Как взять займ без официального трудоустройства

Банки часто отказывают клиентам, которые не могут подтвердить свои доходы. Но это не значит, что без официального трудоустройства нельзя оформить займ. Варианты есть, но нужно быть готовым к нюансам. Эксперт БанкСток расскажет, как взять займ без справок от работодателя и как повысить шансы на одобрение кредита.

У кого могут возникнуть трудности с кредитами

Банки строго оценивают платежеспособность клиента разными способами. Они заинтересованы в том, чтобы выданные деньги были возвращены в срок и с процентами. Главный критерий оценки потенциального заемщика — размер официального дохода или прибыльность бизнеса, если речь об ИП, а также стабильная занятости. Если нет официальной работы, у кредитора выше риски, поэтому учитывают:

1. Другие подтверждения заработка. Потенциального заемщика просят принести 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета. Без этих документов невозможно доказать регулярные поступления и подтвердить платежеспособность, даже если человек зарабатывает «в серую».
2. Потенциальные просрочки и отказ от платежей. Заемщик без официального трудоустройства может потерять доход в любой момент, а значит, риск невозврата долга выше.
3. Сложность взыскания долга. Если нет официальной работы, то даже при обращении в суд и получении исполнительного листа приставам будет трудно удержать деньги. У неофициально трудоустроенного заемщика нет «белой» зарплаты, с которой можно взыскивать долг.
4. Сложности с расчетом кредитоспособности. Банки используют специальные скоринговые системы — они прогнозируют вероятность возврата кредита по многим параметрам. Один из ключевых — уровень дохода. Если нет подтвержденной информации по этому критерию, система не сможет выдать точную оценку. А потому в большинстве случаев решение будет отрицательным.
5. Юридические риски. Выдавая кредит, банк должен строго следовать требованиям законодательства и внутренним правилам по оценке заемщика. Выдача денег человеку без официальных документов может быть расценена как нарушение, особенно если кредит окажется невозвратным.

Проблемы с получением кредита чаще всего возникают у таких категорий:

• фрилансеры и самозанятые без официального договора или стабильных поступлений;
• временно безработные, даже если у них есть подработки, платежи от сдачи в аренду жилья и другие источники дохода;
• пенсионеры, особенно те, кто получает низкую пенсию;
• студенты без постоянного дохода;
• ИП без подтвержденной выручки;
• работники с «серой» зарплатой, которым работодатель не выплачивает официальную часть или выплачивает минимально возможную.

Даже при наличии реального дохода, если он не подтвержден официально, вероятность отказа банка остается высокой для самозанятых и ИП. В таких случаях необходимо предложить банку дополнительные гарантии либо найти кредитора с более лояльными условиями и требованиями к заемщикам.

Как кредиторы проверяют платежеспособность

При рассмотрении заявки на кредит банки и кредиторы анализируют разные источники информации, в их числе:

• Справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка.
• Трудовой договор или запись в трудовой книжке.
• Выписка по банковскому счету за 3–6 месяцев с указанием всех поступлений. Особенно это актуально для самозанятых или ИП.
• Кредитная история и рейтинг. Банк смотрит, были ли кредиты в прошлом, как их гасили, не было ли просрочек и других проблем.
• Информация из ФНС. Кредиторы могут запрашивать данные из налоговой, если надо проверить подлинность некоторой информации.
• Другие источники дохода. Например, официально подтвержденный доход от аренды жилья, пенсия, пособия, стипендии.

Если кредит требуется ИП или самозанятому, придется предоставить договоры с заказчиками и клиентами, документацию, подтверждающую доходность бизнеса. Если в качестве дополнительной гарантии предложить кредитору имущество под залог, потребуются документы и на него, а в случае, если в договоре участвует созаемщик или поручитель, то важно подтвердить его платежеспособность.

