Как санкции могут повлиять на финансы граждан

Ввиду внешней политики РФ за последние несколько лет, многие зарубежные государства ввели экономические санкции, которые сказались на работе банков, инвестиционных фондов и иных коммерческих организаций. Центральный Банк России поэтапно предпринимает ответные меры, которые затрагивают также и финансы российских компаний и граждан.

На сервисе Банксток.ру подробно рассказываем, на какие нововведения следует обратить внимание предпринимателям, инвесторам, вкладчикам и заемщикам, и как действовать в той или иной ситуации.

Могут ли заморозить счета и вклады граждан

Клиентам доступны все их деньги на счетах и вкладах, независимо от того, попали их банки под санкции или нет. Если требуется крупная сумма наличными, ее лучше заказывать заранее - дело в том, что к определенной дате в банке может не оказаться такого количества наличности. Это касается работы с рублями. Что касается валюты, здесь действуют некоторые ограничения - все зависит от того, когда именно деньги были размещены на счете.

Получить до 10 000 долларов США или евро клиенты могут в том случае, если деньги размещены на счете до 9 марта 2022 года. Причем выдача наличных осуществляется только в трех валютах: российский рубль, американский доллар, евро, независимо от того, в какой валюте был открыт вклад. Выдача наличных осуществляется без комиссии.

Если денег на счете больше, то остаток сверх лимита можно получить только в российских рублях. При этом конвертация производится по курсу ЦБ РФ. За банками сохраняется право использовать собственный (внутренний) курс обмена, но при условии, что он более выгоднее, чем официальный курс Банка России.

При размещении средств с 9 марта и позже, снять сумма можно будет только в российских рублях. Изначально в период ограничений наличность выдается в долларах, рублях и евро. Если вклад был открыт в другой валюте, банк произведет конвертацию по курсу ЦБ РФ.

Указанные ограничения касаются только наличных операций. На суммы, хранящиеся на вкладах и счетах, проценты начисляются по-прежнему. Но здесь есть важная деталь: проценты, "набежавшие" после 8 марта 2022 года, получится снять только в рублях.

Если у клиента несколько вкладов, то он сможет снять с каждого из них сумму в пределах установленного лимита - не более 10 000 долларов США. Если деньги хранятся в банковской ячейке, можно снять всю сумму сразу, без лимитов и каких-либо ограничений.

Как обменивать валюту

Если банк располагает иностранной валютой, он может торговать ей без каких-либо ограничений. При этом клиентам следует заранее обращаться в офис кредитной организации на предмет уточнения информации - располагает ли банк необходимой суммой. Сегодня менять валюту на рубли по закону можно в любом размере.

Также клиенты пользуются безналичной конвертацией - для этого достаточно открыть валютный счет, затем перевести на него деньги с рублевого счета. Это вполне рабочая схема, которой пользуются граждане. При этом перевод осуществляется по внутреннему курсу банка. Если такой вариант не подходит, можно воспользоваться услугами брокера, но посредник возьмет за операцию комиссию.

Важно: если валюта поступила на счет после 8 марта 2022 года, деньги получится снять только в рублях, затем, при необходимости, на них можно приобрести валюту. Доллары и евро снять наличными получится только с 9 марта 2025 года. При этом деньги можно хранить на счете до отмены ограничений - когда изменится обстановка, на сегодня неизвестно.

При открытии вклада до 9 марта 2022 года, можно открыть новый счет в том же банке, перевести на него деньги, затем снять валюту в сумме, размещенной до указанной даты. Лимит - 10 000 долларов США или эквивалент в евро.

Как будут работать банковские карты

В работе банковских карт на территории России нет никаких изменений - клиенты продолжают ими пользоваться в прежнем режиме. В процессе работы проблемы возникают при использовании сервисов Apple Pay и Google Pay - через эти платформы операции не проходят.

При этом существует российская альтернатива - Mir Pay. В 2025 году она используется более, чем 100 банками. Важно учитывать, что к сервису можно подключить только карту платежной системы "Мир".

Карты платежных систем Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками и их зарубежными "дочками" за границей по-прежнему не работают: ими не получится также оплатить покупки в интернет-магазинах. Поэтому в отдельных странах можно без ограничений пользоваться картами платежной системы "Мир": можно делать переводы, пополнять счет, снимать наличные и делать покупки в торговых точках и интернет-магазинах.

Повысят ли банки ставки по кредитам

Потребительские кредиты выдаются под фиксированный процент - под это правило также подпадает ипотека. Это означает, что после заключения кредитного договора кредитор не вправе изменять процентную ставку в сторону увеличения. Данное правило прописывается в кредитном соглашении.

Если договором не предусмотрено изменение процентной ставки, а банк повысил ее в одностороннем порядке - это нарушение. В данном случае заемщику рекомендуется обращаться в с жалобой в Банк России. Сделать это можно через интернет-приемную на официальном сайте регулятора.

