Черный список неплательщиков по кредитам и займам — существует ли он на самом деле

Заключая договор с банком или микрофинансовой организацией, заемщик берет на себя определенные обязательства, которые необходимо выполнить в оговоренные сроки. Если допускается серьезное нарушение условий кредитного договора, кредитор возбуждает процедуру взыскания, которая может завершиться подачей иска в суд.

При этом широко распространены слухи о так называемых "черных списках" неплательщиков по кредитам. Существуют ли подобные базы данных, кем и как они формируются, — подробно рассказываем на Банксток.ру.

На какие три группы делятся проблемные клиенты

Клиент становится проблемным в том случае, если он допускает длительную просрочку, не имея средств на погашение задолженности. Компания пытается с ним работать, но это не дает никакого результата. Принято различать три категории таких заемщиков, в их числе:

• Заемщики, не вернувшие деньги вообще, или допустившие длительную просрочку по платежам.
• Клиенты, к работе с которыми были подключены коллекторские агентства.
• Должники, в отношении которых кредитор подает иск в суд.

Компании, работающие в сфере потребительского кредитования, по закону обязаны передавать сведения о заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ). Здесь хранятся данные также о владельцах кредитных карт, пользователях овердрафтом, а также о покупателях, приобретающих товары в рассрочку. Эта информация хранится в БКИ в течение 10 лет с момента внесения в документ последней записи.

Представители финансового рынка также ведут собственные базы данных. Срок хранения этой информации неограничен. На ее основании формируется кредитный рейтинг заемщика — он рассчитывается внутренней скоринговой моделью компании. Чем ниже рейтинг, тем меньше шансов у заемщика получить в этом банке или МФО деньги в очередной раз.

Банки поступают следующим образом: если клиент не платит по счетам определенное время (точного срока нет), подается иск в суд. После завершения судебного разбирательства, в будущем, уже бывший клиент не сможет воспользоваться услугами этой кредитной организации — он вносится в черный список организации.

Какой выход из ситуации

Клиенту, допустившему серьезное нарушение условий кредитного договора, необходимо восстанавливать свою репутацию перед кредитором. Это сложный и длительный процесс, который может не привести ни к какому результату.

Погашение задолженности — недостаточная мера. Клиент может находиться в черном списке даже в случае закрытия кредитного договора. Такие вопросы решаются только по усмотрению кредитора — банка или МФО.

Выход из ситуации следующий: необходимо постепенно повышать свой кредитный рейтинг, путем оформления займов на небольшие суммы, или кредитных карт с минимальным лимитом. Но и этот вариант не даст гарантий того, что кредитор удалит заемщика из своего черного списка.

При каком сроке долг становится серьезным для кредитора

Четкого разграничения здесь нет. У каждой МФО или банка свои правила на этот счет. Одни подают иск в суд спустя несколько месяцев просрочки, другие — работают с должником годами. Если же брать наиболее общую тенденцию, то можно выделить следующие периоды:

• Просрочка до 10 дней — это некритично, если заемщик впоследствии внесет платеж — это еще принято называть технической задержкой.
• Просрочка до 90 дней — сначала с заемщиком работают сотрудники службы поддержки, затем дело передается в отдел взыскания.
• Просрочка свыше 90 дней — более серьезное нарушение, при котором дело клиента передается коллекторскому агентству, либо компания готовит иск в суд.

Существует еще одна категория — так называемые "исторические долги". Такой термин используется в отношении должников, которые не погашают задолженность даже после вступления в законную силу решения суда.

Заемщики, имеющие исторические долги, не смогут оформить кредит или получить займ. Также им будет отказано в выдаче кредитной карты, в том числе, с минимальным лимитом.

Последствия несвоевременной выплаты кредита или займа

Проблема с оформлением кредитных продуктов — это лишь часть тех неблагоприятных обстоятельств, с которыми сталкиваются проблемные заемщики. Возможные проблемы:

• Ограничение на выезд за пределы РФ.
• Арест счетов, карт, имущества.
• Автоматическое удержание части заработной платы (иного дохода) в счет погашения задолженности.

Технический сбой или банальный человеческий фактор могут стать причинами занесения в черный список неплательщиков по ошибке. Но такие случаи — редкость, и после короткого по срокам разбирательства проблема оказывается решенной.

Чтобы не стать жертвой подобной ошибки, достаточно проверять свою кредитную историю минимум раз в год. С 2018 года делать запрос о кредитной истории в течение одного года можно дважды. Количество платных запросов при этом не ограничено.

Куда попадают сведения о неплательщиках

Помимо внутренних баз данных банков и МФО, есть два официальных источника — Бюро кредитных историй и банк исполнительных производств ФССП России. В первом случае информация в БКИ передается по факту нарушения условий договора со стороны заемщика.

