Какие услуги могут навязать в банке при оформлении вклада

Одна из основных задач менеджера кредитной организации заключается в продаже дополнительных услуг клиентам. При оформлении вклада клиенту могут предлагаться альтернативные инструменты, гарантирующие высокую доходность. На практике такие продукты предполагают высокие риски, соответственно, клиент может остаться не только без дохода, но и без собственных денег. О том, какие услуги навязывают банки при оформлении вкладов, — читайте на сервисе Банксток.ру.

"Бесплатная" страховка

Менеджер может предложить оформить не вклад, а аналогичный продукт, но с более высокой доходностью. Следует учитывать, что в банковском секторе никаких аналогов у вкладов нет.

Сегодня банки предлагают клиентам полисы инвестиционного и накопительного страхования. Эти предложения не имеют ничего общего с вкладами по нескольким причинам, в числе которых:

• Вложения в эти продукты не застрахованы государством.
• Рассчитать доходность по ним практически невозможно.
• Деньгами управляет страховая компания, поэтому многое зависит от ее действий.

Если деньги будут потеряны, то клиент не получит никакой компенсации ни от банка, ни от государства. В случае согласия клиента на оформление услуги, банк должен выдать ему памятку, в которой дается ее подробное описание.

На что следует обратить внимание

При инвестиционном страховании в случае досрочного расторжения договора банк вернет клиенту только часть вложенной суммы. Такая сумма называется выкупной. Это условие обязательно прописывается в договоре при оформлении полиса.

Накопительное страхование предполагает первоначальный взнос, а также периодические взносы — раз в месяц, квартал или год. Если поступлений на счет не будет, банк аннулирует договор, без возврата ранее вложенных клиентом денег. Это те самые подводные камни, на которые клиенты не обращают внимание, надеясь получить солидную прибыль с процентов, которые выше, чем по вкладам.

Сотрудники банков часто торопят клиентов, не объясняя особенности инвестиционного продукта, и выдавая сразу несколько документов на подпись. Если клиент подписал договор, но его не устроили условия, он может воспользоваться периодом охлаждения и отменить соглашение — в зависимости от суммы и срока действия полиса этот период длится 14 или 30 дней с момента заключения договора.

Покупка ценных бумаг

При оформлении вклада сотрудник банка предлагает клиенту дополнительные услуги — это входит в его прямые обязанности. В качестве альтернативы клиенту могут предложить покупку ценных бумаг — ПИФов, акций и облигаций, предполагающих получение высокого дохода.

Действительно, по размеру потенциальной выгоды эти инструменты опережают "классические" банковские депозиты. Но в данном случае есть несколько особенностей, на которые следует обратить внимание, в их числе:

Нет никаких гарантий доходности — клиент может потерять все деньги, и не получить никакого возмещения.

Отсутствие государственного страхования — такие продукты не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.

Для торговли облигациями необходимо иметь минимальный опыт и знания, в противном случае есть риск потерять все деньги.

Важно: если цель клиента заключается в сохранении средств от инфляции, наиболее подходящий вариант — банковский вклад. Инвестировать в ценные бумаги следует в том случае, если имеется надежная финансовая подушка и сумма денежных средств, которыми клиент готов рискнуть. Перед началом работы на фондовом рынке начинающим инвесторам рекомендуется внимательно изучить матчасть. Такая подготовка минимизирует риски.

Также банк может предложить оформить структурные облигации и векселя, которые, как правило, выпускаются самой кредитной организацией. Потенциально это высокодоходные инструменты, но работать с ними рекомендуется только опытным инвесторам, так как риски потерять деньги здесь так же крайне высоки.

Несмотря на заверения сотрудника банка, задача которого заключается в увеличении продаж, следует знать, что доходность по такого рода продуктам рассчитать невозможно. Также сложно предугадать, как поведет себя рынок в условиях экономических санкций.

Инвестиции в высокодоходные инструменты

Банк может предложить так называемый комбинированный продукт: одновременно с вкладом клиенту предлагается оформить инвестиционное страхование жизни или купить структурные облигации. Поэтому на подпись предоставляется одновременно несколько договоров. Соответственно:

• Договор вклада заключается с банком.
• Инвестиционное страхование жизни — со страховой компанией.
• Покупка облигаций — с доверительным управляющим или брокером.

Рассчитывать на возмещение можно только в первом случае — при оформлении банковского вклада. Остальные продукты никак не застрахованы, поэтому крайне важно при их оформлении рационально распределять сумму, с которой клиент собирается работать и зарабатывать.

Обезличенные металлические счета

ОМС — достаточно популярная услуга, доступная практически в любом банке. Ее суть заключается в том, что клиент покупает драгоценные металлы, но не в реальном виде, а в виртуальном. Их нельзя потрогать или увидеть: по сути, это просто цифры, которые берутся из официальных котировок драгметаллов.

Клиент может приобрести серебро или золото, реже — платину или палладий у банка, затем продать их по более выгодному курсу этой же кредитной организации.

Важно: курсы драгоценных металлов весьма нестабильны, поэтому за несколько месяцев заработать, скорее всего, ничего не получится. Более того, есть высокая вероятность уйти в минус. Эксперты рекомендуют вкладываться в драгметаллы на долгосрочную перспективу — 10-15 лет. В этом случае доходность практически гарантирована.

Как защититься от мисселинга при оформлении банковского вклада

Мисселинг — достаточно распространенный прием, к которому прибегают сотрудники банков, страховых компаний, прочих финансовых организаций. Суть данного понятия заключается в том, что клиент намеренно вводится в заблуждение с целью продажи ему услуг, в которых он не нуждается. Мисселинг также принято ассоциировать с "котом в мешке".

То есть, сотрудник банка красочно расписывает условия того или иного предложения, вынуждая клиента согласиться на его оформление. Часто такие продукты становятся не просто бесполезными, а еще и наносящими убытки клиенту. Чтобы не стать жертвой мисселинга, рекомендуется:

• Тщательно изучать условия каждого предложения, которые делает сотрудник банка — документы можно взять домой, чтобы изучить их в спокойном обстановке.
• Не поддаваться на заверения о быстром и высоком заработке — любой финансовый инструмент приносит прибыль спустя определенное время.
• Не обращать внимание на потенциальную доходность — риски потерять деньги есть всегда и по любому предложению.

Подписывая договор банковского вклада, следует быть предельно внимательным. Можно задавать сотруднику банка как можно больше вопросов, просить показать примеры расчетов, сравнивать выгоду по нескольким предложениям.

Как показывает практика, именно поспешные решения приводят вкладчиков к тому, что они теряют часть своих денег. Вклад — это пассивный заработок, не требующий от клиента специальных знаний. Ко всем остальным предложениям следует относиться весьма взвешенно и рационально.