Что можно оформить в залог при оформлении микрозайма

Займы в МФО обычно выдают без долгого рассмотрения документов. Одобрение может получить даже тот, у кого нет официального дохода или хорошей кредитной истории. Но это доступно под высокие проценты и взять можно только небольшую сумму — обычно до 10-30 тыс. рублей. Если хотите получить больше денег в МФО, нужны дополнительные гарантии. Один из вариантов — залог. Эксперт БанкСток расскажет, что можно оформить в залог при получении микрозайма и что нужно учесть заемщику до подписания договора.

Зачем нужен залог при оформлении микрозайма

Залог — это гарантия кредитору, что заемщик вернет деньги. Если должник не сможет вернуть средства, микрофинансовая организация получает право реализовать залоговое имущество по условиям договора, чтобы компенсировать свои убытки. Такой подход снижает риски для кредитора, особенно при выдаче крупных сумм или при длительном сроке займа.

Залог уменьшает риск невозврата долга, а также позволяет кредитору устанавливать индивидуальные условия кредитования и привлекать больше клиентов. Сделку с обеспечением более безопасны для обеих сторон: МФО получает гарантию возврата денег, а клиент — возможность занять больше и под меньший процент.

Но не каждая микрофинансовая организация вправе предоставлять займы под залог. Такие сделки регулируются строже, чем обычные микрозаймы, поэтому важно убедиться в легальности деятельности МФО. Обратите внимание на такие моменты:

1. Наличие лицензии. Убедитесь, что МФО зарегистрирована в государственном реестре Банка России.
2. Тип МФО. Только микрофинансовые компании, а не микрокредитные имеют право выдавать крупные займы под залог. Статус кредитора также указан в реестре ЦБ.
3. Условия залога. Надежные МФО четко прописывают условия предоставления займа под залог: какой вид имущества примут, какие документы нужны, сохраняется ли право пользования имуществом за заемщиком и что будет, если должник перестанет платить в срок.
4. Прозрачность договора. В тексте должна быть указана оценочная стоимость залога, порядок его возврата, условия изъятия и реализации имущества. Если формулировки непонятные, лучше поискать другие варианты получить деньги в долг.

Если компания отказывается предоставлять документы или скрывает важные условия — это тревожный сигнал. Лучше выбрать другого кредитора, даже если условия кажутся менее выгодными на первый взгляд.

Какие преимущества и недостатки у микрозайма под залог

У получения микрозайма под залог есть ряд преимуществ в сравнении с обычными займами в МФО:

• более низкая процентная ставка — иногда МФО снижают ставку в 2-3 раза от стандартной для тех, кто предоставляет дополнительные гарантии;
• более высокий шанс одобрения микрозайма, даже если плохая кредитная история и нет официального дохода;
• более крупные суммы — вместо 5-30 тыс. рублей под залог можно взять до 100-150 тыс. рублей;
• более длительный срок займа — вместо займа на неделю или месяц можно получить деньги на срок до года и перераспределить траты так, чтобы своевременно погашать долг;
• возможность оформить микрозайм под залог онлайн, хотя при крупных суммах и необходимости оценки залога потребуется личный контакт с представителем МФО;
• упрощенный процесс оформления микрозайма — если отдавать под залог имущество в банке, времени на оценку уйдет больше, чем в МФО;
• больше вариантов того, что можно предложить в качестве залога — в банке это обычно машина или недвижимость, а в МФО можно принести технику и другие дорогостоящие предметы.

Еще одно преимущество — более гибкие условия кредитования. Некоторые МФО предлагают при оформлении займа под залог отсрочку в выплатах, так называемый льготный период, когда на сумму долга не начисляют проценты, или вариант с выплатой частями удобными для заемщика.

