Предварительно одобренный кредит — что это такое

Большинству россиян хотя бы раз приходило СМС на телефон или пуш-уведомление в личный кабинет банка с текстом: «вам предварительно одобрен кредит». Это может касаться потребительского займа, ипотеки или кредитной карты. Причем такое предложение может прийти не только постоянному клиенту, но и тому, кто только раз или два взаимодействовал с этим банком. Эксперт БанкСток расскажет, что такое предварительно одобренный кредит, в чем суть предложения и как им правильно воспользоваться.

Что означает «предодобренный кредит»

Предварительно одобренный кредит — это предложение от банка, в котором указана сумма и основные условия, но окончательное решение будет принято только после подачи документов и проверки. Проще говоря, это «зеленый свет» от банка: по базовым данным вы подходите и кредитор готов выдать вам деньги, но только если дополнительные условия также будут выполнены.

Для проверки и принятия решения банк обычно использует скоринговую систему. При этом большого пакета дополнительных документов от клиента не требуют. Часто достаточно тех данных, которые были предоставлены в банк при оформлении счета или карты. Причем решение может быть как персонализированным, так и массовым, когда банк присылает письма-уведомления всем подходящим под его критерии клиентам.

Важно понимать, что предварительно одобренный кредит — это не гарантия получения займа, а допуск к следующему этапу — приему документов и оформлению заявки на займ. При проверке заявки на кредит банк может отказать или снизить одобренный лимит несмотря на предодобрение. Если вы решили воспользоваться такой возможностью, помните, что у предложения кредитора есть «срок годности». Обычно он действует от 7 до 60 дней. Если за это время вы не подадите документы и не оформите кредит, придется проходить процедуру предодобрения заново.

Как работает предварительное одобрение кредита

Предварительное одобрение — это первый этап получения займа, когда банк оценивает заемщика по основным параметрам, не запрашивая у него полный пакет документов. Это позволяет кредитору быстро сфокусироваться на потенциально надежных клиентах.

Если клиент сам решил запросить предварительное одобрение, процесс такой:

1. Подача заявки. Оставить ее можно на официальном сайте, в онлайн приложении или отделении банка лично.
2. Анализ данных. Банк использует автоматизированные скоринговые системы: оценивает возраст, уровень дохода, кредитный рейтинг, наличие долгов, активность по карте и даже поведение потенциального заемщика в прошлом — были ли просрочки, как человек пользовался кредитами.
3. Выдача решения. Обычно занимает от пары минут до нескольких часов. Если все в порядке, вы получаете сообщение: «Заявка предварительно одобрена».

Следующий шаг — это сбор документов, визит в офис или оформление онлайн, если банк это позволяет, подписание договора и перечисление средств на счет.

Иногда сообщение о предварительном одобрении кредита приходит, даже если вы не подавали заявку. Это происходит потому, что банки регулярно анализируют данные своих клиентов: кто активно пользуется картой, получает стабильные поступления, не допускает просрочек. На основе этих наблюдений формируют персональные предложения и рассылают их:

• через электронную почту,
• СМС-уведомление на телефон,
• пуш в мобильном приложении или личный кабинет в онлайн банке.

Такое «автоматическое» одобрение не требует действий с вашей стороны — его можно проигнорировать без каких-либо негативных последствий для себя. Цель такого предложения — подтолкнуть к оформлению займа на привлекательных условиях. Но даже если предложение выглядит заманчиво, окончательное решение все равно будет зависеть от проверки документов и финансовой надежности на втором этапе.

Какие преимущества и риски

У предварительно одобренного кредита ряд преимуществ:

1. Экономия времени. При наличии персонального предложения по кредиту клиент уже проходит часть пути к получению денег. Это ускоряет дальнейшее оформление, особенно если речь идет о срочных нуждах.
2. Условно лучшие условия. Банк может предлагать индивидуальные условия — сниженные ставки, большую сумму или увеличенный срок, чтобы удержать текущих клиентов или вернуть бывших. Такие предложения нередко выгоднее, чем общедоступные условия на сайте, но все-таки стоит заранее сравнить их и стандартные варианты.
3. Психологический комфорт. Предварительное одобрение дает ощущение уверенности: вероятность получения кредита кажется выше. Это особенно важно при крупных покупках, например, при выборе квартиры или автомобиля.

Но и риски у предодобренного кредита есть:

1. Нет гарантии получения денег. Предварительное одобрение — это не окончательное решение, а приглашение к подаче заявки. Банк может пересмотреть свое мнение после анализа документов, кредитной истории или доходов. А значит, рассчитывать на деньги, не пройдя весь путь, преждевременно.
2. Возможное влияние на кредитную историю. Если после предварительного одобрения вы подаете заявку, но получаете отказ, это может негативно отразиться на кредитной истории. Само же предодобрение в КИ не фиксируется, если банк сам прислал вам такое предложение.
3. Риск мошенничества. Можно столкнуться с фальшивыми предложениями, особенно если сообщение пришло из неизвестного источника. Причем сайт, на который вы перейдете по ссылке из письма, может выглядеть идентично с официальным сайтом банка. Мошенники могут предложить «подтвердить личность» или «оплатить страховую проверку», а затем выманить деньги или персональные данные. Настоящее предварительное одобрение должно подтверждаться через официальный сайт, приложение или горячую линию банка.

Что делать, если пришло предварительное одобрение кредита без заявки

«Вам одобрен кредит под 3,5% годовых. Персональное предложение, поспешите» — неожиданное предложение, которое пришло даже если вы не подавали заявку. Оно выглядит подозрительно, но может оказаться реальным.

