Полное руководство по микрозаймам: как выбрать безопасный и выгодный вариант

С ситуацией, когда срочно нужны деньги, может столкнуться кто угодно. Чаще всего для решения финансового вопроса берут кредиты в банках или пользуются кредитными картами. Но не всем удается получить одобрение из-за строгих требований. В таких случаях на помощь приходят микрофинансовые организации, которые выдают небольшие суммы быстро и без лишних документов. Эксперт БанкСток расскажет, как выбрать безопасный и выгодный вариант, какие учесть особенности займов в МФО.

Что такое МФО и в чем ее отличия от банка

МФО — это финансовая организация, которая выдает небольшие займы на короткий срок физическим и юридическим лицам. В отличие от банков, компании микрозаймов работают по упрощенной схеме: быстро рассматривают заявки, не требуют большого пакета документов и часто одобряют займы даже лицам с плохой кредитной историей и без официального трудоустройства. Вот несколько основных отличий МФО от банка:

Если хорошая кредитная история, есть официальное место работы, нужна большая сумма на долгий срок, лучше взять банковский кредит. Но если деньги нужны срочно и банк вероятно откажет, можно обратиться в МФО. Правда, делать это можно только в случае, если точно знаете, что выполните в срок взятые на себя финансовые обязательства, так как риски слишком высоки.

Какие условия выдвигает МФО для своих клиентов

Чтобы получить микрозайм, важно соответствовать условиям:

• гражданство и паспорт РФ с регистрацией;
• возраст от 18 до 65-75 лет;
• мобильный телефон;
• банковский счет или карта, оформленные именно на заемщика;
• правильное заполнение заявки на займ.

Плюсом будет кредитная история без серьезных нарушений, официальный доход.

Какие типы займов можно получить в МФО

МФО предлагают разные виды займов в зависимости от потребностей заемщика. Чаще всего это:

1. Классический микрозайм. Его еще называют «кредитом до зарплаты». Обычно выдают на срок от 7 до 30 дней под высокую процентную ставку на сумму от 1 тыс. до 50 тыс. рублей. Такой финансовый продукт подходит тем, у кого нет кредитной карты банка, срочно нужны деньги на короткий срок — пока не придет зарплата или другой запланированный доход.
2. Долгосрочный займ. Его сумма может быть разной — в некоторых МФО до 500 тыс. рублей, а максимальный срок кредитования — 1 год. В других 100 тысяч и на полгода. Процентная ставка здесь ниже, чем у краткосрочных займов, но все равно выше, чем в банке.
3. Займ под залог имущества. Чаще всего МФО принимает в качестве залога автомобили или ПТС. Сумма и сроки кредитования напрямую зависят от оценки авто, которое заемщик предлагает в залог. Процентная ставка у таких займов ниже, чем у краткосрочных и долгосрочных без залога, но она все равно выше, чем в банке. Обычно такой возможностью пользуются те, кто имеет проблемы с кредитной историей, но нуждаются в большой сумме денег.
4. Займы для бизнеса. Здесь некоторые МФО предлагают до 1 млн рублей на нужды бизнеса сроком не более, чем на год. Обычно таким вариантом пользуются ИП и маленькие предприятия, а также стартапы, которые не могут доказать банку свою платежеспособность и выгодность.

Иногда МФО выдает целевые займы — на учебу, лечение, покупку техники и гаджетов. Есть еще один вид займов — беспроцентные. Обычно их используют как маркетинговый ход для привлечения новых заемщиков и выдают с большими ограничениями по суммам и срокам. Но не стоит думать, что МФО занимаются благотворительностью — они компенсирует свои риски высокими процентами, маленькими суммами и высокими штрафами за просрочки, которые платят все остальные клиенты.

Помимо выдачи займов, МФО предлагает своим клиентам дополнительные услуги, большинство из которых платны. Это пролонгация займа, страхование, финансовые и юридические консультации.

Как выбрать надежную МФО

При оформлении микрозайма не стоит обращаться в первую попавшуюся компанию. Изучите условия нескольких доступных МФО и подайте заявку туда, где предложение окажется выгодней. При оформлении займа внимательно читайте договор, особенно раздел о дополнительных услугах, штрафах, процентной ставке и комиссиях.

Чтобы проверить надежность самой МФО, обратитесь в реестр Центробанка. Если компании в нем нет, перед вами мошенники или те, кто из-за нарушений не может работать законно. Также стоит перед оформлением займа изучить репутацию МФО в сети. Особенное внимание обращайте на негатив, о котором говорят клиенты. Но помните, отзывы о компании не всегда правдивые.

Кроме того, при выборе МФО уточните, есть ли реальный офис по указанному в интернете адресу, качественно ли работает горячая линия. Если вместо адреса на сайте указаны только номера мессенджеров, постоянно меняется контактный телефон или о компании нет информации в открытых источниках, лучше выбрать другую МФО.

Как правильно оформить займ в МФО

Оформить заявку на займ в МФО можно офлайн и онлайн. Этапы получения денег немного отличаются в обоих случаях. Самый простой вариант — взять микрозайм онлайн. Для этого:

1. Выберите подходящую по условиям МФО и проверьте ее наличие в реестре на сайте Центробанка. Важно обратить внимание на процентную ставку, срок кредитования, сумму переплаты, штрафы в случае просрочки и другие важные нюансы.
2. Подайте заявку. На официальном сайте МФО заполните все необходимые поля, приложите скан или четкую фотографию паспорта. Проверьте, чтобы не было ошибок. Некоторые МФО также запрашивают ваше фото с паспортом — сделайте его, так как это дополнительная мера для снижения риска мошенничества.
3. Подтвердите свои данные. Обычно после оформления заявки сотрудник перезванивает потенциальному заемщику для уточнения информации. Иногда требуется подтвердить займ через SMS или электронной подписью. Внимательно читайте условия выдачи займа на сайте, особенно то, что прописано мелким шрифтом. Не ставьте бездумно галочки в окошках.
4. Получите деньги. При одобрении заявки в течение 10-15 минут сумма поступит на ваш банковский счет, карту, электронный кошелек или будет выслана через одну из выбранных вами систем переводов.
5. Погасите долг. Соблюдайте сроки погашения и другие условия соглашения с МФО.

