Денежные займы родственникам: почему стоит избегать и как вежливо отказать

Убеждение «Семейные узы священны» прививается большинству людей еще в детстве. Мы полагаемся на то, что родные поддержат в критический момент, и сами готовы прийти на помощь близким людям, когда они в ней нуждаются.

Просьба родственника о финансовой поддержке с обещанием возврата в установленные сроки ставит нас в сложную ситуацию. В оптимальном варианте развития событий все завершится благополучно: мы окажем помощь близкому человеку в преодолении временных сложностей, и он с признательностью возместит всю сумму в оговоренные сроки.

Однако что происходит, когда родственник начинает придумывать различные оправдания для отсрочки возврата средств или полностью прекращает поддерживать связь? В то же время отказ может быть непростым решением: после него мы рискуем испытать угрызения совести и подвергнуться эмоциональному принуждению, включая давление от других членов семьи, что может негативно сказаться на отношениях с ними.

Клинический психолог Юлия Кочетова, кандидат психологических наук, доцент и заведующая кафедрой возрастной психологии факультета психологии образования МГППУ, поясняет: «За финансовой поддержкой обычно обращаются именно к родственникам, поскольку они представляют для нас наиболее близкий круг по сравнению с сослуживцами, приятелями или знакомыми. Более того, в семейных отношениях заемщики могут рассчитывать на более продолжительный период возврата или даже полное освобождение от обязательств, ощущая при этом большую свободу действий, поскольку родственники воспринимаются как семья, которая должна проявить понимание и прощение».

Кроме того, специалист отмечает, что обращение за материальной помощью к родным может придавать заемщикам дополнительную уверенность, так как существует представление о том, что семейные члены обязаны оказывать взаимную поддержку. Многие предоставляют займы просто потому, что это соответствует принятым нормам — родственникам следует помогать, подчеркивает психолог.

Исследование портала Superjob.ru показало, что россияне действительно чаще готовы предоставить финансовую помощь родным людям (19% респондентов) по сравнению с коллегами (8%) и друзьями (18%). Тем не менее, 46% опрошенных не готовы предоставлять денежные займы вообще никому.

Практические примеры семейных займов

Рассмотрим конкретную ситуацию: Сергей недавно завершил обучение в высшем учебном заведении и в настоящее время не имеет стабильного места работы. Он планирует заняться предпринимательской деятельностью, создав онлайн-магазин, и предлагает своему дяде Анатолию «вложить средства» в перспективный проект.

При этом у Сергея отсутствует детальный бизнес-план или практический опыт в сфере предпринимательства. Он лишь прошел краткосрочный интернет-курс для начинающих предпринимателей и убеждает родственника в том, что без труда преодолеет все возможные препятствия, поскольку «основное — это начать, а затем все наладится само собой».

Несмотря на то, что Анатолий обладает достаточными финансовыми возможностями для выделения требуемых средств, он принял решение отклонить просьбу племянника, посчитав его подход несерьезным. Он предложил Сергею первоначально получить опыт работы в сфере онлайн-торговли в качестве штатного сотрудника, чтобы глубже изучить специфику данного бизнеса.

Другой случай: Елена продолжительное время не посещала стоматологическую клинику, и при обследовании у нее выявились серьезные проблемы с несколькими зубами. Для предотвращения их удаления требовалось неотложное дорогостоящее лечение. Она решила обратиться за необходимой суммой к своей двоюродной сестре Ольге.

Между ними всегда существовали теплые и доверительные отношения, однако для исключения возможных недоразумений Елена продемонстрировала кузине письменное заключение врача и предложила оформить расписку, в которой она обязывалась возместить всю сумму частичными выплатами в течение года. Ольга согласилась оказать помощь родственнице, Елена успешно завершила курс лечения и смогла полностью погасить задолженность уже через десять месяцев.

Основные риски семейных займов

Когда между членами семьи возникают финансовые обязательства, характер отношений часто претерпевает изменения. Получая от вас деньги в долг, другой член семьи в определенной степени оказывается в подчиненном или зависимом положении в ваших взаимоотношениях, что может задеть его самолюбие и породить негативные эмоции по отношению к вам. С другой стороны, если он не сможет или не захочет возвратить долг своевременно, а вы начнете настойчиво отстаивать свои права, не исключен открытый конфликт, в который могут быть вовлечены и другие родственники.

Несомненно, предоставление займов родственникам связано с определенными рисками. Прежде всего, не всегда заемщик является человеком, который гарантированно возвратит долг в установленный срок. Напоминать о задолженности может быть неловко, особенно если сроки выплаты многократно переносятся. С одной стороны, это может вызывать досаду, с другой — выразить ее близкому человеку бывает трудно, и конфликта хотелось бы избежать.

Кроме того, отмечает эксперт, существует вероятность того, что родственник может привыкнуть к вашей помощи, постоянной доступности и поддержке, и в случае отказа, обусловленного вашими трудностями, начнет проявлять недовольство. Таким образом можно оказаться в неприятном положении.

Также многих беспокоит обсуждение подобных вопросов в семейном кругу: например, отказ в займе может привести к распространению сплетен среди родственников, что, в свою очередь, может ухудшить отношения не только с просившим, но и с другими членами семьи, продолжает психолог.

Согласно опросу, проведенному Rambler & Co, лишь 33% россиян без колебаний готовы предоставлять денежные займы родственникам и друзьям, а для 23% опрошенных подобная щедрость обернулась неприятным опытом. 25% респондентов действуют избирательно, принимая решение в зависимости от запрашиваемой суммы и личных качеств просящего.

Ситуация в других странах не лучше. Например, в США, по результатам опроса финансового портала FinanceBuzz, лишь 56% из тех, кто соглашался одолжить деньги родственникам, получили назад всю сумму целиком.

