Микрозаймы vs банковские кредиты: что выбрать и в каких случаях

И банковские кредиты, и микрозаймы позволяют получить деньги в долг. У этих финансовых продуктов разные нюансы использования, минусы и плюсы, которые стоит учитывать. Эксперт БанкСток расскажет, что выбрать — микрозайм или банковский кредит — и в каких случаях будет удобней каждый из вариантов.

Что такое кредит в банке

Банковский кредит — разновидность займа, которые банки выдают клиентам. При его оформлении заключают договор, в котором указаны:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• обязанности клиента и банка;
• цели кредитования, если речь о целевом займе;
• правила досрочного погашения долга;
• штрафные санкции в случае неисполнения условий договора.

У каждого банка своя политика и программы кредитования. Для оформления потребительского кредита нужно подходить под требования кредитора, иметь хорошую кредитную историю и предоставить все необходимые документы, а затем дождаться одобрения заявки. Уточнить детали можно на горячей линии банка по телефону или на официальном сайте.

В чем особенности банковского кредита

Классифицировать кредиты можно по-разному. В зависимости от срока:

• краткосрочные — на полгода или год;
• среднесрочные — обычно это кредиты на 1-5 лет;
• долгосрочные — на 5 лет и более.

В зависимости от цели кредитования:

• целевые — цель четко прописана в договоре, к ним относятся кредиты на покупку конкретной мебели, бытовой техники, гаджета, оплату услуг — образования или медицины;
• нецелевые — в условиях такого кредита нет прописанной цели, клиент вправе тратить деньги на свое усмотрение без отчета банку.

По наличию обеспечения:

• обеспеченные — предполагают залог, например, под обременение попадает недвижимость или авто;
• необеспеченные — без залога, но с повышенной процентной ставкой и более высокими требованиями к заемщику.

Также можно выделить и другие виды кредитов в зависимости от особенностей программы кредитования:

• ипотечный кредит — выдается для недвижимости на долгий срок — до 30 лет;
• экспресс-кредит — по скорости оформления напоминает микрозайм, но предоставляется банком;
• автокредит — для покупки транспортного средства обычно сроком на 3-5 лет;
• кредитная карта — клиент сам определяет, когда брать в долг, но льготный период и процентные ставки после его окончания прописывает банк;
• рассрочка — покупка товаров или услуг без переплаты процентов или с ними, точные условия прописаны в договоре;
• льготный кредит, предназначенный для определенной категории лиц, например, ипотека с господдержкой для военнослужащих или IT-специалистов, специальные кредиты для пенсионеров и студентов.

По способу получения денег банковские кредиты бывают трех типов:

• наличными;
• с зачислением на карту или банковский счет;
• овердрафт — похож на возобновляемую кредитную линию, владелец дебетовой карты может на определенную сумму уходить в минус, как правило это 5-30% от размера среднемесячных регулярных поступлений, например, от заработной платы или пенсии.

Кроме того, банк может выдавать деньги лично заемщику или сразу перечислять тому, у кого куплен товар или услуга, — застройщику, магазину, предприятию.

Какие преимущества и недостатки у кредита в банке

Перед оформлением банковского кредита важно оценить его плюсы и минусы, выбрать подходящую финансовую организацию, программу кредитования. Основные преимущества кредитования в банке:

• низкие процентные ставки — от 0%, если речь о рассрочке и до 25-30% при получении потребительского кредита или оформления ипотеки, ставки могут быть и выше, так как они связаны напрямую с ключей ставкой и уровнем риска для банка;
• возможность получить крупную сумму денег — до нескольких млн рублей, что невозможно в МФО;
• длительный срок погашения — он больше, чем в МФО, даже при оформлении краткосрочных кредитов;
• гибкие условия — банк иногда готов идти навстречу клиентам, предоставляя индивидуальные условия кредитования и льготы определенным категориям, например, военнослужащим, пенсионерам, студентам;
• разные варианты кредитования, из которых можно выбрать подходящий — например, с залогом или без него;
• улучшение кредитной истории заемщика при условии четкого соблюдения сроков погашения кредита.

Но и минусы у банковского кредитования тоже есть:

• строгие требования к заемщику и условия получения кредита;
• длительное рассмотрение заявки — от нескольких часов до нескольких дней, а если речь об автокредите или ипотеке, то и недель;
• дополнительные расходы — на страховку, комиссии, штрафы и пени за просрочку;
• переплата банку — чем больше процентная ставка и срок кредитования, тем она выше;
• риски — потери залога, судебных разбирательств и испорченной кредитной истории в случае невыполнения заемщиком условий договора с банком по разным обстоятельствам.

Кроме того, банк может потребовать дополнительные гарантии — привлечь созаемщика, поручителя или предоставить залог, а также подтвердить платежеспособность. Сумма кредита зависит от цели, наличия дополнительных гарантий, среднемесячного дохода, долговой нагрузки и других факторов.

Что такое микрозайм

Микрозайм — деньги в долг от микрофинансовых организаций. Обычно суммы, которые может получить клиент, небольшие — от 5-10 до максимум 100 тыс. рублей. А срок кредитования часто составляет от пары недель до 1-3 месяцев, из-за чего микрозаймы иногда называют «кредитом до зарплаты». Хотя некоторые микрофинансовые организации могут выдавать более крупные суммы на более длительный срок. Например, с залогом ПТС до 1 млн рублей.

