Можно ли отказаться от одобренного кредита

Иногда обстоятельства меняются уже после одобрения заявки на кредит. Вы ещё не подписали договор, но банк уже дал согласие и прислал одобрение. В такой момент у многих возникает вопрос: можно ли отказаться от одобренного кредита, если вы передумали брать деньги? Ответ — да, можно. Но при этом есть ряд нюансов. Эксперт БанкСток расскажет, в каких случаях клиент вправе отказаться от кредита, как это сделать правильно и что будет, если договор уже подписан.

Что такое одобрение кредита

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк анализирует ваши данные, оценивает платёжеспособность и принимает решение — выдать деньги или отказать. Если банк одобрил кредит, это означает, что он предварительно согласен выдать вам заём на определённых условиях: сумма, срок, процентная ставка, график платежей. Однако одобрение не обязывает клиента брать кредит. Пока вы не подписали кредитный договор, никаких юридических обязательств не возникает.

Часто люди путают одобрение кредита с оформлением. На самом деле между этими этапами может пройти несколько дней или даже недель. За это время клиент может передумать — и это нормально. Особенно если появились сомнения, изменились обстоятельства или условия кредита оказались не такими выгодными, как казалось сначала.

Когда можно отказаться от кредита без последствий

До подписания кредитного договора

Это самый простой случай. Пока договор не подписан, вы не обязаны брать кредит. Даже если банк прислал СМС или письмо с одобрением, даже если вы уже загрузили документы — решение остаётся за вами. Можно просто не приходить в отделение или не нажимать кнопку «Подписать» в онлайн-кабинете.

В этом случае никаких штрафов или негативных последствий не будет. Банк может уточнить, планируете ли вы всё ещё оформить кредит, но заставить не может.

После подписания, но в течение «периода охлаждения»

Если вы уже подписали договор, но передумали — не всё потеряно. В России действует законный «период охлаждения» — это 14 календарных дней, в течение которых вы можете в одностороннем порядке отказаться от кредита. Главное условие — вы не должны были потратить деньги.

Если вы уже получили деньги на счёт, их нужно полностью вернуть — без процентов и комиссий. Также необходимо уведомить банк в письменной форме и вернуть средства в течение 30 дней. Это право зафиксировано в Федеральном законе №353-ФЗ.

При потребительских кредитах и займах

Закон «О потребительском кредите (займе)» чётко регулирует возможность отказа от займа. Это распространяется как на кредиты в банках, так и на микрофинансовые организации. Главное — уложиться в установленные сроки и не нарушать условий возврата.

Когда отказаться от кредита не получится

Бывают случаи, когда отказаться уже нельзя или это связано с дополнительными расходами:

• Если деньги уже потрачены. Даже если прошло менее 14 дней, но вы расплатились кредитной картой или перевели средства — вернуть их нельзя без начисленных процентов и комиссий.
• Если условия договора предусматривают санкции. Некоторые кредитные продукты, особенно автокредиты или ипотека, включают специальные условия. Например, оплата госпошлины, страховки, комиссий. Даже при отказе эти суммы могут не возвращаться.
• При подписании договора с третьими лицами. Если вы уже заключили договор купли-продажи, например, на автомобиль или квартиру, отказаться от кредита будет сложнее. Здесь вступают в силу условия других договоров.

Как правильно отказаться от одобренного кредита

Если вы решили не оформлять кредит после одобрения, лучше действовать последовательно:

• Не подписывайте договор. Даже если всё готово — не торопитесь. Пока нет подписи, нет обязательств.
• Сообщите банку. Это не обязательно, но желательно. Позвоните в банк или напишите через личный кабинет. Так вы избежите дополнительных звонков и уведомлений.
• Если договор уже подписан — подайте заявление об отказе. Сделать это можно в офисе или онлайн, если предусмотрено. Обязательно получите подтверждение.
• Верните деньги, если уже получили. Полная сумма должна быть возвращена в срок, без просрочек. Иначе банк начислит проценты и испортит кредитную историю.

Важно: при возврате средств в период охлаждения нельзя использовать третьи счета или переводы — только напрямую на тот же счёт, с которого поступили средства. Это исключает споры по возврату.

Повлияет ли отказ от кредита на кредитную историю

Нет, сам отказ от одобренного кредита не ухудшит вашу кредитную историю. Однако слишком частые заявки и отказы от подписания могут снизить ваш кредитный рейтинг. Бюро кредитных историй видит, что вы подавали заявку и получили одобрение — но договор не был заключён. Это может вызвать вопросы у будущих кредиторов.

Кроме того, если вы часто подаёте заявки в разные банки и отказываетесь от всех предложений, это может выглядеть как нестабильное поведение. Поэтому лучше заранее понимать, нужен ли вам кредит, и на каких условиях вы готовы его взять.

Что делать, если банк всё же начислил проценты

Если вы отказались от кредита в рамках закона, но банк начислил проценты — не спешите их оплачивать. Возможно, это ошибка. Действуйте так:

• Проверьте условия договора и дату подписания.
• Подготовьте подтверждающие документы — заявление об отказе, платёжку на возврат средств.
• Обратитесь в банк с письменной претензией.
• Если вопрос не решается — направьте жалобу в Роспотребнадзор или в Банк России.

Такие случаи редки, но при грамотных действиях клиента проблема решается в его пользу.

Вывод

Отказаться от одобренного кредита можно — как до, так и после подписания договора. Главное — действовать в рамках закона и соблюдать сроки. Отказ не повлияет на вашу кредитную историю, если всё сделано правильно. Не бойтесь менять решение: взять кредит — это право, а не обязанность.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.