Как МФО проверяют заемщиков, если они выдают деньги быстро и без справок

Если банк тщательно проверяет потенциального заемщика, досконально изучает каждый документ и собирает информацию о нем в течение нескольких часов или еще чаще дней, то микрофинансовая организация дает одобрение за считанные минуты. Ей не нужны ни данные с работы, ни подтверждения, что клиент платежеспособен. Но это не значит, что МФО одобряет займы «не глядя». Эксперт БанкСток расскажет, как МФО проверяют заемщиков, если выдают деньги быстро и без справок.

На что МФО обращает внимание при одобрении заемщика

Когда потенциальный клиент обращается в МФО для получения займа онлайн или офлайн, сотрудник изучает указанные данные и проверяет репутацию заемщика. Оценивают:

• платежеспособность — доходы, кредитную историю, место работы;
• закредитованность;
• добросовестность;
• возраст и другие особенности заемщика, которые могут повлиять на возврат долга;
• контактные данные;
• количество предыдущих займов и их цель;
• гражданство и регистрацию.

Также имеет значение наличие дополнительных гарантий — залога, поручителя и других факторов, которые улучшат репутацию заемщика в глазах кредитной организации. Каждая МФО может учитывать эти факторы в разных пропорциях, но общая картина будет именно такой.

В чем отличия проверки заемщика МФО от банковской

И банки, и МФО всегда проверяют своих клиентов. Но банки это делают дольше и более тщательно, а микрофинансовые организации стараются ускорить процесс, закрывают глаза на многие моменты. Основные различия в проверке заемщика банком и МФО:

Банки предъявляют строгие требования, но предлагают более выгодные условия, тогда как МФО работают быстрее и проще, но их услуги обходятся дороже. Свои риски микрофинансовая организация компенсирует короткими сроками, небольшой суммой займа и высокой процентной ставкой.

Как сотрудники микрофинансовых организаций проверяют будущих заемщиков

Хотя МФО выдает согласие или отказ по заявке на кредит намного быстрее, чем банк, в арсенале у сотрудников множество инструментов для изучения потенциального заемщика. Обычно МФО используют:

1. Автоматические скоринговые системы. У каждой МФО своя программа, которая по введенным данным способна создать профиль заемщика и выдать ответ — стоит ли давать займ конкретному человеку или нет. Скоринговая программа позволяет изучить кредитную историю, долговую нагрузку, частоту обращения в МФО и то, как обычно исполняет свои финансовые обязательства заемщик. Если клиент часто подает заявки в МФО, вероятно, у него есть проблемы с платежеспособностью и это будет тревожным сигналом.
2. Проверка личных данных. Сотрудник и скоринговая система анализируют паспортные данные, контактные номера, проверяют адрес регистрации и проживания потенциального клиента.
3. Оценка платежеспособности. Некоторые МФО, как и банки, запрашивают документы, подтверждающие доход клиента. Например, выписку по банковскому счету или справку 2-НДФЛ. Но такой вариант сотрудничества встречается не часто.
4. Дополнительные проверки. МФО может позвонить заемщику для уточнения информации по поводу его финансового положения. Также при оформлении заявки онлайн могут попросить не только скан паспорта, но и фото потенциального клиента вместе с документом. При выборе способа «с зачислением на карту» при оформлении займа запросят ее данные. Это необходимо для проверки клиента на мошенничество.

Помимо этих проверок МФО используют и другие источники информации, ищут своих клиентов и их родственников в таких базах:

• федеральная служба судебных приставов (ФССП) — наличие долгов, штрафов, судебных решений;
• черные списки заемщиков — эти базы создаются самими МФО;
• базы мошенников — проверка на поддельные документы и попытки обмана.

Чем прозрачнее и надежнее заемщик, тем выше шансы на одобрение займа.

Рассматривают ли МФО кредитную историю клиента

Несмотря на распространенное мнение, что МФО выдает займы всем подряд, несмотря на качество кредитной истории, это не совсем так. Все микрофинансовые организации ее проверяют, просто закрывают глаза на некоторые проблемы, которые в ней есть.