Но и недостатки у оформления микрозайма под залог тоже есть:

• риск утраты имущества, если не удастся платить долг вовремя или не соблюдать условия договора с МФО;
• дополнительные расходы — часто заемщику приходится самому платить за оценку имущества, которое он предлагает в качестве гарантии;
• более сложный и запутанный договор с МФО — при наличии залога легко пропустить юридическую ловушку в документе, например, прописанное в нем право досрочного взыскания долга или автоматическую передачу залогового имущества при просрочке в собственность МФО;
• сниженная стоимость того, что отдается в залог — например, гаджет стоит 100 тыс. рублей, но его оценка может оказаться значительно ниже — 40-50 тыс. рублей, что негативно скажется на лимитах микрозайма;
• невозможность подарить, продать или использовать имущество, которое находится в залоге у МФО;
• ограниченный круг предметов, которые можно законно передать в залог.

Еще один огромный минус микрозаймов под залог — моральное давление. Осознание того, что ценная вещь может быть утрачена, если заемщик не выплатит долг, может значительно ухудшить качество жизни и привести к стрессу.

В чем отличия микрозайма под залог от получения денег в долг в ломбарде

Кажется, будто МФО, которая выдает займы под залог имущества, очень похожа на ломбард, где тоже можно получить деньги в долг. Но есть много существенных отличий:

МФО нередко сотрудничают с ломбардами для предоставления займов под залог. В рамках таких партнерств при оформлении микрозайма с обеспечением, клиент могут отправить в ломбард для передачи предмета залога. Это означает, что, несмотря на оформление займа через МФО, заложенное имущество будет храниться в ломбарде.​

Такая схема позволяет МФО использовать ломбарды для хранения и оценки залогового имущества, особенно если у микрофинансовой организации нет своих ресурсов для этих целей. При этом ломбард обеспечивает сохранность залога и, в случае невозврата займа, реализует имущество в соответствии с законодательством РФ.​

Важно отметить, что в подобных случаях клиенту следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы понимать, какие организации участвуют в сделке и каковы их обязанности. Также следует учитывать, что передача залога в ломбард может повлиять на условия займа.​

Что может стать залогом при оформлении микрозайма

Не все виды имущества можно использовать в качестве залога при оформлении микрозайма. Важно понимать, что законодательство регулирует это строго, и МФО могут принимать в залог только конкретные виды имущества. Залог должен быть легко оцениваемым, ликвидным, имеющим все документы, подтверждающие право собственности. Также он не должен быть под обременением или арестом.

Недвижимость. Раньше частым залогом для получения микрозайма были квартиры, дома, гаражи, комнаты в общежитии, доли в жилых объектах и другая недвижимость. Но заемщики не всегда справлялись с долговыми обязательствами и из-за быстро растущего долга оставались без жилья. Когда проблема приобрела массовый характер, правительство решило внести изменения в законодательство, чтобы уберечь россиян от потери имущества.

Так согласно поправкам к ФЗ №151 с 1 ноября 2019 года МФО запрещено принимать жилую недвижимость в залог. Это правило применяют ко всем типам жилых объектов без исключения. А вот выдавать займы под залог нежилой недвижимости до сих пор можно.

Транспорт. Залогом для микрозайма может стать автомобиль или его паспорт (ПТС). Но здесь МФО обычно выдвигают определенные требования. Автомобиль должен быть в собственности заемщика, в хорошем техническом состоянии, также нужен оригинал ПТС, а не копия. Как правило, сам автомобиль остается у владельца, МФО забирает только документы. В случае невозврата долга автомобиль согласно правилам, прописанным в кредитном договоре, перейдет в собственность МФО.

Другие предметы. Еще один вид залога, разрешенный законом, — техника и гаджеты. МФО часто принимают в залог смартфоны, ноутбуки, телефоны, бытовую технику. Это особенно характерно для займов «до зарплаты». Суммы в таких случаях, как правило, ограничены стоимостью переданного имущества.

