Как работает период охлаждения по кредитам

Основные ошибки заемщики совершают по причине спешки при оформлении кредита или займа. Клиент планирует как можно быстрее получить деньги, не ознакамливаясь с условиями договора. Это часто приводит к возникновению просрочки и прочим неблагоприятным обстоятельствам.

Именно в этих целях с 1 сентября 2025 года в Российской Федерации начнет действовать период охлаждения по кредитным договорам. Соответствующий законопроект был разработан с целью защиты потребителей от необдуманных и поспешных решений при оформлении кредитов. Что такое период охлаждения, как он работает, на какие договоры распространяется, и многое другое — читайте на Банксток.ру.

Что такое период охлаждения в банках

С сентября 2025 года в силу вступают поправки, согласно которым планируется ввести новые правила в процесс оформления кредитов, займов и прочих продуктов, предполагающих кредитную нагрузку для клиента. Здесь, в основном, делается упор на период охлаждения — время, в течение которого потенциальный заемщик может обдумать свое решение в части подписания договора с банком или МФО. Подобные меры направлены также на снижение количества случаев мошенничества в банковской сфере.

Благодаря периоду охлаждения, потенциальный заемщик будет застрахован от поспешных решений, а также он получит возможность сравнить несколько предложений, чтобы выбрать наиболее выгодное из них. Длительность периода охлаждения привязывается к сумме кредита. Действуют следующие значения:

• При сумме от 50 000 до 250 000 рублей — 4 часа.
• При сумме свыше 250 000 рублей — 24 часа.

Механизм работает следующим образом: стороны подписывают кредитный договор, и банк выжидает этот самый период охлаждения, и только после этого переводит деньги на счет клиента. В этот отрезок времени заемщик может отказаться от уже подписанного кредитного соглашения без каких-либо ограничений со стороны кредитора.

При этом период охлаждения никак не отразится на скорости принятия решения по заявкам на кредит или займ. Банки и МФО будут рассматривать заявки так же, как и ранее. Поправки касаются только перечисления денежных средств клиенту, в остальном все остается по-прежнему.

Важно: Банк России, в дальнейшем, будет регулировать длительность периода охлаждения. Для отдельных финансовых организаций этот срок будет уменьшен. Но эти банки или МФО должны иметь надежную антифрод систему. Критерии оценки таких систем будут оглашены позже.

Для чего был принят закон

Главная цель заключается не только в том, чтобы заемщики более тщательно обдумывали свои решения, а еще и в снижении количества случаев мошенничества в сфере кредитования. Злоумышленники, путем подделки документов или при помощи современных технических средств оформляют кредиты на третьих лиц, которым, впоследствии, длительное время приходится отстаивать свои права. Период охлаждения необходим для того, чтобы прервать этот незаконный сценарий.

Также это нововведение сильно отразится на так называемом телефонном мошенничестве, когда злоумышленники под разными предлогами и путем угроз вынуждают жертву оформить кредит или займ. В данном случае период охлаждения — это крайне действенная подстраховка для потенциальных жертв.

Период охлаждения поможет гражданам с низким уровнем финансовой грамотности сохранить свои сбережения и не попасть в долговую яму. Широкие рекламные кампании от банков и МФО обещают заемщикам хорошие условия кредитования, но на деле все может оказаться совсем иначе. Период охлаждения поможет спокойно взвесить все "за и против".

Важно: с 1 сентября 2025 года заработает еще один важный инструмент: при подписании подписании кредитного договора заемщик будет подтверждать свое решение через СМС-сообщение или push-уведомление. Без подтверждения одним из указанных способов договор заключен не будет. Такой механизм серьезно снизит шансы мошенников при оформлении кредитов на третьих лиц.

На какие кредиты не распространяется период охлаждения

В соответствии с новыми правилами, предусматриваются некоторые исключения. Финансовые организации в ряде случаев могут перечислить деньги клиенту, не выжидая период охлаждения. Подобное решение принято для того, чтобы сильно не перегружать службы обслуживания клиентов банков и МФО. Заемщик получит деньги сразу после подписания договора в этих случаях:

• Сумма займа/кредита менее 50 000 рублей.
• В договоре фигурируют поручители или созаемщики.
• Кредит оформляется с целью рефинансирования существующей задолженности — при этом общая сумма долга остается прежней.
• Ипотечные кредиты — на первичное и вторичное жилье.
• Автокредиты — в случае перечисления средств напрямую дилеру.
• Кредиты на образование — в случае перечисления средств напрямую в образовательное учреждение.
• POS-кредиты — покупка товара в кредит в магазине.

В этих случаях период охлаждения не применяется — деньги будут перечислены клиенту сразу после заключения договора. Смысл в такого рода исключениях достаточно прост: в сделке участвует третья сторона, либо заемщик не получает деньги на руки, как в случае с ипотекой. Соответственно, риск мошенничества здесь значительно снижается.

При использовании периода охлаждения кредитор обязан об этом сообщить заемщику. Также в его обязанности входит информирование о том, когда деньги поступят на счет. Вся эта информация отражается в кредитном договоре.

