Какие финансовые услуги можно получить онлайн

Дистанционные сервисы давно интересуют поставщиков финансовых услуг и их пользователей. Но период пандемии стал переломным для всех. Стало ясно, что есть услуги, которые уже можно оформить онлайн, а есть такие, для которых все равно придется куда-то идти. Главная идея последних лет – чем больше дистанционных сервисов, тем лучше для всех. Поставщики продадут больше услуг, а получатели потратят меньше времени и сил, даже если нет локдаунов и самоизоляции. Какие финансовые услуги можно получить онлайн и что для этого нужно, разобрался аналитик сервиса Банксток.

Через интернет-банк или мобильное приложение банка можно оплатить ЖКХ, услуги операторов связи, детский сад и многие другие платежи, в том числе налоги и штрафы. Для ежемесячных платежей или расчетов с другой периодичностью, например, раз в квартал или раз в год, можно настроить автоплатежи. Как правило, это специальный шаблон, который банк проводит при выполнении двух условий:

• наступила дата платежа – например, 10 число каждого месяца;
• на счете есть деньги для оплаты платежа и комиссии банка.

Если речь идет об услугах ЖКХ или штрафах, проверяется третье условие – поставщик услуги выставил требование плательщику. Например, в базе данные есть начисления по газу, воде или отоплению либо в системе зарегистрирован штраф ГИБДД. 

Также возможен вариант, который используют для оплаты услуг операторов связи – автопополнение лицевого счета при достижении определенного уровня баланса.

Банки могут брать оплату за исполнение автоплатежа. Уточните заранее, сколько стоит эта услуга, чтобы оставлять на счете деньги на банковскую комиссию, иначе оплату могут не провести.

Автоплатежи можно настроить и удалить в любой момент. Создать шаблон можно не только в личном кабинете или мобильном приложении банка, но и на портале Госуслуг и сайтах поставщиков услуг. Если смените место жительства или ребенок перестанет посещать детский сад, автоплатеж можно приостановить на некоторое время или удалить навсегда.

Во многих банках доступно дистанционное оформление вкладов, кредитов или кредитных карт. Обычно такие услуги предоставляют только действующим клиентам. Но некоторые банки готовы сотрудничать даже с теми, кого еще не обслуживает. 

Новых клиентов идентифицируют через Единую биометрическую систему, авторизованный аккаунт на портале Госуслуг или при подписании договора, который курьер привозит на дом или по указанному адресу. Так, в частности работает Тинькофф и некоторые другие банки.

Возможны два варианта дистанционного оформления кредита или депозита:

1. Частично дистанционное. Заявку принимают через интернет-банк, мобильное приложение или Единую биометрическую систему. Но после одобрения запроса все равно придется идти в банк, чтобы оформить документы лично.
2. Полностью дистанционное. Все этапы от заявки и до получения услуги проходят удаленно. Даже если речь идет о кредитке, ее могут доставить на дом, а потребительский кредит зачислят на уже действующую карту.

С началом пандемии второй вариант оформления банковских услуг получает более широкое распространение, чем первый. Клиентам в разы удобнее получать услугу не выходя из дома, а банки идут навстречу, улучшая и расширяя дистанционные сервисы.

Купить или продать валюту можно не только в обменнике или офисе банка. Эти операции доступны также в мобильном приложении или в личном кабинете банка. Для этого нужны счета в валютах, с которыми будут проходить сделки. Многие банки принимают дистанционные заявки на открытие валютного счета, если уже открыт рублевый. Но есть и такие банки, в которых новые счета до сих пор оформляют только в офисах.

Если валютные счета открыты, можно проводить дистанционные конверсионные сделки – покупать, продавать доллары, евро и другие инвалюты, которые доступны в обслуживающем банке.

Онлайн-курс валют часто оказывается выгоднее для клиента, чем в отделении банка. Но не всегда. Как правило, банки публикуют на официальном сайте котировки для конверсионных ордеров, которые проходят в офисах и в онлайне. Курсы можно сравнить и выбрать наиболее подходящий.

Тем, кто регулярно проводит сделки с валютой, можно открыть брокерский или индивидуальный инвестиционный счет. Через эти счета клиенты получают доступ к валютному рынку, где можно покупать валюту по биржевому курсу. Котировки на бирже выгоднее, чем в интернет-банке или мобильном приложении. Но за ведение счета и вывод валюты на карту брокер может списывать комиссию. Однако даже с учетом комиссий биржи и брокера, покупать валюту на рынке выгоднее, чем в банке. 

Обратите внимание не только на комиссии, но и на то, какими лотами можно проводить сделку на бирже. Если минимальный лот брокера 1000 единиц, купить 5 долларов или 37 евро не получится. Поэтому выбирайте брокера, у которого лот – это 1 единица валюты. 

В некоторых российских банках клиенты могут дистанционно отправить или получить деньги по системам денежных переводов, таким как «Золотая Корона», Юнистрим, Contact, Лидер, Western Union и многие другие. Этот способ чаще всего используют для международных переводов. Оформить операцию можно через личный кабинет или мобильное приложение банка:

1. У получателя должен быть открыт счет в валюте денежного перевода.
2. Отправителю понадобится сумма на счете в той валюте, в которой будет отправлен денежный перевод. Валюту можно купить дистанционно либо пополнить счет в банке или через банкомат.

