Правда ли существует государственная программа по списанию долгов: разбираемся в ситуации

Когда раздается телефонный звонок от якобы официального лица, обещающего избавление от всех финансовых обязательств, это может показаться настоящим спасением для тех, кто попал в долговую яму. Часто такие звонки сопровождаются фразами вроде «по закону каждый гражданин имеет право раз в пятилетку списать все свои кредиты» или «мы можем аннулировать задолженности свыше 300 тысяч рублей без последствий». Однако стоит ли доверять подобным заявлениям? Практика показывает, что за такими соблазнительными предложениями чаще всего стоят аферисты. Давайте выясним, как не стать жертвой мошенничества и какие действительно существуют легальные варианты решения проблем с долгами.

Мошенничество под видом списания долгов: новые схемы обмана

Индустрия «освобождения от долгов» активно развивается с 2015 года, когда в России был запущен механизм личного банкротства. Этот законный инструмент дал возможность людям, оказавшимся в тяжелом финансовом положении, официально признать свою неплатежеспособность и получить шанс на новое начало без долгового бремени.

Почти сразу на этой волне начали появляться подозрительные организации. Они расклеивали объявления, запускали рекламу в интернете и обзванивали потенциальных клиентов, гарантируя «полное избавление от долгов», «банкротство за считанные дни» и другие невыполнимые услуги. В реальности же схема работала просто: взять предоплату и исчезнуть, оставив человека наедине с его проблемами и еще большим разочарованием.

Современные мошенники умело адаптируются к текущей ситуации – они изобретают фиктивные «новые государственные программы поддержки», «кредитные амнистии» и даже рассылают фальшивые уведомления якобы от имени государственных органов. Особую опасность представляют автоматические звонки роботов, которые создают впечатление официальности и массовости проводимой акции.

Если речь идет о недобросовестных юридических фирмах, то формально они могут не нарушать закон напрямую – они не отбирают квартиры и не ведут себя откровенно агрессивно. Их стратегия – обмануть максимальное количество людей за короткий период, получить оплату за свои мнимые услуги и раствориться. Как правило, это не примитивное мошенничество с явным обманом, а тщательно продуманная схема, при которой жертва сама приносит деньги, а документы составляются таким образом, что с юридической точки зрения злоумышленники остаются формально чистыми перед законом.

Механизмы мошенничества при списании долгов

Недобросовестные организации и мошенники находят своих жертв среди людей, оказавшихся в финансовом тупике, используя для этого агрессивные телефонные кампании и массовые рассылки сообщений, как отмечают специалисты ББР Банка. Чтобы придать себе авторитет и завоевать доверие потенциальных жертв, они активно используют профессиональную терминологию, цитируют действующие статьи законодательства и создают имитацию связей с официальными структурами. Среди распространенных схем мошенничества можно выделить несколько основных методов:

• Недобросовестные юридические консультанты берут предоплату за проведение процедуры банкротства, но либо не предпринимают никаких действий, либо делают все, чтобы процедура не была успешной.
• Под предлогом оформления «списания долгов» собирают персональные данные – копии паспорта, номер СНИЛС, банковские реквизиты, которые впоследствии могут использовать для незаконных операций или оформления новых кредитных обязательств на имя жертвы.
• Взимают плату за услуги, которые фактически бесполезны и не ведут к реальному решению проблемы. Например, за отправку формальных писем кредиторам без юридической силы.
• В некоторых случаях мошенники даже получают доверенность или доступ к личным данным, что позволяет им распоряжаться имуществом доверчивого клиента.

«Основная цель мошенников – выманить денежные средства. Как правило, эта схема выстраивается следующим образом: потенциальной жертве предлагают внести «комиссионный сбор» или «вознаграждение» – часто рассчитываемое как процент от суммы задолженности – за якобы законную процедуру списания», – объясняет практикующий адвокат Московской палаты адвокатов Шон Бетрозов. В действительности никаких легитимных государственных программ подобного рода не существует и существовать не может. Преступники нередко действуют по принципу финансовой пирамиды: обещают погасить кредит или долг полностью, если клиент сначала заплатит им определенную долю от общей суммы.

Зачастую мошенники проявляют настойчивость и требуют оплату через различные каналы связи: сначала по телефону, затем через мессенджеры или отправляют курьеров для личной встречи. Типичный сценарий выглядит так: вначале следует убедительный звонок (часто с угрожающими нотками и демонстрацией «официального статуса»), затем сбор документов жертвы (копий паспорта, кредитных договоров), после чего «антиколлектор» предлагает подписать доверенности или иные документы.

На следующем этапе жертве предлагают перевести деньги на банковский счет «организации» или передать наличные якобы специализированному представителю. Если человек выражает сомнение, мошенники начинают торопить его с принятием решения (например, используя фразы вроде «специалист отдела банковского надзора скоро уходит в отпуск, предложение действительно только до конца дня») или прибегают к запугиванию: «Если сегодня не переведете указанную сумму, мы будем вынуждены передать всю информацию в правоохранительные органы, которые могут возбудить уголовное дело за уклонение от уплаты долгов».

