Кто платит долг после смерти заемщика

После смерти человека его имущество по завещанию или на других законных основаниях переходит наследникам. Но вместе с активами можно получить и долги. Например, кредит в банке, микрозайм, задолженность налоговой. Но не все долги умершего переходят родственникам автоматически — многое зависит от конкретных условий. Эксперт БанкСток расскажет, кто платит долг после смерти заемщика и можно ли от него отказаться.

Как узнать, что у умершего были долги

Даже если кажется, что вы знаете своих близких, это не всегда так. Некоторые платежки человек мог гасить молча, кредиты — оформлять онлайн, а долги — копить годами без лишней огласки. Поэтому, если вы стали наследником, лучше проверить: не остались ли за умершим непогашенные долги. Вот несколько способов понять, должен был человек или нет:

1. Прочитайте письма и СМС. Даже спустя 1-3 месяца с даты смерти могут приходить письма или сообщения от банков, коллекторов, ЖКХ, налоговой. Если у умершего был долг, скорее всего, кредитор попытается напомнить об этом.
2. Изучите документы. Платежки, кредитные договоры, письма от МФО или налоговой. Бывает, все это просто лежит в ящике стола или на комоде в прихожей.
3. Закажите кредитный отчет. Через бюро кредитных историй можно запросить историю умершего. Придется подтверждать, что вы наследник, но данные будут официальные.
4. Подайте запрос в налоговую. Там могут быть долги по транспортному или имущественному налогу. Подача заявления — лично, другим человеком по доверенности или через нотариуса.
5. Спросите у нотариуса. Когда открывается наследственное дело, нотариус обычно подсказывает, что известно об активах и обязательствах умершего. Иногда он может направить официальный запрос, если есть подозрения о долгах.

Лучше докопаться до правды, чем получить «сюрприз» после вступления в наследство. Не все долги видны сразу, но почти каждый из них оставляет хоть какой-то след.

Какой порядок перехода долгов от умершего к наследникам

Важно знать, что оформить наследство и разобраться с долгами нужно в течение полугода с момента смерти. И первый шаг — обратиться к нотариусу и открыть наследственное дело. Наследник подает заявление, и здесь есть два варианта:

• принять наследство;
• отказаться от всех активов и долгов.

В течение полугода нотариус ведет наследственное дело: собирает сведения об имуществе и долгах, запрашивает информацию в разных госорганах, ищет других наследников. После этого наследникам выдают официальное свидетельство — документ, который дает право распоряжаться имуществом и одновременно «вешает» ответственность за долги умершего.

Именно с этого момента долги переходят к наследникам. Но здесь есть важный момент: вы отвечаете по долгам только в пределах стоимости принятого наследства. То есть, если долг больше, чем все, что вы получили, платить с личных денег не обязаны. Это регламентирует ФЗ №146.

Какие долги переходят по наследству

Но не все долги переходят по наследству. Это касается только некоторых видов финансовых обязательств:

1. Кредиты, ипотека, займы МФО и другим кредиторам. Если наследодатель при жизни взял кредит или ипотеку, банки не имеют права требовать с наследников внесения выплат до момента, пока они официально не примут наследство. Однако сразу после смерти стоит уведомить банк об этом факте. Если на тот момент уже была накоплена просрочка, ее приостановят так же как и начисление штрафов. А вот просрочки, которые сформировались до момента смерти наследодателя, придется покрывать. Кроме того, с момента смерти заемщика до вступления в наследство банк продолжит начислять проценты, и их тоже нужно погасить.
2. Налоги и сборы. Неуплаченные налоги на имущество, землю, транспорт переходят по наследству, как и ипотека, банковские займы и другие долги кредиторам. Причем налоговые уведомления, пришедшие после смерти, оплачивать не нужно — они относятся к будущему периоду. Но уведомить налоговую службу о том, что человек умер, стоит.
3. Долги по коммунальным услугам. Задолженность за ЖКХ тоже ложится на наследников. Причем тут действует срок исковой давности — платить долги по ЖКХ согласно ФЗ №51 придется только за последние 3 года.

Кроме того, наследники согласно ФЗ №146 не платят будущие алименты, но долг по алиментам, подтвержденный судебным решением, накопившийся до смерти, переходит к ним и должен быть выплачен в полном объеме, но в пределах стоимости полученного имущества.

Какие долги не наследуются

Не все финансовые обязательства, что числятся за умершим на момент его кончины, ложатся на плечи наследников. Есть категории обязательств, которые связаны исключительно с личностью покойного и потому не переходят по наследству. Это:

1. Штрафы ГИБДД и другие административные штрафы. Такие взыскания персональны, они напрямую связаны с личностью человека и не относятся к долгам, которые переходят наследникам.
2. Возмещение ущерба — имущественного, здоровью или морального вреда. Поскольку ответственность лежит именно на умершем как личности, эти долги не переходят, а аннулируются.
3. Неустойки и штрафы по договорам за невыполнение обязательств. Наследники не виноваты в нарушениях прежнего владельца, поэтому такие штрафы, если они накопились уже после смерти наследодателя, по наследству не переходят.

Сюда же можно отнести долги перед частными лицами без документов. Если покойный занял деньги у знакомых, но не оставил расписку или иного доказательства своего долга, наследники вправе не расплачиваться — таких долгов официально не существует.

Как отказаться от выплаты долга умершего человека

Бывает так, что умерший накопил за жизнь намного больше долгов, чем активов. К счастью, наследники могут отказаться от наследования и долгов и имущества на законных основаниях, если не устраивают условия. Также можно выплатить долг только в пределах стоимости унаследованного имущества, но этот вариант выбирают реже, так как все равно приходится тратить на это время и силы. Единый отказ зачастую проще.

