Как избавиться от микрозаймов навсегда — законные способы

Микрозаймы — это удобный способ получить быстрые деньги, когда они срочно нужны даже тем, у кого нет официального трудоустройства или есть проблемы в кредитной истории. Но за этой скоростью и удобством скрывается высокие проценты, значительная переплата и возможные проблемы с погашением долга. Эксперт БанкСток расскажет, как избавиться от микрозаймов навсегда законными методами.

Из чего складывается долг МФО

При оформлении микрозайма важно понимать, из чего складывается итоговая сумма долга и какие ограничения на ее рост установлены законом. Это поможет избежать крупных переплат и защититься от незаконных действий МФО.

Деятельность микрокредитных организаций регулирует ФЗ №151, а также нормы ГК РФ и законодательства о защите прав потребителей. Контролирует деятельность микрофинансовых компаний Банк России, который и устанавливает предельные размеры процентов и штрафов.

Сумма задолженности по микрозайму состоит из нескольких частей:

• основной долг — сумма, которую заемщик получил на руки;
• проценты — начисляют ежедневно за пользование деньгами;
• неустойка — штрафы и пени за просрочку платежей;
• дополнительные платные услуги — например, страховка и смс-информирование, если заемщик согласился на них при подписании договора;
• судебные издержки — могут быть добавлены к долгу, если МФО подаст в суд и выиграет дело.

С 2019 года в России действуют четкие ограничения на рост долга по микрозаймам. Это сделано для защиты заемщиков от кабальных условий, в которые они попадают, получая десятки тысяч рублей и выплачивая миллионы. С июля 2023 года ежедневный процент не должен превышать 0,8% или 292% годовых. А общий долг не может превышать 1,3 размера займа. Это регламентирует ФЗ №613.

Например, при микрозайме в 10 тыс. рублей долг заемщика составит не более 23 тыс. рублей вместе с процентами, штрафами и пенями. Причем 10 тысяч из этой суммы — это первоначальный займ.

Как избавиться от микрозайма, пока просрочки еще нет

Если хотите избавиться от микрозаймов навсегда и еще не допускали просрочек, важно продумать свои действия заранее. Есть несколько вариантов:

1. Обычное погашение долга. Вы следуете всем условиям договора с МФО — выплачиваете деньги в срок, не допускаете просрочек.
2. Досрочное погашение долга. Если у вас появились деньги, погасить микрозайм можно досрочно в любой момент. Но вероятнее всего придется уведомить об этом кредитора заранее. Причем у каждой МФО свои правила досрочного погашения — эта информация есть на официальном сайте кредитора и в кредитном договоре.

Еще один вариант попросить кредитора об отсрочке. В такой ситуации обычно предлагают погасить накопленные проценты, а основную сумму долга сдвигают на какое-то время.

Если понимаете, что не в силах справиться со своими долгами вовремя, можно обратиться к работодателю и взять аванс на работе или занять денег у родственников. Это вас выручит и поможет не испортить кредитную историю, если еще не допускали просрочек.

Как избавиться от микрозайма, если просрочка уже есть

Если не смогли вовремя вернуть микрозайм и появилась просрочка — это неприятно, но исправимо. Главное — не игнорировать ситуацию и не пытаться спрятаться от кредитора. Чем раньше начнете действовать, тем выше шансы остановить рост долга и снизить негативные последствия.

И первое, с чего нужно начать — с проверки суммы задолженности. Для этого зайдите в личный кабинет на официальном сайте МФО или запросите выписку лично в офисе у кредитора. Так вы убедитесь, что нет начисленных незаконно комиссий, проценты и штрафы в пределах установленных лимитов, а рассчитанные кредитором суммы совпадают с тем, что прописано в договоре.

Также стоит как можно быстрее связаться кредитором. Признайтесь в наличии проблемы, попытайтесь договориться. Если МФО согласится на изменения, зафиксируйте новые условия письменно — в новом соглашении, по e-mail или через личный кабинет. Это поможет избежать недоразумений в будущем.

Рефинансирование

Если не можете справиться с долгом по микрозайму, рефинансирование может стать одним из вариантов выхода из ситуации. Оно позволит объединить несколько микрозаймов в один или получить новый кредит на более выгодных условиях. Обращаться за рефинансированием лучше всего в банки, так как МФО если и одобрят такую заявку, то маловероятно, чтобы ставка там оказалась ниже или срок больше, чем у прежнего кредитора.

Если провести рефинансирование не удалось, придется искать другие способы решения проблемы. Например, брать новый кредит под залог ценного имущества для погашения старого долга, использовать имеющиеся сбережения, помощь близких и друзей, искать дополнительный доход или заниматься продажей вещей и недвижимости для того, чтобы найти нужную сумму.

Пролонгация

Если не можете вовремя погасить микрозайм, но хотите избежать штрафов и ухудшения кредитной истории, пролонгация хороший вариант даже если уже есть небольшая просрочка. Это процесс, при котором срок действия займа продлевают, поэтому времени для выплаты становится больше.

Но важно понимать, что за пролонгацию МФО обычно берет дополнительную плату. Чтобы продлить микрозайм, обратитесь к кредитору онлайн или офлайн и получите согласие на такую услугу.

Самый распространённый вариант, который предлагают микрокредиторы при пролонгации — это погашение начисленных процентов, а также дополнительный платеж за услугу переноса даты выплаты на более поздний срок.

Банкротство

Если не можете погасить задолженность по микрозаймам и реструктуризация, пролонгация, рефинансирование не подходят, банкротство может стать последним выходом. Согласно ФЗ №127 физическое лицо может подать заявление в МФЦ без суда на признание себя банкротом, если его долговая нагрузка не менее 50 тыс. рублей и не более 500 тыс. рублей в общей сложности. Если долг больше, для оформления банкротства придется обращаться в суд.

