Как заложить машину в автоломбард и не потерять ее?

Если понадобилась крупная сумма, но банки отказывают в кредите, наиболее актуальный вариант — обращение в автоломбард. При наличии автомобиля, эта услуга поможет получить необходимую сумму на небольшой срок. При этом всегда есть риск того, что заложенное транспортное средство не получится выкупить обратно. Как заложить машину в автоломбард и не потерять ее — читайте на Банксток.ру.

Ломбарды принимают ценные вещи, взамен выдавая клиентам часть их стоимости. Как правило, это 85-90% от их реальной цены. Автоломбарды работают только с транспортными средствами, реже — со спецтехникой. Процедура оформления договора занимает не более часа: после оценки стоимости авто владелец получает запрошенную сумму.

Список автоломбардов, работающих официально, опубликован на сайте Банка России. Если организации нет в списке, значит, она работает нелегально — это «черные» кредиторы. Особенности займов под залог авто:

• Минимум формальностей — ломбарды не запрашивают кредитную историю и не интересуются уровнем дохода клиента.
• Автомобиль и документы остаются у заемщика — в ПТС сведения о залоге не вносятся.
• Если владелец не успеет погасить долг к моменту окончания срока договора, транспортное средство будет продано.

Проценты по таким займам выше, чем по банковским кредитам. Как правило, срок действия договора не превышает одного года. На авто накладывается обременение (залог), действующее весь срок действия договора. Это означает, что машину не получится продать, обменять, подарить или повторно оформить в залог.

Заявка подается через официальный сайт автоломбарда или в офисе организации. Первый этап — оценка автомобиля. По времени она занимает от 15 минут до получаса. Для заемщика эта процедура бесплатна. Далее составляется договор займа, в котором указываются следующие пункты:

• Сумма и срок действия договора.
• Полная стоимость кредита (ПСК).
• Порядок погашения задолженности.
• Штрафы и пени за просрочку.
• Ответственность сторон и условия досрочного погашения долга.

Оценочная стоимость и технические характеристики авто прописываются на титульном листе договора. Если условия устраивают заемщика, соглашение подписывается, и ему выдается залоговый билет.

Важно учитывать, что некоторые автоломбарды требуют оставлять машину на стоянке. Сейчас подобная практика используется реже, поэтому после оформления залога клиент покидает офис компании на своем автомобиле. Такая услуга называется «займ под залог ПТС», но кардинальной разницы в плане ограничения в распоряжении авто нет.

Записи о залоге в документы на машину не вносятся. После оформления договора информация передается в Реестр залогов, поэтому продать автомобиль до даты погашения задолженности и снятия обременения не получится.

Сумма и срок займа рассчитываются специалистами автоломбарда. Сумма, как правило, ниже рыночной стоимости ТС на 10-15%. Срок — до года, но встречаются и более длительные сроки. В любом случае, они короче, чем сроки в потребительском кредитовании.

Что касается процентной ставки, но по закону она не может быть больше, чем 1% в день. Это максимальная величина, которая на практике бывает меньшей, к примеру, 0,3-0,5% в день. Именно такая сумма будет прибавляться к оценочной стоимости (сумме займа) ТС каждый день.

Главное правило — автомобиль должен быть ликвидным, то есть, представляющим ценность на рынке. Автоломбарду транспортное средство не нужно, организация заинтересована в его быстрой продаже и получении выгоды. Основные критерии:

• Машина должна быть на ходу.
• Есть требования к году выпуска и пробегу — к отечественным автомобилям и иномаркам предъявляются разные требования.
• Транспортное средство не должно быть в залоге (автокредит), угоне, в розыске.

Заемщик — единственный владелец транспортного средства. Некоторые автоломбарды, помимо легковых авто, принимают в залог спецтехнику, мотоциклы, катера, моторные лодки, большегрузы (категория С). Здесь все зависит от того, какая эта компания по величине: большие автоломбарды принимают в залог практически любые транспортные средства.

Для оформления займа потребуется минимальный пакет документов: паспорт владельца ТС, паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС). Преимущество предложения автоломбардов заключается в том, что они выдают займы с любой кредитной историей, в том числе, и безработным гражданам.

Суть такой схемы заключается в том, что, если заемщик перестанет платить, автоломбард продаст его автомобиль — это условие обязательно прописывается в договоре. Оспорить взыскание ТС будет весьма сложно, так как клиент лично согласился с этим пунктом соглашения.

К примеру, машина стоит 1 000 000 рублей на рынке, ломбард ее оценивает в 800 000 рублей, которые выдает заемщику в качестве займа. В случае реализации авто по рыночной стоимости, доход компании составит 200 000 рублей.