Как отказаться от кредита

Суть периода охлаждения заключается в том, чтобы заемщик (клиент) мог отказаться от получения денег, если на то возникли соответствующие причины. При этом независимо от суммы кредита, отсчет периода охлаждения начинается с момента заключения договора, а не тогда, когда клиент получает деньги на руки.

В период охлаждения

Отказаться от договора можно тем же способом, каким он был ранее заключен. Если кредит оформлялся онлайн, достаточно отправить уведомление через мобильное приложение или веб-версию интернет-банка. Вся необходимая документация запрашивается через онлайн-чат.

Если договор заключался в офисе банка, расторгается по причине периода охлаждения он здесь же. В обоих случаях важно учитывать, что отказ возможен строго до получения средств на счет. После того, как деньги будут получены, период охлаждения заканчивается, поэтому по данному основанию расторгнуть договор уже более не получится.

Важно: закон не предусматривает случаев, при которых клиент не может отказаться от договора в период охлаждения. Если все сделать правильно и в срок, то кредитор не имеет права отказать в расторжении соглашения. В противном случае финансовая организация допускает серьезное нарушение прав заемщика.

Если сроки прошли

Клиент может не знать о периоде охлаждения — далеко не все заемщики внимательно знакомятся с условиями кредитного договора, поэтому сроки могут истечь. В этом случае есть еще вариант — погасить кредит досрочно.

Если сделать это как можно раньше, переплата будет меньше. За досрочное погашение кредитные организации и МФО не взимают никаких комиссий и дополнительных платежей — это запрещено действующим законодательством. В данном случае клиент платит только за фактическое пользование заемными средствами.

Как влияет отказ от кредита на рейтинг заемщика

Эта информация отражается в кредитной истории в обязательном порядке — это требование законодательства. В истории отражаются не только поданные субъектом заявки, но и то, какое решение он принял в случае их одобрения — оформил кредит или нет.

Но в отличие от просрочек, отказ от уже одобренного кредита никак не влияет на кредитный рейтинг. Это самая обычная техническая запись, которая не ухудшает репутацию заемщика. Следовательно, если отказаться от кредита или займа в период охлаждения, каких-либо негативных последствий такой отказ за собой не повлечет.

Какие плюсы и минусы периода охлаждения

Если говорить о плюсах, которых несомненно больше, чем минусов, то основной из них — защита потребителя от необдуманных решений при оформлении кредитных продуктов. Когда речь заходит об откровенно преступных схемах, к примеру, если лицо вынуждают оформить кредит, то подобная пауза обязательно нарушит планы злоумышленников — они, как правило, действуют быстро, и период охлаждения может серьезно нарушить их преступные планы.

Также значительно снижаются случаи мошенничества: когда злоумышленники пытаются реализовать свои планы при помощи современных технических средств. У потенциальной жертвы, благодаря периоду охлаждения, будет время на то, чтобы вовремя отменить операцию.

При всех преимуществах у этого нововведения есть и явные недостатки. Главный из них — сегмент кредитования на сумму до 50 000 рублей. Мошенники, как правило, предпочитают работать в этой нише. При этом период охлаждения не распространяется на суммы до указанного порога, поэтому для злоумышленников это своеобразная лазейка.

И наконец, части заемщиков деньги нужны "здесь и сейчас", поэтому излишнее ожидание может серьезно нарушить их планы. Человек может не дождаться окончания периода охлаждения, обратиться в другую организацию, где с ним так же будет заключен договор, в результате у него оказываются одновременно два кредита.

Какие нововведения снизят объемы кредитного мошенничества

Период охлаждения — это не единственная реформа, направленная на защиту заемщиков от мошенников. В течение 2025-2026 годов планируется ввести еще ряд дополнительных мер, которые будут направлены на снижение случаев мошенничества в финансовой сфере. В их числе:

• Запрет на выдачу карт лицам, состоящим в реестре ЦБ РФ — речь идет о тех, кто был уличен в незаконных переводах, финансировании терроризма, отмывании доходов.
• Ограничения для виртуальных карт — если после оформления карты в течение 48 часов на карту поступает перевод, превышающий 50 000 рублей, карта автоматически блокируется на 48 часов (борьба с так называемыми дроперами).
• Более жесткие проверки заемщиков — "быстрых" кредитов на рынке станет на порядок меньше.
• МФО станет доступен "черный список" ЦБ РФ — это касается тех физических лиц, которые были уличены в финансировании терроризма и отмывании доходов.
• Информация по кредитной истории между финансовыми организациями будет передаваться без задержек, в режиме реального времени — сейчас это занимает несколько минут, чем могут воспользоваться мошенники.
• Обязательное подтверждение дохода — если сумма кредита равна или превышает 200 000 рублей, для заключения договора необходимо подтверждать доход любым доступным способом.

Эти и другие меры, которые будут разработаны в ближайшем будущем, в первую очередь, направлены на защиту законных прав физических лиц. Мошенничество в данной сфере полностью исключить не получится, но снизить его процент — вполне реально.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.