Как взять первый кредит и не испортить кредитную историю

Кредитная история — это первое, на что смотрит банк при одобрении любой заявки на кредит. Так он оценивает вашу репутацию, надежность и платежеспособность. Поэтому начинать кредитную историю нужно правильно. Но получить первый кредит обычно сложнее, чем последующие, так как для финансовой организации вы пока «темная лошадка», а рисковать своими деньгами банк не хочет. Эксперт БанкСток расскажет, как взять первый кредит и не испортить кредитную историю, а также куда обратиться для получения первого займа.

Почему могут возникнуть сложности с первым кредитом

Изначально кредитная история у всех нулевая. Поэтому получение первого кредита особенно на крупную сумму и долгий срок может оказаться делом непростым. При таких обстоятельствах банк не может оценить вашу благонадежность как заемщика, даже если вы предоставите ему справку из налоговой и с места работы. Подтверждение платежеспособности — не гарантия, что вы станете «примерным» заемщиком.

Помимо нулевой кредитной истории основные причины отказа в получении первого кредита:

• низкий уровень дохода и высокая финансовая нагрузка, которая не связана напрямую с другими кредиторами;
• нет официального места работы, нестабильный заработок, слишком частая смена мест работы;
• ошибки в предоставленных документах и заполненной анкете;
• наличие долгов и факта банкротства у ближайших родственников — не все, но все же некоторые банки проверяют не только самого заемщика, но и его родных и супруга;
• неоплаченные штрафы, налоги, алименты, долги по коммунальным платежам;
• отказ в кредитовании в другом банке;
• отказ от страховки при оформлении кредита;
• несоответствие требованиям банка по возрасту — до 21 года или после 65 лет;
• запрос на получение кредита сразу в несколько банков.

Также сложности с первым кредитом могут возникнуть в случае, если вы думали, что у вас нет кредитной истории, а она есть, но с зафиксированными проблемами. Например, не все знают, что обращение за займом в МФО отражается в кредитной истории, как и покупка нового гаджета в рассрочку. И если вы не соблюдали условия договора с финансовой организацией или магазином, то заявка на первый «настоящий» кредит в банке может обернуться отказом.

Что может испортить кредитную историю

Испортить кредитную историю и рейтинг очень просто — достаточно взять на себя финансовые обязательства и перестать их вовремя исполнять. Например, оформить рассрочку на смартфон или новый телевизор и перестать платить по счетам или делать это с опозданием. Также негативно отразится на кредитной истории и рейтинге:

• банкротство;
• участие в сделках в качестве поручителя или созаемщика, где третья сторона нарушает условия кредитного договора;
• частые заявки на кредиты — что косвенно указывает на то, что у вас регулярно возникают проблемы с финансами;
• выбранный до максимума лимит на кредитной карте — это может также сигнализировать сотруднику банка, что у вас не все в порядке с управлением бюджетом;
• игнорирование выплат с последующим обращением финансовой организации в суд и к коллекторам;
• открытые, а затем закрытые хотя и ни разу неиспользованные кредитные карты;
• ошибки в кредитной истории — редко, но случается, что долги вам записывают по ошибке, такие случаи нельзя оставлять без внимания, лучше сразу с ними разбираться;
• попадание в черные списки банков — например, если ранее вы были замечены в мошеннических схемах.

Также негативно сказывается на кредитной истории досрочное погашение кредитов, частая смена персональной информации и обращение в микрофинансовые организации.

Виды данных и порядок их внесения в кредитную историю регламентирует ФЗ №218. Еще до подачи заявки на займ в банк вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю. Сделать дважды в год это можно бесплатно через сайт Госуслуг, за последующие обращения придется заплатить, но сумма взноса невысока. 

Для сбора полной информации сначала нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, там вы получите сведения, в каких кредитных бюро хранится информация о вас. А после этого подавайте запросы в каждую БКИ для получения данных о себе.

