«От кредитного лимита в 800 тысяч до залога квартиры»: опыт жителя Коми о долговой яме

«Взял первый займ, потом второй, чтобы покрыть предыдущий» — именно такими словами начинается рассказ о попадании в долговую воронку пользователя финансового портала. Сначала незначительные покупки, затем задолженность по пластиковой карте, новые займы для погашения старых. Финансовое бремя увеличивалось, а просрочки стали обыденностью.

Инженер Евгений из республики Коми столкнулся именно с такой проблемой и смог выйти из нее только взяв кредит под залог своего жилья. Это рискованное, но в его случае, возможно, единственно правильное решение.

Евгений поделился опытом, объяснив причины принятия решения о залоговом кредитовании и уроки, которые он извлек из этой ситуации.

«Решил отдохнуть с размахом и потратил 400 тысяч за короткое время»

Тридцатипятилетний инженер Евгений из Ухты никогда не имел проблем с кредитами. У него была только одна кредитная карта, оформленная для подстраховки, а не из-за острой потребности в деньгах.

Единственным крупным финансовым обязательством у Евгения была ипотека на семейное жилье. Квартиру в родном городе он приобрел за два миллиона рублей. Часть суммы оплатил из собственных накоплений, на оставшийся миллион оформил ипотечный кредит. Жилищный займ мужчина погасил досрочно в 2020 году. По сравнению с нынешними условиями, ежемесячный взнос был умеренным — только 14 тысяч рублей при доходе в 100 тысяч рублей. «Оформлял на десятилетний срок, а закрыл за пять лет. К тому же успел приобрести недвижимость своевременно, до роста цен», — вспоминает он.

После успешного закрытия ипотеки у Евгения высвободились дополнительные средства, поэтому он решил съездить в отпуск: «В конце концов, шесть лет без полноценного отдыха, а хочется расслабиться, — признается он. — За несколько дней пребывания в Санкт-Петербурге я израсходовал весь лимит кредитной карты, и на ней образовалась задолженность в 400 тысяч рублей».

Помимо поездки в северную столицу у мужчины был запланирован семейный отпуск на морском побережье. Евгений пытался самостоятельно накопить на путешествие, но это оказалось довольно сложно. В туристическом агентстве ему предложили путевку стоимостью 300 тысяч рублей на всю семью. Сумма значительная, но супруга настаивала на морском отдыхе. Пришлось возвращаться к вопросу: «Изначально нам снова назвали эти 300 тысяч, но затем сообщили, что из-за изменений геополитической обстановки курсы снижаются и цена тура уменьшилась до 200 тысяч рублей». Мужчина был очень рад, такую сумму на отдых втроем он готов был потратить, но вскоре выяснилось, что туроператор ошибся в расчетах: 200 тысяч рублей стоил тур на двоих, а на троих цена составляла свыше 350 тысяч рублей. «В результате выбрали отель попроще, чтобы хоть как-то уложиться в те самые 300 тысяч», — рассказывает Евгений.

Турпакет приобретали в кредит — первоначальный взнос в 100 тысяч рублей Евгений внес сразу. «А остальную сумму решили растянуть, чтобы постепенно выплачивать в течение года. Главное сейчас отдохнуть, а затем уже с заработной платы понемногу закрывать», — делится своим планом Евгений. Но расходы в отпуске только увеличивались: «Тысяча здесь, тысяча там — и вот уже 400 тысяч задолженности».

Поначалу он пытался заделывать кредитные бреши по частям — вносить хотя бы какие-то платежи с зарплаты. Затем оформил кредитные карты и карты рассрочки в других финансовых учреждениях. Этими средствами пытался покрыть просрочку по кредитной карте. «В общем, вертелся как мог, перебрасывал деньги с одной кредитки на другую. Но все это было как наполнять бездонную емкость: долги увеличивались, отпуск давно завершился, воспоминания о пляже поблекли, а проценты остались», — рассказывает мужчина.

И тогда Евгений решил, что необходимо взять один крупный кредит, чтобы погасить все остальные — «собрать все яйца в одну корзину». Такую большую сумму можно было получить только под залог недвижимости.

Как вспоминает мужчина, поначалу его пугала такая перспектива: снова влезать в долги не хотелось, да и за квартиру было тревожно — единственное жилье для него и семьи, для приобретения которого мужчина долго трудился. Но сработало убеждение, что лучше один долг, чем три, к тому же под залог, а это означает меньшие проценты и предсказуемый платеж.

Как финансовый сервис помог Евгению получить кредит, несмотря на отказы банков

Заявки на кредиты Евгений подавал через специализированный финансовый сервис. Самостоятельно оформить такой кредит не удалось даже в Сбербанке, который был у мужчины зарплатным — везде получал отказы.

Менеджер сервиса кредитования под залог недвижимости помог мужчине добиться одобрения в двух банках — Т-Банк и Совкомбанк. Выбор пал на первый: в рамках кредита квартиру оценили в 4 млн рублей, эту сумму и перечислили Евгению. Деньги он получил быстро — ему было важно, чтобы переплаты по уже накопившимся кредитам были как можно меньше, поэтому в тот же день закрыл все свои долги.

Сейчас Евгений выплачивает только один кредит — под залог недвижимости. Ежемесячный платеж составляет всего 30 тысяч рублей в месяц, а итоговая переплата будет меньше, чем если бы Евгений закрывал долги постепенно. К тому же в планах у семьи приобрести квартиру за 15 млн рублей в Санкт-Петербурге в рассрочку и ипотеку, поэтому кредитную историю важно привести в порядок. «Взял в долг, чтобы отдохнуть. А потом взял в долг, чтобы закрыть долги», — смеется Евгений.