Классическая схема мошенничества при списании долгов

Потенциальной жертве звонят с неизвестного номера или отправляют сообщение о необходимости срочной встречи. Звонящий представляется «уполномоченным сотрудником Центрального банка», «представителем Министерства финансов» или «специалистом службы исполнения судебных решений» и информирует о «недавно утвержденной государственной программе помощи должникам», обещая полное списание или выгодную реструктуризацию задолженности. Чтобы вызвать доверие и создать эффект осведомленности, мошенники зачастую используют реальные данные – номер кредитного договора, точную сумму задолженности, которые могут быть получены из открытых источников или через инсайдеров.

Если человек проявляет заинтересованность, мошенник переходит к следующему этапу и требует оплатить «комиссионный сбор» – обычно в размере 10–30% от общей суммы долга – путем перевода на указанный счет или через специального курьера. На закономерные просьбы предъявить официальные документы или подтверждения мошенники отвечают уклончиво, утверждая, что «оформление документов идет параллельно» или «все бумаги вы получите после внесения оплаты». В некоторых случаях они могут попросить передать им оригинал паспорта и кредитные договоры, настоятельно рекомендуя сохранять весь процесс в строжайшей тайне.

Если потенциальная жертва выражает сомнение или пытается проверить информацию, мошенники переходят к тактике запугивания: утверждают, что банк уже передал все документы судебным приставам или правоохранительным органам, а уклонение от погашения долга может быть квалифицировано как финансовое мошенничество или хищение средств. Под давлением и страхом возможных последствий многие соглашаются перевести требуемую сумму.

После получения первого платежа часто возникают дополнительные требования: внести средства на «государственную пошлину», «экспертную оценку документов» или «регистрацию договора в специальном реестре». Вскоре после этого мошенники прекращают коммуникацию, оставляя человека с непогашенным долгом и без переведенных денег. В некоторых случаях они могут просить «немного подождать» и обещать, что процесс списания занимает определенное время, но результат всегда одинаков – люди в конечном итоге вынуждены обращаться в полицию с заявлением о мошенничестве.

Как распознать мошенников, предлагающих списать долги

Если вам звонят и предлагают «списать все долги по новой государственной программе», с высокой вероятностью это попытка мошенничества, предупреждает генеральный директор юридической компании «Долгам.нет» Дмитрий Донсков. При этом существует несколько явных признаков, которые должны насторожить:

• Инициатива исходит от них – они звонят первыми и активно навязывают свои услуги. Настоящие квалифицированные юристы, специализирующиеся на банкротстве, никогда не занимаются «холодными звонками» – они работают исключительно с клиентами, которые сами обратились за консультацией.
• Требуют предоплату за услуги – типичная тактика мошенников заключается в том, что они настойчиво требуют оплатить услуги заранее, после чего часто просто перестают выходить на связь или придумывают причины для дополнительных платежей.
• Рассказывают о несуществующих государственных программах, кредитных амнистиях и массовых списаниях долгов. Важно понимать, что единственный законный способ полностью избавиться от долгов – это прохождение официальной процедуры банкротства в соответствии с Федеральным законом № 127-ФЗ.
• Утверждают, что имеют особые связи с государственными структурами или банковскими организациями, обещают «решить вопрос через связи» или «по знакомству».

Необходимо четко осознавать, что никаких автоматических или массовых государственных программ, которые бы позволяли списывать долги всем желающим по простому заявлению, не существует. Российское законодательство предусматривает возможность списания долгов исключительно через процедуру банкротства – это сложный юридический процесс, который проводится через арбитражный суд или МФЦ при соблюдении определенных условий и требований. Все остальные предложения по мгновенному избавлению от долгов следует рассматривать как потенциальный обман.

Все ли компании, предлагающие помощь с долгами, являются мошенническими?

К счастью, на рынке юридических услуг работают и добросовестные компании, которые действительно могут помочь должникам. Они не дают нереалистичных обещаний о списании «одним нажатием кнопки», а используют законные механизмы: профессиональный анализ кредитных договоров на предмет нарушений, проведение переговоров с банком о реструктуризации, ведение судебных процессов, а при наличии соответствующих оснований – сопровождение процедуры банкротства. Основная цель таких компаний – не мгновенное избавление от всех обязательств, а реальное снижение финансовой нагрузки клиента в рамках действующего законодательства.

Такие компании или частнопрактикующих специалистов часто называют «раздолжнителями» или антиколлекторами. Они предлагают проведение профессиональных переговоров с кредиторами, оказание квалифицированной юридической поддержки, а в некоторых случаях – выкуп проблемного долга клиента с последующей реструктуризацией.