Такая возможность позволит избавиться от долгов и защититься от коллекторов и кредитора. Но банкротство стоит денег, длится довольно долго — около 6-8 месяцев, сопровождается потерей имущества, портит кредитную историю, влечет за собой ограничения в правах и финансовых возможностях.

Обращение в суд

Когда заемщик сталкивается с задолженностью по микрозаймам, и не может справиться с выплатами, он может обратиться в суд. Это полезно, если не согласны с суммой начисленного долга и процентов на него, не можете договориться с кредитором или есть угроза потери имеющегося у вас имущества.

Чтобы подать заявление в суд, важно собрать доказательства, подготовить исковое заявление и оплатить госпошлину. Во многих случаях придется дополнительно платить за помощь опытного юриста. Суд поможет пересмотреть условия договора, урегулировать спор об итоговой сумме, отсрочить выплаты. Правда, обращение в суд — не гарантирует решение в вашу пользу. Процесс часто занимает много времени, и для заемщика это оборачивается дополнительными тратами денег.

Чего не следует делать для погашения долга по микрозайму

Когда задолженность по микрозайму становится проблемой, важно правильно подойти к ее решению. Топ распространенных ошибок, которые могут только ухудшить вашу финансовую ситуацию и привести к дополнительным трудностям:

• брать новый микрозайм для погашения существующего — есть риск попадания в порочный круг долгов и долговую яму;
• игнорировать финансовые обязательства и скрываться от МФО — это приводит к невозможности дальнейших переговоров, начислению больших штрафов и процентов, передаче дела в суд и звонкам коллекторов;
• откладывать решение проблемы до последнего — чем быстрее вы начнете решать проблему, тем меньше негативных последствий получите;
• рисковать своим здоровьем — стресс из-за неоплаченного долга, звонки коллекторов, судебные разбирательства способны ухудшить ваше самочувствие, снизить качество жизни;
• продолжать брать долги и тратить деньги на «красивую жизнь» — это тоже прямой путь к долговой яме.

Кроме того, стоит всегда внимательно читать условия договора, который вы подписываете. Одна из частых ошибок заемщиков — невнимательность и несоблюдение условий кредитного договора, из-за чего они сталкиваются с серьезными проблемами.

Чем грозит невыплата долга

Невыплата долга по микрозайму влечет ряд серьезных последствий:

1. Начисление штрафов и пени. Это приводит к увеличению долга с огромной скоростью в считанные месяцы.
2. Перевод долга к коллекторам. Если долг не погашен в течение определенного времени, кредитор может передать дело коллекторам. Хотя ФЗ №230 существенно ограничивает деятельность таких организаций, они все равно могут «попортить кровь» вам и вашим родственникам. Коллекторы могут использовать разные методы воздействия, включая звонки, письма, а в некоторых случаях — угрозы, хоть они и противозаконны.
3. Обращение МФО в суд. Если заемщик не погашает долг длительное время, кредитор обратится в суд. И в случае выигранного дела заемщику будет предписано погасить долг, а также компенсировать судебные издержки.
4. Арест имущества или доходов. Если заемщик продолжает не выполнять свои обязательства, и суд вынесет решение о взыскании долга, арест счетов и активов станет реальностью. А это принесет массу неудобств, включая невозможность получить вовремя зарплату или пользоваться картой банка.
5. Порча кредитной истории. Невыплата долга по микрозайму негативно сказывается на кредитной истории заемщика. МФО обычно передают информацию о просрочках в Бюро кредитных историй спустя пару дней от даты погашения. Из-за этого вам будет сложнее брать кредиты или займы в будущем, а если и получится, то условия будут менее выгодными.
6. Обострение финансовых проблем. Невыплата долга ведет к накоплению долговых обязательств и психоэмоциональному напряжению.

Иногда невыплата долга по микрозайму может привести и к другим финансовым и юридическим последствиям. Например, из-за долгов вы можете потерять возможность ездить за границу.

Что делать, если МФО подала в суд

Если МФО подала в суд для взыскания долга, важно не паниковать, а действовать в соответствии с законом:

1. Получите уведомление и внимательно изучите исковое заявление. Вам нужно понять, какую сумму требует кредитор, какие претензии озвучивает и какова дата судебного разбирательства. Если вы не получали повестку или уведомление о судебном процессе, это нарушение ваших прав — вам стоит оспорить вынесенное решение.
2. Признавайте или оспаривайте долг. Если долг правомерен, лучше признать его в суде, но постараться договориться с кредитором о реструктуризации или рассрочке. Если вы не согласны с долгом или считаете его завышенным, можно подать возражение или даже встречный риск. Важно подготовить документы, которые могут подтвердить вашу позицию.
3. Обратитесь за юридической помощью. Лучше всего проконсультироваться с юристом, который поможет составить ответ на исковое заявление и подготовить защиту.
4. Ищите возможность мирового соглашения. Во время судебного разбирательства вы можете предложить мировое соглашение, если кредитор согласен на такие условия. Это поможет избежать больших штрафов и пени.
5. Судебный приказ и возможность его отмены. Если дело дошло до вынесения судебного приказа, вы можете подать заявление об его отмене.

Если вы столкнулись с нарушениями со стороны МФО или коллекторов, есть несколько органов, куда можно подать жалобу. Это онлайн приемная Центробанка, а также Роспотребнадзор, Федеральная служба судебных приставов, Ассоциация МФО, полиция или суд.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.