Как МФО взыскивают долги

Взять деньги в МФО довольно просто — требования к заемщику минимальные, но вернуть долг получается не у всех. Однако микрокредиторы заинтересованы в возврате выданных сумм, поэтому при работе с должниками используют самые разные методы, разрешенные законом. Эксперт БанкСток расскажет, как МФО взыскивают долги, а также как правильно решать проблемы, если у вас есть сложности с погашением микрозайма.

Что происходит сразу после просрочки

На следующий день, когда заемщик пропустил дату очередного платежа по микрозайму, его долг переходит в категорию просроченных. Первый день просрочки — это еще не катастрофа, но он становится отправной точкой для начисления дополнительных выплат, а также начала работы с должником со стороны кредитора.

Иногда в договоре может быть указан период в 1-3 дня, в течение которых просрочка еще не влечет за собой штрафов и санкций. Но это скорее исключение, чем правило. В большинстве случаев с первого дня просрочки начинают действовать повышенные проценты, а также дополнительные штрафные санкции и пени. Их размер указан в кредитном договоре, который заемщик подписывал с МФО.

Параллельно с начислением штрафов и процентов начинается этап первого контакта с кредитором. В день просрочки или на следующий заемщику начинают поступать сообщения: СМС, звонки, письма на электронную почту. В них МФО напоминает о просрочке и предлагает внести платеж как можно быстрее. Обычно на этом этапе тон сообщений вежливый или нейтральный, без давления или угроз. Это стандартная процедура, которая призвана мотивировать человека оплатить долг добровольно и как можно скорее.

Некоторые МФО могут предложить пролонгацию займа — то есть возможность продлить срок выплаты долга за отдельную плату, так можно избежать дальнейших санкций. Иногда кредитор предлагает внести частичную оплату, чтобы притормозить дальнейшее начисление штрафов. Но это тоже скорее исключение, чем правило на этапе первой неделе задолженности.

Если заемщик идет на контакт, объясняет ситуацию и показывает свою готовность к решению вопроса, шансы сохранить нормальные отношения с МФО остаются высокими. В этом случае кредитор может пойти на встречу и придумать варианты, которые помогут как можно быстрее решить проблему. Если должник молчит, игнорирует звонки и уведомления, то уже через несколько дней ситуация обострится. В ход пойдут другие методы взыскания долга.

Как МФО дальше будет взаимодействовать с должником

Если в первые дни после просрочки заемщик не выходит на связь и не предпринимает попыток урегулировать ситуацию, МФО начинает активную фазу взыскания долга. Методы становятся более настойчивыми и менее вежливыми, а в процессе могут подключаться и третьи лица. Важно понимать, как устроена эта система, чтобы знать, чего ожидать и как реагировать в каждой ситуации.

Телефон, почта и мессенджеры

Приоритетным каналом для первого контакта с заемщиком до сих пор остаются телефоны. Сначала звонит автоинформатор: робот озвучивает сумму долга и предлагает способы оплаты.

Если долг не погашен, начинают звонить сотрудники кредитора. Тон общения постепенно меняется — от вежливого в первые недели просрочки до более настойчивого, агрессивного и эмоционального на 3-4 неделю. Могут звонить несколько раз в день, в том числе с разных номеров. Также возможны звонки на рабочие номера или близким должника, чьи контакты были указаны при оформлении займа.

Параллельно с этим МФО начинает рассылать письма на электронную почту, сообщения в WhatsApp, Telegram, Viber, а также может попытаться найти аккаунты должника или его близких в соцсетях. Сообщения могут быть текстовыми или голосовыми. Сотрудники могут отправлять напоминания, ссылки на оплату, аудиофайлы с просьбой вернуть долг, а также угрозы, которые будут выглядеть законно.

Например, рассказывать должнику в красках, какие негативные последствия просрочки его ожидают. Это делают ежедневно, чтобы создать ощущение давления и подтолкнуть человека к оплате, пока долг еще выглядит подъемным. Все эти действия в рамках закона — сотрудники МФО отлично его знают и обычно не нарушают. Но должники такое взаимодействие воспринимают как навязчивое и морально изматывающее.

Личные встречи

Если просрочка затягивается и долг растет, некоторые МФО могут направить представителя на личную встречу с заемщиком. Обычно это происходит после 30–60 дней невыплаты долга, особенно если сумма займа достаточно крупная.