Что еще учитывает кредитор, кроме трудоустройства

Помимо официального трудоустройства, размера, регулярности дохода, банк оценивает:

• долговую нагрузку — скорее всего, новый долг не одобрят, если уровень ежемесячных выплат уже достиг 50% от размера дохода, причем банк учитывает не только взятые финансовые обязательства, но и потенциальные долги, например, лимит по кредитной карте;
• возраст, наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
• стаж на текущем месте работы;
• наличие или отсутствие долгов по коммунальным платежам, алиментам, налогам, судебным взысканиям;
• семейное положение, наличие или отсутствие иждивенцев;
• качество кредитной истории;
• наличие или отсутствие имущества.

Также банк может обратить внимание на то, как вы пользуетесь кредитной картой, как были одеты при визите в банк при подаче заявки на кредит, вашу активность в социальных сетях.

Куда обратиться за кредитом, если нет работы

В продуктовых линейках банков есть специальные кредитные программы для самозанятых, ИП, лиц без дохода, пенсионеров, студентов и других категорий, которым получить обычный займ проблематично. Но есть и другие организации, готовые дать деньги в долг. Главное — понимать, где искать такие предложения и на какие условия рассчитывать при одобрении заявки.

Банк

Некоторые банки идут навстречу заемщикам без официального трудоустройства и предлагают:

1. Экспресс-кредит. Минимум документов и быстрое рассмотрение заявки — от нескольких часов до одного дня. Порой достаточно анкеты, паспорта и второго удостоверяющего документа — например, водительских прав или загранпаспорта.
2. Кредит без подтверждения дохода. Сумма минимальна. Чаще получают одобрение те, у кого хорошая кредитная история или репутация в конкретном банке. Из документов требуется только паспорт и второй документ, подтверждающий личность.
3. Кредит под залог имущества. Можно предложить банку в качестве гарантии по кредиту автомобиль или недвижимость, но не единственное жилье. Банк тщательно проверит стоимость залога, потребуется страховка и оценка.
4. Кредитная карта с минимальными требованиями. Иногда проще оформить карту с лимитом, чем классический кредит. Особенно если вы уже клиент банка и по счету видны регулярные поступления.

Кроме того, для получения кредита на крупную сумму можно пригласить в сделку третье лицо — созаемщика или поручителя.

МФО

МФО работают с безработными и почти никогда не запрашивают подтверждение официального дохода, но выдают меньшие суммы, чем банк, и под высокий процент. Часто для оформления займа достаточно одного паспорта. Причем взять микрокредит можно как лично в офисе, так и онлайн. Есть два основных варианта:

• займы до зарплаты — небольшие суммы на короткий срок до 30 дней;
• займы под залог — например, автомобиля, ПТС или ценной техники. В этом случае сумма может быть больше, а условия — лояльнее.

Главное, правильно выбрать МФО. Она должна быть внесена в реестр Центробанка — проверить это можно на сайте Банка России.

Обратиться в МФО можно, если нужно «перекрыть» краткосрочные расходы. Также такой кредитор выручит тех, у кого есть проблемы в кредитной истории, высокая долговая нагрузка или другие сложности, которые точно не устроят банк. Правда, все эти риски МФО с лихвой покрывает высокими процентами.

Ломбард

Получить деньги в ломбарде можно без справок и проверок информации о трудоустройстве. Достаточно принести ценную вещь и оставить ее в залог, а взамен получить наличные. Занятость, регистрация или кредитная история значения не имеют.

В ломбард можно сдать ювелирные изделия, часы, золото и серебро, бытовую технику и гаджеты, предметы искусства, антиквариат, а также автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства.

Оформление быстрое — всего 15–30 минут. Все, что нужно — паспорт и предмет залога на оценку. Сумма займа зависит от стоимости залога — чем дороже вещь, тем больше можно получить. Все предметы осматривают специалисты. Заложенные ценности хранят в подходящих для них условиях.

Обратиться в ломбард удобно, если есть ценная вещь, которой вы можете рискнуть ради получения денег. Но помните, что если вы не вернете вовремя долг, ломбард продаст залог с торгов.