Однако важно помнить: подобные профессиональные услуги никогда не бывают бесплатными. У каждого «раздолжнителя» есть свой коммерческий интерес, и зачастую стоимость таких услуг может стать дополнительной финансовой нагрузкой для человека, уже находящегося в сложном положении. По статистике, средняя стоимость услуг по юридическому сопровождению процедуры личного банкротства в России составляет от 150–200 тысяч рублей, как отмечает директор Финансово-правового консорциума «Альтернатива» Антон Канунников.

Помимо оплаты работы юристов, существуют также обязательные платежи, связанные с самой процедурой: вознаграждение финансового управляющего (25 тысяч рублей за процедуру), публикации о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в официальных средствах массовой информации (примерно 15–20 тысяч рублей). Поэтому, прежде чем обращаться за профессиональной помощью, следует трезво оценить, действительно ли участие посредника необходимо в конкретной ситуации, особенно если собственные финансовые ресурсы уже практически исчерпаны.

Легальные юридические компании отличаются от мошенников несколькими важными признаками:

• Всегда работают по письменному договору. Профессиональные юристы обязательно заключают официальный договор на оказание юридических услуг, где подробно прописывается объем работ, предоставляемые гарантии (если таковые имеются), условия оплаты и ответственность сторон.
• Никогда не звонят первыми. Серьезные юридические фирмы работают только с теми клиентами, которые самостоятельно обратились за консультацией.
• Не дают стопроцентных гарантий результата. Добросовестные юристы всегда честно объясняют возможные риски и предупреждают, что в юридической практике невозможно дать абсолютную гарантию благоприятного исхода дела.
• Не спекулируют на якобы имеющихся связях. Они никогда не обещают «договориться» с судом или банком через знакомых или особые каналы.

Важно! При обращении за профессиональной юридической помощью обязательно запросите подтверждающие документы о статусе юриста или адвоката и проверьте их подлинность через официальный портал Министерства юстиции Российской Федерации.

Как действовать, если долги стали непосильными

Если вы осознаете, что больше не можете обслуживать свои кредитные обязательства, существуют следующие законные способы решения проблемы:

1. В первую очередь, попробуйте напрямую договориться с кредитором о возможности реструктуризации долга, изменении графика платежей или предоставлении кредитных каникул. Многие банки готовы идти навстречу добросовестным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
2. Ни в коем случае не обращайтесь к сомнительным посредникам и не поддавайтесь на обещания «списать долги без последствий за небольшую плату». Помните, что легальных способов мгновенного списания долгов не существует.
3. Если финансовое положение действительно безвыходное и долги стали непосильными, рассмотрите возможность прохождения процедуры банкротства. Для этого необходимо подготовить соответствующее заявление и подать его в арбитражный суд или обратиться в МФЦ (для случаев с небольшими долгами и при отсутствии значительного имущества).
4. Обязательно проверьте свою кредитную историю, чтобы иметь полное представление о текущей задолженности и статусе кредитных обязательств.

Обращение к профессиональным юристам целесообразно на этапе, когда финансовое бремя существенно превышает платежеспособность, и самостоятельный диалог с кредитором не приносит ожидаемых результатов. Опытный юрист Максим Коновалов рекомендует не откладывать такое обращение тем, кто вынужден брать новые кредиты или микрозаймы для погашения предыдущих; постоянно откладывает оплату коммунальных услуг и налогов; экономит на всем, включая жизненно необходимые расходы, лишь бы выполнить кредитные обязательства; а также имеет длительные просрочки платежей, столкнулся с судебными разбирательствами или имеет открытое исполнительное производство.

Инициировать процедуру банкротства следует в том случае, если вы уже не справляетесь с обслуживанием долгов или предвидите, что в ближайшей перспективе неизбежно возникнут просрочки платежей, советует генеральный директор специализированной юридической компании «Белая полоса» Артур Юсупов. Оценить реальное финансовое положение можно с помощью простой формулы. В расчет берется установленный прожиточный минимум по России: для трудоспособного взрослого гражданина – 19 329 рублей, для несовершеннолетнего ребенка – 17 201 рубль, для пенсионера – 15 250 рублей.

Например, если в семье есть один работающий взрослый и двое несовершеннолетних детей, то минимально необходимая сумма на содержание семьи составит 53 731 рубль (19 329 + 17 201 + 17 201). Предположим, что ежемесячный доход этого человека составляет 60 000 рублей, а обязательные ежемесячные выплаты по имеющимся кредитам – 15 000 рублей. В такой ситуации общие расходы, необходимые для поддержания минимального уровня жизни и своевременного погашения долговых обязательств, составляют 68 731 рубль, что значительно превышает фактический доход семьи.

Следовательно, должник фактически утратил возможность исполнять свои финансовые обязательства в полном объеме. В соответствии с действующим законодательством, при такой финансовой ситуации гражданин имеет право, а в некоторых случаях даже обязан подать заявление о признании себя банкротом.

Помните, что своевременное обращение за квалифицированной юридической помощью и использование законных механизмов решения долговых проблем – это гораздо более надежный и безопасный путь, чем попытки найти мгновенное решение через сомнительные предложения о чудесном списании всех долгов.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.