Какие услуги навязывают МФО при оформлении займа, и как от них отказаться

Предложения микрофинансовых организаций пользуются высоким спросом по нескольким причинам. В их числе: скорость оформления договора — не более 15 минут, минимум документов — понадобится только паспорт, доступность — получить займ можно с плохой кредитной историей.

В целях увеличения прибыли компании предлагают клиентам ряд дополнительных платных услуг, которые не всегда нужны клиенту. Какие услуги навязывают МФО и как от них отказаться — подробно рассказываем на Банксток.ру.

Дополнительные услуги, которые предлагают МФО

Полный список услуг и сервисов весьма объемный: от стандартного СМС-информирования до консультаций профессионального юриста. Если первая услуга может оказаться полезной, то ко второй клиенты прибегают весьма редко. Вероятность того, что в течение 2-3 недель клиенту понадобится юридическая помощь, как правило, не велика.

Важно: стоимость дополнительных услуг может превышать сумму займа. Эти две величины суммируются, в результате чего общая задолженность значительно увеличивается.

К примеру, заемщик подал заявку на получение 5000 рублей, но после оформления договора оказалось, что общий долг составляет 8000 рублей. Оказалось, что при оформлении заявки он дал согласие на несколько дополнительных услуг, стоимостью 3000 рублей, и эта сумма была списана сразу.

Чтобы подобного не происходило, клиенты, не желающие переплачивать за ненужные услуги, должны действовать следующим образом:

• Не торопиться в процессе оформления займа — 5-10 минут, которые требуются для ознакомления с условиями договора, ничего не решат.
• Внимательно изучать информацию в личном кабинете — данные о дополнительных услугах, как правило, размещаются здесь.
• В случае возникновения вопросов обращаться в службу поддержки — практически у каждой МФО есть онлайн-чаты, через которые можно обратиться с вопросом к оператору.

Если в услуге нет надобности, достаточно снять галочку, размещённую напротив ссылки. МФО запрещено скрывать эти условия, поэтому они всегда находятся на видном месте. Отказ от оформления дополнительной услуги никак не должен влиять на решение компании по заявке.

Важно: до подписания договора необходимо тщательно изучать его условия: процентная ставка, полная стоимость кредита (ПСК), пени и штрафы за просрочку и прочее. Эти данные указываются на первых страницах договора займа. При этом сумма переплаты по займам на срок до года не может превышать в 1,3 раза тело займа.

Дополнительные услуги не учитываются в ПСК, поэтому их следует учитывать отдельно. Поэтому крайне важно внимательно знакомиться со всеми условиями договора, и не принимать поспешных решений. Такой подход поможет застраховаться от дополнительных трат и расходов.

Услуга по закону бесплатная, но МФО взимает за нее плату

Достаточно распространенный прием, который используют, в основном, небольшие компании. Микрофинансовым организациям и банкам запрещено взимать плату за услуги, без которых клиент не сможет погасить задолженность. Но недобросовестные компании всячески стараются обойти это ограничение.

Проверка банковской карты

Стоимость этой услуги колеблется в размере от 50 до 100 рублей. Компании объясняют ее использование тем, что им важно уточнить, на самом ли деле карта принадлежит клиенту, подающего заявку.

В случае, если заемщик отказывается оплачивать услугу, менеджер может предупредить о том, что компания будет вынуждена отказать в выдаче займа. Это грубейшее нарушение, так как в проверке карты заинтересован не заемщик, а МФО, поэтому все расходы на сервисное обслуживание должна нести именно компания, а не клиент.

Анализ кредитной истории

Перед выдачей займа компания проверяет кредитную историю заемщика — это в ее интересах. Некоторые МФО умудряются взимать с клиентов за эту услугу плату, стоимость которой достигает 1500 рублей. Организация действует в собственных интересах, поэтому брать плату с клиента она не вправе.

При этом сотрудник МФО может настаивать на том, что одновременно с отчетом клиент получит дополнительную информацию: кредитный рейтинг, шансы на получение займов в других МФО и прочее.

Важно: дважды в год любой желающий может получить отчет по своей кредитной истории совершенно бесплатно, и без посторонней помощи. Для получения отчета понадобится только паспорт.

Передача данных о займе нескольким БКИ

Каждая микрофинансовая организация обязана передавать данные о клиентах хотя бы в одно БКИ —;это требование действующего законодательства. На практике МФО может сотрудничать с несколькими БКИ, но это никак не должно касаться клиента. Заемщиков вводят в заблуждение следующим образом:

• Компания взимает плату за "веерную" рассылку данных о заемщике в несколько БКИ.
• Заемщика уверяют в том, что это улучшит его кредитный рейтинг.

На самом деле, количество бюро, в которых есть данные о заемщике, не имеет никакого значения: их может быть несколько, но на кредитный рейтинг это никак не повлияет. Стоимость такой услуги составляет от 100 до 300 рублей.

Комиссия за перевод денег

Размер такой комиссии может достигать 5% от суммы перевода. Но это считается нарушением, так как компания не вправе взимать плату за услуги, которые неотделимы от процедуры выдачи займа. То есть, без нее клиент не сможет получить деньги, соответственно, плату за эту услугу взимать запрещено по закону.

