Yandex.Metrika counter
Досрочное снятие вклада: целесообразность и риски

Досрочное снятие вклада: целесообразность и риски

52
Досрочное снятие вклада: целесообразность и риски
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Ставки по вкладам в России находятся на рекордных уровнях. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России выросла с 14,79% в начале января до 21,56% во второй декаде ноября. Этот рост обусловлен значительным увеличением ключевой ставки до 21% и ожиданием дальнейшего повышения этой ставки в будущем. Многие эксперты считают, что столь высокие ставки могут вызвать недоумение среди вкладчиков и даже привести к массовым отзывам вкладов.

Однако действительно ли стоит сейчас снимать деньги с вкладов и закрывать их? Эксперты предлагают рассмотреть несколько факторов перед принятием такого решения.

Когда стоит снять деньги с вклада и закрыть его

Закрытие существующего вклада и открытие нового имеет смысл только в том случае, когда новый вклад к дате окончания старого принесет средств больше, чем старый. Он подчеркивает, что подобные действия могут быть оправданы исключительно при значительном изменении ставок по вкладам, что обычно происходит при резком изменении ключевой ставки. В большинстве случаев, досрочное закрытие вклада приводит к потере накопленного процентного дохода. Уже выплаченные проценты пересчитываются по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% годовых. Даже если вкладчик успел снять начисленные проценты, банк пересчитает их и вычтет разницу при выплате суммы вклада.

Таким образом, важно учитывать не только разницу в ставках, но и срок вклада, давность его открытия и условия досрочного закрытия. Например, клиент может иметь вклад, открытый 1 ноября на четыре месяца, с ежемесячным начислением 10 000 рублей. Если 1 декабря ставки выросли, и можно открыть новый вклад с доходом в 12 000 рублей в месяц, то досрочное закрытие старого вклада приведет к потере 10 000 рублей процентов, которые будут пересчитаны по ставке до востребования. Ожидаемый доход по новому вкладу за оставшиеся три месяца составит 36 000 рублей, что менее выгодно по сравнению с доходом по старому вкладу за тот же период. В такой ситуации, если разница в ставке составляет значительные 15 000 рублей в месяц, то имеет смысл переоткрыть вклад.

Ждать ли заседание ЦБ 20 декабря или открывать сейчас?

Вопрос с закрытием и переоткрытием вкладов также связан с ожидаемым заседанием Банка России 20 декабря по ключевой ставке. Некоторые эксперты полагают, что в случае повышения ключевой ставки с 21% до 23% годовых, не стоит ожидать существенного изменения ставок по вкладам. Кредитные организации уже заложили это решение в свою процентную политику. Однако если Центробанк повысит ставку до 23%, ставки по депозитам могут вырасти на 0,5–0,8 процентного пункта.

В декабре действительно ожидается повышение ключевой ставки. Однако банки будут принимать решения по своим вкладам исходя из условий рынка и собственной потребности в привлечении дополнительной ликвидности. Эксперты рекомендуют разбить свои сбережения на несколько частей. Одна часть может быть вложена на краткосрочные или среднесрочные вклады сейчас, а вторая — на накопительный счет до конца декабря. Это позволит оперативно разместить средства в новых вкладах при возможном дальнейшем росте ставок.

Досрочное снятие вклада: целесообразность и риски

Подобрать вклад

Срок вклада Сумма вклада Подходящие предложения
от 185 дн. МКБ. Перспектива 25% годовых
от 181 дн. Банк ТКБ Новые деньги, Новый хит
от 181 дн. Ингосстрах Банк Инго Выгода на 181 день
от 181 дн. Банк ДОМ.РФ ДОМа лучше
от 181 дн. Примсоцбанк Новогодний чулок

Такой подход к выбору вкладов помогает максимально использовать высокие ставки и защитить свои накопления от возможных непредвиденных расходов или дальнейшего роста ставок. Важно учитывать все аспекты, включая сроки и условия вклада, а также рекомендации экспертов для принятия наилучшего финансового решения.

Директор по сберегательным продуктам МТС Банка Евгений Вяткин полагает, что медлить с открытием вклада и ждать заседания ЦБ и последующего роста депозитных ставок нецелесообразно. Деньги, размещенные во вклад сейчас, сразу начнут приносить доход, поясняет он. По его словам, в текущие предложения уже заложен потенциальный рост ключевой ставки.

Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич, напротив, полагает, что в ожидании повышения ключевой ставки в декабре, а также старта традиционных новогодних промопредложений по депозитам открытие вклада лучше отложить на конец года. Он рекомендует разбить сумму на разные сроки. «Годовой вклад позволит зафиксировать текущую высокую ставку, а вклады на три — шесть месяцев позволят застраховаться от непредвиденных расходов и на случай дальнейшего роста ключевой», — уточняет он.

Досрочное снятие вклада: целесообразность и риски

Заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ Алексей Косяков в текущих условиях рекомендует формировать сберегательный портфель поэтапно — открывать вклады на комфортные сроки и переоткрывать их после окончания, а часть средств держать на накопительном счете. Он также обращает внимание, что при следующем повышении ставок можно оперативно разместить средства с накопительного счета в новые вклады.

Таким образом, при принятии решения о закрытии или переоткрытии вклада важно учитывать не только текущие ставки, но и возможные изменения ключевой ставки, а также личные финансовые цели и необходимость сохранения доступности средств.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.

Ольга Артемовна Каминская
Материал создан независимым экспертом по экономическим и финансовым вопросам Ольгой Каминской
Комментарии (0)