Ставки по вкладам в России находятся на рекордных уровнях. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России выросла с 14,79% в начале января до 21,56% во второй декаде ноября. Этот рост обусловлен значительным увеличением ключевой ставки до 21% и ожиданием дальнейшего повышения этой ставки в будущем. Многие эксперты считают, что столь высокие ставки могут вызвать недоумение среди вкладчиков и даже привести к массовым отзывам вкладов.
Однако действительно ли стоит сейчас снимать деньги с вкладов и закрывать их? Эксперты предлагают рассмотреть несколько факторов перед принятием такого решения.
Когда стоит снять деньги с вклада и закрыть его
Закрытие существующего вклада и открытие нового имеет смысл только в том случае, когда новый вклад к дате окончания старого принесет средств больше, чем старый. Он подчеркивает, что подобные действия могут быть оправданы исключительно при значительном изменении ставок по вкладам, что обычно происходит при резком изменении ключевой ставки. В большинстве случаев, досрочное закрытие вклада приводит к потере накопленного процентного дохода. Уже выплаченные проценты пересчитываются по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% годовых. Даже если вкладчик успел снять начисленные проценты, банк пересчитает их и вычтет разницу при выплате суммы вклада.
Таким образом, важно учитывать не только разницу в ставках, но и срок вклада, давность его открытия и условия досрочного закрытия. Например, клиент может иметь вклад, открытый 1 ноября на четыре месяца, с ежемесячным начислением 10 000 рублей. Если 1 декабря ставки выросли, и можно открыть новый вклад с доходом в 12 000 рублей в месяц, то досрочное закрытие старого вклада приведет к потере 10 000 рублей процентов, которые будут пересчитаны по ставке до востребования. Ожидаемый доход по новому вкладу за оставшиеся три месяца составит 36 000 рублей, что менее выгодно по сравнению с доходом по старому вкладу за тот же период. В такой ситуации, если разница в ставке составляет значительные 15 000 рублей в месяц, то имеет смысл переоткрыть вклад.