Как накопить первоначальный взнос на ипотеку

Мечта купить собственную квартиру часто кажется недостижимой. Одна из причин — необходимость накопить крупную сумму на первоначальный взнос. А это не всегда под силу, например, молодоженам, женщинам в декрете, инвалидам. Но при грамотном планировании и правильном подходе эта цель становится реальной даже если вы не можете похвастаться крупными доходами. Эксперт БанкСток расскажет, как накопить первоначальный взнос на ипотеку и каких ошибок стоит избегать.

Сколько денег нужно накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Размер первоначального взноса зависит от политики банка, особенностей финансового состояния клиента, выбранной программы кредитования и других факторов. Но чем выше первоначальный взнос, тем более платежеспособным и надежным клиентом выглядит потенциальный заемщик в глазах кредитора.

Как правило, первоначальный взнос составляет 10-20% от суммы ипотечного кредита. Но в некоторых случаях он может достигать 30-35% и более. В такой ситуации, если взять во внимание, что выбранная квартира сегодня стоит 10 млн рублей, первоначальный взнос составит:

• 10% — 1 млн рублей;
• 20% — 2 млн рублей;
• 30% — 3 млн рублей.

Есть банки, которые предлагают купить квартиру в ипотеку с меньшим первоначальным взносом — всего 5%, но в этом случае у программы кредитования, скорее всего, будут не самые выгодные условия. 

Можно ли обойтись без первоначального взноса

Иногда можно взять ипотеку условно без первоначального взноса. Вот несколько доступных вариантов:

• программы с господдержкой, например,  использование материнского капитала на первоначальный взнос;
• военная ипотека;
• ипотека от застройщика.

Также заемщик может взять на погашение первоначального взноса потребительский кредит или использовать в качестве залога банку уже имеющееся имущество. Но чем меньше первоначальный взнос, тем менее выгодные условия для заемщика предложит кредитор. Поднимет процентную ставку, выдвинет высокие требования к потенциальному должнику, одобрит сумму меньше, что ограничит выбор недвижимости.

Какие советы помогут накопить

Самый простой способ узнать, сколько вам нужно накопить на первоначальный взнос — воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они есть практически на каждом официальном сайте банка. Достаточно ввести стоимость жилья, срок кредитования, процентную ставку и указать тип платежей — аннуитетный или дифференциальный. 

В некоторых калькуляторах можно добавить сумму первоначального взноса, исходя из своих возможностей или требований банка по этому показателю. Можно вводить разные суммы первого взноса и сразу будет видно, как меняется итоговая переплата. Логика проста, чем больше у вас своих денег, тем меньше вы занимаете у банка и меньше заплатить процентов.

Чтобы накопить нужную сумму на первоначальный взнос, можно использовать разные способы. Есть несколько советов, которые помогут вам в этом.

1. Поставьте цель

Первое, с чего нужно начинать любое дело — постановка цели. В случае с первоначальным взносом на ипотеку, она должна быть не просто «хочу квартиру» или «нужно накопить 1 млн», а более детальной. Например, «цель — купить квартиру в ипотеку за 10 млн рублей в определенном районе с первоначальным взносом 1 млн рублей». 

После этого стоит разобраться, за какой срок вы сможете накопить такую сумму и сколько денег получится откладывать каждый месяц. Например, чтобы накопить 1 млн рублей за 1,5 года, необходимо ежемесячно откладывать примерно 55,6 тыс. рублей. 

При постановке цели важно адекватно оценивать свои возможности. Нужно экономить, но нельзя урезать жизненно важные позиции. Например, один месяц можно прожить без качественной еды, питаясь по скидкам, а вот год провести в таком режиме чревато проблемами со здоровьем — физическим и психическим.

Четкая цель поможет сохранить мотивацию и дисциплину как самому заемщику, так и всей его семье. Для комфорта можно автоматизировать выплаты, например, настроить автоперевод конкретной суммы на счет каждое 10 число месяца или в дату поступления зарплаты. Также для ускорения накопления на первоначальный взнос, можно направлять на этот же счет все «лишние» деньги. Например, полученные незапланированно — премии, чаевые, суммы от продажи ненужных вещей.

