Как отличить честные МФО от нелегалов, и почему со вторыми не стоит связываться

Если нужна небольшая сумма на короткий срок, один из вариантов решения вопроса — обращение в МФО. При первом обращении клиент получает деньги в течении 15 минут, при повторном — за 3-5 минут.

Проблема заключается в том, что под вывеской МФО могут работать мошенники. Далее на сервисе Банксток.ру читайте, чем опасны нелегальные микрофинансовые организации, и как не стать жертвой мошенничества с их стороны.

Какие риски предполагает обращение к нелегалам

Жертвами мошенников становятся граждане, "клюющие" на заманчивые условия, которые предлагает компания. Нелегальные МФО тратят большие деньги на рекламу, чтобы сделать свои предложения более востребованными.

В подавляющем большинстве случаев их планы реализуются благодаря доверчивым клиентам. Сами того не осознавая, при заключении договора займа они загоняют себя в долговую яму. При этом на первый взгляд условия кажутся вполне привлекательными. Неприятные "сюрпризы" выявляются позже, уже после подписания документов.

Мошенникам выгодно загонять заемщика в долговую кабалу

Законодательство запрещает участникам микрофинансового рынка начислять проценты, не соблюдая лимиты. Долг по микрозайму, включая все пени и штрафы, не может превышать сумму, которую получил заемщик, более, чем в 1,3 раза.

Нелегальные МФО не соблюдают это ограничение, поэтому проценты и штрафы продолжают начисляться сверх указанного лимита. Нередко задолженность заемщика превышает тело займа в десять и более раз. Также известны случаи, когда клиентам приходилось продавать жилье, чтобы расплатиться по счетам с нелегалами.

Долги с заемщиков могут выбивать в прямом смысле слова

Так называемые "черные" кредиторы не подают иски в суд, так как их деятельность изначально незаконна. Это проблема решается путем делегирования прав требования коллекторским агентствам.

До этого момента представители нелегальной компании могут пытаться взыскать с должника деньги путем психологического давления или угроз. Неоднократны случаи непосредственного физического насилия, в целях "выбить" долг с заемщиков.

Персональные данные клиентов могут оказаться под угрозой

При оформлении займа клиент указывает в заявке свои персональные данные. В их числе:

• ФИО.
• Паспортные данные.
• Сведения о трудовой занятости.
• Адрес фактического проживания.
• Семейное положение.

Также для получения займа нужно указать банковские реквизиты, номер телефона и адрес электронной почты. Этой информации вполне достаточно, чтобы нелегалы смогли оформить на заемщика один или несколько кредитов.

Обойти службу безопасности даже небольшого банка достаточно сложно. Поэтому мошенники вступают в сговор с сотрудниками кредитных организаций, в результате чего, все делается, как может показаться, совершенно законно. А человек узнает о наличии долга, к которому он не имеет никакого отношения, спустя некоторое время.

В случае инвестирования в нелегальную МФО клиент потеряет свои деньги

Некоторые МФО, помимо выдачи займов, могут также привлекать средства физических лиц в качестве инвестиций. Проценты по такого рода предложениям значительно превышают банковские ставки, что и привлекает внимание клиентов.

Нередко под вывеской МФО действует самая обычная финансовая пирамида. И такие организации могут весьма успешно работать несколько лет, пока идет поток так называемых вкладчиков или инвесторов.

Несмотря на успешность компании, рано или поздно она начнет разоряться. Чтобы этого не произошло, имея в распоряжении большие суммы, организаторы пирамиды прекращают работу и скрываются, к примеру, за границу Российской Федерации.

В таком случае, вернуть хотя бы часть вложенных средств или призвать мошенников к ответу, скорее всего, уже не получится. Деньги инвесторов размещаются на зарубежных счетах, а компании становятся банкротами.

Это лишь некоторые неблагоприятные последствия сотрудничества с нелегальными МФО. Чтобы не стать жертвой мошенничества, клиенту достаточно соблюдать несколько простых правил.

Правило 1 — проверка по государственному реестру МФО

Это основное правило, которого следует придерживаться до обращения в микрофинансовую организацию. На сайте ЦБ РФ размещен реестр легальных финансовых организаций. Эти данные находятся в свободном доступе, и их может проверить любой желающий.

Если компании нет в списке, значит, это мошенники, которые работают на рынке кредитования нелегально. Плюс, сайты легальных компаний в поисковых системах Яндекс и Mail.ru помечены синей галочкой — такие ресурсы проверены и им можно доверять.

Если галочки нет, возможно, компания еще не успела пройти проверку. Но вероятность того, что это мошеннический ресурс в этом случае крайне высока, поэтому рекомендуется искать альтернативные варианты.

Правило 2 — уточнение, в какую саморегулируемую организацию входит МФО

Участники микрофинансового рынка обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций. Сегодня их две: Союз "Микрофинансовый альянс" и СРО Мир. Задача таких объединений заключается в разработке профессиональных стандартов, регулировании деятельности своих участников, а также в решении спорных или конфликтных ситуаций между МФО и клиентами.

У каждой из указанных СРО есть официальный сайт, на котором указан список всех компаний-участников. Если организации нет в списках, на это следует обратить внимание. Здесь два варианта:

• МФО была исключена из СРО за серьезные нарушения в своей работе.
• МФО находится на стадии перехода из одной СРО в другую — по закону на это у компании есть 90 дней, если этот срок не будет соблюден, МФО исключается из государственного реестра.

Если МФО не состоит в СРО, не рекомендуется иметь с ней какие-либо дела. С большей долей вероятности это мошенники, которых также принято называть черными кредиторами.

