Кто в 2025 году может законно взыскать долг по кредиту или займу

Вопрос с просроченной задолженностью стоит особенно остро, когда заемщику нечем платить — нет ни работы, ни дохода. Но кредиторов трудности клиента, как правило, не особо волнуют. Они запускают процедуру взыскания, которая может растянуться на несколько лет.

Несмотря на многочисленные поправки, внесенные в законодательство, сегмент взыскания задолженности по-прежнему оставляет много вопросов. Кто в 2025 году может законно взыскивать долги — рассказываем на Банксток.ру.

Кто может взыскать долги по закону

Следует начать с того, что взыскание может быть только законным. Незаконное взыскание — это преступление. Как правило, это длительный процесс, который может повторяться вновь и вновь, пока кредитор не обратиться в суд с иском.

По сути, процедура взыскания — это цепочка, когда дело должника переходит от одного звена к другому. До подачи иска в суд процесс может повторяться вновь и вновь. Сначала с должником работает служба взыскания кредитора, потом агенты (коллекторы), затем опять служба взыскания, далее снова агенты. И только после нескольких попыток дело передается в суд, когда становится понятно, что во внесудебном порядке взыскать долг не получится.

Служба взыскания банка

В каждом банке и МФО есть внутренняя служба взыскания. Это телефонные операторы, которые связываются с заемщиком в первый день просрочки, для того, чтобы напомнить ему об оплате. На этой стадии ничего серьезного не происходит: оператор выясняет причину просрочки, предупреждает о возможных санкциях, выставляет сроки для внесения платежа.

Сколько именно будет работать с должником внутренний отдел взыскания, сказать сложно, так как здесь все зависит от кредитора. Один банк может передать дело коллекторам через месяц, другой — через полгода, третий — может вообще не подключать агентов.

Если платеж не поступит, звонки будут продолжаться с периодичностью. Также будут поступать СМС-сообщения, письма на электронную почту, и оповещения в личный кабинет. У внутренних служб взыскания нет таких ограничений, как у коллекторов, поэтому звонки и сообщения могут поступать буквально, целый день.

Клиент, которому нечем платить по кредиту, как правило, игнорирует такие попытки отдела взыскания, надеясь, что банк или МФО о нем вскоре забудут. Банку или МФО невыгодно сильно перегружать внутреннюю службу взыскания, поэтому дело передается дальше — в коллекторское агентство, которое за небольшой процент проведет работу с должником.

Коллекторы

Задача коллекторского агентства заключается во взыскании долга, реже — в предложении вариантов выхода из сложной ситуации. Дело в том, что коллекторы заинтересованы в том, чтобы клиент начала платить, а не пользоваться, к примеру, кредитными каникулами и прочими вариантами отсрочки погашения задолженности.

Важно: реестр коллекторских агентств (компаний по профессиональному взысканию просроченной задолженности) ведется на сайте ФССП. Если компании в списке нет, значит, она работает нелегально.

С 2016 года действует федеральный закон, регулирующий коллекторскую деятельность. За эти годы рынок взыскания претерпел серьезные изменения в сравнении с тем, что было ранее. Он стал более прозрачным и законным.

Профессиональных взыскателей долгов контролируют саморегулируемые организации, ФССП, МВД, а также Банк России. Поэтому количество правонарушений в этой сфере значительно снизилось, если сравнивать, к примеру, с периодом начала 2000-х годов.

Судебные приставы

Если предыдущие попытки не дали никакого результата, кредитор идет с иском в суд. Тут следует учитывать, что ни юристы, ни специалисты прочих направлений не помогут выиграть суд, если кредитный договор составлен без нарушений. Максимум — можно списать часть начисленных процентов, но для этого суд должен вынести соответствующее решение. В остальном — шансы равны практически нулю.

После того, как судопроизводство будет окончено, кредитор получает на руки исполнительные документы (исполнительный лист). Они передаются в службу судебных приставов, задача которых заключается в принудительном взыскании просроченной задолженности. Работа проводится в следующих направлениях:

1. Блокировка счетов, карт, вкладов — если на них будут деньги, банк обязан их списать и перевести деньги в ФССП, далее — кредитору.
2. Направление постановления по месту работы.
3. Арест имущества — как крайняя мера.

У приставов есть много рычагов для взыскания, так как в отличие от коллекторов, они являются представителями власти. Их постановление обязательно к исполнению.

К примеру, если банк получит постановление от ФССП, он будет обязан выдать полную информацию по счетам клиента (должника). Исполнительное производство может завершаться, затем возбуждаться вновь — все зависит от того, насколько серьезно настроен кредитор.