2. Откройте вклад или накопительный счет в банке

Чтобы упростить накопление на первоначальный взнос, можно открыть вклад или накопительный счет в банке. Помимо дисциплины, которую повышает использование такого финансового инструмента, вы получите и другие преимущества:

• безопасность денег — государство страхует до 1,4 млн рублей, а значит, они не исчезнут, даже если банк разорится;
• выгода — банк начисляет проценты, которые увеличивают итоговую сумму на счете. особенно если срок длинный, и выбрана программа с капитализацией;
• защита от инфляции — проценты, которые начисляет банк на вклад или счет частично, а иногда и полностью защищают от обесценивания капитала из-за инфляции;
• гибкость управления деньгами — если подберете подходящий финансовый инструмент, то сможете как автоматически пополнять счет, так и частично снимать деньги при необходимости;
• доступность — вклад можно открыть с сумм начиная от нескольких рублей в любом банке, при открытии депозита никто не проверяет кредитную историю и не выдвигает других ограничивающих условий, поэтому это может сделать каждый.

Вклады и накопительные счета — самый удобный и простой способ накопить нужную сумму на первоначальный взнос. Но заработать на таком варианте проблематично — часто начисленные проценты покрывают только инфляцию.

3. Начните экономить с умом

На первый взгляд кажется, что для накопления на первоначальный взнос достаточно урезать расходы, отказаться от всего ненужного и сумма как по волшебству окажется в ваших руках. Экономить нужно с умом:

1. Проанализируйте семейный бюджет. Используйте для этого мобильные приложения или действуйте «по старинке» — записывайте все траты за месяц в блокнот. Так вы поймете, сколько денег получаете ежемесячно и на что они уходят. 
2. Оптимизируйте расходы. На основе информации о семейном бюджете можно сделать вывод, от чего легко отказаться, чтобы сэкономить, а сколько уходит на обязательные траты. Например, без посещения кафе, ресторанов, чашки кофе по утрам по пути на работу, покупки лишних игрушки для детей можно обойтись. Но не стоит экономить на медицине, образовании и том, что в дальнейшем может повысить ваш доход или положительно сказаться на уровне жизни.
3. Используйте скидки, акции, кешбэк. Кажется, что такой вариант приносит копейки, но при подсчетах за месяц и за год выходят существенные суммы. Также помогут сэкономить закупки оптом и отказ от вредных привычек.
4. Избегайте спонтанных покупок. Лишняя одежда, игрушки, мебель, техника, продукты могут подорвать ваш бюджет и лишить возможности накопить на осуществление мечты. Избежать спонтанных покупок поможет составление меню на неделю, списков покупок в магазинах, обдуманное отношение к дорогим покупкам.
5. Используйте разные варианты планирования бюджета. Можно настроить автоперечисление на счет, где вы копите деньги, применить метод конвертов или воспользоваться другой удобной системой.

Если арендуете жилье, но готовы экономить, поищите  более бюджетный вариант, а освободившуюся сумму отправлять в накопления. Отказываться от развлечений полностью не стоит. Но можно продумать, как их удешевить или выбрать бесплатные варианты. Например, вместо индивидуальной экскурсии или поездки выбрать групповую. Также для уменьшения расходов можно пересесть с личного на общественный транспорт, отказаться от каршеринга и такси.

4. Найдите источники дополнительного дохода

Для накопления денег на первоначальный взнос по ипотеке можно найти дополнительный доход. Им могут стать:

• новая работа или подработка;
• фриланс;
• сдача в аренду имеющейся техники, вещей, недвижимости;
• монетизация хобби;
• подработка на личном автомобиле в качестве такси;
• закрытие долгов, например, кредитной карты, обслуживание которой стоит дорого.

Главное помните, что дополнительный доход не должен отнимать все ваше время. Необходимо оставлять в своей жизни место для отдыха и развлечений. Иначе вы быстро выгорите и потеряете мотивацию.

5. Используйте имеющиеся ресурсы

Для накопления на первоначальный взнос вы можете использовать все доступные вам ресурсы:

• продать имущество — дачу, на которую вы ездите раз в год на пару недель, лодку, лишнюю технику, гаджеты, мебель;
• воспользоваться помощью родных — часто молодым семьям готовы помочь их родители, не отказывайтесь от этого варианта, если он возможен;
• использовать накопленные бонусы и привилегии — это могут быть баллы, кешбэк или мили, которые можно конвертировать в деньги напрямую или посредством других людей, например, оплатить им билет на самолет, а они вернут наличными..