В банк исполнительных производств данные выгружаются после того, как кредитор получает на руки исполнительный лист и передает документы судебным приставам. Эта информация находится в открытом доступе. Чтобы с ней ознакомиться, достаточно ввести на сайте ФССП данные должника: ФИО, дату рождения и регион проживания.

Важно: таким образом, можно уточнить данные о конкретном человеке. Если речь идет о запросе в БКИ, понадобятся паспортные данные и код субъекта кредитной истории. Какого-либо легального списка должников или неплательщиков по кредитам и займам не существует.

Это конфиденциальная информация, но на "черном" рынке можно приобрести список должников, к примеру, конкретного банка. Именно здесь некоторые финансовые организации покупают данные о клиентах, которым впоследствии начинают звонить с предложениями оформить займ или кредит. Для справки: такая информация стоит достаточно больших денег.

Можно ли проверить черный список и как из него выйти

Часть граждан несерьезно или даже халатно относятся к своей кредитной истории. Если человек не планирует в будущем пользоваться услугами банков и МФО, в принципе, в этом нет ничего критичного — через 10 лет кредитная история обнулится.

Если речь идет об удалении данных из БКИ, это возможно только в двух случаях: информация о заемщике была добавлена по ошибке, или запись удаляется в соответствии со вступившим в силу решением суда. Иначе придется ждать, пока данные будут удалены по истечении максимального срока хранения.

Что касается локальных черных списков банков и МФО, они могут храниться без ограничений по срокам. Выйти из реестра неплательщиков в одном конкретном банке не получится, пока кредитная организация не примет соответствующее решение.

Как возобновить репутацию и снова пользоваться услугами банков и МФО

Допустить просрочку оплаты по кредиту или займу могут даже самые дисциплинированные заемщики. К примеру, задержали выплату зарплаты, случился какой-либо форс-мажор, либо заемщик временно лишился трудоспособности — это потенциальные причины просрочки погашения задолженности.

Если для нарушить график платежей достаточно просто, то восстановление кредитного рейтинга — более длительный процесс. Положительная репутация важна не только для пользования банковскими продуктами, но и, к примеру, при устройстве на работу — если занимаемая должность предполагает материальную ответственность.

Важно: сведения, хранящиеся в БКИ, — конфиденциальная информация, доступ к которой открывается только с письменного разрешения субъекта кредитной истории. Все прочие варианты доступа — незаконные.

Также важно учитывать, что уплата задолженности не оздоравливает кредитную историю по умолчанию. Потребуется время, пока кредитор передаст новые данные в БКИ. И только после этого с субъекта снимаются все ранее введенные ограничения.

Ответы на вопросы

Сколько стоит отчет по кредитной истории?

• Дважды в год субъект кредитной истории может получить эти данные бесплатно. Далее стоимость назначает оператор: один запрос обойдется примерно в 450 рублей. При этом можно приобрести подписку на полгода с ежемесячными отчетами. Такая услуга стоит в районе 1000 рублей.

Где можно посмотреть базу неплательщиков по кредитам и займам?

• Легально такая информация не предоставляется ни одним из операторов. При этом известны случаи реализации этих данных на черном рынке, но их актуальность практически всегда оставляет много вопросов.

Можно ли проверить кредитную историю человека без его паспортных данных?

• Нет, для получения отчета понадобятся паспортные данные и код субъекта КИ.

Какие банки и МФО не передают информацию в БКИ?

• Легально работающие финансовые организации, банки, МФО, КПК, ломбарды, обязаны передавать данные о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй. Это требование действующего законодательства.

В какой срок обновляется информация на сайте ФССП после погашения задолженности?

• Как правило, информация не обновляется сразу. На это может уйти 1-2 дня, или более. После погашения задолженности на сайте будут фигурировать детали долга, но уже без кнопки "Оплатить".

Сколько стоит исправление кредитной истории?

• Подобной услуги нет. Исправить кредитную историю может только ее владелец, путем оформления кредитов, займов, и их своевременной выплаты. Соответственно, подобные предложения не следует рассматривать, как вариант решения проблемы.

Как банк или МФО получают доступ к кредитной истории клиента?

• При заполнении заявки на кредит или займ, потенциальный клиент ставит галочку, что означает выражение согласия на предоставление доступа к конфиденциальной информации.

Что происходит с КИ в случае банкротства ее субъекта?

• Если субъект признан банкротом в судебном или внесудебном порядках, его кредитная история полностью обновляется — все данные из документа будут удалены.

Сколько времени банк или МФО хранят данные о клиентах?

• В базах кредитных и микрофинансовых организаций такая информация хранится бессрочно. Законодательство не выдвигает каких-либо требований к срокам ее хранения.

Как охраняются данные из кредитной истории?

• Информация охраняется ст. 183 УК РФ (Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну), а также федеральными законами "О персональных данных" 152-ФЗ, и "О кредитных историях" 218-ФЗ.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.