Как оформить кредитные каникулы в Т-Банке

Клиенты Т-Банка, как и прочих кредитных организаций, могут воспользоваться услугой под наименованием "кредитные каникулы". Ее суть заключается в предоставлении отсрочки по ежемесячным платежам на срок, согласованный с банком. О порядке оформления услуги, ее условиях и моментах, на которые необходимо обратить внимание, — подробно рассказываем на сервисе Банксток.ру.

Доступны ли клиентам Т-Банка кредитные каникулы

Клиентам Т-Банка кредитные каникулы доступны на тех же самых основаниях, по которым ими могут воспользоваться заемщики в других кредитных организациях. В числе таких оснований:

• Случай клиента подпадает под положения федерального закона 353-ФЗ — достаточно описать свою ситуацию сотруднику банка, который подскажет, можно ли получить кредитные каникулы по закону или нет.
• Отсрочка платежей предоставляется по решению банка — если применение указанного выше федерального закона недоступно.

В первом случае кредитные каникулы предоставляются по закону — то есть, это право заемщика, поэтому при наличии достаточных оснований кредитор не может отказать в услуге.

Если нормы федерального закона не распространяются на ситуацию клиента, банк может предоставить отсрочку по своему решению. К примеру, если заемщик докажет документально свое сложное финансовое положение, Т-Банк предложит кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Обе услуги направлены на помощь клиенту и снижение кредитной нагрузки.

В каких случаях предоставляется отсрочка по закону

Перед тем, как воспользоваться услугой, необходимо тщательно разобраться в ее сути. Кредитные каникулы не освобождают заемщика от погашения задолженности. В случае применения услуги банк ставит внесение ежемесячных платежей на паузу. Срок действия опции — до 6 месяцев. В течение этого периода:

• Заемщик освобождается от ежемесячных платежей — при этом срок действия услуги клиент может прервать в любой момент.
• Пропущенные платежи переносятся на конец срока действия договора, соответственно длительность выплаты кредита увеличивается.
• В течение срока действия отсрочки банк продолжает начислять проценты, поэтому сумма общей переплаты так же возрастет.

Это основной момент: кредитные каникулы увеличивают сумму общего долга. Поэтому прибегать к этой опции рекомендуется только в случае острой необходимости, когда другие варианты оказываются недействительными. При этом есть причины, по которым заемщики обращаются за услугой наиболее часто.

Падение уровня дохода

Имея стабильный заработок, заемщик рассчитывает на то, что проблем с погашением задолженности не возникнет. Из недавнего примера: в период пандемии доходы сотни тысяч граждан были существенно урезаны. Такое же количество людей лишились работы, поэтому платить по кредитам у них возможности не стало.

В качестве мер государственной поддержки были приняты поправки в ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которыми граждане могут рассчитывать на кредитные каникулы.

Главное условие: снижение дохода на 30% и более за последние 2 месяца в сравнении со средним заработком за последние 12 месяцев. Следовательно, доход заемщика должен быть снижен не менее, чем на треть. Пример расчета:

1. С ноября 2023 года по октябрь 2024 года доход заемщика составлял 100 000 рублей. В ноябре заработная плата клиента была снижена до 50 000 рублей в месяц.
2. Уменьшение заработка превысило 30%, поэтому заемщик может воспользоваться кредитными каникулами по закону — подать заявку на отсрочку платежей можно уже в январе 2025 года.

Именно так предоставляются кредитные каникулы по закону. Все данные подтверждаются документально. Потребуются справка 2-НДФЛ или выписка из ПФР (если заемщик — пенсионер). Информация будет проверена банком, и только по ее результатам кредитор примет окончательное решение — предоставить клиенту кредитные каникулы или отказать в услуге.

Чрезвычайная ситуация

Граждане, проживающие в зоне чрезвычайных ситуаций, военных действий или техногенных катастроф, могут получить кредитные каникулы по закону.

Под термин «чрезвычайная ситуация» подпадают природные катаклизмы, террористические акты, эпидемии и прочие неблагоприятные обстоятельства, нарушающие привычный образ жизни граждан. Режим ЧС вводится по решению региональных властей или президентом Российской Федерации.

Одно из обязательных условий: клиент должен проживать (постоянно находиться) в зоне, на территории которой объявлен режим ЧС. Регион нахождения банка — не имеет значения, так как законодательство действует следующим образом: к примеру, кредит оформлен в Москве, а клиент живет или работает в регионе, в котором введен режим чрезвычайной ситуации. В этом случае клиент может рассчитывать на кредитные каникулы.

Для получения отсрочки заемщику необходимо предоставить доказательства, свидетельствующие о потере работы, существенной порчи имущества, и прочих причин, указывающих на ухудшение финансового положения. Условия предоставления услуги, как правило, вводятся на региональном или (и) государственном уровне.

В период пандемии коронавируса вопрос о введении чрезвычайного положения по всей территории России поднимался неоднократно. Но Правительство не вводить режим, ввиду того, что подобное решение могло бы привести сложнейшему экономическому кризису в стране.