Приезд «специалиста по урегулированию» проблемы к должнику домой или на работу может быть как официальным, так и довольно неформальным. В первом случае сотрудник МФО приходит с документами после предупреждения по телефону. Во втором это происходит без предупреждения — сотрудник МФО пытается узнать как можно больше информации о заемщике.

Для этого проводятся беседы с самим должником, его соседями, домочадцами, коллегами по работе. Но по закону такие действия ограничены: визит может быть один раз в неделю в дневное время, без вторжений в личную жизнь и без посвящения третьих лиц в суть проблемы. На практике встречаются и более агрессивные подходы.

Досудебная претензия

Если контакт с заемщиком не установлен, а долг продолжает расти, МФО готовит официальную досудебную претензию. Это письменное уведомление, в котором указана сумма задолженности, порядок ее расчета, срок погашения и предупреждение о возможной передаче дела в суд. И эту угрозу надо воспринимать как реальную, потому что, если решение проблемы не будет найдено, следующий этап — это обращение МФО в суд.

Претензия может быть отправлена по электронной или обычной почте. Ее задача — побудить заемщика к действию до подачи иска. Иногда в ней предлагают варианты рассрочки или списания части штрафов в обмен на добровольную выплату. Также могут быть предложены и другие пути решения проблемы, например, пролонгация займа за дополнительную плату.

Обращение МФО в суд

Если все предыдущие меры не принесли результата, МФО вправе обратиться в суд. Это может быть как обычное исковое заявление, так и заявление о выдаче судебного приказа — упрощенной формы взыскания, которая не требует присутствия сторон.

В случае с судебным приказом должнику нужно оперативно отреагировать: подать возражение в течение 10 дней с момента получения. Иначе долг будет взыскан в принудительном порядке через приставов.

Но обращение в суд для МФО — это трата денег, времени и сил сотрудников. Поэтому они стараются до последнего не прибегать к этой мере и делают это в крайних случаях. К тому же при обращении в суд у должника есть возможность оспорить сумму задолженности, что не очень выгодно кредитору.

Поэтому обычно обращение МФО в суд происходит спустя 3-4 месяца задолженности и только при том, что у должника накопилась довольно крупная сумма долга. В суде кредиторы обычно выигрывают: они предоставляют договор, расчеты, доказательства попыток досудебного урегулирования.

Суд может уменьшить штрафы, если они чрезмерны, снизить сумму долга, если есть нарушения закона в начислениях штрафов и пени, но основную сумму долга и проценты за пользование средствами, как правило, взыскивают с должника полностью.

Коллекторы

Иногда вместо суда МФО обращается к коллекторам. Обычно эта возможность прописана в кредитном договоре как «переуступка прав». Причем кредитор может либо продать долг коллекторам, либо передать агентству по договору поручения. В первом случае долг становится собственностью коллекторской организации. Во втором — коллекторам поручено вести переговоры от имени МФО. Но для должника это не имеет особого значения.

Коллекторы действуют по-разному. Все официальные агентства работают в рамках закона — они зарегистрированы в реестре ФССП. Но встречаются и серые схемы, представители которых нарушают права заемщиков. Коллекторы могут звонить, писать, приезжать, но обязаны соблюдать жесткие правила: не беспокоить ночью, не угрожать, не раскрывать информацию третьим лицам. Эти правила регулирует ФЗ №230.

Как государство защищает заемщика

Несмотря на агрессивные методы взыскания, заемщик не остается беззащитным. В России действует ряд законодательных норм, которые регулируют поведение МФО и коллекторов. Государство стремится сбалансировать интересы обеих сторон — как кредитора, так и должника — и предотвращать злоупотребления.

ФЗ №151 регулирует работу МФО. Организации обязаны зарегистрироваться в реестре Банка России, соблюдать определенные правила расчета процентов и ограничений по займам. За несоблюдение этих требований предусмотрены санкции вплоть до исключения из реестра.

Например, общая сумма начисленных процентов, штрафов и пеней не может превышать 130% от суммы займа (а по краткосрочным займам до 10 тыс. руб. — не более 150%). Это означает, что если вы заняли, скажем, 10 тысяч рублей, вернуть обязаны максимум 23 тысячи — даже если не платите год. Такие меры введены для того, чтобы защитить заемщиков от долговой ямы.

Закон РФ №2300-1 о защите прав потребителей тоже распространяется на сферу микрофинансирования. Заемщик вправе получить полную и достоверную информацию о займе. Если, например, в договоре есть скрытые комиссии или не указаны все условия начисления процентов, это может быть признано нарушением прав потребителя.