Такие компании не имеют право заниматься микрофинансовой деятельностью. Они привлекают доверчивых клиентов заманчивыми условиями: беспроцентными займами (для новых заемщиков), высокими лимитами кредитования, дополнительными опциями.

Перед подписанием документов их следует внимательно изучить

МФО, состоящая в саморегулируемой организации, и работающая в полном соответствии с законодательством, не может рассматриваться, как надежный партнер по умолчанию. Поэтому клиентам, в любом случае, важно сохранять бдительность при подписании документов.

Важно: своей подписью заемщик подтверждает свое согласие с условиями, предложенными компанией. Нередко эти условия противоречат интересам клиента.

Время жизни одобренной заявки составляет 5 рабочих дней. За этот срок клиент может внимательно изучить документы и условия, а после этого уже делать окончательные выводы. Особое внимание следует уделять деталям.

Какие документы могут предложить подписать клиенту

МФО выдают средства в рамках договора потребительского займа. Более крупные компании работают с займами под залог нежилой недвижимости. С жилым фондом микрофинансовые организации работать не имеют право по закону (ст. 12 федерального закона 151-ФЗ).

Не следует подписывать бумаги, дающие право МФО продавать заложенное имущество без решения суда. В числе таких документов: договор купли-продажи, договор дарения или договор отступного.

Если клиент планирует вложить деньги в деятельность МФО, то такая сделка заключается на основании договора займа. По ее условиям клиент (инвестор) дает компании деньги в долг под оговоренные проценты.

Верно ли указаны реквизиты МФО

Перед подписанием документов крайне важно сверить реквизиты компании в договоре и в реестре МФО. Особое внимание следует уделить ОГРН, ИНН, фактическому и юридическому адресу.

Дело в том, что мошенники часто подделывают сайты известных МФО, с использованием похожих названий, логотипов и шрифтов. Дополнительная сверка поможет пользователю не стать жертвой мошеннической схемы.

Какие условия предлагает компания

Полная стоимость кредита (займа) — это крайне важная информация, на которую нужно обращать внимание вне зависимости от того, в который раз заемщик обращается в компанию. Показатель указывается в процентах и рублях на странице оформления займа.

Важно: максимальная ставка по краткосрочным займам не может превышать 0,8% в день. Следовательно, за 30 дней пользования средствами на сумму основного долга будет начислено 24% годовых, за 90 дней — 72%.

Несмотря на указанные ограничения, некоторые компании стараются обходить его самыми различными способами. Отдельные МФО стараются сохранить прежнюю прибыль путем продажи дополнительных услуг, к примеру, страховок или сервисов по улучшению кредитной истории.

К каким уловкам прибегают нелегальные МФО

Расцвет сегмента микрофинансирования пришелся на 2007-2012 годы, в течение которых компании работали практически без каких-либо ограничений. Проценты начислялись в любом количестве, поэтому часть заемщиков попадала в долговую яму даже при небольшой сумме микрозайма.

Более, чем за 10 лет в этой сфере изменилось многое. Законодательные ограничения вынудили часть компаний уйти с рынка, другие — постарались подстроиться под новые правила.

При этом остались и те МФО, которые решили продолжать работать, но уже по серым и незаконным схемам. Чтобы оставаться "на плаву", такие компании прибегают к самым разным уловкам.

Открытие вклада под выгодный процент

Открывать вклады и депозиты могут только кредитные организации. Ни МФО, ни прочие финансовые организации такого права не имеют. Если заемщик сталкивается с такого рода предложением, значит, он имеет дело с мошенниками. При "сотрудничестве" с ними клиент потеряет свои деньги.

Инвестиции и займы на любые суммы без ограничений

Суммы микрозаймов ограничены законодательством. Для микрофинансовой компании (МФК) — 500 000 рублей, для микрокредитной компании (МКК) — 5 000 000 рублей. Участники рынка обязаны соблюдать указанные ограничения, в противном случае они рискуют попасть под санкции ЦБ РФ.

По инвестициям также предусмотрены ограничения. Физические лица могут вложить в микрофинансовую компанию сумму от 1 500 000 рублей. При этом важно учитывать, что микрокредитные компании (МКК) принимать инвестиции от физических лиц по закону не имеют право.

Ввод в заблуждение на предмет страхования инвестиций в МФО

Доход с инвестиций в МФО существенно превышает проценты по банковским вкладам. Но, если вклады застрахованы государством, то вложения в микрофинансовые компании — нет. При этом менеджер может стараться убедить клиента в обратном.

Как правило, руководители компаний застраховывают свой капитал, а не инвестиции клиентов. В случае банкротства компании клиент не сможет вернуть свои деньги или какую-либо их часть. На практике такие проблемы практически не решаемы.

Куда жаловаться, если заемщик стал жертвой мошенников

Если пользователь сталкивается с мошенниками, которые выдают себя за микрофинансовую организацию, ему немедленно следует сообщить о данном факте в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную регулятора — на официальном сайте.

В качестве доказательства можно приложить скриншоты, копии документов, фотографии и все остальное, что поможет изобличить мошенников. По результатам проверки интернет-ресурс будет заблокирован.

В случае, если клиент уже успел оформить займ или вложиться в деятельность нелегальной компании, для решения проблемы подается заявление в полицию. К заявлению прикрепляются все документы, относящиеся к делу — анкета, копия договора, квитанции, выписки, скриншоты личного кабинета.

Нарушать действующее законодательство могут и вполне легальные МФО. Здесь вопрос решается немного проще. Достаточно подать жалобу в саморегулируемую организацию и в Банк России. Компания будет подвергнута санкциям, вплоть до исключения из государственного реестра МФО.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.