Как купить в кредит подержанный автомобиль

Не все могут купить новую машину в автосалоне, хотя на первый взгляд взять на нее кредит намного проще, чем на подержанный автомобиль. Но сейчас купить б/у ТС можно не только с рук у бывшего владельца, но и в разных салонах и банках. Эксперт БанкСток расскажет, как купить в кредит подержанный автомобиль и что нужно знать о такой покупке.

Преимущества и недостатки покупки подержанного автомобиля в кредит

В зависимости от того, у кого вы покупаете машину — у дилера или частного лица — условия и риски отличаются.

Основные преимущества покупки б/у автомобиля у дилеров:

• полное оформление в салоне — все документы и большую часть бумажной волокиты менеджеры дилера берут на себя, включая страховку и проверку авто, оформление кредита;
• машину можно купить за свои деньги, а также в кредит и в рассрочку;
• гарантия юридической чистоты автомобиля — вы будете уверены, что купленное авто не окажется на момент покупки под арестом или залогом;
• гарантия на техническое состояние — большинство дилеров дают гарантию на проданное авто, но помните, что они распространяются только на конкретные случаи;
• возможность воспользоваться специальными кредитными программами и скидками банков-партнеров — например, можно оформить кредит на авто по сниженной процентной ставке.

Недостатки покупки у дилера чаще всего такие:

• навязывание со стороны салона дополнительных услуг,
• переплата как за сам автомобиль, так и за оформление сделки.

Также купить подержанную машину у дилера в кредит смогут только те, кто подходит под требования банка — официальный высокий доход, определенный возраст, хорошая кредитная история, низкая долговая нагрузка.

Преимущества покупки подержанного автомобиля с рук:

• стоимость такой машины может быть ниже, чем в салоне, так как владельцы готовы уступить в цене, чтобы быстрее выручить деньги;
• есть разные варианты оплаты, но обычно это наличные или кредит в банке;
• возможностей торга больше, чем при покупке у дилера — в процессе обсуждения сделки продавец может еще «скинуть» из-за тех или иных обнаруженных дефектов;
• можно провести техосмотр машины перед покупкой самостоятельно, привлечь для этого надежного мастера, который точно скажет, какие у машины проблемы и где она была до этого крашена и отремонтирована.

Недостатков у покупки машины с рук тоже немало:

• более сложное оформление кредита, где в сделке банк часто требует от заемщика дополнительные гарантии — залог, поручителя или созаемщика;
• риски юридических проблем;
• отсутствие гарантий с точки зрения технического состояния авто.

Кроме того, и всю сделку вам придется вести самостоятельно — собирать документы, проверять юридическую чистоту авто. Для этого в некоторых случаях придется нанимать юриста, а это дополнительные затраты.

Как правильно выбрать б/у автомобиль

Покупка подержанного автомобиля требует особой внимательности. Особенно если вы планируете взять его в кредит. Банки смотрят не только на платежеспособность заемщика, но и на транспортное средство, которое станет залогом по кредиту.

Чтобы выбрать подходящую машину, которую одобрят кредиторы, обратите внимание на такие параметры:

1. Возраст автомобиля. Чаще всего банки дают согласие на машины не старше 10 лет. Идеально — 3–7 лет: они еще не сильно изношены, но уже подешевели и стали доступнее.
2. Марка автомобиля. Отдавайте предпочтение надежным массовым и ликвидным маркам: отечественные автомобили, Kia, Hyundai, Toyota, Volkswagen, Skoda, Renault или Ford. Можно взять и распространенные модели «китайцев» — они тоже пользуются в России большим спросом. Такие авто легко продать в случае невыплаты кредита.
3. Требования банка по пробегу и другим техническим характеристикам автомобиля. Иногда кредитор выставляет довольно строгие требования по объему двигателя, пробегу и другим параметрам.
4. Рыночная стоимость авто. Обычно банк рассматривает автомобили стоимостью от 300 тыс. до 2–2,5 млн рублей. Машины слишком дешевые — до 200 тыс. рублей— часто не проходят одобрение банка, как и очень дорогие.
5. История эксплуатации подержанного автомобиля. Кредиторы охотнее одобряют машины с прозрачной историей: один или два владельца, отсутствие ДТП, своевременное обслуживание и страхование.
6. Техническое состояние автомобиля. Это можно сделать и в салоне у дилера, и при покупке транспортного средства с рук. Можно провести техническую диагностику в СТО. Важно проверить корпус на отсутствие ржавчины, побитых и перекрашенных частей, двигатель, коробку передач, подвеску. Это самые дорогие узлы, ремонт которых может превысить выгоду от покупки.
7. Документы на автомобиль, чтобы исключить проблемы с юридической точки зрения. Важно проверить паспорт и свидетельство о регистрации транспортного средства. В них не должно быть исправлений и частой смены владельцев авто. Также важно проверить авто по базе ГИБДД и ФССП, и сверить VIN-код на кузове с указанным в документах.