Отказ от наследства — это официальная процедура, которую нужно оформить у нотариуса в течение полугода после смерти наследодателя. Если вовремя отказаться, вы не станете ни собственником имущества, ни должником по долгам. И все разбирательства с неоконченными делами покойного вас не коснутся. Но важно помнить несколько моментов:

1. Отказаться можно только от всего наследства целиком, а не от отдельных его частей. То есть нельзя взять, например, квартиру и отказаться от кредитов.
2. Если вы уже приняли наследство, отказаться от долгов не получится. Причем согласно ФЗ №146 наследство признается принятым до тех пор, пока не доказано иное. То есть если вы совершаете действия, указывающие на это: оплачиваете коммунальные платежи, пользуетесь имуществом, снимаете деньги со счетов умершего, производите за свой счет содержание наследного имущества, значит вы не отказались от наследства.

Оценка стоимости наследства при наследовании — ключевой момент. Именно от стоимости всего, что вы унаследовали — вкладов, движимого и недвижимого имущества — зависит в пределах какой суммы вы будете выплачивать долги. Обращаться куда-то дополнительно не нужно — произвести оценку можно у нотариуса, к которому вы обратились для открытия наследственного дела.

Есть хорошие новости для тех, кто боится долгов, связанных с просрочками и штрафами, накопившимися с момента смерти наследодателя. Их можно не платить. С момента смерти все обязательства «замораживаются» до тех пор, пока наследство не будет принято.

Это значит, что новые штрафы, неустойки и пени за просрочку начисляться не должны. А если их продолжили начислять, необходимо обратиться в банк, МФО, налоговую — в организацию, перед которой у умершего были финансовые обязательства. Причем как можно скорее, чтобы запросить «заморозку» долга.

Но если вы это не сделали, вероятнее всего, придется предоставить копию свидетельства о смерти наследодателя, чтобы «лишние» платежи списали. Если банк или другая финансовая организация отказываются это сделать, придется обращаться в суд. Если самим разобраться сложно — какие долги относятся с законным, а какие нет, лучше проконсультироваться с нотариусом или юристом, который поможет разобраться.

Что еще нужно знать о долгах умершего

Есть случаи, которые требуют отдельного рассмотрения. Например, если наследник — несовершеннолетний. Ребенок может унаследовать имущество и долги. Но сам он, разумеется, ничего не подписывает и решений не принимает. Все это от его имени делают родители или другие официальные представители.

Если ребенку досталось имущество с долгами, их можно погашать только из наследственной доли, доставшейся несовершеннолетнему. Причем продавать квартиру, машину или иное имущество от имени ребенка можно только с разрешения органов опеки, даже если речь идет о погашении кредита. Личные деньги ребенка — пособия и алименты, а также деньги его родителей и законных представителей трогать никто не имеет права.

Если имущество, например, квартира или автомобиль, находится в залоге у банка, наследник не сможет им распоряжаться до полной выплаты долга. Придется либо погасить кредит из личных средств, но в пределах оценочной стоимости наследства, либо договариваться с банком о реструктуризации долга.

Если у кредита, взятого умершим человеком, были поручители — они продолжают нести ответственность, даже если наследник отказался от имущества. То же самое касается созаемщиков. Они отвечают за кредит наравне с наследодателем, смерть одного из участников договора ничего не меняет для остальных.

Часто при оформлении ипотеки или крупного займа банки требуют страховку жизни. Если она была, долг умершего может быть погашен за счет страховой компании. Нужно запросить в банке копию страхового договора и уточнить действовал ли полис на момент смерти, а также входит ли причина смерти в перечень страховых случаев. Например, смерть от болезни — обычно страховой случай, а самоубийство, алкогольное опьянение или «экстрим» — не покрываются страховкой.

Если наследников несколько, обязательства между ними делятся в соответствии с унаследованными долями квартиры или дома. При этом один наследник может добровольно погасить больше, но никто не может его заставить платить за других. А если кто-то из наследников отказался от долга, оставшиеся отвечают только в пределах своих частей, а не всей суммы.

Если один из наследников официально отказался от наследства, его доля имущества и долга распределяется либо между другими наследниками. Либо если никто его не примет — присоединяется к составу выморочного имущества и переходит государству.

Что такое выморочное имущество

Выморочным называется имущество умершего, которое не было принято ни одним наследником — по завещанию или по закону. Это имущество переходит в собственность государства — ст. 1151 ГК РФ.

Примеры, когда имущество становится выморочным:

• У умершего нет наследников ни по закону, ни по завещанию.
• Все наследники отказались от наследства — в том числе, чтобы избежать долгов.
• Наследники признаны недостойными, то есть лишенными права получить имущество умершего и по завещанию, и по закону.
• Наследники не подали заявление о вступлении в наследство в течение 6 месяцев и фактически не приняли его. Например, не пользовались имуществом и не платили налоги.

Если имущество становится выморочным и переходит государству, то:

• Государство не отвечает по долгам умершего ст. 1175 ГК РФ.
• Кредиторы теряют возможность взыскать задолженность, если она не была обеспечена. Например, если это был необеспеченный кредит.
• Если долг был обеспечен, например, ипотека, банк может обратиться в суд с требованием обратить взыскание на предмет залога, то есть забрать квартиру.

Важно: Банк не может требовать с государства ни погашения долга, ни процентов. Единственный способ частично вернуть долг — через реализацию заложенного имущества, если оно было.

Иногда родственники сознательно не вступают в наследство, чтобы избежать долгов, особенно если стоимость имущества меньше суммы обязательств. Но при этом они теряют право на все имущество: даже если в нем были ценные активы, например, автомобиль, дача, банковские вклады — все уходит государству.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.