Куда идти за первым кредитом

Если решили взять первый кредит, важно правильно подобрать финансовую организацию. Лучше предпочесть банк с хорошей репутацией и рейтингом. Но есть и другие варианты.

МФО

МФО — место, где проще всего оформить кредит. Сюда можно обратиться не только с пустой кредитной историей, но и с плохим кредитным рейтингом. Получить здесь можно в долг разные суммы, но обычно обращаются за небольшими займами — от 5 до 50 тыс. рублей.

Но у этого варианта высокие процентные ставки и риск более пристального внимания со стороны кредиторов в будущем. Сроки погашения долга обычно короткие, сумма переплаты больше, чем в банке из-за высоких процентов, как и штрафы за нарушение сроков. 

В целом МФО — не лучшее место для первого кредита. Сюда стоит обращаться в экстренных случаях и только при условии, что уверены в своевременном погашении долга.

Банк

Банк, как первый кредитор, — один из лучших вариантов. Он подойдет тем, у кого стабильный доход, есть возможность подтвердить свою платежеспособность, официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы более 4-6 месяцев.

Оптимальный вариант для первого кредита:

1. Небольшой займ. Вы можете взять в кредит до 50-100 тыс. рублей. В этом случае банк, скорее всего, даст согласие на заявку, если вы соответствуете его требованиям к заемщикам. 
2. Кредитная карта с небольшими лимитами. Это хороший выбор для успешного начала кредитной истории. Так вы сможете брать деньги по мере необходимости и возвращать их в течение льготного периода, а это значит — переплаты или вообще не будет, или она будет минимальной.
3. Кредит с дополнительными гарантиями. Если вам нужна крупная сумма или нет возможности подтвердить свою платежеспособность, первый кредит в банке можно взять, если предложить дополнительные гарантии. Например, позвать созаемщика, поручителя, предложить в залог имущество. 

В сравнении с МФО у банк более низкие процентные ставки, долгие сроки кредитования, гибкие условия, а также разные кредитные программы. Но и требования к клиентам выше, а процесс одобрения заявки займет больше времени.

Магазин

Если знаете, какую конкретно вещь и где хотите приобрести, можно начать кредитную историю без обращения в банк. Например, купить мебель, технику, гаджеты в кредит или в рассрочку в магазине.

Это удобный способ, так как ритейлеры сотрудничают с надежными банками, заключают с ними партнерские соглашения, а значит, могут предоставить кредит или рассрочку на более выгодных условиях, чем если идти в банк самому.

Преимущества покупки в кредит через магазин:

• быстрое оформление и минимум документов;
• низкие проценты или их полное отсутствие при оформлении рассрочки;
• удобный график платежей;
• минимум требований к заемщику — иногда даже не нужно подтверждать платежеспособность.

Но и минусы у первого кредита через магазин тоже есть. Бывает, что ритейлер берет комиссию за посредничество, а за рассрочкой может скрываться переплата и условия, которые не очень удобны покупателю, например, ограниченный перечень товаров. 

Как взять первый кредит — подробная инструкция

Перед оформлением первого кредита:

1. Определите цель. Подавайте запрос на небольшую сумму и выплачивайте строго по графику, который прописан в договоре. Не стоит делать досрочные выплаты или допускать просрочки. Идеальный вариант — рассрочка в магазине, потребительский кредит на бытовую технику или мебель, кредитная карта с небольшим лимитом.
2. Исследуйте предложения банков и их требования к заемщикам. Обратите внимание на процентную ставку, срок и условия кредитования. 
3. Проверьте свою кредитную историю. Даже если вы никогда не брали кредиты и считаете, что ваша кредитная история чиста, озаботитесь этим вопросом. Также нужно проверить, есть ли у вас неоплаченные налоги, штрафы, алименты, долги по коммунальным услугам.
4. Подготовьте документы для оформления заявки на кредит. Уточните полный перечень на горячей линии банка или в магазине, где хотите взять товар в рассрочку или в кредит. Обычно это паспорт с временной или постоянной регистрацией, трудовой договор, справка с места работы или копия трудовой книжки, справка о доходах или выписка с банковского счета. Если нет стабильного дохода, могут потребоваться дополнительные гарантии банку или документы, подтверждающие платежеспособность.
5. Заполните заявку. Это можно сделать онлайн, но для первого кредита лучше обратиться в отделение банка лично. Дополнительно убедитесь, что все данные указаны верно и все документы и их копии приложены к заявке.
6. Ждите решения банка. Обычно срок рассмотрения зависит от политики конкретного банка и документов, которые предоставил заемщик. Чем меньше сумма, тем вероятнее одобрение.
7. Изучите кредитный договор. Не обязательно подписывать его сразу, как только получили на руки. Можно взять документ домой, чтобы в спокойной обстановке изучить или показать опытному юристу. Особое внимание при прочтении обратите на процентную ставку, штрафы и комиссии, сроки погашения и сумму переплаты.

Получите деньги и выполняйте условия договора. После полной выплаты отслеживайте свою кредитную историю. Возьмите за правило — раз в год запрашивать ее на сайте Госуслуг. Это позволит своевременно исправить ошибку, если она возникнет.

Как увеличить шансы на получение первого займа 

Для повышения шансов одобрения первой заявки на кредит:

1. Обратитесь в банк, с которым давно сотрудничаете. Например, пользуетесь его зарплатной картой.
2. Подготовьте подтверждения платежеспособности и другие документы. Если работаете в найме, это справка 2-НДФЛ или выписка по счету, копия трудового договора и трудовой книжки. Также может понадобиться СНИЛС, ИНН, водительские права. А для самозанятых и ИП выписки по счетам и финансовая документация.
3. Проверьте заявку на точность данных. Любые ошибки, опечатки, не указанная намеренно или случайно важная для банка информация — повод для отказа.
4. Дайте банку дополнительные гарантии. Это может быть имущество, которое вы готовы предоставить в залог, а также третья сторона договора — поручитель или созаемщик.
5. Не подавайте сразу несколько заявок в разные банки. 

После выплаты первого долга без просрочек и проблем при подаче следующей заявки в глазах нового кредитора у вас будет положительная репутация и можно рассчитывать на более крупные суммы.

Какие ошибки часто допускают новички

Те, кто впервые оформляет кредит, часто не задумываются о будущем и могут допустить ряд ошибок:

1. Не соблюдать условия кредитного договора — любые просрочки и штрафы окажутся в кредитной истории и испортят финансовую репутацию. Некоторые заемщики в молодом возрасте берут много кредитов и не выплачивают их вовремя, из-за чего навсегда попадают в черные списки банков.
2. Взять больше, чем можно выплатить. Многие боятся дополнительных расходов при покупке чего-то дорогостоящего, поэтому берут больше, чем нужно — максимум, который одобрит банк. А потом заемщики могут испытывать сложности с выплатами, из-за чего возникают проблемы с кредитной историей и одобрением займов в будущем.
3. Невнимательно читать кредитный договор. 
4. Взять кредитку «на всякий случай». Если не пользуетесь кредитной картой, то и открывать ее нет смысла. А если пользуетесь, то будьте внимательны — соблюдайте требования банка. 
5. Брать новый кредит для погашения старого. Бывают ситуации, когда рефинансирование приносит пользу. Но часто оформление нового кредита на погашение старых долгов, особенно если кредитором становится МФО, может стать началом серьезных проблем.
6. Не проверять кредитную историю. Хотя ошибки там появляются редко, они все же возможны. И чем раньше обратитесь для их исправления, тем лучше.

Первый кредит — это не так страшно и сложно, как кажется. Главное — подойти к его получению с умом: сравнить предложения разных банков и выбрать наилучший вариант, не обращаться в сомнительные организации и внимательно читать условия договора.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.