Yandex.Metrika counter
Как не упустить важные моменты в договоре займа

Как не упустить важные моменты в договоре займа

135
Как не упустить важные моменты в договоре займа
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Получить деньги в долг можно не только через банки, но и через МФО. Важно разобраться, на какие пункты договора следует обратить внимание, как обезопасить себя заранее и что делать, если организация нарушает условия договора или законодательство. Это поможет избежать неприятных ситуаций и защитить свои права как заемщика.

Что такое микрофинансовая организация (МФО)

Микрофинансовая организация (МФО) — это общее название коммерческих организаций, которые выдают деньги в долг под проценты. МФО делятся на два типа:

  • Микрофинансовые компании (МФК) — более крупные организации, контролируемые напрямую Центральным Банком России.
  • Микрокредитные компании (МКК) — менее крупные, контролируемые саморегулируемыми организациями (СРО). Центральный банк проверяет МКК лишь в случае нарушений или в рамках проверки ответственной за них СРО.

Важно отметить, что как МФК, так и МКК обязаны быть членами одной из двух действующих СРО в России: «Микрофинансовый альянс» или «Мир».

Чем МФО отличаются от банков

Микрофинансовые организации значительно отличаются от традиционных банков по нескольким важным аспектам.

  • Услуги: банки предлагают широкий спектр услуг — кредиты, вклады, карты и прочее. МФО же специализируются только на краткосрочных займах.
  • Суммы: банки могут предоставить заем на любую сумму в зависимости от кредитоспособности заемщика. МФО ограничены лимитами — не более 500 000 рублей для МКК и не более 1 миллиона для МФК физическим лицам.
  • Процентные ставки: процентные ставки в МФО обычно выше, чем в банках. Максимальная ставка ограничена 0,8% в день (292% годовых), а также существует ограничение на сумму задолженности, которая не может превышать 130% от суммы займа.
  • Оформление: в МФО требования к заемщику минимальны, для оформления займа часто достаточно одного паспорта, в то время как банки проводят более сложную проверку кредитоспособности.
  • Регулирование: МФО не имеют лицензии Центрального банка России, их легальность проверяется через реестр ЦБ.

МФО — это своего рода альтернатива банкам для тех, кто нуждается в быстром кредите, но не может получить его в банке.

Преимущества и недостатки займа в МФО

Микрозаймы имеют свои плюсы и минусы, которые стоит учитывать перед обращением в такую организацию.

Преимущества:

  • Процесс оформления: быстрое получение денег, часто можно оформить займ онлайн с минимальным набором документов.
  • Срок рассмотрения: решение принимается в течение нескольких минут.
  • Доступность: требования к заемщику обычно не такие строгие, как у банков.
  • Вероятность одобрения: гораздо выше, чем в банках, что делает микрозаймы доступными для большинства людей.
  • Суммы: займы на небольшие суммы, которые могут быть полезны в экстренных ситуациях, например, до получения зарплаты.

Недостатки:

  • Процентная ставка: ставки в МФО часто выше, чем в банках, что может привести к большой переплате. Максимальная процентная ставка — 292% годовых.
  • Доступность: займы доступны даже тем, у кого плохая кредитная история, что увеличивает риск просрочек и долговых проблем.
  • Просрочка: МФО начисляют штрафы за просрочку, которые могут увеличивать долг, но не должны превышать 130% от суммы займа.
  • Срок: займы часто выдаются на короткий срок, что может создать проблемы с их погашением и привести к задолженности.

Микрозаймы подходят для краткосрочных нужд, но важно понимать их риски и точно планировать, как и когда погасить долг.

Кому подходят микрозаймы

Микрозаймы хорошо подходят тем, кто нуждается в срочных и небольших деньгах. Они могут быть полезны, например, для покрытия непредвиденных расходов до следующей зарплаты. Однако такие займы не подходят для долговременных финансовых целей, так как переплата по ним значительно выше, чем по банковским кредитам. Если у вас уже есть другие кредиты или финансовые трудности, не стоит использовать микрозаймы для погашения старых долгов — это может привести к ухудшению финансовой ситуации. В таких случаях лучше обратиться в банк для реструктуризации долгов.

Как выбрать надежную МФО

Прежде чем заключать договор с МФО, важно убедиться, что компания является надежной. Для этого стоит выполнить несколько шагов:

Проверка в реестре ЦБ РФ

Перед оформлением займа следует убедиться, что МФО присутствует в официальном реестре Центрального банка России. Это гарантирует, что организация прошла проверку и является легальной. В случае отсутствия компании в реестре, вероятно, перед вами мошенники.

Проверка в СРО

Все микрофинансовые организации обязаны быть членами одной из саморегулируемых организаций (СРО): «Микрофинансовый альянс» или «Мир». Если компания не состоит в СРО, это серьезный сигнал о ее ненадежности.

Изучение отзывов

Прочитайте отзывы о компании на сторонних ресурсах. Внимательно изучите мнения других заемщиков, особенно те, которые касаются работы коллекторами. Мошеннические компании могут использовать агрессивные методы взыскания долгов, такие как угрозы или физическое насилие.

На что обратить внимание при подписании договора с МФО

На что обратить внимание при подписании договора с МФО

Перед подписанием договора с МФО необходимо внимательно изучить все условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем. Рассмотрим ключевые моменты:

Процентная ставка

Максимальная процентная ставка по микрозаймам составляет 292% годовых, или 0,8% в день. Если ставка превышает этот предел, заемщик имеет право обратиться в МФО с требованием изменить условия или даже расторгнуть договор.

Согласие на передачу данных третьим лицам

Обратите внимание на пункты о передаче ваших данных третьим лицам, включая коллектора. Если в договоре указано, что вы согласны на такую передачу, важно понимать, что вы можете отозвать это согласие в течение 30 дней. Если организация не отозвала ваше согласие, можно обратиться в суд.

Дополнительные услуги

Иногда МФО включают в договор платные дополнительные услуги, такие как СМС-рассылки, страховка или консультации. Убедитесь, что вы согласны с этими услугами, и если они вам не нужны, настаивайте на их исключении из договора.

Полная стоимость займа

В договоре должна быть указана полная сумма, которую вы получите, а также вся стоимость займа, включая проценты, штрафы и дополнительные комиссии.

Сроки погашения и досрочное погашение

Сроки погашения и досрочное погашение

Не забудьте уточнить, как можно погасить долг досрочно. В большинстве МФО досрочное погашение не карается дополнительными штрафами, но важно уточнить это заранее.

Что делать, если организация нарушает свои обязательства

Если МФО не выполняет свои обязательства перед вами, вы можете обратиться в Центральный банк России или Роспотребнадзор. В случае, если вы столкнулись с нарушением, таким как превышение процентной ставки или использование незаконных методов взыскания долга, можно подать жалобу в суд.

Татьяна Шаркова
Материал создан экспертом по экономическим и финансовым вопросам Татьяной Шарковой
Комментарии (0)