ФЗ №230 регулирует работу коллекторов. Угрозы, давление, оскорбления, рассказ о долге третьим лицам — все это считается нарушением, за которое коллекторское агентство может лишиться лицензии.

Если заемщик сталкивается с противоправными действиями со стороны кредитора или коллектора, он может обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Также возможны жалобы в Банк России, прокуратуру, суд. Государственные органы обязаны реагировать на такие обращения, проводить проверки и принимать меры в отношении нарушителей. Кстати, долговые обязательства по микрозаймам имеют срок исковой давности — это стандартные 3 года. Это регламентирует ФЗ №51.

Можно ли закрыть долги без обращения в суд

Закрыть долги перед МФО возможно и без судебного разбирательства. Даже если денег нет или крайне мало, для должника это еще не тупик. Важно понимать, что микрофинансовым организациям выгоднее договориться с заемщиком, чем нести дело в суд. Вот что можно предпринять, чтобы урегулировать проблему:

1. Контакт с кредитором. Идеальный вариант — лично прийти в МФО еще до просрочки и договориться с сотрудником о том, что делать дальше. Если есть возможность что-то продать, чтобы выручить деньги и заплатить долг, это еще лучше.
2. Реструктуризация. Это переоформление договора на более выгодных для должника условиях. Например, увеличение срока выплат и снижение ежемесячных платежей, отсрочка выплат долга или пересчет процентов.
3. Мировое соглашение. Если сумма долга стала неподъемной, можно прийти в МФО и заключить мировое соглашение. Обычно оно подразумевает выплату долга с частью начисленных процентов, а остальной долг просто списывают. Например, сумма долга 10 тыс. рублей, кредитор насчитал с процентами и просрочками 25 тыс. рублей, а после мирового соглашения придется выплатить всего 20 тыс. рублей.
4. Перевод долга коллекторам. На деле коллекторы могут быть сговорчивее, чем МФО в обсуждении вариантов решения проблемы долга. Иногда они готовы идти на уступки и согласны на частичное погашение. Главное, зафиксировать все письменно и сохранить документы, что разобрались с долгом.
5. Подача жалоб, если в работе МФО или коллекторов были нарушения закона. Главное, зафиксировать все случаи, чтобы предоставить доказательства в суд. Иногда МФО, получив жалобы в ФССП или ЦБ, готовы пойти на уступки должнику, чтобы избежать штрафов и проверок. Но рассчитывать на это не стоит.
6. Пролонгация займа. В этом случае придется дополнительно заплатить и общаться непосредственно с сотрудниками МФО.
7. Участие в программах помощи должникам. Иногда региональные фонды финансовой помощи или социальные службы могут предложить временную поддержку, особенно если должникам с детьми, инвалидам или нетрудоспособным. Также есть юридические организации, которые специализируются на досудебном урегулировании долгов — они могут взять переговоры на себя. Но обычно эта услуга платная.

У любого должника МФО есть альтернатива — внесудебное банкротство. У этого пути много минусов и плюсов, и подходит он не всегда. Например, такое банкротство возможно, если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей и нет имущества. Процедуру можно пройти через МФЦ. Она бесплатна, проходит без юристов и суда, и по ее завершению долги списывают. Правда, нужно, чтобы все долги были просрочены более 60 дней и не было активного взыскания через суд. Внесудебное банкротство регулирует ФЗ №127.

Что будет, если игнорировать требования МФО и не платить долг

Игнорировать требования МФО — самая небезопасная тактика. Даже если сейчас нет денег, важно понимать, к чему может привести бездействие. Последствия будут развиваться постепенно:

• увеличение долга, но в рамках установленного законом лимита — до 130% от суммы займа;
• усиление давления от сотрудников МФО и коллекторов;
• порча кредитной истории;
• передача долга коллекторам и вытекающие из этого неудобства;
• судебное разбирательство;

• общение с судебными приставами, а также арест счетов в банке, имущества, удержание с зарплаты и пенсии

Кроме того, должник может столкнуться с запретом выезда за границу, проблемами на работе, психологическим дискомфортом и даже серьезными проблемами со здоровьем из-за долговых проблем. Поэтому, если есть возможность, нужно не затягивать и как можно быстрее вернуть деньги МФО. А если это не получается сделать вовремя — стоит пойти на открытый диалог и выбрать подходящий вариант действий, который устроит обе стороны — и МФО, и заемщика.