Критерии принятия решения о займе

Каждый человек может столкнуться с трудной жизненной ситуацией, и все мы надеемся, что наши близкие не оставят нас в беде. Одновременно существует риск того, что кто-то из членов семьи может воспользоваться нашим чувством сострадания в своих корыстных целях.

Задайтесь вопросом: ситуация, в которой оказался ваш родственник, — это исключительное событие или подобного рода проблемы в его жизни возникают регулярно?

Если аналогичное происходит не впервые, возможно, причина заключается в том, что этот человек не готов серьезно пересмотреть свои нездоровые отношения с деньгами, поскольку знает, что в сложной ситуации его всегда выручат. В таком случае ваш отказ в итоге может оказать ему большую услугу, помогая осознать, что пора кардинально что-то менять.

Психолог Юлия Кочетова рекомендует также задать себе следующие вопросы перед принятием окончательного решения:

• Что произошло у родственников?
• Для чего им нужны средства, на что они их потратят?
• Каким образом они планируют вернуть деньги?
• Сможете ли вы обойтись без этой суммы, или она для вас критична?
• Насколько важен вопрос, по которому родственники одалживают деньги? Например, лечение или поездка в отпуск — это совершенно разные вещи.

Способы защиты при предоставлении займа

Во многих семьях считается неэтичным требовать от родственника письменных гарантий возврата долга. Однако если речь идет о значительных суммах, факт передачи денег и обязательство их возврата лучше оформить документально.

Расписка

Это документ, который составляет сам заемщик. Он подтверждает получение от заимодавца определенной суммы, которую он обязуется вернуть не позднее указанного срока (если срок не указан, заемщик обязан возвратить средства в течение 30 суток после получения письменного требования). В расписке должны быть указаны паспортные данные обеих сторон, а также дата передачи денег.

Рекомендуется, чтобы заемщик не просто подписал документ, а написал всю расписку целиком от руки — в этом случае при необходимости проще будет подтвердить ее подлинность с помощью почерковедческой экспертизы.

Договор займа

Это соглашение между двумя лицами, под которым должны стоять подписи как заемщика, так и заимодавца. В нем указываются паспортные данные обеих сторон, а также все условия займа — порядок и сроки возврата средств, пени или неустойка за просрочку и другие условия.

В дополнение к договору займа необходимо составить и расписку, которая подтвердит сам факт передачи денежных средств. Договор займа не требует обязательного нотариального заверения, но стоит учитывать, что нотариально заверенный договор обладает повышенной доказательной силой в суде.

Ситуации для безусловного отказа

В некоторых случаях на просьбу о деньгах стоит однозначно ответить отказом:

• Ваше финансовое положение не позволяет рисковать деньгами. Например, у вас высокая кредитная нагрузка, постоянные значительные расходы (маленький ребенок, проблемы со здоровьем), нестабильный доход. Даже если у вас достаточно денег на текущие расходы, но отсутствует финансовая подушка безопасности, неразумно давать в долг значительные суммы.
• Ваш родственник страдает какой-либо зависимостью — алкогольной, наркотической, игровой. Скорее всего, он найдет благовидный предлог для просьбы о займе, но с высокой вероятностью ваши деньги будут потрачены для удовлетворения зависимости.
• Заемщик — необязательный человек или не имеет стабильного дохода. Если вам известно, что ваш родственник раньше не возвращал долги, уклонялся от выплаты кредитов, не держал обещаний — вряд ли стоит идти на риск.
• Ваш супруг/супруга категорически против предоставления займа. Если речь идет о значимой для семейного бюджета сумме, важно обсудить ситуацию с партнером.

Стратегии вежливого отказа

Какое бы решение вы ни приняли, важно проявлять твердость и не давать родственнику повода испытывать ваши личные границы на прочность.

Американский финансовый психолог Брэд Клонц объясняет: «Худший вариант действий — сначала отказать близкому человеку, но после долгих уговоров — согласиться. В этом случае вы невольно даете просящему прерывистое подкрепление — он получает желаемую награду, но не сразу, а после нескольких попыток. Похожий механизм лежит в основе зависимости от игровых автоматов. В результате с большой вероятностью ваш родственник будет просить у вас денег снова и снова».

Если вы приняли решение отказать родственнику в займе, то можете столкнуться с давлением, эмоциональным шантажом, манипуляциями, особенно если раньше вы уже поддерживали этого человека финансово.

Кочетова объясняет: «Возможен эмоциональный шантаж: слезы, угрозы прекращения отношений и так далее. Важно осознать: если человек готов разорвать отношения из-за отсутствия у вас финансовой возможности ему помочь, то, вероятно, эти отношения не слишком важны для него».

Психолог рекомендует несколько вариантов действий:

Во-первых, вежливо, но твердо отказать, предложив при этом альтернативное решение. Иногда целесообразно объяснить причину отказа, чтобы избежать дальнейших просьб. Например: «К сожалению, я не могу одолжить тебе денег, так как у меня нет необходимой суммы. Давай вместе подумаем, как ты сможешь решить свою проблему другим способом».

Важно помнить, что отказывая члену семьи в финансовой помощи, вы не обязательно отказываете ему в любой поддержке вообще. Во многих случаях можно найти другие формы помощи — например, дать рекомендацию для поиска работы или оплатить учебные курсы для получения новой специальности.

Во-вторых, оказать посильную нефинансовую помощь. Альтернативой могут стать информационная поддержка, содействие в поиске работы, консультации, помощь в оформлении пособий. Можно также передать нуждающемуся ненужную, но исправную вещь или присмотреть за детьми, пока человек занят поиском работы.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.