Опция "Ваша низкая ставка" от банка ВТБ — что это такое и как работает

При оформлении кредита в банке ВТБ клиентам предлагают подключить несколько дополнительных опций и услуг. Оформляются они на добровольной основе, и согласие или несогласие заемщика на их подключение никак не влияет на решение банка по заявке. Одна из таких услуг — "Ваша низкая ставка". О том, что это такое и как работает — читайте на сервисе Банксток.ру.

В чем смысл услуги "Ваша низкая ставка" в банке ВТБ

В обязанности менеджера кредитной организации входит продажа дополнительных услуг и опций клиентам. Как правило, подобные предложения поступают при оформлении потребительского кредита наличными. Часть из них — бесплатные, остальные — платные.

Важно: основной смысл данной услуги заключается в снижении базовой процентной ставки до 10 процентных пунктов. После подключения опции она продолжает действовать в течение всего срока кредитования. Главные преимущества данного предложения:

• Уменьшение процентной ставки — на сколько именно будет снижен годовой процент банк решает в индивидуальном порядке в отношении каждого клиента.
• В течение первых 30 дней после заключения договора клиент пользуется персональным кешбэком — категории заемщик подбирает по своему усмотрению.
• Лимиты на переводы по СБП увеличиваются до 1,5 млн рублей.

Воспользоваться подобным предложением клиент может только при подписании кредитного договора. После того, как соглашение будет заключено, подключение услуги станет недоступным.

Также стоит отметить, что сотрудники банка ВТБ часто стараются навязать клиентам дополнительные услуги, в числе которых "Ваша низкая ставка". Несмотря на то, что опция предполагает снижение процентной ставки, у клиентов возникают вопросы в ее целесообразности. В частности, это касается стоимости подключения.

Какая стоимость услуги

На официальном сайте кредитной организации в описании услуги нет информации о ее стоимости. Это вызывает определенные неудобства для клиентов. Данные находятся в разделе "Тарифы для физических лиц" — именно здесь размещена таблица с актуальными суммами и ставками.

Стоимость рассчитывается в зависимости от суммы кредита и срока пользования кредитными средствами. Пример расчета (исходные данные):

• Сумма кредита — 300 000 рублей.
• Срок кредитования — 3 года.

Согласно тарифной сетки стоимость услуги "Ваша низкая ставка" в процентом сообщении составит 0,325% за каждый месяц пользования средствами банка. В денежном эквиваленте это 975 рублей в месяц или 35 100 рублей — за весь срок действия договора.

Стоимость услуги добавляется к сумме кредита, в итоге, в договоре будут фигурировать 335 100 рублей — именно на эту сумму начисляются проценты. В свою очередь, заемщик получит "на руки" изначальные 300 000 рублей.

Размер скидки по процентам определяется банком индивидуально. Если клиент обращается в ВТБ впервые, скидка составит порядка 7-10%. Для постоянных клиентов она может достигать 12% от исходных условий.

Важно: услуга может быть оплачена единоразово — при заключении кредитного договора. Также клиент может платить за нее каждый месяц — из нашего примера к ежемесячному платежу по графику будут добавляться 975 рублей.

Клиенту важно произвести подробные расчеты. К примеру, если он собирается погасить кредит досрочно, надобность в услуге может отпасть: при досрочном погашении задолженности затраты будут меньшими, чем в случае оформления опции.

Плюс, на услугу распространяется так называемый период охлаждения. Следовательно, после оформления отказаться от нее можно, но в течение определенного срока. Поэтому здесь не следует торопиться, а наоборот, нужно тщательно взвесить все "за и против", и только после этого принимать окончательное решение.

Стоит ли оформлять услугу

Однозначно ответить на подобный вопрос — невозможно. Многое зависит от параметров кредита и от того, в какой срок заемщик планирует погасить задолженность по договору с банком.

Если брать все те же исходные данные, то при сумме кредита в 300 000 рублей при подключении опции общая задолженность составит 335 100 рублей. Базовая ставка в размере 25% будет снижена до 15% годовых.