Здесь есть два варианта: на охраняемой стоянке автоломбарда или у владельца, который продолжит ею пользоваться, как и ранее. В первом случае компания застраховывает транспортное средство за свой счет. Страховка оформляется на случай угона, повреждения или полной гибели автомобиля.

Если после заключения договора клиент уезжает на своей машине, все расходы по оформлению страхования переходят на него. Это ключевой момент: страховка КАСКО оформляется в обязательном порядке. Она необходима для того, чтобы в случае повреждения или гибели авто клиент получил компенсацию и вернул долг автоломбарду.

В некоторых компаниях находятся представители страховщиков, которые предлагают оформить КАСКО на более выгодных условиях, чем могут предложить в офисе. Поэтому все вопросы и формальности решаются на месте после заключения договора займа. В случае отказа от оформления страхования, автоломбард откажет в выдаче денежных средств.

По условиям договора автоломбард, будучи займодателем, вправе начислить пени, штрафы и неустойку — размер может составлять от 0,05% до 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Разница заключается в том, как начисляется неустойка.

Если после выхода на просрочку одновременно с неустойкой ломбард продолжает начислять проценты по займу, то штраф составит не более 0,05% в день. Если проценты не начисляются — не более 0,1% в день. Это максимально допустимые законодательством величины, которые могут быть уменьшены по решению займодателя.

Важно учитывать, что сумма долга не может расти бесконечно. Законом предусмотрено, что общая сумма долга не может превышать сумму займа более, чем в 1,5 раза. После того, как предельный порог будет достигнут, компания остановит начисление процентов и неустойки.

Минимальный срок — 1 месяц после выхода на просрочку. На практике он может составлять до полугода. Все зависит от условий, прописанных в договоре. При этом компаниям запрещено изменять условия договора в случае выхода клиента на просрочку.

Если не погасить задолженность в отведенные сроки, автоломбард подаст иск в суд. По результатами рассмотрения иска машина будет конфискована у владельца и выставлена на аукционные торги. Если вырученная стоимость окажется больше суммы задолженности, ломбард обязан вернуть клиенту разницу. В случае, если сумма окажется меньше, так или иначе, задолженность будет считаться полностью погашенной — заемщик расплатился по своим обязательствам, так как лишился автомобиля.

Здесь все зависит от того, какая именно компания выдает займ. Если это именно автоломбард, то машина будет находиться на стоянке до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность перед компанией. При этом есть компании, которые не ставят ТС на стоянку, а выдают займы под залог ПТС — это условие следует уточнять на этапе подачи заявки.

После оформления договора машина остается у владельца, если займ оформляется в МФО, или транспортное средство закладывается в кредитную организацию. Разница заключается в следующем:

• В МФО получить деньги проще, но проценты будут выше, чем в банке.
• С такого рода предложениями работает не много банков, поэтому найти кредитора будет сложно.
• Суммы в МФО ограничены законодательно — для МФК она не может превышать 1 000 000 рублей, для МКК — 500 000 рублей.

Клиенты выбирают именно автоломбарды по причине доступности и относительной выгоды. Ставки здесь выгоднее, чем в МФО, поэтому, если не получается оформить кредит в банке, выбор делается именно в пользу ломбарда. Плюс также заключается в том, что суммы не ограничены законодательно, поэтому можно получить необходимое количество денежных средств для решения финансовых вопросов.

В первую очередь следует проверить компанию через Реестр Банка России. Нужно внимательно сопоставить данные из реестра с информацией об автоломбарде. Если соответствующего наименования в списке нет, значит, это нелегалы.

Сотрудничество с нелегальными компаниями грозит неприятностями. Завышенные процентные ставки, фальсификации при оценке автомобиля, мошенничество с оформлением договора и прочее — с этими обстоятельствами столкнется клиент, если решит работать с «черными» кредиторами.

Проверенные компании в выдаче «Яндекса» помечены галочкой. Это означает, что с ними можно сотрудничать, так как они прошли проверку и имеют хорошие отзывы. При этом рекомендуется потратить немного времени и сравнить условия от нескольких компаний.

Также важно учитывать и то, что нередко условия, заявленные на сайте автоломбарда, отличаются от тех, которые клиенту предлагают в офисе. В этом случае следует обезопасить себя, и попытаться рассмотреть другие предложения.

Если получилось так, что клиент все же обратился к нелегалам, но вовремя осознал свою ошибку, ему следует подать обращение в интернет-приемную банка России. В отношении компании будут приняты соответствующие меры.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.