Что делать, если МФО взимает комиссию за услуги, которые должны быть бесплатными

Если компания настаивает на оплате услуг, которые по закону бесплатные, наиболее простой выход из ситуации — обращение к другому кредитору. Наиболее принципиальные клиенты могут пойти более сложным путем, в частности:

• Обратиться к финансовому омбудсмену — его решение приравнено к решению суда.
• Подать жалобу в Роспотребнадзор.
• Написать письмо в электронную приемную Банка России.

Если нарушение будет подтверждено, на компанию наложат крупный штраф. Если подобные нарушения имеют массовый характер, МФО могут лишить лицензии и исключить из реестра ЦБ РФ.

За какие услуги МФО вправе взимать плату

Есть ряд дополнительных услуг, за которые МФО вправе взимать плату. Здесь важно учитывать, что пользоваться ими или нет — решает клиент. При этом его решение никак не должно быть связано с решением компании по заявке.

СМС-информирование

Достаточно удобная услуга, благодаря которой клиент всегда в курсе того, когда необходимо погасить или продлить займ. Стоимость услуги взимается разово, она составляет порядка 50-100 рублей.

Но клиенты могут вполне обойтись и без нее. Достаточно сделать пометку в календаре, чтобы не пропустить дату платежа. Также важно учитывать, что услуга отключается вручную, иначе МФО продолжит взимать за нее плату уже после погашения займа.

Страховка

Это наиболее популярная опция, которую навязывают МФО. Ее стоимость может достигать 500 рублей и более. Суть заключается в том, что если заемщик, к примеру, серьезно заболеет или получит травму, задолженность за него выплатит страховая компания.

Важно: если сотрудник МФО настаивает на оформлении страховки, опираясь на то, что без нее клиенту не одобрят займ, это типичный пример мисселинга — навязывания услуг, в которых клиент не нуждается.

При оформлении страховки снижается процентная ставка по займу. Это законом не запрещено. Если клиент решает оформлять полис или нет, ему нужно внимательно произвести все расчеты.

Если займ оформляется на крупную сумму и на длительный срок, то страховка может понадобится в будущем. Выбор страховой компании и условий страхования остается за клиентом: совершено необязательно пользоваться теми предложениями, которые делает МФО.

Также важно обращать внимание на стоимость страховки. В некоторых случаях она может превышать тело займа на 10% и более. Решение о целесообразности пользования таким продуктом остается за заемщиком. При этом отказ от страховки не может повлечь за собой отрицательное решение по заявке на займ.

Помощь юристов и медиков

МФО имеет партнеров, продукты и услуги которых компания предлагает своим клиентам. В их числе:

• Юридические консультации.
• Телемедицина.
• Техническая помощь на дорогах.
• Прочие сервисы.

Стоимость этих услуг может достигать нескольких тысяч рублей. Но проблема в том, что они могут не пригодиться клиенту, поэтому он попросту выкинет деньги на ветер. Перед их оформлением следует внимательно взвесить все "за" и "против", чтобы не делать лишних трат.

Сколько могут стоить дополнительные услуги

Если обращаться к среднестатистическим данным, то стоимость дополнительных услуг может составлять от 3000 до 10 000 рублей. Но по закону от большинства из них можно отказаться в течение 14 дней с момента оформления (период охлаждения).

Некоторые из них могут оказаться полезными, к примеру, юридические консультации. Но чаще всего заемщики обходятся без этих услуг и опций.

Можно ли отменить лишние услуги, если они уже оплачены

Период охлаждения длится 14 или 30 дней, в зависимости от наименования услуги. Он предоставляется клиенту для того, чтобы у него сложилось окончательное и объективное мнение о целесообразности оформления той или иной услуги.

Для аннулирования услуги достаточно обратиться к кредитору с заявлением. Если займ оформлен дистанционно, шаблон заявления можно найти на сайте компании. При оформлении договора в офисе заявление составляется от руки в присутствии менеджера.

На обработку заявления у компании есть 7 рабочих дней. В течение этого срока компания должна вернуть деньги или какую-то их часть. Все зависит от того, была ли услуга оказана или нет.

Здесь крайне важно уложиться в период охлаждения — он прописывается в договоре. Если этого не сделать, вернуть деньги за дополнительные услуги не получится, так как они будут считаться оказанными.

Как не переплачивать за микрозайм

В первую очередь, всегда нужно внимательно изучать договор. Обязательно следует обращать внимание на индивидуальные условия микрозайма — они указаны в таблице.

Услуги, которыми клиент не собирается пользоваться, следует отключить. Положительное решение МФО действует в течение 5-7 дней. Рекомендуется не торопиться, а изучить условия договора в спокойной обстановке.

Во всех случаях необходимо взаимодействовать со службой поддержки: задавать вопросы, спрашивать совета, и прочее. Только внимательный подход к оформлению микрозайма поможет избежать проблем и непредвиденных расходов.