Что делать заемщикам, потерявшим доход из-за санкций

Экономические санкции затронули финансовое положение не только государства в целом, но и рядовых граждан. В частности, это касается лиц, работающих в международных компаниях, часть которых прекратила работу на территории России.

Важно: если доход заемщика за последние два месяца снизился более, чем на 30%, он имеет право отложить ежемесячные платежи на срок до полугода. Это аналог кредитных каникул, только в данном случае основное правило - снижение дохода на треть. При этом по размеру кредита действуют следующие ограничения:

• Ипотека - 15 000 000 рублей.
• Автокредит - 1 600 000 рублей.
• Кредитные карты - 150 000 рублей.
• Все остальные виды кредитов и займов - 450 000 рублей.

Чтобы воспользоваться правом на отсрочку, заемщик должен подтвердить тяжелое финансовое положение документально. Если речь идет о снижении размера заработной платы, можно предоставить в банк справку 2-НДФЛ. В случае потери работы предоставляется выписка из трудовой книжки или копия приказа об увольнении, заверенная работодателем.

Подтвердить ухудшение финансового состояние получается не у всех заемщиков. В этом случае можно попытаться договориться с кредитором напрямую. Самая популярная схема - увеличение сроков кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Некоторые банки добросовестным клиентам предлагают воспользоваться кредитными каникулами без требования предоставить пакет документов.

Как делать переводы за границу, и оплачивать товары в зарубежных магазинах

Физические лица могут отправлять на счет в зарубежном банке до 1 000 000 американских долларов или эквивалентную сумму в другой валюте по курсу Банка России на момент совершения операции. Отправлять деньги можно самому себе или другому лицу в пределах указанного лимита.

Также в штатном режиме продолжают работать системы международных денежных переводов. И здесь действуют свои лимиты - не более 10 000 долларов США в месяц или эквивалент в другой валюте.

Если кредитная организация не попала под международные санкции, клиенты могут оплачивать товары и услуги за рубежом с банковского счета или карты. Платежи также доступны по реквизитам иностранной организации. Перед совершением операции рекомендуется заранее уточнять, на каких условиях банк проводит переводы в ту или иную страну.

Почему банк стал приостанавливать операции и требовать подтверждение

Клиенты стали замечать, что после введения международных санкций банки стали более тщательней проверять все операции. К примеру, в случае совершения перевода клиенту может позвонить оператор службы поддержки с целью уточнения информации - на самом ли деле клиент пытается перевести деньги, и не попала ли карта в руки злоумышленников.

В период экономического хаоса мошенники максимально активизируются, поэтому банки в целях безопасности проверяют некоторые операции, запрашивая подтверждение от клиента. При этом важно помнить, что сотрудник кредитной организации не имеет право запрашивать конфиденциальную информацию - полный номер банковской карты, СМС-пароли или секретные коды (три цифры на обороте карты).

Если на номер телефона поступило уведомление о приостановке операции, следует связываться с банком только по официальном контактам - короткий номер, онлайн-чат в приложении или на сайте, электронная почта. Не рекомендуется проходить по подозрительным ссылкам - они могут выводить клиента на фишинговый (мошеннический) ресурс.

Операция будет обработана после того, как клиент подтвердит, что именно он является владельцем карты, и перевод им совершается добровольно. Занимает это, как правило, несколько минут - после небольшой проверки данных банк разморозит счет и переведет деньги адресату.

Как получать переводы из-за границы, и на какую сумму

Сегодня в этом направлении нет никаких ограничений - граждане могут получать переводы на банковские счета, карты и электронные кошельки. Но деньги валюте, поступившие из зарубежного банка, можно будет снять только в рублях.

Как государство помогает предпринимателям, потерявшим бизнес по причине зарубежных санкций

В период экономических катаклизмов государство старается поддерживать граждан, вводя те или иные меры. Центральный Банк опубликовал ряд рекомендаций для кредитных организаций и МФО - идти навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Меры поддержки выражаются в предоставлении возможности реструктурировать задолженность по кредитам и займам, а также в приостановке начисления пеней и штрафов за просрочку. Сотрудники компаний из перечня особо пострадавших отраслей могут воспользоваться кредитными каникулами на срок до полугода.

Также продолжают действовать программы льготного кредитования, по условиям которых представители малого и среднего бизнеса могут:

• Взять ссуду под небольшой процент.
• Рефинансировать кредиты на более выгодных условиях.

Таким образом государство старается поэтапно вводить меры, которые помогают бизнесу существовать в текущих экономических условиях. В первую очередь это касается предпринимателей, на работу которых повлияли зарубежные санкции - в частности тех, кто сотрудничал в процессе своей деятельность с иностранными партнерами.