Такие действия ускорят накопление на первоначальный взнос, а иногда и полностью его закроют. 

6. Используйте разные формы господдержки

Государство предоставляет разные виды господдержки, которые помогут купить собственное жилье в ипотеку:

• материнский капитал — деньги можно пустить на первоначальный взнос, главное, выделить детям доли в купленном жилье;
• налоговый вычет за оплату обучения, медуслуг, ипотеки и процентов по займу;
• дополнительные выплаты, например, программа «Земский учитель» и «Земский доктор», региональные формы господдержки;
• льготные ипотечные программы, например, для военнослужащих и IT-специалистов;
• жилищный сертификат — именное свидетельство на покупку квартиры для некоторых категорий льготников.

Узнать, какие формы господдержки подходят именно вам, можно в местной администрации, пенсионном фонде, МФЦ, налоговой, органах опеки, а также онлайн на сайте Госуслуг.

7. Инвестируйте имеющиеся у вас деньги

Помимо открытия накопительного счета и вклада, можно использовать и другие варианты инвестиций для накопления на первоначальный взнос:

• покупка ценных бумаг;
• инвестиции в собственное обучение, что поможет больше зарабатывать в дальнейшем;
• открытие собственного бизнеса, если требуются небольшие вложения;
• вложение в онлайн-проекты — продвижение собственного блога, аккаунта в соцсетях, работа над личной репутацией для увеличения количества клиентов.

Комбинируя разные способы заработка, вы сможете улучшить свое финансовое благополучие и быстрее накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Главное — выбирайте методы с минимальными рисками.

8. Избегайте рисков потратить уже накопленные деньги

Когда на счете накоплена существенная сумма, есть риск потратить деньги на то, что давно хотелось. Например, на покупку нового гаджета или ремонт. Чтобы снизить риски потратить накопления, воспользуйтесь одним из способов:

• для накоплений откройте отдельный вклад или счет, выберите программу без снятия раньше установленного времени;
• автоматизируйте перечисления денег на счет;
• внедрите правило 24 часов — не совершайте спонтанные покупки, давайте себе время подумать, если хочется взять что-то дорогостоящее «переспите» с этой мыслью и только наутро принимайте решение, действительно ли это столь нужно по сравнению с покупкой жилья;
• не поддавайтесь на рекламные акции и предложения — покупайте со скидкой или без нее только то, что реально нужно, а не потому что «очень выгодно».

Также можно применять психологические уловки. Например, деньги с дебетовой или кредитной карты расходуются менее заметно, чем наличные, поэтому снимайте и тратьте ровно столько, сколько запланировано.

Каких ошибок стоит избегать

При накоплении на первоначальный взнос человеку и его семье легко совершить ошибки, которые продлят время сбора нужной суммы. А значит, они могут отсрочить обретение собственного жилья или желание так и останется нереализованным. Вот несколько основных ошибок, которые допускают те, кто копит на первоначальный взнос:

• нет четкого плана;
• хранят деньги «под подушкой» — длительное накопление крупной суммы постепенно обесценивает сбережения;
• хранят деньги в ненадежных местах — вложения в криптовалюту, финансовые пирамиды, рискованные стартапы, что  нередко приводит к потере сбережений;
• пренебрегают возможными субсидиями, льготами, госпрограммами — иногда людям просто лень изучить возможные варианты и собрать нужный пакет документов, чтобы попасть под действие ипотеки с господдержкой;
• берут в долг при накоплении на первоначальный взнос — кредит на новый телефон, машину, бытовую технику и мебель не помогут накопить быстрее, а лишь увеличат долговую нагрузку;
• теряют мотивацию — большинство целей достижимы, если заранее разработать стратегию и предпринимать ежедневные шаги на пути к их достижению;
• берут потребительский кредит на первоначальный взнос — вариант эффективный, если все просчитали заранее, иначе он может загнать в долговую яму.

Серьезной ошибкой может стать накопление денег только на первоначальный взнос. Если решили взять ипотеку, необходимо продумать и дополнительные расходы, которые повлечет оформление кредита на жилье и поиск подходящей недвижимости, а также возможные форс-мажоры. На этот случай необходимо накопить больше, чем первоначальный взнос и создать финансовую подушку в размере 4-6 ежемесячных доходов.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.