Если банк находит юридические проблемы с авто, в кредите откажут, даже если вы подходите по всем остальным требованиям. Кроме того, не стоит покупать машину б/у, если продавец отказывается проверить ее в СТО или не показывает вам оригиналы документов. А слишком «выгодные» предложения на деле могут оказаться покупкой «кота в мешке» — красивой машины со ржавым кузовом, «скрученным» пробегом, проблемами в документах.

Какие виды кредитования доступны

При покупке подержанного автомобиля можно выбрать один из нескольких вариантов кредитования — все зависит от ваших целей, уровня дохода и предпочтений по формату проведения сделки:

Автокредит через банк. Это целевой кредит, который выдают для покупки конкретного автомобиля после согласования с банком. Обычно такой вариант предполагает сниженную процентную ставку, если сравнивать с потребительским кредитом, а также возможность оформить кредит как в удобном вам банке. Правда, по такому типу кредитования обычно требуют первоначальный взнос и оформление страховки, а автомобиль становится залогом до полной выплаты займа.

Потребительский кредит. Можно взять в любом банке, который вам подходит по требованиям к заемщику и условиям кредитования. Машина здесь не становится залогом автоматически, первоначальный взнос и страхование — не обязательны. Потребительский кредит оформляют быстро и банк выдвигает минимум требований к самому транспортному средству или их вообще нет, что может быть выгодно при покупке машины с рук. Но ставка у этого типа кредитования всегда выше, чем по автокредиту. И дилеры не предлагают по такому кредиту никаких специальных предложений и скидок, выгодных покупателю.

Кредит через автосалон. Многие салоны сотрудничают с банками и предлагают кредит прямо на месте без обращения в банк. Такой вариант предполагает упрощенное оформление машины и кредита, возможность сэкономить благодаря акциям, скидкам и специальным программам автосалона. Правда, в этом случае выбор кредиторов ограничен только банками-партнерами дилера. А при оформлении сделки важно внимательно читать условия договора, так как в тексте может оказаться много подводных камней — скрытые комиссии, завышенная процентная ставка, невыгодный вариант страховки, навязанные дополнительные услуги.

Заем в МФО. Иногда и МФО выдают крупные займы своим клиентам для покупки автомобиля. Но обычно в этом случае процентная ставка высока, а срок, в течение которого вы должны вернуть долг, — короткий. Такой вариант стоит использовать в крайних случаях, когда в других местах вам отказали, а предложение по автомобилю слишком привлекательное. Но даже в этом случае стоит тщательно взвесить все за и против, чтобы не оказаться в долговой яме.

Есть и альтернативные способы «добыть» деньги и купить подержанный автомобиль в салоне или с рук. Например, занять деньги у родственников или продать ценное имущество — золото, технику, дачу. Также можно договориться с продавцом о рассрочке, выплатить часть суммы сразу, а остальное отдать в оговоренные сроки.

Отдельного внимания заслуживает лизинг подержанных авто для физических лиц. Это сдача машины в аренду с возможностью в будущем выкупить его по сниженной стоимости.

Как оформить кредит для покупки подержанного автомобиля

Процедуры оформления покупки в кредит подержанной машины в салоне и у частного лица отличаются.

Этапы сделки при покупке автомобиля у дилера:

1. Выбор автомобиля и изучение предложений. Обязательно уточните, какие банки-партнеры у салона, на каких условиях проходит кредитование и соответствуете ли вы им как заемщик.
2. Подача заявки на кредит. Менеджер магазина может подать вашу заявку сразу в несколько банков-партнеров, но обычно дилер предлагает только 1-2 варианта. На этом этапе вам нужно принести оригиналы всех необходимых документов, в том числе паспорт, СНИЛС, справку о доходах, водительское удостоверение.
3. Одобрение заявки банком. Решение кредитор выносит в период от нескольких минут до нескольких дней. Если одобрили приступать к следующему этапу или искать другого кредитора, если подобранный менеджером вариант вас не устроил.
4. Оформление сделки. На этом этапе клиент и автосалон подписывают кредитный договор и купли-продажи. Регистрация в ГИБДД может быть сделана покупателем или сотрудником салона.

