Как банки и МФО навязывают ненужные услуги в сегменте онлайн-кредитования

При оформлении микрозаймов заемщики, которые торопятся как можно быстрее получить деньги, не обращают внимания на некоторые пункты договора. Такая спешка или невнимательность становятся причиной того, что вдобавок к займу клиент подписывается на ряд дополнительных услуг.

Кредитный доктор, консультации юриста, улучшение кредитной истории, онлайн-кинотеатры, СМС-информирование и прочее — за эти и другие услуги заемщики должны платить. И их стоимость нередко равна сумме займа. Далее на сервисе Банксток.ру читайте, как банки и МФО навязывают клиентам дополнительные услуги, и можно ли от них отказаться.

Заранее проставленные галочки

Кредиторы в этом случае не нарушают закон: они устраивают своеобразный тест на внимательность для заемщика. Также серьезным фактором выступает доверчивость клиента, который не сомневается в надежности компании.

В соответствии со ст. 7 353-ФЗ, кредиторы на своих официальных сайтах не имеют право заранее проставлять галочки при оформлении тех или иных опций. Это означает, что заемщик автоматически соглашается на условия МФО.

При этом, если клиент попытается снять галочку, система выдаст технический сбой, и оформление заявки прервется. Таким образом, заемщик не сможет перейти к следующему шагу в процессе заполнения заявки.

Отдельные МФО используют такой прием не при первичном заполнении заявки, а, к примеру, в случае продления займа. Если от дополнительных услуг не получается отказаться, следует обращаться с жалобой в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную главного регулятора.

Под одной галочкой могут скрываться несколько услуг

В качестве дополнительной услуги банк или МФО может предложить страхование. Эта опция способствует снижению процентной ставки, а также увеличивает уровень надежности для клиента.

Ничего не подозревающий заемщик соглашается на оформление услуги, и ставит галочку в онлайн-форме. В итоге, под достаточно абстрактной формулировкой "услуги страхования" скрываются одновременно несколько опций.

На условия договора влияет только страховка. Остальные услуги только увеличивают расходы заемщика. При этом затраты могут достигать нескольких десятков тысяч рублей. При этом клиент может ими не пользоваться, а в некоторых случаях, и не подозревать об их наличии в договоре.

Важно: всегда необходимо проверять, что за условия скрываются за проставленными галочками и расплывчатыми формулировками. Только после этого следует принимать решение — подписывать документ или отказаться от сотрудничества с компанией.

Описание услуги может скрываться под незаметной ссылкой

После описания условий услуги система задает вопрос клиенту — согласен ли он с тем, что предлагает МФО. При этом бывает совершенно непонятно, под чем именно подписывается заемщик.

Вопрос о согласии или несогласии размещается в качестве гиперссылки. Если перейти по ней, все станет более-менее понятно. Проставив галочку напротив этой ссылки, клиент автоматически дает согласие на следующие услуги:

• Финансовая защита.
• СМС-информирование.
• Страховка от потери работы.

Перечень весьма примерный. Но в такого рода услугах заемщики нуждаются редко. Если клиент находится на пенсии или является безработным, то, к примеру, страховка от потери работы ему не пригодится в будущем.

Но в данном случае за эту опцию придется платить. Поэтому не рекомендуется проставлять галочки без подробного ознакомления с тем, о каких именно услугах идет речь.

Отказ от дополнительных услуг маскируется под отказ от заключения договора

Недобросовестные кредиторы буквально вынуждают клиента воспользоваться дополнительными услугами и опциями. Происходит это следующим образом:

• Клиент видит две ссылки — "подписать договор" и "отказаться от заявки".
• Если заемщик перейдет по первой ссылке, он автоматически соглашается на какие-либо платные услуги и опции.
• При отказе от заявки оформление переходит к следующему шагу.

То есть, так микрофинансовые организации создают иллюзию того, что, если клиент откажется от заявки, процесс оформления будет прекращен. На самом деле, под первой ссылкой скрывается ряд дополнительных услуг — по ней не нужно переходить. При отказе от заявки система переведет пользователя к следующему шагу оформления займа.

Компании могут использовать более изощренные приемы. Поэтому перед подписанием документов нужно тщательно проверить все условия. На это уйдет кое-какое время: лучше потратить лишние 10-15 минут, чтобы впоследствии не платить за ненужные услуги.

Важно: если заемщик по невнимательности одновременно с займом оформил дополнительные услуги, от них можно отказаться в течение 30 дней. Этот срок принято называть периодом охлаждения. Списанные средства будут возвращены на банковскую карту, привязанную к личному кабинету.

Оператор уверяет, что получить деньги без дополнительных услуг можно только в офисе компании

Это условие не считается нарушением законодательства. Представители компании могут настаивать на том, что отказаться от дополнительных услуг клиент может только в офисе.