Что говорит закон о взыскании долгов

Официально этот нормативно-правовой акт получил наименование Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц" при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В народе его принято называть законом "О коллекторах", хотя подобного ФЗ в России никогда не было и нет до сих пор. Самые важные тезисы указанного выше федерального закона:

• Надзорный орган за коллекторами — ФССП, сюда можно направлять жалобы в случае, если коллекторы нарушают закон.
• Профессиональным взысканием занимаются только юридические лица, состоящие в реестре ФССП — здесь без исключений и поправок.
• Деятельность коллекторов стала контролироваться более жестко, чем это было ранее.

Этот закон существовал и ранее, но теперь в него внесены значимые поправки, касаемые именно деятельности коллекторских агентств. Это связано с большим количеством нарушений, которые допускали коллекторы в процессе взыскания задолженности.

Как работают коллекторы

Какого-либо единого шаблоны или норматива их работы нет. Есть два направления: телефонные переговоры и личные встречи с должником. В основном используются телефонные переговоры, так как должник может находиться в одном городе, а офис компании — в другом.

Что они могут делать по закону

Ограничения четко прописаны в 230-ФЗ. Их несоблюдение — это правонарушение, за которое агентство может быть исключено из реестра ФССП. Некоторые из ограничений:

• Личные встречи — не более 1 раза в неделю.
• Звонки по телефону — не более 1 раза в сутки, раз в неделю, 8 раз в месяц.
• Сообщения любого вида — 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.
• Ограничения по времени — с 22 до 8 часов в выходные и с 20 до 9 часов в будние дни.

В соответствии с законодательством должник вправе отказаться от всякого взаимодействия с третьими лицами, в том числе, и с коллекторами. Для этого, спустя не менее 4 месяца просрочки в адрес агентства следует направить заявление. Дальнейшие попытки взаимодействия с должником — это нарушение закона.

Что не могут делать по закону

В статье 6 230-ФЗ дается исчерпывающий перечень общих требований к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности — то есть, что коллекторы не могут делать по закону. В их числе:

• Применение любого физического воздействия на должника или угроза такого применения.
• Любые способы психологического давления.
• Введение в заблуждение.
• Шантаж.
• Разглашение банковской тайны.
• Унижение чести и достоинства.
• Повреждение имущества.

Эти методы запрещены законом, за некоторые из них положена уголовная ответственность. Поэтому случаев, когда коллекторы нарушают права должников, стало гораздо меньше. Если что-то подобное случилось или есть подозрения, что может случиться, нужно обращаться в надзорные органы.

Что делать, если коллекторы преступают закон

Первый и самый действенный вариант — подача заявления в МВД, если на то есть соответствующие основания. Также можно направить жалобу в ФССП, это можно сделать через электронную приемную ведомства.

Сотруднику, нарушившему закон, грозит штраф в размере 5000 рублей, если нет признаков уголовного нарушения, а агентству, которое он представляет — штраф до 2 000 000 рублей, или исключение из реестра — то есть, ликвидация.

Ответы на вопросы

Может ли с должником работать одновременно несколько коллекторских агентств?

• Теоретически такое возможно, но на практике подобные случаи встречаются редко.

Имеют ли право коллекторы связываться с третьими лицами, к примеру, звонить на работу?

• Взаимодействие с третьими лицами запрещено законом.

Могут ли коллекторы арестовать карты, счета, имущество?

• Это полностью исключено. По закону такими полномочиями обладают сотрудники ФССП, и только после соответствующего судебного решения.

Что делать, если на связь вышло коллекторское агентство, которого нет в реестре ФССП?

• Это означает, что речь идет о незаконном взыскании. В этом случае следует обращаться в органы МВД.

Сколько времени коллекторы работают с должником?

• Сроки никак не регламентируются. Это могут быть: месяц, полгода, год и более.

Коллекторы нарушили права, но ФССП не предпринимает никаких действий, что делать в этом случае?

• Необходимо подавать жалобу на имя вышестоящего судебного пристава, а также заявление в органы прокуратуры.

Сколько раз в день могут звонить из банка по поводу задолженности?

• Деятельность сотрудников кредитных организаций не регулируется законодательством, поэтому количество звонков, фактически, никак не ограничено.

В какие сроки банк / МФО передают дело по задолженности коллекторам?

• Это могут быть совершенно разные сроки — как правило, на 2-3 месяц просрочки.

Почему коллекторы не обращаются в суд?

• В большинстве случаев коллекторы выполняют роль агентов по возврату просроченной задолженности, поэтому у них нет соответствующих полномочий.

Как отказаться от взаимодействия с коллекторами?

• Достаточно отправить в адрес агентства заявление. Документ составляется в свободной форме.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.