Отправить и получить деньги дистанционно можно и другими способами:

• переводом с карты на карту – по реквизитам карты получателя;
• платежным поручением – по банковским реквизитам получателя;
• с зачислением на электронный кошелек – по реквизитам кошелька получателя;
• через Систему быстрых платежей – по номеру телефона получателя.

СБП подходит только для отправки российских рублей. Кроме того, оба банка и отправителя, и получателя должны быть подключены к системе. Всеми остальными способами можно переводить не только рубли, но и валюту.

При пересылке денег по РФ максимальная сумма перевода – 600 000 рублей, но может быть и ниже. При отправке денег за рубеж лимиты зависят от системы денежных переводов, ограничений банка-отправителя и банка-получателя, типа электронного кошелька, а также оператора, который проводит операцию. 

В большинстве случаев комиссию спишут с отправителя перевода. В отдельных случаях – и с получателя. Комиссию не спишут при отправке перевода по СБП, если соблюден суточный и ежемесячный лимит суммы.

Все россияне могут изучить свою кредитной истории. Отчет можно заказать платно или бесплатно, дистанционно или лично. 

Дистанционно подать запрос на бесплатную кредитную историю можно дважды в год. Для это нужны:

• подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг.
• список Бюро кредитных историй, в которых хранятся сведения о заемщике. Такой список можно получить через Центральный каталог кредитных историй на портале Госуслуг.

Разослать запрос на свою кредитную историю в несколько БКИ можно дистанционно через:

• портал Госуслуг – бесплатно дважды в год в каждое БКИ, 
• через свой обслуживающий банк или специализированные компании, которые занимаются подготовкой отчетов по кредитным историям. За такие запросы придется платить, но историю можно запрашивать неограниченное число раз.

Запрашивайте кредитную историю не реже одного раза в год. Это поможет как можно раньше выявить ошибки или неточности, если они возникнут в отчете. Особенно важно изучить кредитную историю перед подачей заявки на крупный кредит или через пару месяцев после его погашения.

Финансовые маркетплейсы или сайты-витрины – это специальные площадки, на которых можно сравнить условия разных компаний и подать заявку. Итоговая сделка в большинстве случаев проходит на сайте поставщика финансовой услуги. 

На финансовых маркетплейсах и сайтах-витринах собраны предложения разных поставщиков:

• банков;
• страховщиков;
• брокеров;
• МФО;
• управляющих компаний.

На финансовых онлайн-витринах можно выбрать самое выгодное предложение и подать заявку на страховой полис, кредит, депозит, кредитную карту. На некоторых порталах также можно оформить запрос на открытие брокерского счета или доверительное управление. Основное удобство финансовых маркетплейсов — предложения собраны в одном месте, и их можно отфильтровать по определенным параметрам. Например, выбрать только кредитные карты с доставкой на дом или автокредиты на новые автомобили.

Дополнительное преимущество для пользователя – при подаче заявки через маркетплейс, некоторые поставщики предоставляют скидки на финуслуги или более выгодную процентную ставку. Но, это не маркетплейс, а онлайн-витрина, таких привилегий может не быть.

Не выходя из дома, можно заказать большинство популярных страховок – жизни, здоровья, каско или ОСАГО. Оформить полис можно на сайте страховой компании или через финансовый маркетплейс.

Перед покупкой полиса проверьте, чтобы у страховщика была действующая лицензия Банка России. При оформлении ОСАГО, просмотрите актуальный перечень страховых компаний на сайте Российского союза автостраховщиков. 

Некоторые брокеры открывают брокерские или индивидуальные инвестиционные счета дистанционно. Так, например, работает Тинькофф, БКС и некоторые другие компании. При этом они идентифицируют клиента разными способами, например:

1. Тинькофф. При открытии брокерского счета новым клиентам выдают карту Tinkoff Black, которую доставляют на дом. Нового клиента идентифицирует представитель банка во время доставки карты и договора. После этого можно дистанционно открывать новые счета и проводить проводить операции. Если карта банка уже есть, подать заявку на брокерский счет можно в любое время.
2. БКС. Новые клиенты могут пройти идентификацию через Мобильный ID. Все подтверждения и пароли для регистрации и открытия счета у брокера приходят через сотового оператора. Система автоматически подтягивает паспортные и другие персональные данные, которые были указаны при оформлении сим-карты. Поэтому можно никуда не ходить и ничего не подписывать лично.

Банки с брокерской лицензией могут дистанционно открыть счета всем клиентам, которые пользуются любой банковской услугой. Например, дебетовой картой, кредиткой или зарплатным счетом.  Так, к примеру, работают брокеры Открытие, ВТБ и Сбер.

Некоторые российские брокеры готовы открывать брокерские счета инвесторам, если есть авторизованный аккаунт на Госуслугах и внесены данные в Единую биометрическую систему. Каждый год все больше россиян подтверждают информацию о себе на Госуслугах в МФЦ или банках, поэтому им становится доступно все больше дистанционных финансовых услуг и сервисов.

На этом пока всё, нам приятно, что вы читаете наши статьи. Вы точно не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.