Бытует мнение, что взять деньги в МФО можно только под большие проценты. И в большинстве случаев это действительно так — процентная ставка может достигать 0,8% в день или 292% годовых, в сравнении с банковскими 30% разница внушительна. Но некоторые МФО предлагают своим клиентам более выгодные условия.

Например, микрозайм под 0%, когда вы вообще не платите процентов, если успеваете вернуть деньги в оговоренный срок. Часто это 1-2 недели или 1 месяц. Но такие акции по ставке чаще всего предназначены только для новых заемщиков, поэтому получить деньги бесплатно второй раз в той же МФО не получится.

Для оформления микрозайма заемщику нужно меньше документов. Часто достаточно только скана паспорта, если всю процедуру получения денег проводить онлайн. Требования МФО к заемщикам тоже не такие строгие, как в банке. Нередко выдают деньги в долг даже тем, кто не может официально подтвердить свой доход или есть проблемы в кредитной истории.

В чем особенности микрозайма

По сумме займы в МФО могут быть:

• от 1-5 до 50-100 тыс. рублей;
• до 1 млн.

По сроку кредитования:

• длительные — от 2 месяцев и более;
• краткосрочные — до 1 месяца.

По наличию обеспечения:

• с обеспечением — МФО требует для получения крупных сумм предоставить гарантии, например, автомобиль в залог или ПТС;
• без обеспечения — самый частый вариант.

По способу оформления:

• онлайн — все проходит в удаленном режиме на официальном сайте выбранной МФО;
• офлайн — здесь потребуется прийти в офис МФО с документами лично.

В зависимости от статуса заемщика:

• для юридических лиц и предпринимателей;
• для физических лиц.

По способу получения денег микрозаймы могут быть также двух видов: наличными, с перечислением на карту или электронный кошелек заемщика. Все условия и детали прописаны в договоре с МФО.

Какие преимущества и недостатки у микрозаймов

Основные преимущества микрозаймов:

• быстрое оформление — деньги на карту можно получить в течении 10-15 минут после оформления договора;
• МФО лояльно относится к лицам без официального дохода, с плохой кредитной историей, предъявляет к заемщику минимальные требования;
• микрозайм доступнее потребительского кредита;
• гибкие способы получения и оформления;
• акции для новых клиентов, например, заем под 0% для тех, кто обратился в МФО впервые;
• огромный выбор МФО, среди которых можно всегда найти подходящий вариант.

Но у микрозаймов есть и недостатки, о которых обязательно стоит знать заемщику:

• высокие проценты — микрозайм обходится всегда дороже, чем любой кредит в банке;
• короткий срок возврата долга — обычно не превышает месяц;
• в МФО тоже возможен отказ клиенту — заявки одобряют не всем, хотя требования к заемщикам ниже;
• большие штрафы за просрочку каждого дня, из-за чего с микрозаймами можно попасть в долговую яму;
• скрытые комиссии и страховки — это не редкость для МФО, поэтому так важно изучать условия договора и смотреть, на что соглашаетесь, когда ставите в электронной заявке галочки;
• риск судебных разбирательств и постоянных звонков коллекторов, если вы не выплатили долг вовремя;
• риск потери имущества, которое стало дополнительной гарантией при оформлении микрозайма.

Помните, все микрозаймы отражаются в кредитной истории и видны всем организациям, которые будут ее проверять. И даже если вы возвращаете микрозаймы в срок, при их большом количестве банк может решить, что вы ненадежный клиент и отказать вам в выдаче крупного кредита.

В чем разница между микрозаймом и банковским кредитом

Разница между микрозаймом и банковским кредитом существенная:

Получить и банковский кредит и микрозайм можно как онлайн, так и офлайн. Но банки выдают онлайн-кредиты только постоянным клиентам, к тому же это всегда будет небольшая сумма. Поэтому основную часть кредитов берут в отделениях банка лично или оформляют займы через магазин, где покупают автомобиль или дорогостоящие товары. А в МФО большая часть заявок приходит онлайн.

Что выгоднее — микрозайм или кредит

Обычно взять банковский кредит намного выгоднее, чем обращение в МФО. И дело тут только в размере переплаты из-за процентной ставки. Обратиться в банк лучше, если:

• нужна сумма более 30 тыс. рублей;
• хотите оформить долгосрочный займ сроком от 3 месяцев — с более короткими сроками банки не работают, исключение — кредитная карта, по которой вы можете брать нужную сумму в любое время, и особые кредитные программы, например, «кредит до зарплаты»;
• положительная кредитная история и хороший кредитный рейтинг;
• готовы подождать одобрения банка несколько дней и не хотите переплачивать деньги МФО;
• есть официальный доход и низкая долговая нагрузка;
• хотите улучшить свою кредитную историю — для этого подойдет больше банк, чем МФО;
• есть возможность предложить банку дополнительные гарантии, например, привлечь в сделку поручителя или созаемщика, есть машина или недвижимость в залог.

Обращаться в МФО стоит только в экстренных случаях. Например, если у вас не хватает денег на обучение, лекарства, покупку необходимого товара или конкретная сумма нужна прямо сейчас, а возможности подождать одобрение заявки на кредит нет. Причем важно понимать, что оформить займ в МФО намного проще — это можно сделать круглосуточно и онлайн, не выходя из дома.

Также обращаться в МФО стоит тем, кому не одобрят займ в банке — с плохой кредитной историей, нет официального дохода или есть другие долги. Но делать это нужно очень осторожно — вы должны быть уверены, что точно сможете расплатиться с МФО вовремя. Иначе велик риск, что проценты увеличат долг в геометрической прогрессии, что в конечном счете приведет к долговой яме.