При проверке кредитной истории МФО обращают особое внимание на такие факторы:

1. Просрочки. Короткие и быстро закрытые небольшие просрочки обычно не играют особой роли в решении сотрудника при одобрении займа. Но если человек систематически нарушает условия кредитных договоров, допускает длительные просрочки, шансы на одобрение займа даже на маленькую сумму снижаются.
2. Кредитный рейтинг. Скоринговая автоматическая система показывает не только общий портрет потенциального заемщика, но и его рейтинг на основе финансовой активности и текущей ситуации.
3. Частота обращения в конкретную МФО или к другим кредиторам. Если человек — постоянный клиент одного и того же МФО и исправно выполняет взятые на себя обязательства, то проблем нет. Но если человек «бегает» по разным МФО и регулярно нуждается в деньгах, это тревожный звоночек, который обязательно вызовет подозрения у кредитора.
4. Погашение кредитов. Наличие успешно закрытых кредитов повышает шансы на одобрение нового займа.
5. Банкротство. Если в кредитной истории зафиксирован факт банкротства, в выдаче займа откажут.

Получить займ в МФО с плохой кредитной историей можно, но только если нет серьезных проблем, например, судебных разбирательств, больших просрочек, банкротства. Но в этом случае кредитная организация постарается снизить риски для себя, а значит, предложит менее выгодные условия займа. Например, максимально возможную процентную ставку и минимальную сумму займа и срок возврата долга.

Что еще влияет на принятие решение МФО

Конечно, есть и другие факторы помимо кредитной истории, которые влияют на принятие решения сотрудником МФО:

1. Правильность заполнения заявки. Если вы специально или случайно допустили ошибку, это снижает ваши шансы на получение микрозайма.
2. Возраст заемщика. Если банки отдают предпочтение клиентам 21-65 лет, то МФО предлагают более гибкие условия. Взять микрозайм можно с 18 лет и до 70 лет. Причем из этого правила возможны исключения — МФО рассматривает каждую заявку индивидуально.
3. Регион проживания. Некоторые МФО работают только с теми клиентами, которые живут и зарегистрированы в их городе. Но есть ряд организаций, готовых дать займы онлайн независимо от того, где вы прописаны.
4. Социальный статус. Если есть постоянное место работы, определенный социальный статус, то получить займ проще, чем тому, кто давно нигде официально не работает.
5. Долговая нагрузка. Если уже есть много кредитов и микрозаймов, которые не погашены, есть вероятность отказа в новом займе. Причем учитываются не только имеющиеся финансовые обязательства, но и потенциальные, например, лимит по кредитной карте.
6. Использование финансовых инструментов. Те, кто активно пользуется банковскими кредитными и дебетовыми картами, или имеет вклады, выглядят более надежными заемщиками.

Некоторым категориям заемщиков МФО сегодня предлагают специальные программы. Например, займы для студентов, пенсионеров, самозанятых, индивидуальных предпринимателей. Их проверка часто отличается от того, как МФО проверяет всех остальных заемщиков.

Как заемщику повысить шансы на одобрение займа

Чтобы повысить свои шансы на одобрение займа в МФО, изучите требования организации на ее официальном сайте. При необходимости позвоните и пообщайтесь с менеджером, чтобы понять, подходите ли вы под условия, на которых выдают микрозаймы.

Если у вас есть проблемы, например, плохая кредитная история или нет официального трудоустройства, можно повысить свои шансы:

1. Внимательно и полностью заполняйте все поля заявки на микрозайм, даже если не все из них обязательны.
2. Предоставляйте только качественные фото и сканы документов.
3. Отвечайте на все звонки сотрудника МФО, будьте предельно честны, даже если некоторые факты вам хотелось бы оставить в тайне.
4. Посетите офис МФО лично, чтобы показать оригиналы документов и дополнительные бумаги, которые способны улучшить вашу репутацию, но не обязательны к показу. Например, выписку с банковского счета.
5. Заранее позаботьтесь о кредитной истории. Проверьте ее в БКИ — два раза в год это можно сделать бесплатно. Если в ней есть ошибки, постарайтесь их исправить до подачи заявки в МФО.
6. Снизьте свою долговую нагрузку. Погасите имеющиеся задолженности, избегайте просрочек по текущим кредитам.
7. Покажите свой доход. Это не всегда обязательно, но будет большим плюсом для репутации заемщика.
8. Если нужна большая сумма и срок ее погашения более месяца, используйте дополнительные гарантии — привлеките в сделку поручителя, созаемщика или предложите МФО залог.

Кроме того, старайтесь избегать заявок в разные МФО, даже если они предлагают взять первый займ бесплатно. Лучше брать микрозаймы только в экстренных случаях, а если деньги нужны часто — обращаться в одну МФО, где вы будете постоянным клиентом, которому доверяют.

Можно ли обмануть МФО

Обман МФО — это преступление, которое может привести к серьезным проблемам, в том числе административной и уголовной ответственности. Нередко нерадивые клиенты используют одну из схем обмана МФО:

• подделка документов;
• подача заявки по паспорту другого лица;
• подделка первоначальных условий договора;
• невыплата задолженности — целенаправленный игнор финансовых обязательств и требований МФО.

Современные скоринговые системы позволяют сотруднику быстро вычислить обман. Любая попытка провести МФО приводит к отказу в выдаче микрозайма. Но это самое меньшее, что вас ждет. Есть вероятность, что ваша кредитная история будет испорчена, а вы сами окажетесь в черных списках МФО.

Что произойдет, если перестать выплачивать долг или обмануть МФО

Если заемщик перестает своевременно платить долг, выполнять другие условия кредитного договора или пытается обмануть МФО, его грозят:

1. Штрафы и пени. Сумма долга будет увеличиваться каждый день из-за начисления процентов, штрафов и неустоек. Чем дольше вы тянете, тем больше будет сумма долга.
2. Звонки сотрудников МФО. Как только наступает первый день просрочки, сотрудник МФО звонит для того, чтобы выяснить причину возникновения просрочки. Если вы идете на контакт и имеете уважительные причины невыплаты долга вовремя, вероятно, МФО пойдет вам навстречу. Ведь организации выгодно, чтобы вы вернули долг, но на серьезные уступки она не пойдет. Максимум, на что стоит рассчитывать — отсрочка погашения займа.
3. Звонки коллекторов. Если вы уже несколько месяцев не платите долг и не идете на контакт с сотрудниками МФО, то скорее всего организация передаст ваш долг коллекторскому агентству, которое будет требовать возвращения денег самыми разными способами. Хотя сегодня деятельность коллекторов строго регламентирована и имеет массу ограничений согласно ФЗ №230, их звонки и визиты все равно доставляют массу неудобств.
4. Обращение МФО в суд. Если долг большой, МФО не будет передавать его коллекторам, а обратится в суд, как в случае просрочки это делает любой банк. В этом случае вы рискуете столкнуться с запретом выезда за границу, арестом счетов, удержаниями зарплаты, испорченной репутацией и другими проблемами.
5. Испорченная кредитная история. Информация обо всех просрочках и нарушениях кредитного договора с МФО обязательно отразится в вашей кредитной истории. Это затруднит получение займов в МФО и банках в будущем.
6. Уголовная ответственность. В случае выявления факта мошенничества, например, если человек при получении займа в МФО использовал чужой паспорт — найденный или украденный — или предоставил ложные данные в анкете, заемщик может попасть под уголовную ответственность.

Если у вас возникли проблемы с возвратом денег МФО, не стоит прятаться и игнорировать звонки сотрудника. Лучше прийти в организацию лично и все объяснить, особенно, если у вас есть реальная уважительная причина. Например, увольнение с работы, проблемы со здоровьем или форс-мажор. Вероятно, сотрудник МФО предложит вам пролонгацию займа, при этом придется погасить только накопленные проценты.