При оформлении микрозайма офлайн вам доступно меньше МФО, чем в онлайн формате. Здесь сложнее проверить репутацию выбранной компании. А прийти в офис придется лично с оригиналами документов. Но в отличие от займа онлайн, здесь можно получить деньги наличными.

Могут ли отказать в микрозайме

Бытует мнение, что в МФО дают микрозаймы всем, кто обратился, но на деле это не так. Хотя организации микрокредитов быстро рассматривают заявку и не требуют справок о доходах, есть ряд причин, почему могут отказать:

• плохая кредитная история, особенно если в ней есть факт банкротства, больших просрочек, высокой закредитованности;
• возрастные ограничения — слишком молодой или пожилой возраст;
• недостоверные или неполные данные в анкете заемщика;
• подозрительная активность — слишком частые запросы в МФО;
• ошибки в кредитной истории.

Также МФО может отказать потенциальному заемщику, если проверка выявит факт мошенничества в его биографии. При отказе можно попробовать узнать, почему заявку отклонили. Но МФО не обязана указывать причину отказа, поэтому вместо четкого ответа вы можете получить «обтекаемые» формулировки. В этом случае вы можете поискать другую МФО с более лояльными условиями либо найти альтернативный способ взять деньги в долг.

Как правильно погашать займ и что делать после полной выплаты долга

Правильное погашение займа и действия после полной выплаты долга в МФО важны, чтобы избежать дополнительных штрафов, пеней или дальнейших проблем в кредитной истории:

• погашайте финансовые обязательства вовремя, не допускайте просрочек;
• используйте правильные реквизиты МФО для погашения долга;
• регулярно проверяйте состояние долга в личном кабинете на сайте МФО либо по телефону у сотрудника;
• при оформлении платежей всегда учитывайте все комиссии;
• сохраняйте документы, если платите не через приложение своего банка.

Как только погасили долг, запросите у МФО справку о закрытии долга. А затем спустя несколько недель проверьте свою кредитную историю. Это поможет избежать проблем в будущем и своевременно устранить ошибки, если они возникли. Причем проверять КИ лучше хотя бы раз в год, чтобы всегда быть в курсе своей финансовой ситуации.

Что делать, если вы попали в трудную ситуацию и не можете платить

Если в вашей жизни возникла ситуация, когда вы больше не можете погашать долг перед МФО, подумайте, что делать дальше. Например, занять денег у родственников и отдать долг, чтоб не копились проценты. Также можно продать что-то ненужное и ценное, если есть такая возможность. Например, лодку, технику или гаджет. Это хорошие варианты, но они доступны не всем

Другой путь — связаться с МФО и рассказать сотруднику о проблемах. Если у вас действительно уважительная причина, например, потеря здоровья и работы, обязательно покажите подтверждающие документы. Нередко МФО идут навстречу, так как организации выгодно, чтобы вы вернули долг. Хотя закон не обязывает кредитора это делать, и здесь все на его усмотрение. Скорее всего, это будет отсрочка платежей или пролонгация займа, при условии погашения уже начисленных процентов.

Если вы просто перестанете платить, вас ждет ряд проблем:

• звонки сотрудников МФО и коллекторов не только вам, но и вашим близким;
• обращение МФО в суд и вытекающие из этого сложности — арест карт и счетов, удержание денег с зарплаты, запрет на выезд за границу;
• усложнение финансовой ситуации — проценты с каждым днем будут увеличивать сумму вашего долга и переплату;
• штрафы и пени;
• испорченная кредитная история и рейтинг, что негативно отразится на возможности оформлять любые кредиты и рассрочки в будущем.

Также в некоторых случаях, если у вас уже есть другие микрозаймы, помогает исправить ситуацию консолидация долгов, то есть объединение нескольких кредитов в один под более выгодные проценты и условия. А в случае, когда вы точно не сможете выплатить долг, придется воспользоваться таким вариантом, как банкротство. Правда, это процедура затягивается на месяцы и влечет за собой массу негативных моментов.

Что делать, если у вашу МФО исключили из реестра Центробанка

Если МФО исключили из реестра Банка России:

1. Проверьте официальную информацию. Это можно сделать на сайте Центробанка РФ или в организации, где вы брали деньги.
2. Узнайте, кто будет обслуживать ваш долг. В случае закрытия МФО обязательства клиентов перейдут к другой организации. Именно ей вы и продолжите выплачивать деньги на прописанных ранее условиях.
3. Продолжайте погашения займа. Даже если МФО больше не будет работать, наивно полагать, что вы перестали быть должны. Гасите займ по прежнему графику, но важно сначала спросить, есть ли изменения в реквизитах получателя.
4. Сохраняйте все документы, связанные с займом. Причем важно сохранять не только чеки, квитанции, договора с МФО, но и переписку с сотрудниками. В случае возникновения проблем вы сможете доказать, что делали все верно.

Кроме того, в самом договоре, по которому брали микрозайм, может быть раздел, как действовать в случае отзыва лицензии у МФО.