Что делать, если банк одобрил льготную ипотеку, а лимиты на кредиты закончились

В последние месяцы российские банки начали ужесточать условия по семейной ипотеке. Это связано с исчерпанием выделенных государством лимитов на субсидируемую часть кредита. В результате становится все труднее оформить льготный жилищный кредит. В этой статье мы подробно расскажем, как работает система льготных ипотечных программ и что делать, если вам уже одобрили ипотеку, а лимиты в банке внезапно закончились.

Как устроены льготные ипотечные программы

Льготные ипотечные программы предполагают, что заемщик может получить кредит на жилье по сравнительно низкой процентной ставке, например, 6% годовых. Однако, это не означает, что банки теряют на таких кредитах. Разницу между льготной ставкой и рыночной компенсирует государство. Рыночная ставка привязана к ключевой ставке, установленной Центральным банком России, которая с 25 октября 2024 года составляет рекордные 21%.

Каждый банк получает лимиты — максимальную сумму, которую он может выдать по льготной ипотеке с государственной компенсацией. Например, общая квота на 2024 год для семейной ипотеки составила 5,9 трлн рублей. После того как лимиты в банках начинают исчерпываться, госкорпорация «ДОМ.РФ» перераспределяет оставшиеся средства между кредитными организациями, однако этого часто бывает недостаточно для продолжения кредитования.

Из-за роста спроса на семейную ипотеку, особенно после отмены универсальной льготной ипотеки с июля 2024 года, банки исчерпали свои квоты на 91,8%. Это означает, что банки могут приостановить выдачу льготных ипотечных кредитов, пока не будут перераспределены дополнительные лимиты.

Дополнение:

На фоне роста ставок и нехватки квот, льготные ипотечные кредиты становятся более труднодоступными для обычных заемщиков, что еще больше увеличивает конкуренцию среди желающих получить такую поддержку.

Почему банки поднимают первоначальный взнос по льготной ипотеке

В октябре 2024 года Сбербанк прекратил выдачу IT-ипотеки, а для семейной ипотеки увеличил минимальный размер первоначального взноса до 50,1%. Также поступили ВТБ и Альфа-Банк. Это решение было принято в ответ на дефицит лимитов, и таким образом банки стараются контролировать спрос на льготные кредиты.

По словам аналитиков, повышение первоначального взноса связано с тем, что банки в условиях высокой ключевой ставки сталкиваются с увеличением компенсации от государства. Это ускоряет исчерпание лимитов, а также вынуждает банки ограничивать количество новых кредитов по льготным программам. Кроме того, они хотят привлечь только наиболее платежеспособных клиентов, улучшая качество своего ипотечного портфеля.

Задача банков — не только предоставить заемщику доступ к ипотечным кредитам, но и минимизировать свои риски, особенно в условиях неопределенности на рынке. Повышение первоначального взноса помогает снизить потенциальные потери и улучшить финансовые показатели банков.

Дополнение:

Такое изменение условий ставит заемщиков в сложное положение, так как не все могут себе позволить внезапное увеличение суммы первоначального взноса. Это также может привести к дополнительным сложностям в процессе одобрения и получения ипотечного кредита.

Что делать, если банк отказывает в ипотеке после одобрения

Очень неприятной ситуацией для заемщиков является отказ в кредитовании, если банк уже одобрил ипотеку, но по каким-то причинам лимиты были исчерпаны. В этом случае банк может отказаться от выдачи кредита, и процесс получения жилья становится затрудненным. Такая ситуация случается, когда заемщики уже продали свою старую квартиру, собрали первоначальный взнос и выбрали объект, а затем банк неожиданно сообщает об исчерпании лимитов.

Некоторые заемщики могут оказаться в затруднительном положении, когда решение об отказе принимается в день заключения договора. В таких случаях риелторы и клиенты могут срочно пытаться получить одобрение на свою сделку в другом банке, где лимиты еще не закончились. Однако, в некоторых случаях это может не привести к положительному результату, и тогда риелторы рекомендуют застраховаться, положив деньги на депозит и ожидая перераспределения лимитов.

Такие случаи довольно часты, когда заемщик оказывается в затруднении, не имея возможности продолжить сделку с другим банком. Для таких ситуаций важно иметь план действий и всегда быть готовым к изменениям на рынке ипотечного кредитования.

Дополнение:

Подобные ситуации требуют внимательности и готовности к действиям в условиях нестабильности на рынке, что делает процесс оформления льготной ипотеки еще более сложным и непредсказуемым для заемщиков.

Заключение

В связи с повышением ключевой ставки и исчерпанием лимитов на льготные ипотечные кредиты, оформить такой кредит становится все труднее. Если банк одобрил ипотеку, а лимиты были быстро исчерпаны, заемщикам придется искать новые возможности, включая другие банки или возможность откладывать сделку до перераспределения квот. Важно следить за изменениями в условиях ипотеки, особенно в условиях экономической нестабильности, чтобы не упустить шанс на выгодные условия кредитования.

Чтобы минимизировать риски, риелторы советуют заранее изучить несколько вариантов банков и быть готовыми действовать оперативно в случае непредвиденных ситуаций с лимитами. Важно также отслеживать прогнозы по изменению ключевой ставки, поскольку они могут существенно повлиять на условия ипотечного кредитования.