По каким кредитным продуктам доступна отсрочка

Услугой можно воспользоваться по всем кредитным предложениям Т-Банка. В законе лишь указаны минимальные суммы, при которых могут быть оформлены кредитные каникулы. При этом важно учитывать, что здесь речь идет о теле кредита — той сумме, которая указана в кредитном договоре. Размер остаточного долга может быть меньшим. Опираться следует на следующие значения:

• Кредитная карта — 150 000 рублей (сумма одобренного кредитного лимита).
• Автокредит — 1 600 000 рублей.
• Потребительский кредит — 450 000 рублей.

Наиболее востребованный продукт Т-Банка — кредитная карта. Если банк одобрит заявку на получение услуги, все операции по карте будут приостановлены. Сумма долга делится на несколько платежей, которые заемщик вносит в соответствии с согласованным графиком.

После погашения задолженности кредиткой можно пользоваться дальше, либо закрыть карту. Во втором случае банку потребуется до 45 дней на проверку счета. Если до подачи заявления на закрытие карты клиент воспользовался кредитными каникулами, срок, как правило, существенно уменьшается.

Как оформить кредитные каникулы в Т-Банке

Т-Банк (бывший Тинькофф Банк), несмотря на ребрендинг, не изменил свою основную концепцию — оставаться крупнейшим онлайн-банком в России и на территории СНГ. Поэтому офисов у кредитной организации по-прежнему нет.

Если есть основания рассчитывать на кредитные каникулы, следует учитывать, что все операции проводятся в онлайн-режиме. Обратиться за услугой в Т-Банк можно по следующим каналам:

• В онлайн-чате с технической поддержкой — в мобильном приложении или веб-версии интернет-банка.
• По бесплатному номеру телефона — 8-800-234-01-11.

Менеджер кредитной организации подскажет, какие документы и в какой срок необходимо предоставить, а также ответит на все сопутствующие вопросы. Документы загружаются в сканированном виде

Если ситуация подпадает под положения федерального закона 353-ФЗ, клиенту будет предоставлена услуга с новым графиком платежей. Поступающие заявки рассматриваются в течение 5 банковских (рабочих) дней.

По каким причинам могут отказать в предоставлении услуги

Определенный процент заявок подпадает под отрицательное решение банка. Статистика находится в закрытом доступе, поэтому точные цифры привести не получится.

Несмотря на то, что банк не озвучивает причину отказа в оказании той или иной услуги, есть ряд обстоятельств, по которым заемщик не сможет воспользоваться кредитными каникулами. В их числе:

• Конкретный случай не подпадает под положения 353-ФЗ — если клиент хочет воспользоваться кредитными каникулами по закону.
• Ранее в рамках этого договора заемщик уже успел воспользоваться услугой.
• Клиент проходит процедуру банкротства.
• В отношении данного соглашения было вынесено судебное решение, которое вступило в законную силу.

При отсутствии указанных обстоятельств рекомендуется обращаться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул в частном порядке — по решение кредитора, а не в силу закона. Если Т-Банк не откажет по заявке, то клиенту будут предложены два варианта — кредитные каникулы или реструктуризация задолженности.

Если частный случай не подпадает под действие федерального закона 353-ФЗ

Ни одна кредитная организация не заинтересована в росте портфеля просроченной задолженности. Поэтому банки всячески стараются пойти навстречу клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Здесь в случае положительного решения могут быть предложены кредитные каникулы, но не по закону, о по регламенту банка. На практике, их длительность может составлять 1-12 месяцев на индивидуальных условиях.

Также клиенты, находящиеся в сложной финансовой ситуации, могут воспользоваться программой реструктуризации задолженности. Здесь банк может изменить график платежей или снизить ежемесячный платеж, увеличить сроки кредитования, а также предложить иные меры поддержки заемщиков.

Если Т-Банк по каким-то причинам откажет в предоставлении услуги, клиенту остается доступным вариант с рефинансированием задолженности. Предложение актуально в большинстве кредитных организаций. До его использования необходимо внимательно сравнить условия кредитования в Т-Банке с условиями, которые предлагает сторонняя кредитная организация.

Ответы на вопросы

1. Что делать, если случай заемщика подпадает под 353-ФЗ, но банк отказывает в предоставлении услуги?

• Если заемщик имеет право на кредитные каникулы по закону, но кредитор отказал в их предоставлении, рекомендуется передать эту информацию на рассмотрение в ЦБ РФ. Сделать это можно по ссылке.

2. Можно ли перенести дату очередного платежа по кредитной карте Т-Банка?

• Если до этого момента клиент не допускал длительных просрочек, то перенести дату платежа по кредитке вполне возможно. И для этого оформление кредитных каникул не потребуется. Чтобы платеж был перенесен в рамках одного месяца, достаточно написать об этом оператору в онлайн-чате и дождаться решения.

3. Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

• По одному продукту услуга доступна только один раз, независимо от прочих обстоятельств.

4. Если клиент уже воспользовался кредитными каникулами в другом банке, в случае рефинансирования Т-Банк одобрит повторное использование услуги?

• В рамках 353-ФЗ услуга по одним и тем же основаниям предоставляется один раз, без повторного использования в будущем.

5. Стоит ли оформлять кредитные каникулы в Т-Банке?

• Перед подачей заявки на получение услуги необходимо произвести все расчеты. Следует учитывать, что кредитные каникулы не освобождают клиента от исполнения обязательств. Банк таким образом лишь дает отсрочку по платежам на оговоренный срок.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.