Банкротство по кредитной карте: как законно списать задолженность

Статистика показывает, что в 2024 году российские суды признали банкротами свыше 431 тысячи граждан. Главная причина обращения физических лиц к процедуре банкротства — неспособность погасить накопившиеся долги перед финансовыми учреждениями.

Основанием для инициации банкротства может служить любая задолженность перед кредитной организацией — будь то ипотечный кредит, потребительский займ или долг по кредитной карте. Как отмечает адвокат МКА RUBICON Алия Нарузбаева, с правовой точки зрения задолженность по потребительскому кредиту и по кредитной карте представляют собой необеспеченные денежные обязательства, возникающие на основе кредитного соглашения.

Различия между этими видами долгов заключаются в юридической форме договора: по кредитной карте соглашение заключается через акцепт оферты о предоставлении кредитной линии, тогда как потребительский кредит оформляется путем подписания договора обеими сторонами. Однако в рамках процедуры банкротства физического лица эти задолженности рассматриваются одинаково как необеспеченные денежные обязательства.

Причины невозможности расчета с кредиторами могут быть различными — серьезное заболевание, получение инвалидности, потеря работы и другие жизненные обстоятельства. Рассмотрим подробно, как правильно пройти процедуру банкротства.

Требования для признания банкротом

Должник обязан подать заявление о признании себя банкротом при возникновении следующих условий:

• Общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей
• Период просрочки составляет более трех месяцев
• Отсутствует реальная возможность погашения долга (нет доходов и имущества для выплаты)

При задолженности менее 500 тысяч рублей, но при недостаточности доходов и имущества для полного расчета с кредиторами, гражданин не обязан, но имеет право обратиться с заявлением о признании себя банкротом.

Существует две процедуры банкротства: судебная (возможна один раз в пять лет) и внесудебная (доступна один раз в десять лет). К задолженностям, дающим право на подачу заявления о банкротстве, относятся:

• Кредиты и займы, включая проценты по ним
• Налоги и сборы
• Штрафы и пени
• Коммунальные платежи
• Платежи по договорам поручительства
• Судебная задолженность
• Алименты

Важно понимать, что существуют долги, которые не подлежат списанию даже после признания человека банкротом. К ним относятся:

• Алименты
• Компенсация морального вреда
• Возмещение ущерба здоровью и имуществу
• Субсидиарная ответственность физлица по долгам компании-банкрота
• Подложные займы
• Долги, о которых должник не заявил в процессе банкротства

Процедура судебного банкротства

Заявление в Арбитражный суд может подать кредитор, государственный орган (например, налоговая служба) или сам должник. При подаче заявления должником государственная пошлина не взимается согласно статье 333.21 НК РФ.

Исковое заявление составляется в произвольной форме и подается лично или направляется почтой. Истец должен выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой ему назначат финансового управляющего. Данный специалист является обязательным участником процесса и занимается урегулированием интересов всех сторон.

Вместе с заявлением необходимо подготовить паспорт, СНИЛС, ИНН, а также следующие документы:

• Документы, подтверждающие наличие задолженности и неспособность должника ее погасить (кредитные договоры, договоры займа, претензии банков, иски кредиторов, расписки о получении денег)
• Списки кредиторов и должников с указанием ФИО, наименований организаций и сумм задолженности
• Документы о праве собственности на имущество должника, включая заложенное имущество
• Документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами, долями в уставном капитале за последние три года
• Сведения о доходах за последние три года (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация)
• Справки об имеющихся счетах и остатках средств на них
• Документы о браке, включая документы о разводе, если он произошел в последние три года
• Копия соглашения или судебного акта о разделе совместного имущества супругов за последние три года
• Копии свидетельств о рождении детей при их наличии
• Квитанция о внесении 25 тысяч рублей на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему
• Документы, объясняющие причины невозможности исполнения обязательств

После принятия заявления Арбитражным судом и открытия производства начисление штрафов и пеней за просрочки приостанавливается. Должнику запрещается пользоваться счетами и банковскими картами, приобретать и продавать недвижимость, оформлять новые кредиты. Все доходы, кроме суммы прожиточного минимума, направляются на погашение задолженности.

Законодательство предусматривает три возможных сценария разрешения дела:

Реструктуризация задолженности

При наличии у должника источников дохода, позволяющих в перспективе погасить все долги, составляется план реструктуризации сроком на три года без штрафов и иных неустоек.

