Что делать, если МФО продала долг и сумма выросла в несколько раз

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, кредитор может переуступить (продать) долг клиента, допустившего просрочку. В гражданском законодательстве подобная сделка называется договором цессии. При этом согласие заемщика или должника для такой операции не требуется – достаточно его уведомить о смене кредитора.

Несмотря на то, передача прав требования достаточно подробно урегулирована с законодательной точки зрения, между новым кредитором и заемщиком часто возникают разногласия. Что делать, если МФО переуступила долг и сумма выросла в несколько раз – рассказываем на сервисе Банксток.ру.

Имеет ли право МФО продавать долги заемщиков

Участники финансового рынка могут продавать долги заемщиков: покупателями выступают микрофинансовые организации, коллекторские агентства, физические лица. Подобная переуступка осуществляется в большинстве случаев при следующих обстоятельствах:

• Заемщик допустил длительную просрочку – как правило, более 2-3 месяцев.
• Компания находится на стадии банкротства или ликвидации.

Формально, согласие заемщика не требуется на такую операцию, но он дает его при подаче заявке на займ, хотя это запрещено действующим законодательством. Достаточно поставить галочку в анкете под соответствующим пунктом, после чего компания получает право на передачу долга без дополнительного согласования с клиентом.

Большое количество нарушений в этой нише допускают так называемые «черные» кредиторы – нелегальные компании, работающие на финансовом рынке. Они скупают долги физических лиц целыми портфелями, затем занимаются выбиванием долгов, допуская серьезные нарушения закона.

«Черные» кредиторы – это юридические лица, не имеющие лицензии на осуществление соответствующей деятельности. На рынке они действуют незаконно, поэтому не учитывают ограничения, действующие для банков и микрофинансовых организаций. Проверить нового кредитора можно в реестре на сайте ЦБ РФ.

Как контактировать с новым кредитором

Если продажа долга стала для клиента неожиданностью, здесь возможны несколько вариантов. В некоторых случаях с заемщиком связываются по ошибке – к примеру, если должником является его однофамилец. Если подобное произошло, следует запросить у звонящего данные по договору займа – номер, сумму, срок и прочую информацию. Также у нового кредитора должны быть в наличии паспортные данные заемщика. Это все следует уточнять – в этих целях можно связаться с прежним кредитором.

С заемщиком могут связаться мошенники. Если произошла утечка данных, задавать звонящему вопросы бессмысленно. Вместо этого можно позвонить кредитору и уточнить всю необходимую информацию.

Часто заемщики не получают от МФО уведомление о том, что их долг переуступается другой компании или физическому лицу. Если уведомления не поступало, можно не контактировать с новым кредитором, а в адрес прежнего – подать претензию и пожаловаться на нарушение в электронную приемную Банка России.

Что делать, если новый кредитор требует выплатить сумму, крупнее в несколько раз суммы займа

Порядок действий должника зависит от того, кто получил права требования. В любом случае, это считается нарушением, так как договор цессии не должен ухудшать положение заемщика – то есть, он выплачивает задолженность на условиях, не хуже прежних.

Профессиональные кредиторы – банки и микрофинансовые организации

Эти участники рынка обязаны придерживаться условий, на которых был заключен договор займа до перехода прав требования (ст. 384 ГК РФ). В большинстве случаев заемщики допускают просрочку из-за сложного финансового положения.

Новый кредитор заинтересован в том, чтобы должник начал платить, поэтому ему может быть предложена реструктуризация задолженности – продление срока займа, уменьшение штрафных процентов и прочее. В этих целях заключается дополнительное соглашение между сторонами.

Важно: если займ оформлен на срок до года, переплата по нему не может быть более, чем в 1,3 раза размера тела микрозайма. Если новый кредитор сознательно или по ошибке насчитал больше процентов, следует подать в его адрес претензию – в офисе или заказным письмом.

Если кредитор проигнорировал обращение или не ответил в течение 30 рабочих дней, заемщик может обратиться к финансовому омбудсмену. Решения этого специалиста равнозначны с постановлением суда, поэтому кредитор будет обязан их исполнить в установленные сроки, устранив допущенные нарушения.

Непрофессиональные кредиторы

Долг может быть передан непрофессиональным кредиторам – коллекторам, нефинансовым компаниям, физическим лицам. Именно эти субъекты допускают большее количество нарушений на рынке.

Несмотря на то, что закон достаточно четко указывает на то, как должна осуществляться переуступка, права должников часто нарушаются, и в некоторых случаях такие нарушения выражаются в совершении нелегальными кредиторами уголовных преступлений.

Если долг был выкуплен непрофессиональным кредитором, который требует выплатить сумму, превышающую положенную, следует обращаться в суд. В ходе судебного рассмотрения вопроса сумма будет рассчитана в соответствии с действующим законодательством.

Размер задолженности будет уменьшен до разумных пределов. В большинстве случаев судьи ориентируются на условия первоначального кредитного договора. Также в расчет обязательно берется лимит переплаты, действующий на момент заключения соглашения.

Ответы на вопросы

Какой длительности должна быть просрочка, чтобы кредитор продал долг по цессии?

• Какого-либо определенного лимита в этом отношении нет, здесь все зависит от политики компании. В большинстве случаев кредитор решается на цессию спустя 5-7 месяцев просрочки. Такие вопросы носят субъективный характер, поэтому сроки могут быть и короче, и длительней.

Новый кредитор имеет право улучшить условия по займу?

• В направлении улучшения условий никаких ограничений нет – все на усмотрение кредитора. Компания не имеет право ухудшать условия, к примеру, увеличивать процентную ставку или сроки без согласования с клиентом.

Если заемщик не получал уведомление о переуступке прав, обязан ли он погашать задолженность перед новым кредитором?

• В соответствии со ст. 385 ГК РФ, заемщик вправе не исполнять обязательства, если он не получил уведомление о цессии. Этот документ служит основным доказательством того, что требования нового кредитора законные.

Что делать, если после цессии условия по договору существенно ухудшились?

• Это грубейшее нарушение, так как независимо от того, кто принял права требования, ухудшение первоначальных условий договора недопустимо. Если подобное произошло, заемщик может к финансовому омбудсмену или в суд.

В каком виде должно поступать уведомление о смене кредитора?

• Уведомление о смене кредитора поступает в письменном виде – к примеру, заказным письмом. Также допускается направлять информацию на электронную почту и в виде СМС-сообщения, но только после отправки документа в бумажном виде.

Как цессия влияет на кредитную историю заемщика?

• Сама по себе цессия никак не влияет на кредитную историю. Здесь речь идет о просрочках, по причине которых происходит переуступка. При этом цессия также отражается в кредитной истории.

Может ли новый кредитор увеличить сроки выплаты задолженности?

• Новый кредитор не имеет право ухудшать условия по договору. Если заемщик заинтересован в увеличении сроков, кредитор может пойти ему навстречу, это не будет считаться нарушением действующего законодательства.

Может ли заемщик выкупить собственный долг?

• Теоретически это возможно, но для покупки долговых обязательств необходимо предоставлять личные и паспортные данные. Кредитор может отказаться заключать сделку, так как «увидит», что в качестве цедента пытается выступить сам должник.

Почему финансовые компании продают долги другим субъектам рынка?

• Для некоторых компаний важно, чтобы объем просроченной задолженности не был большим. Другие участники рынка продают безнадежные долги, чтобы вернуть хотя бы часть средств, выданных в качестве займа или кредита.

Сколько раз обязательства заемщика могут быть переданы новым кредиторам?

• Ограничений в этом направлении нет: один договор может перекупаться несколько раз, переходя от кредитора к кредитору.