При сроке кредитования в 36 месяцев переплата с подключенной услугой составит 118 189 рублей (ежемесячный платеж — 11 616 рублей). Общие затраты складываются из процентов — 83 089 рублей и стоимости услуги — 35 100 рублей.

Если клиент отказывается от оформления опции, банк предложит базовую ставку в размере 25% годовых. В этом случае ежемесячный платеж составит уже 11 928 рублей. Общая переплата достигнет порога в 129 406 рублей.

Как видно из обоих примеров, разница в переплате колеблется в районе 11 000 рублей. Для части клиентов такая сумма может показаться незначительной: но эти цифры весьма условны, приведены с целью показать читателям алгоритм расчета.

Процентная ставка может быть существенно ниже, а сумма — крупнее. Основной фактор — срок, в течение которого клиент планирует погасить задолженность. Все остальные моменты — сугубо индивидуальные.

Как отказаться от услуги

Принудительное подключение опции — недопустимо. В соответствии со ст. 393 ГК РФ, не допускается навязывание дополнительных услуг, чтобы клиент мог воспользоваться основными предложениями банка.

Если менеджер банка настаивает на подключении опции, в случае не заинтересованности клиента, это считается административным правонарушением. Опция подключается только в добровольном порядке, и решение заемщика никак не связано с решением банка по заявке. Поэтому, если клиент решит отказаться от услуги, по закону у него всегда есть такая возможность.

Как отказаться до оформления

Достаточно в устной форме озвучить свой отказ от оформления услуги. Если менеджер будет настаивать на обратном, необходимо ссылаться на ст. 393 ГК РФ — данная норма защищает права потребителей в отношениях с поставщиками услуг.

Важно: "Ваша низкая ставка" — дополнительная услуга, которая оформляется строго по решению клиента. Произведя расчеты, заемщик в полном праве самостоятельно решать — понадобится опция в будущем или нет.

Как отказаться после оформления

Период охлаждения длится в течение 30 рабочих дней. Если заемщик решит отказаться от опции, ему следует посетить офис банка, и подать заявление соответствующей формы — бланк заявления выдаст сотрудник кредитной организации.

В случае удовлетворения заявления, если не были нарушены сроки для его подачи, в течение 7 рабочих дней банк вернет деньги. Реквизиты счета указываются в заявлении.

При этом важно знать, что сумма будет возвращена не полностью. Банк проведет перерасчет с учетом количества дней, в течение которых клиент пользовался услугой. Если не уложиться в период охлаждения, то вернуть деньги, уплаченные за опцию, уже не получится.

Ответы на вопросы

1. Сколько стоит опция "Ваша низкая ставка"?

• Какого-либо предварительного алгоритма расчета нет — стоимость опции складывается из предложенных банком условий кредитования. То есть, необходимо знать следующие параметры: сумму кредита, срок и исходную процентную ставку. Только в этом случае можно самостоятельно произвести все необходимые расчеты.

2. Обязан ли заемщик подключать опцию "Ваша низкая ставка" при оформлении кредита в банке ВТБ?

• Услуга подключается на сугубо добровольной основе. При этом, решение заемщика никак не связано с решением банка по принятой заявке.

3. Если клиент откажется от подключения опции, как такой отказ повлияет на решение банка?

• Отказ клиента никак не повлияет на решение банка. Единственное — условия кредитования будут менее выгодными. Но, опять же, здесь важно внимательно производить все расчеты. При определенных условиях услуга выгодна, в остальных случаях — это дополнительные расходы для заемщика.

4. Как вернуть деньги, если услуга уже оформлена?

• На сайте банка ВТБ можно скачать бланк заявления. После заполнения, документ следует отнести в офис кредитной организации. В течение 7 рабочих дней будет произведен перерасчет с возвратом стоимости за услугу. Подавать заявление необходимо в том же регионе, на территории которого был заключен кредитный договор с банком.

5. Может ли банк подключить опцию без согласия клиента?

• Если не учитывать так называемый человеческий фактор, то подобный сценарий невозможен. При подключении опции составляется приложение к кредитному договору, в котором проставляются подписи заемщика.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.