Также МФО могут принимать в залог дорогие часы, ювелирные изделия, памятные монеты, драгоценные металлы, антиквариат и предметы искусства. Для оформления займа под такие предметы потребуется оценка стоимости вещи, которая может быть проведена через ломбард, сотрудничающий с МФО. Такие предметы остаются у заемщика, а залогом становится только их стоимость, зафиксированная в договоре.

Что не примут в залог при выдаче микрозайма

МФО предъявляют строгие требования к предметам залога. Даже если формально имущество ценное, это ещё не значит, что его примут. Вот категории, которые точно не смогут стать залогом при оформлении микрозайма:

1. Имущество без документов. Кредитор не примет в залог имущество, на которое невозможно подтвердить право собственности.
2. Общее имущество без согласия всех собственников или вещи, которые уже находятся под обременением или арестом.
3. Личное имущество с низкой ликвидностью. Например, брендовые вещи, дорогую бижутерию, предметы интерьера, антиквариат без подтвержденной стоимости, редкие или устаревшие модели техники, бытовую технику с внешними повреждениями.

Чтобы имущество приняли в залог, оно должно быть ликвидным, с документами и юридически чистым. Только в этом случае МФО может оформить договор и выдать микрозайм под залог.

Что нужно знать заемщику при оформлении микрозайма под залог

При оформлении микрозайм под залог важно понимать основные нюансы, чтобы избежать финансовых рисков и не столкнуться с нарушением закона:

1. Выбирайте легальную МФО. Компания включена в реестр Банка России и работает честно — внимательно читайте закон о деятельности таких организаций и договор, который подписываете.
2. Не передавайте жилую недвижимость в залог. Если предлагают такой вариант гарантии по сделке с МФО, нужно отказаться и искать другую компанию.
3. Обратите внимание на размер займа. В большинстве случаев микрофинансовые организации не выдают слишком крупные суммы даже под залог. Обычно максимальный займ ограничивается несколькими сотнями тысяч рублей на короткий срок. Если предложение выглядит слишком щедро, стоит от него отказаться — велик риск столкнуться с мошенниками.
4. Погашайте займ строго по графику. Просрочки могут привести к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории. Лучше выбирать МФО с удобными способами оплаты и возможностью досрочного возврата без сложных схем.
5. Правильно закрывайте займ. После окончательного расчёта заемщик запросите справку о полном погашении долга и возврате залога. Это подтвердит тот факт, что обязательства исполнены в полном объеме, и избавит от возможных претензий в будущем.

Помните, что в договоре с МФО могут быть скрытые комиссии и дополнительные платежи, например, за СМС-оповещение, юридическую поддержку и другие услуги. А если взяли микрозайм под 0%, то эта ставка действует ограниченное время. Срок беспроцентного периода указан в договоре с МФО, а дальше придется платить повышенный процент.

Также стоит помнить, что все дополнительные начисления — включая проценты, неустойки и пени — не могут превышать первоначальную сумму займа более чем в 1,5 раза. К примеру, если заняли 10 тыс. рублей, максимальный размер всех начислений составит 15 тыс. рублей. В итоге вернуть МФО придётся не более 25 тыс. рублей даже при длительной просрочке.

Немного иначе обстоят дела при наличии залога. Даже если обеспечение стоит дороже, чем сумма долга, МФО вправе реализовать имущество, если заемщик не возвращает деньги в срок. При этом закон не ограничивает стоимость залога в отношении размера микрозайма — поэтому формально организация может продать вещь дороже долга. Но разницу между стоимостью реализации залога и задолженностью МФО обязана вернуть заемщику.

На практике заложенное имущество часто передают в ломбард через партнерские схемы, и возврат разницы может быть затруднен. Причем МФО может реализовать залог без суда и дополнительных предупреждений заемщика, если в договоре прописано это право. Поэтому всегда важно перед оформлением документов оценивать, соответствует ли сумма займа реальной стоимости залога, и понимать, что в случае просрочки есть риск потерять ценную вещь, даже если она стоит в разы дороже долга.