Анализ ошибок

Ситуация, в которую попал Евгений, не является уникальной — подобные истории часто происходят, когда желания превалируют над финансовыми возможностями. Финансовые эксперты выделяют основные ошибки, которые привели к кризису:

• Отсутствие финансового планирования отпуска. Попытка «отдохнуть любой ценой» без предварительных расчетов бюджета часто заканчивается долгами.
• Использование кредитных карт для повседневных расходов без четкого плана возврата — один из самых распространенных шагов к накоплению проблемной задолженности.
• Попадание в кредитную спираль. Перекрытие одних долгов другими — временная передышка, которая в итоге лишь усугубляет ситуацию.
• Недооценка всех сопутствующих расходов. Часто внимание сосредотачивается только на билетах и проживании, а повседневные траты остаются за кадром, хотя именно они формируют значительную часть бюджета.
• Отсутствие финансовой подушки. Без минимального резерва на непредвиденные расходы даже небольшие отклонения от плана становятся критичными.

Как итог — крайняя мера в виде залога единственного жилья. Ради консолидации долгов Евгений пошел на рисковый шаг, который может обернуться потерей крыши над головой в случае новых финансовых сложностей.

Кредит на отпуск — разумная ли это идея?

Кредит на отпуск — не самый лучший финансовый инструмент, если нет уверенности в стабильных доходах и возможности быстро погасить долг, говорят аналитики. Такой кредит может быть оправдан только в исключительных случаях:

• Если накоплена часть суммы, а до полной стоимости тура не хватает немного, и вы точно знаете, что скоро получите крупное поступление (например, премию или возврат налога).
• Если у туроператора уникальное предложение или большая скидка, которую нельзя упустить, а для нужной суммы не хватает совсем немного.
• Если эмоциональное выгорание или проблемы со здоровьем требуют срочного отдыха, и вы уверены, что сможете быстро восстановить финансовое положение.

В остальных случаях лучше копить на отпуск заранее. При этом рекомендуется планировать следующий отпуск сразу после возвращения из предыдущего, чтобы планировать траты, равномерно откладывать деньги и не влезать в долги. Хранить деньги на отпуск можно на накопительном счете — сбережения приумножатся, а в любой момент их можно снять без потери процентов.

Чтобы не попасть в ситуацию Евгения, важно учитывать не только стоимость путевки, но и все сопутствующие расходы:

• Авиабилеты и трансфер
• Проживание (если не включено в тур)
• Питание
• Экскурсии, развлечения, дополнительные активности
• Сувениры и подарки
• Медицинская страховка

При этом желательно около трети бюджета закладывать на непредвиденные траты.

Правильно ли брать новые кредиты, чтобы закрыть старые?

«Попадание в "кредитную спираль" — оформление новых займов для погашения старых без решения корневной проблемы с расходами и доходами — довольно опасно. Это может показаться выходом из ситуации, но на деле лишь усугубляет положение», — предупреждают аналитики. Однако такая стратегия может сработать, если брать новый кредит для погашения старого только в случае рефинансирования на действительно более выгодных условиях: например, снижение процентной ставки или увеличение срока кредита — это уменьшает ежемесячную нагрузку. Еще одно условие: новый кредит действительно должен позволять снизить общую переплату и сделать выплаты посильными.

Именно такой подход помог Евгению. Он проанализировал условия по всем своим кредитам и понял: по кредитным картам и картам рассрочки, где он вносил лишь немного больше минимального платежа, закрытие долга могло затянуться на годы. При этом сумма переплаты выросла бы в разы. В итоге он оформил кредит под залог недвижимости — под более низкий процент и на понятных условиях. Новый кредит позволил полностью закрыть прежние долги и сократить переплату, а ежемесячный платеж стал предсказуемым и комфортным.

Во всех остальных случаях попытка «залить» один долг другим — путь к финансовому тупику. Рано или поздно лимиты по картам закончатся, банки откажут в новых займах, а просрочки приведут к ухудшению кредитной истории и росту штрафных санкций. Поэтому к подобным решениям стоит подходить максимально взвешенно и желательно после консультации с независимым финансовым консультантом.

Как правильно гасить неподъемный долг?

Когда долгов становится слишком много, а ежемесячные платежи — непосильными, главное — не паниковать и не прятаться от проблемы. На этом этапе важно взять ситуацию под контроль и выработать четкий антикризисный план. Чтобы выбраться из долговой ямы, нужен системный подход. Вот практические шаги, с которых стоит начать:

• Составить список всех долгов и расставить приоритеты (погашать сначала самые дорогие по процентам или самые маленькие по сумме)
• Стараться досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой
• Рассмотреть возможность рефинансирования, если есть предложение с реальной выгодой (разница по ставке не менее 2%)
• Искать дополнительные источники дохода, чтобы быстрее закрыть долги
• Закрыть неиспользуемые кредитные карты, чтобы не увеличивать нагрузку

Стоит ли брать кредит под залог квартиры, чтобы погасить все другие долги?

Кредит под залог недвижимости в ситуации Евгения — это крайняя мера, когда других вариантов нет, отмечают эксперты. Такой кредит может помочь снизить ежемесячную нагрузку за счет более низкой ставки и длинного срока, а также консолидировать все долги в один платеж.

Однако стоит учитывать риски, сопутствующие такому решению: при просрочке есть реальный риск потерять жилье — банк вправе обратить взыскание на залог, особенно это критично в случае, если залоговое жилье является единственным жильем заемщика. Кредит под залог недвижимости — не способ быстро исправить кредитную историю, а экстренная мера для тех, кто не справляется с текущими долгами.

По этой причине оправдан такой кредит может быть только в том случае, если вы уверены в стабильности дохода и сможете платить новый платеж без задержек, а также если других вариантов (рефинансирование без залога, помощь родственников, продажа ненужного имущества) уже нет.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.