Как подготовиться к оформлению кредита

Если у вас нет официального трудоустройства и вы хотите оформить займ в МФО или ломбарде, то какой-то специальной подготовки не требуется. Совсем другое дело — оформление кредита в банке. Перед тем, как собирать документы и подавать заявку:

1. Проверьте и улучшите по возможности кредитную историю. Для этого закажите выписку из Бюро кредитных историй на Госуслугах бесплатно дважды в год или платно — в неограниченном количестве. Если есть просрочки и ненужные кредитные карты, закройте их.
2. Соберите документы, подтверждающие доходы. Если вы фрилансер, самозанятый, работаете неофициально — соберите доказательства платежеспособности. Это могут быть выписки с банковского счета, скрины, отчеты из платежных систем по переводам сумм, налоговые декларации, договоры подряда, акты выполненных работ. Также понадобится стандартный пакет документов — паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на имущество.
3. Выберите подходящий тип кредита. Если банк отказывает — рассматривайте МФО, ломбарды, займы под залог. Но помните: чем меньше требований при получении денег у кредитора, тем выше процент и менее выгодны условия для заемщика.
4. Определите сумму и срок кредита. Брать нужно столько, сколько реально выплатить при вашей текущей финансовой ситуации. Большие заявки при сомнительном доходе — это частая причина отказа.

Не стоит обращаться в первый попавшийся банк или МФО. Сравните разные предложения, взвесьте все за и против, чтобы найти наиболее выгодные условия. Особое внимание обратите на процентные ставки, комиссии, требования к заемщику.

Какие риски у заемщика при оформлении кредита без трудоустройства

Если нет официального места работы, рискует не только банк, но и сам будущий заемщик:

1. Высокие процентные ставки. Банки и особенно МФО компенсируют отсутствие подтвержденного дохода повышенной ставкой — до 0,8% в день. Это увеличивает переплату даже по небольшому займу.
2. Ограниченная сумма займа. Без стабильного официального дохода рассчитывать на крупный кредит сложно. В большинстве случаев сумма будет небольшой — особенно в МФО или при нулевой кредитной истории.
3. Сложности с погашением долга. Без стабильного дохода повышается риск просрочек. Это ведет к начислению пеней, штрафов и долговой нагрузке, с которой сложно справиться.
4. Порча кредитной истории. При просрочках даже на несколько дней информация поступает в БКИ и влияет на кредитный рейтинг.
5. Вероятность столкнуться с недобросовестными кредиторами. Человек без подтвержденного дохода уязвим. Мошенники и «черные кредиторы» могут предлагать займы с заведомо кабальными условиями: скрытые комиссии, высокие штрафы, невозможность досрочного погашения.
6. Риск потери залога. Если займ оформлен с обеспечением, при невозврате долга заемщик рискует потерять свою ценную вещь, даже если она стоит намного дороже суммы займа вместе с начисленными процентами.
7. Ограниченный выбор кредитных организаций. Не все банки работают с клиентами без официальной занятости. Это сужает круг предложений и снижает шансы получить выгодные условия. Часто заемщику приходится соглашаться на заведомо невыгодные условия, чтобы срочно получить нужную сумму.

Кредит без официального трудоустройства — это риск попасть в долговую яму, столкнуться с коллекторами, судебными разбирательствами и другими проблемами.

Как безработному повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки в банке без «белой» зарплаты:

• Подготовьте документы обо всех доходах, которые имеются.
• Найдите поручителя или созаемщика.
• Будьте готовы предложить залог
• Заполните анкету аккуратно и честно. Ошибки, путаница или недостоверные данные могут стать причиной отказа. Отнеситесь к анкете серьезно — как к важному собеседованию.
• Начните с небольшой суммы, даже если нужен крупный кредит. Займ «на пробу» может быть хорошим стартом. При успешном возврате повысится уровень доверия банка. В будущем шансы получить крупный кредит возрастут.
• Обращайтесь в банк, с которым уже был опыт успешного сотрудничества. Например, погашен кредит или открыт вклад

Как видите, получить кредит без официального трудоустройства возможно. Но это сложнее, чем при наличии работы в найме, самозанятости или ИП. Чем больше гарантий своей надежности вы предложите кредитору, тем выше шансы на одобрение и более привлекательные условия предложат вам.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.