Повторные кредитные каникулы: пошаговое руководство по оформлению

Возможность получения кредитных каникул существует для российских заемщиков уже на протяжении нескольких лет. Первоначально данная мера поддержки была введена в период пандемии коронавируса, однако с 2024 года она стала постоянной практикой в банковской сфере. Что особенно важно, в определенных обстоятельствах заемщики могут воспользоваться кредитными каникулами по одному и тому же займу дважды или даже трижды. Рассмотрим подробно, каким образом это можно осуществить.

Понятие кредитных каникул

Кредитные каникулы представляют собой льготный временной период, в течение которого заемщик получает право не производить ежемесячные платежи по различным видам кредитов или осуществлять их в уменьшенном размере. Данная мера поддержки распространяется на потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные займы и кредитные карты.

Важно понимать, что в период действия каникул банк не прекращает начисление процентов по кредиту. После завершения льготного периода заемщику необходимо возобновить погашение кредита согласно установленному графику, а пропущенные платежи подлежат внесению в конце срока действия кредитного договора.

Следует отметить, что право на получение кредитных каникул распространяется не только на займы, оформленные в банковских учреждениях, но также на кредиты, полученные в микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах и ломбардах.

Разновидности кредитных каникул

Банковские учреждения предоставляют кредитные каникулы в соответствии с федеральным законодательством, а также в рамках собственных программ поддержки клиентов.

С начала 2024 года для всех категорий кредитов действуют обновленные правила, установленные Федеральным законом № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года. Согласно данному нормативному акту, право на кредитные каникулы имеют заемщики, столкнувшиеся с трудной жизненной ситуацией, которая характеризуется следующими условиями:

• Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев
• Проживание в жилом помещении, расположенном в зоне чрезвычайной ситуации

Продолжительность кредитных каникул определяется заемщиком самостоятельно в пределах от одного до шести месяцев.

Особенности ипотечных каникул

Ипотечные каникулы регулируются отдельным Федеральным законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Данный вид поддержки может быть предоставлен на срок до шести месяцев при условии, что жилье, находящееся в ипотеке, является единственным для заемщика.

Основания для получения ипотечных каникул включают следующие обстоятельства:

• Регистрация заемщика в качестве безработного
• Присвоение заемщику I или II группы инвалидности
• Временная нетрудоспособность заемщика продолжительностью более двух месяцев подряд
• Снижение дохода заемщика на 30% и более
• Увеличение количества людей, находящихся на иждивении заемщика

Для подтверждения ухудшения жизненной ситуации необходимо предоставить соответствующие документы.

Кредитные каникулы для участников специальной военной операции

Для военнослужащих, принимающих участие в специальной военной операции, и членов их семей с 7 октября 2022 года действует специальный закон по кредитным каникулам — № 377-ФЗ. В соответствии с данным законом они имеют право в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2025 года, обратиться в банк с требованием предоставить каникулы.

Особенностью данных каникул является то, что они ограничены не месяцами, а сроком службы — льготный период завершится через 180 дней после окончания участия в спецоперации.

Кредитные каникулы по программам банков

Многие банки предлагают собственные программы кредитных каникул. Часто по таким программам не ограничивается сумма кредита, не требуется предоставление документов для подтверждения снижения дохода, однако важным условием является отсутствие просрочек по кредиту.

Эксперты выделяют несколько причин, по которым банки предлагают клиентам собственные варианты кредитных каникул:

• Гибкость и контроль над условиями. В отличие от кредитных каникул, предоставляемых по федеральным законам, собственные программы позволяют банкам устанавливать свои требования к заемщикам, сроки и порядок предоставления отсрочки, а также условия начисления процентов
• Снижение риска дефолта и удержание клиентов. Предоставляя кредитные каникулы на своих условиях, банк помогает клиентам временно справиться с финансовыми трудностями, что увеличивает вероятность возврата кредита в будущем
• Отказ в кредитных каникулах по собственным программам не требует объяснений, что дает банкам дополнительный инструмент управления рисками

Условия получения повторных кредитных каникул

Существование различных видов кредитных каникул создает возможность для их многократного использования. Количество раз, которое можно воспользоваться каникулами, зависит от конкретной ситуации заемщика.

Согласно разъяснениям Банка России от 19.01.2024 № 59-8-2/2034, льготный период по одному кредиту может быть предоставлен заемщику дважды: один раз в связи со снижением дохода более чем на 30%, второй — в связи с чрезвычайной ситуацией в месте проживания.

При этом законодательство не содержит требования о том, что эти обстоятельства должны иметь место одновременно.

Оформление кредитных каникул по программе банка не лишает заемщика возможности в будущем по тому же кредиту оформить каникулы по федеральному закону.

Таким образом, допускается оформление каникул на один кредит дважды в следующих случаях:

• В связи со снижением дохода на 30% и в связи с ЧС в месте проживания
• Каникулы по федеральному закону и каникулы по программе банка

Кроме того, Центральный банк рекомендует банкам при необходимости неоднократно предоставлять каникулы жителям Белгородской, Брянской и Курской областей.

Процедура оформления повторных кредитных каникул

Для оформления кредитных или ипотечных каникул необходимо обратиться с заявлением в банк и приложить следующие документы за двухлетний период:

• Справка о доходах и уплаченных налогах
• Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых)
• Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для предпринимателей)
• Больничный лист
• Справка о регистрации в качестве безработного
• Справка о размере заработной платы и справка от работодателя, подтверждающая нахождение в отпуске по уходу за ребенком (если заемщик находится в таком отпуске)
• Документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание на территории, где установлен режим чрезвычайной ситуации (если кредитные каникулы оформляются по этой причине)
• Согласие на оформление кредитных каникул от залогодателя и поручителя, если они есть

Если каникулы оформляются по программе банка, список необходимых документов может отличаться от установленного федеральным законодательством.

Банк обязан рассмотреть заявление, поданное по федеральному закону о кредитных каникулах, в течение пяти рабочих дней и направить измененный график платежей. При положительном решении каникулы начнутся со дня подачи заявления.

Важные нюансы при оформлении каникул

При планировании использования кредитных каникул следует учитывать несколько важных моментов. Во-первых, несмотря на приостановку платежей, процентная нагрузка по кредиту продолжает увеличиваться, что приводит к росту общей переплаты по займу.

Во-вторых, необходимо тщательно планировать сроки использования каникул, поскольку возможности их повторного получения ограничены конкретными обстоятельствами.

В-третьих, важно понимать разницу между каникулами по федеральному закону и банковскими программами, поскольку они имеют различные условия предоставления и могут дополнять друг друга.

Таким образом, система кредитных каникул предоставляет заемщикам достаточно гибкие инструменты для управления финансовыми обязательствами в сложных жизненных ситуациях, при этом возможность их многократного использования делает данную меру поддержки еще более эффективной.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.