При покупке в кредит б/у автомобиля у частного лица все немного сложнее. После того как вы определились с выбором автомобиля, необходимо со своими документами и бумагами на автомобиль обратиться в банк для одобрения займа. Когда заявка одобрена, на деньги банка можно купить автомобиль.

Вам придется самостоятельно проверять технические особенности автомобиля, заключать договор купли-продажи, а затем регистрировать автомобиль на свое имя в ГИБДД. При такой сделке лучше привлечь к работе опытного юриста, который учтет все важные нюансы и сделает покупку безопасной настолько, насколько это возможно.

Какие условия кредитования для авто с пробегом

Покупка подержанного авто в кредит — хороший вариант, но банки предъявляют ряд требований как к покупателю, так и к самому автомобилю. Причем в каждом банке могут быть свои условия и ограничения.

Какие требования к заемщику

Основные требования к будущему заемщику:

• возраст от 21 до 65 лет — иногда банк готов кредитовать и более молодых клиентов, каждый случай рассматривают индивидуально;
• гражданство РФ и наличие временной или постоянной регистрации;
• постоянное место работы — не менее 3-6 месяцев у текущего работодателя и не менее 1 года общего трудового стажа;
• положительная кредитная история и низкая долговая нагрузка;
• официально подтвержденный доход.

Для оформления кредита на подержанный автомобиль потребуется паспорт РФ, водительское удостоверение, СНИЛС, справка о доходах, трудовая книжка или договор с работодателем, а также документы на транспортное средство — ПТС и СТС, если кредит целевой.

Какие требования к авто

Банки проверяют у подержанного ТС:

• возраст — как правило, до 7-10 лет, хотя иногда готовы кредитовать покупку и более старых автомобилей;
• тип кузова и марка — каждый банк сам определяет, какие именно модели он готов кредитовать, а на какие не даст согласие; 
• хорошее техническое состояние — машина должна быть на ходу, без видимых и скрытых технических дефектов, полный перечень нужно уточнять у выбранного кредитора.

Кроме того, авто не должно быть в залоге или с обременениями. Охотнее всего банк дает согласие на машины у официального дилера или салона, чем на покупки с рук.

Какие еще условия

Есть и другие условия кредитования, которые стоит учитывать при покупке подержанного автомобиля:

1. Процентная ставка. Разбег от 9% до 40% годовых, но зависит от политики банка, возраста и технических особенностей автомобиля, финансового состояния заемщика и других факторов. Также имеет значение наличие страховки. С каско ставка будет ниже, чем без него.
2. Срок кредитования. Стандартный срок автокредита 3-5 лет, но в некоторых случаях может быть всего 1 год или продлен до 7 лет. Обычно чем дольше срок, тем выше ежемесячный платеж по кредиту, но выше переплата банку за счет начисленных процентов.
3. Первоначальный взнос. В некоторых случаях можно обойтись без него. Но такой кредит с менее выгодными условиями — повышенной процентной ставкой или дополнительными требованиями. Поэтому лучше выбрать варианты с первоначальным взносом, который обычно составляет 10-50% от стоимости авто. Причем чем выше ваш первоначальный взнос, тем больше шансов на одобрение кредита.
4. Полис каско. Это добровольный вид страхования, поэтому банк не может заставить заемщика его покупать. Но на деле покупателю все равно приходится оформлять полис на машину. При оформлении автокредита это обязательное условие, а при потребительском — нет.

Кроме того, некоторые банки предлагают застраховать и автомобиль, и жизнь титульного владельца. От этого можно отказаться, но ваше «нет» может негативно сказаться на условиях кредитования.

Чтобы получить выгодный автокредит, сравнивайте предложения нескольких банков. Часто предложения банков-партнеров дилера могут идти со скидками и спецпредложениями. Если вам нужно выбрать кредитора самостоятельно, лучше оформлять кредит в «своем» банке, то есть там, где у вас уже есть зарплатная карта, вклады, закрытые вовремя кредиты. Это увеличит ваши шансы на покупку подержанного автомобиля в кредит на более выгодных условиях.