помните, что по российскому законодательству ПСК не может превышать размер займа более, чем в 1,5 раза.
3. Проверьте размер переплаты. Эту информацию МФО обязаны разместить в рамке на первой странице договора займа. Если ее нет, лучше поищите другого кредитора.

Некоторые МФО не включают дополнительные услуги в договор займа. Они разрабатывают под них отдельные соглашения, которые дают на подпись помимо кредитного договора. На каждую услугу свое соглашение либо в одном приложении перечислены все услуги, а заемщика просят поставить галочки или подтвердить согласие кодом из смс. В таких ситуациях оценить размер переплаты и полную стоимость кредита намного сложнее. Но это все равно нужно сделать, чтобы понять во сколько обходится заем.

По российскому законодательству кредиторы, в том числе и МФО, не могут брать плату:

• за действия, которые препятствуют получению или погашению займа;
• за процедуры, которые компания проводит исключительно в собственных интересах, но выдает их за дополнительный сервис.

Разъяснения по этому вопросу даны ЦБ РФ в документе ИН-06-59/126 от 26.08.2020 года.

Иногда МФО берут плату с заемщиков за запрос и изучение их кредитной истории. Однако эта проверка необходима в первую очередь кредитору. Никто не хочет столкнуться с безнадежными долгами, судами и коллекторами, в том числе и МФО. Поэтому до выдачи займа все кредиторы рассылают запросы в Бюро кредитных историй для анализа текущего финансового положения клиента. 

За изучение отчетов из БКИ с вас могут запросить от 100 до 2 000 рублей. При этом не все МФО действуют в лоб. Некоторые кредиторы действуют тоньше. Они маскируют проверку под дополнительный сервис. Якобы в итоге вы получите готовый отчет, из которого будет видно в каком БКИ какой у вас кредитный рейтинг, а также насколько качественно вы выполняли свои обязанности перед другими кредиторами.

Помните, получить свою кредитную историю может любой заемщик дважды в год абсолютно бесплатно, если подаст запрос самостоятельно. Поэтому, если вам этот отчет не нужен, не соглашайтесь на платный сервис.

Кредиторы обязаны передавать данные о выдаче займов и их погашении хотя бы в одно Бюро кредитных историй. Но некоторые МФО вводят в заблуждение заемщиков и просят оплатить передачу информации в несколько БКИ. За это могут брать от 100 до 250 рублей. 

Иногда заемщикам говорят, что отправка данных в несколько БКИ положительно скажется на кредитной истории. Либо это поможет получить одобрение более крупной суммы займа или под более низкий процент. На самом деле это никак не влияет ни на кредитный рейтинг, ни на будущие условия кредитования. 

Рейтинг заемщика зависит только от платежной дисциплины – того как вы рассчитывайтесь по своим долгам. Если у вас нет нарушений по срокам и суммам, скорринговый балл при последующей оценке будет выше независимо от того, в одном или пяти БКИ хранится ваша кредитная история.

Представитель МФО может уверять, что для зачисления займа нужно проверить банковскую карту через специальный сервис, чтобы подтвердить, что она действительно принадлежит заемщику. За эту операцию могут брать 50, 100 или 150 рублей. Если вы откажитесь от услуги, могут последовать угрозы, что тогда деньги вам не выдадут. Чаще всего это срабатывает, особенно если деньги нужны очень срочно, а другие кредиторы уже отказали.

Важно помнить, что это уловки и не вестись на провокацию. Проверка заемщика – прямая обязанность кредитора, поэтому операция проводится в его интересах, значит, и тратить на это деньги должна МФО, а не вы.

Комиссия за зачисление денег на карту или счет

Плата за перевод суммы займа на банковский счет или карту – довольно распространенная практика. Некоторые МФО стандартную процедуру «упаковывают» в дополнительную услугу, за которую просят платить потенциального заемщика. За нее могут брать как фиксированную комиссию, так и процент от суммы займа в размере 3-4%.

По законодательству РФ операция перевода суммы неотделима от процедуры оформления займа, поэтому МФО не может взимать за это плату.

Отказываться от дополнительных услуг и сервисов МФО можно, а в большинстве случаев и нужно:

• договаривайтесь по каждой услуге с МФО при заключении договора;
• покажите, что вы понимаете, за что могут брать плату при оформлении займа, а за что нет;
• обращайтесь в другую МФО, если с этой не удалось договориться.

Если МФО списала деньги без вашего согласия, но вы при этом ничего не подписывали и не подтверждали смс, тогда можете обратиться к финансовому омбудсмену или в приемную Центробанка. 

Если МФО еще не списала деньги, но навязывает услугу, на нее можно пожаловаться в Роспотребнадзор. Эта организация проведет проверку и примет меры по отношению к кредитору, который нарушает права потребителей. 