На практике в таких случаях стоимость несущественная. Поэтому в целях экономии времени клиенты соглашаются на "спецпредложения", и продолжают оформление заявки.

Здесь у пользователя два варианта: согласиться на предложенные условия и продолжить оформление в офисе компании, либо искать альтернативу. Как правило, большинство клиентов выбирают первый вариант.

Чтобы отказаться от услуги, нужно поставить галочку

Для согласия на те или иные условия, заемщику необходимо сделать соответствующую отметку в договоре. Здесь ситуация обратная: галочка ставится для отмены опции.

Подобные условия выделяются звездочкой. Пояснения к ним даются в нижней части документа. Чтобы не платить за ненужные опции, важно внимательно вчитываться в текст договора. Лишние несколько минут кардинальным образом ничего не решат, так или иначе.

Гарантия скидки, которой на самом деле нет

Несмотря на жесткий контроль со стороны ЦБ РФ, и законодательные ограничения, на рынке продолжают действовать компании, которые прибегают ко всякого рода обманным схемам. Одна из таких схем — гарантия предоставления несуществующих скидок и дисконтов. Пример:

• Пользователь оформляет заявку, в процессе чего система предлагает ему воспользоваться "специальным предложением".
• У дополнительной услуги две цены, одна из которых зачеркнута, а другая — актуальная. Таким образом, внимание пользователя пытаются привлечь при помощи скидки, которой, на самом деле, нет.

При согласии на оформление допуслуги, уже после оформления договора становится понятно, что никаких скидок на самом деле нет. Зачеркнутая цифра — не более, чем маркетинговый ход. Поэтому клиент платит за опцию или услугу ее полную стоимость.

Как избежать переплаты по займам и кредитам

"Волшебной таблетки", подходящей под все случаи, не существует. Клиенты продолжают переплачивать по кредитам и займам, и часто такая переплата достаточно существенная.

Первое и основное правило: внимательно изучать каждый пункт договора. На это у заемщика есть 5 рабочих дней. Это срока вполне хватит, чтобы ознакомиться со всеми деталями соглашения. Далее:

• Обратить внимание на сумму займа — она должна быть равна той сумме, которую клиент указал в заявке (ни больше, ни меньше).
• Просмотреть таблицу с процентами ставками — здесь указаны значения с дополнительными услугами и без таковых.
• Проверить полную стоимость кредита (ПСК) — это точная сумма, которую заемщик должен будет вернуть кредитору.

Важно: все услуги указываются в отдельном документе или файле. Крупные компании работают именно так: клиенту не нужно подолгу искать информацию, когда все необходимое есть на 2-3 страницах договора.

Если дополнительные услуги оплачиваются за счет заемных средств, что достаточно распространено, на их стоимость будут начисляться проценты. В итоге, клиент может переплатить в несколько раз больше начальной цены.

Как отказаться от дополнительных услуг после согласия на их оформление

В соответствии с федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страховка в обязательном порядке оформляется по жилищным кредитам. Отказаться от этой услуги не получится. Все остальные услуги — опциональны, то есть, клиент ими пользуется по своему усмотрению.

При отказе от платных опций в рамках периода охлаждения, сумма возврата рассчитывается исходя из того, сколько времени клиент ими пользовался. Также нужно учитывать, что при отказе от дополнительных услуг должна измениться процентная ставка в сторону увеличения.

Здесь клиент должен внимательно рассчитать, что выгоднее — приобрести полис или платить повышенный процент по займу. Если такой информации нет, значит оформление услуги никак не влияет на условия по займу или кредиту.

Для отмены всех ненужных опций, клиенту следует подать заявление поставщику услуг, к примеру, компании-страховщику. Способы связи и контакты должны быть прописаны в договоре.

К заявлению прикладываются копия паспорта, договор на оказание услуг, а также банковские реквизиты для возврата денежных средств. Поставщик должен рассмотреть обращение в течение 7 рабочих дней.

Если поставщик не возвращает деньги

Заявление клиента может быть проигнорировано или по нему поступит отказ. В этом случае заемщик обращается в банк или МФО, но не ранее, чем через 30 дней с даты подачи заявления поставщику услуг, и не позже 180 дней с этой же даты.

Если денежные средства не будут возвращены, рекомендуется попытаться решить вопрос через финансового уполномоченного. Подать обращение можно на официальном сайте омбудсмена.

Специалист поможет решить сложившуюся ситуацию в досудебном порядке. Его решения приравнены к судебным, поэтому недобросовестная компания, при наличии достаточных оснований, несет ответственность перед клиентом. Услуги уполномоченного бесплатны, независимо от того, с какой проблемой столкнулся заявитель.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.