В этот период имуществом должника распоряжается финансовый управляющий. Истцу устанавливается лимит трат в размере 50 тысяч рублей в месяц (может быть изменен по решению суда). При полном закрытии всех обязательств в течение трех лет человека не объявляют банкротом. В противном случае для погашения долгов реализуется имущество.

Реструктуризация не назначается должнику, который был осужден за экономические преступления, проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию в течение восьми лет.

Реализация имущества

При данном сценарии составляется опись имущества должника, которое может быть продано для погашения долгов, и определяются сроки его реализации. Движимое и недвижимое имущество формирует конкурсную массу. После продажи денежные средства перечисляются кредиторам, оставшаяся задолженность списывается.

Законом должнику гарантируется сохранение одной квартиры или дома для проживания. Однако при покупке недвижимости в ипотеку банк-залогодержатель имеет право потребовать ее продажи.

Не подлежат продаже с торгов:

• Одежда, обувь и предметы домашнего обихода
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности стоимостью менее 10 тысяч рублей
• Продукты питания
• Призы, государственные награды, памятные знаки

При наличии задолженности после продажи имущества или отсутствии имущества суд может освободить должника от оставшихся обязательств перед кредиторами.

Мировое соглашение

При достижении договоренности между кредиторами и должником об отсрочке выплаты долгов или списании их части заключается мировое соглашение. В этом случае делопроизводство приостанавливается. При нарушении должником условий соглашения процедура признания банкротом возобновляется.

Внесудебное банкротство

С сентября 2020 года физические лица могут оформить банкротство без обращения в суд при условии, что общая задолженность составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. При этом в отношении должника должно быть завершено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества для взыскания.

Исключения составляют должники, единственным доходом которых является пенсия или пособие по рождению и воспитанию ребенка. Они могут подать заявление на внесудебное банкротство даже при наличии открытого исполнительного производства, но отсутствии имущества. Также внесудебное банкротство доступно лицам, в отношении которых исполнительное производство ведется более семи лет.

Для оформления внесудебного банкротства должник обращается в МФЦ с паспортом, СНИЛС, ИНН, а также списком всех кредиторов с их полными данными и суммами задолженностей. Данные вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, после чего начинается процедура признания банкротом.

Для внесудебного банкротства финансовый управляющий не требуется, процедура бесплатна для должника.

Последствия банкротства

Признание банкротом влечет определенные ограничения. Как отмечает Юрий Пустовит, управляющий партнер адвокатского бюро «Юг», это включает запрет на открытие индивидуального предпринимательства в течение года, ограничение на работу на руководящих должностях сроком от трех лет, сложности при получении новых кредитов, возможный запрет на выезд за границу и невозможность повторного объявления себя банкротом в течение пяти-десяти лет.

Альтернативы банкротству при долгах по кредитным картам

Банкротство является крайней мерой при трудностях погашения задолженности по кредитным картам. Прибегать к ней следует после исчерпания всех других способов решения проблемы. Одним из альтернативных вариантов является рефинансирование.

В рамках рефинансирования банк предоставляет клиенту денежные средства в виде кредита или кредитной карты для погашения задолженности в другом банке. Обычно новый продукт имеет пониженную процентную ставку и более удобный график платежей, что позволяет снизить нагрузку на бюджет и избежать штрафов за просрочки. Следует учитывать, что банк обычно не рефинансирует собственные кредитные карты и может потребовать обязательного закрытия рефинансируемой карты после погашения долга.

Другой возможный вариант — получение потребительского кредита. Процентные ставки по потребительским кредитам традиционно ниже, чем по кредитным картам, что сразу уменьшает сумму переплаты. Выплата кредита проще в организации, поскольку платежи регулярные и одинаковые по размеру. При этом важно внимательно сравнивать условия — не только ставки, но и комиссии, срок кредита, возможность досрочного погашения.

Ключевые моменты банкротства по кредитным картам

• Лицо, не имеющее возможности расплатиться с долгами по кредитным картам и другими обязательствами, может обратиться с заявлением о банкротстве в Арбитражный суд или МФЦ
• При задолженности свыше 500 тысяч рублей и просрочке более трех месяцев обращение в суд является обязательным
• Во время процедуры банкротства должник не может пользоваться счетами и банковскими картами, его доходами управляет финансовый управляющий
• При долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей банкротство можно оформить через МФЦ при условии завершения исполнительного производства из-за отсутствия имущества
• Банкротство через МФЦ бесплатно для должника, судебная процедура требует внесения 25 тысяч рублей на депозит суда

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.