МФО может устанавливать комиссию за дополнительные услуги и сервисы, но заемщик не обязан ими пользоваться. Если вы понимаете, что обойдетесь без смс-оповещений или консультаций юристов, смело отказывайтесь от предложенных услуг.

МФО, как и банки, готовы оповещать заемщиков о суммах и датах платежа, а также остатке или накоплении задолженности за отдельную плату. Обычно за это берут 50-150 рублей в месяц. Но от услуги можно отказаться и сэкономить деньги. 

Чтобы не допустить просрочку по микрозайму, настройте собственное уведомление любым удобным для вас способом:

• поставьте напоминание в электронном календаре;
• сделайте пометку в блокноте;
• установите будильник на определенную дату.

После внесения платежа в МФО, проверьте сумму остатка в личном кабинете или по номеру телефона горячей линии. У некоторых кредиторов эту информацию можно узнать также в онлайн-чате на сайте или мобильном приложении.

Если же смс-информирование показалось вам необходимым, сразу уточните в МФО, как сервис отключить. Некоторые кредиторы продолжают списывать абонентскую плату с бывших клиентов даже после погашения займа. Если денег на счете не будет, сумма выйдет на просрочку. В итоге можно испортить свою кредитную историю, так как МФО передаст данные о накопленной задолженности в БКИ.

В дополнение к микрозайму могут предложить услугу страхования жизни и здоровья. Устный отказ потенциального заемщика может быть отклонен, якобы без страхового полиса МФО не выдаст заем. На самом деле, это типичный мисселинг, когда клиента вводят в заблуждение, вынуждая купить ненужную ему услугу. 

Некоторые МФО прячут обман под мнимой выгодой для заемщика. Говорят, что со страховкой микрозайм обойдется дешевле, потому что при согласии клиента кредитор снизит процент. В реальности заемщик все равно теряет. Очень часто итоговые платежи по страховке и займу оказываются выше, чем по договору без страхового полиса. Прежде чем соглашаться, обязательно посчитайте, что на самом деле выгоднее. 

Страхование жизни и здоровья полезно для заемщиков при большом сроке и сумме кредитования. Полис страхует от непредвиденных жизненных обстоятельств. Но вовсе не обязательно оформлять договор у страховщика, которого навязывает МФО. Это может быть любая страховая компания с более выгодными условиями сотрудничества.

Иногда МФО подключают заемщиков к партнерским подпискам. Например, сопровождению юриста, телемедицине, услугам круглосуточного эвакуатору, другим консультациям и сервисам. Но все эти подписки носят рекомендательный, а не обязательный характер. 

Подумайте, нужны ли они, если берете заем в несколько тысяч рублей на пару месяцев. Стоимость дополнительных сервисов может быть неоправданно высокой и при этом услуги могут ни разу не понадобиться. 

Плата за дополнительные услуги и сервисы в МФО может дойти до десятков тысяч рублей и даже превысить сумму займа. Подсчет может выглядеть так:

• плата за смс-оповещение – 120 рублей в месяц;
• запрос и анализ кредитной истории из трех БКИ – 350 рублей;
• подписка на юридическое сопровождение – 1 000 рублей за год;
• подписка на телемедицину – 1 500 рублей в год;
• проверка банковской карты – 150 рублей;
• рассылка сведений в БКИ по погашению займа – 100 рублей за каждое сообщение.

Если МФО добавит все эти платежи к сумме займа и будет начислять на них проценты, заемщик заплатит гораздо больше, чем изначально планировал.

Часто заемщики не знают, что могут отказаться от большинства дополнительных сервисов и услуг, даже если они уже были оплачены, поэтому ничего не предпринимают. А зря. Деньги можно вернуть:

1. В период охлаждения по дополнительным услугам. Это срок до 14 дней после подписания договора или вступления его в силу, в зависимости от формулировки. По страховым полисам деньги вернут в полном объеме, если не наступил страховой случай. 
2. До периода использования услуги. Например, можно отказаться от смс-сервиса, если не было ни одного погашения по займу и ни одного оповещения от МФО

Заявление на возврат суммы подавайте поставщику услуги, а если он не реагирует, то кредитору. Если оба отказывается вернуть деньги, обращайтесь к финансовому омбудсмену. 

Чтобы не переплатить по микрозайму, не спешите подписывать договор. У заемщика 5 дней на изучение условий, поэтому документ можно забрать домой и прочитать его в спокойной обстановке. За этот период МФО не вправе менять условия займа.

Обратите внимание на индивидуальные условия для заемщика, а также все поля договора, где могут заранее стоять галочки без вашего согласия. Если увидели это, откажитесь от сотрудничества с МФО, вероятно в этой компании используют и другие незаконные методы работы с клиентами.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.