Кредитные каникулы: порядок получения

Кредитные каникулы – мера поддержки со стороны банка, позволяющая отсрочить платежи в рамках льготного периода продолжительностью до шести месяцев. Согласно действующему законодательству, правом воспользоваться такой льготой обладают заемщики банка, оказавшиеся в сложном финансовом положении вследствие пандемии коронавируса.

Важно понимать, что кредитные каникулы – мера, срок действия которой строго ограничен. Граждане вправе подать заявление до 30 сентября текущего года, однако данный период может быть продлен.

Так называемые «коронавирусные» каникулы требуют знания ряда тонких нюансов:

• Не стоит путать кредитные каникулы с ипотечными. Последние предоставляются на совершенно других основаниях и в ином порядке.
• Отсрочку платежей сроком до шести месяцев можно получить по ипотечным, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
• В отношении разных кредитных программ предусмотрены различные лимиты и ограничения, влияющие на возможность получения отсрочки.
• Каникулы по кредиткам и потребительским продуктам предоставляются в случае, если общий размер дохода за минувший месяц сократился на 30% в сравнении с прошлогодним. Оснований для получения отсрочек по ипотеке гораздо больше.
• Вопреки стереотипу, кредитные каникулы не являются беспроцентной отсрочкой. В рамках льготного периода проценты все так же начисляются, но погашать их сиюминутно не нужно. Сумма основного долга списанию не подлежит - выполняется отсрочка срока его ее погашения.
• Действует простое правило: на один кредит приходится один льготный период.
• Отсрочка по кредиту предоставляется сроком до шести месяцев.
• В случае начисления неустойки или штрафа до наступления каникул, оплачивать их также придется.
• Все данные об отсроченных платежах фиксируются в кредитной истории.

Уходом на «коронавирусные» каникулы могут воспользоваться заемщики, подпадающие под следующие критерии:

• Кредит оформлялся до апреля 2020 года.
• Месячный заработок до месяца подачи заявления об отсрочке сократился на 30% по сравнению с ежемесячным прошлогодним доходом.
• Сумма обязательства по договору не превышает максимум, установленный законом.
• Периоды отсрочки потребительского и ипотечного кредитов не совпадают.
• Заявление об отсрочке кредита подано заемщиком до октября 2020 года.

Вести мониторинг сокращения доходов необходимо по месяцу, предшествующему месяцу подачи заявления об отсрочке. К примеру, если снижение доходов началось апреле, подавать заявление можно в мае.

По решению ЦБ РФ все банки обязаны организовать работу специализированных онлайн-сервисов, способных оценивать правильность расчетов заемщика. При этом расчет снижения ежемесячного дохода должен выполнять сам заемщик.

Чтобы вычислить сумму среднемесячного дохода за 2019 года, необходимо поделить сумму всех выплат на число месяцев, на которые они приходились. Под выплатами следует понимать заработные платы, премиальные, пенсии, больничные и любые другие денежные вознаграждения, и компенсации. Важный момент: если в прошлом году доход поступал более чем пять месяцев, из расчета исключаются месяцы с минимальным и максимальным доходом.

Чтобы доказать банку снижение доходов вследствие пандемии коронавируса, необходимо собрать перечень приведенных ниже документов. При этом мы настоятельно рекомендуем уточнить список у банка, с которым у вас заключен кредитный договор.

Стандартно в перечень входят:

• Справка, подтверждающая доход.
• Лист нетрудоспособности.
• Справка о сокращении.
• Справка по форме 2-НДФЛ.
• Больничный лист.
• Справка из реестра нетрудоустроенных граждан.
• Трудовая книжка.
• Письменное подтверждение снижения заработка работника, подписанное работодателем.
• Справка, подтверждающая заболевание коронавирусом.
• Декларация по налогам (требуется для индивидуальных предпринимателей).

Тянуть со сбором и подачей перечисленных выше документов не следует: их необходимо предоставить в течение трех месяцев. По общему правилу, данный срок может быть продлен еще на месяц, но строго при наличии уважительной причины. Заявка на отсрочку рассматривается в течение 5-7 дней со дня ее подачи.

Коротко о главном

• Как подается заявка?

Очень просто: путем обращения непосредственно в банк с просьбой внести коррективы в действующий кредитный договор.

• Обязательно ли посещать офис?

Нет, заявку можно оставить по телефону, но строго с номера, который был указан в договоре. Также некоторые банки принимают заявки онлайн.

• Как обратиться к банку?

Необходимо обозначить срок, на который вы хотите получить отсрочку (до полугода), а также назвать желаемую дату начала каникул. По общему правилу, они могут начаться не позднее двух недель после подачи заявки в отношении потребительских кредитов и не позднее месяца – для ипотечных.

Это необходимо понимать и заранее быть готовыми к тому, что за право на «коронавирусные» каникулы предстоит побороться. Еще более важный момент для каждого заемщика – заблаговременно подумать о том, как быть после завершения отсрочки. Как только льготный период истечет, все пропуски по платежам предстоит вносить в полном объеме. Кстати, начисленные за время каникул проценты никуда не денутся – и так же придется погашать.

Мы рассказали вам всё, что хотели, нам приятно за ваше внимание к нашей статье. Вы точно не потратили время зря, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.