Такие предложения — не редкость. Банки часто заранее формируют «теплые» офферы для клиентов и потенциальных заемщиков, чтобы упростить процесс одобрения и повысить вероятность оформления. Но чтобы не попасть в ловушку, важно разобраться, что стоит за этими «персональными» сообщениями.

Предварительно одобренные кредиты обычно присылают:

• действующим клиентам — особенно активным, с хорошей платежной историей и высоким доходом;
• тем, кто недавно интересовался продуктами банка — даже если не оформил ничего;
• пользователям, которые когда-то подавали заявки на кредит;
• тем, у кого есть «прозрачная» кредитная история — без долгов, но с опытом кредитования.

Если вы получили неожиданное предложение, не спешите нажимать на ссылку. Проверьте:

• кто отправил сообщение — официальный ли это номер, e-mail или приложение банка;
• есть ли предложение в вашем личном кабинете банка;
• не просят ли у вас сразу паспорт или деньги «на оформление»;
• есть ли ошибки в тексте, подозрительные формулировки, странные адреса ссылок.

Если сомневаетесь — позвоните в банк напрямую и уточните, действительно ли у вам отправлено предложение и на каких условиях им можно воспользоваться. Главное здесь не поддаваться эмоциям, а сначала оценить потребность в заемных деньгах и выгоду от персональных кредитных условий банка.

Как получить предодобрение

Если вам не пришло заманчивое предложение от банка с фразой «уже одобрено», не спешите расстраиваться. Предодобрение можно получить и самостоятельно. Более того, иногда инициатива от заемщика повышает шансы на действительно выгодные условия, чем массовая рассылка. Вот пошаговая инструкция, как получить предоодобрение кредита:

1. Обратитесь в «свой» банк. Если у вас есть зарплатная карта или вы уже пользовались услугами конкретного банка — начните с него. Кредитные организации чаще делают персональные предложения своим клиентам: у них уже есть доступ к вашей финансовой информации и это может сыграть на руку.
2. Подайте онлайн-заявку. Многие банки предлагают пройти предварительную проверку прямо на сайте или в мобильном приложении. Вы вводите базовые данные — ФИО, возраст, город, доход, желаемую сумму. Через пару минут банк сообщает: «предварительно одобрено» или «нужна дополнительная проверка».
3. Держите в порядке кредитную историю. Даже если вы не обращаетесь в банк лично — он может сам предложить кредит, если увидит, что ваша кредитная история хорошая: нет просрочек, есть закрытые кредиты, низкая долговая нагрузка. Бюро кредитных историй — главный источник информации для скоринга.
4. Активно пользуйтесь банковскими продуктами. Если вы регулярно оплачиваете покупки картой, храните деньги на счете, не допускаете задолженностей — это положительно влияет на внутреннюю оценку вас как клиента. Такие пользователи чаще получают предодобрения.

Также можно оформить подписку на предложения. В личном кабинете на сайте банка или в приложении можно разрешить отправку уведомлений о специальных предложениях. Иногда банки присылают «специальные» офферы только тем, кто включил такую опцию.

Как повысить шансы предварительного одобрения кредита

Получить предодобренный кредит от банка — это не только про удачу. Вы сами можете «подтолкнуть» банк к такому решению. Вот конкретные шаги, которые помогут увеличить вероятность получить персональное предложение с одобрением еще до подачи заявки:

1. Следите за кредитной историей. Банк оценивает вашу платежеспособность и надежность по данным КИ. И даже если вы ответственно пользуетесь кредитами, в КИ могут закрасться ошибки, что помешает вам получить предодобрение банка. Проверяйте кредитную историю дважды в год бесплатно — заказать отчет можно на сайте Госуслуг.
2. Выстраивайте хорошие отношения с банком. Даже обычная дебетовая карта может сыграть хорошую роль. Банки охотнее делают предложения «знакомым» клиентам с продолжительной историей сотрудничества. Также поможет зарплатный проект, активное пользование банковскими продуктами, например, вклад, кредитка, накопительный или инвестиционный счет.
3. Уменьшите кредитную нагрузку. Если у вас уже есть кредиты или рассрочки, банк это видит. Причем даже потенциальный долг, например, лимит кредитной карты, тоже примут во внимание. Слишком высокая нагрузка — это риск, что вам не дадут предодобрение. Поэтому перед подачей заявки на кредит обязательно уменьшите свою нагрузку — оптимальный вариант, чтобы расходы на долговые обязательства не превышали 30-35% от официального дохода.
4. Поддерживайте стабильный доход. Банк оценивает не только факт поступления денег на счет, но и стабильность. Работа по трудовому договору, постоянный работодатель, отсутствие скачков по доходу — все это повышает ваш кредитный рейтинг. Если вы ИП или самозанятый, постарайтесь показывать регулярные поступления на счет, пусть даже небольшие.
5. Проверьте анкетные данные в банке. Даже мелкие расхождения — неправильный номер телефона или неактуальный адрес — могут стать причиной отказа или того, что банк просто не «увидит» вас в своей выборке. Проверьте персональные данные в личном кабинете, номер паспорта, СНИЛС, адрес, контактную информацию. Если вы недавно сменили фамилию, переехали или получили новый паспорт — обязательно обновите данные.

Также на получение предодобрение кредита, особенно если хотите получить крупную сумму, например, на покупку квартиры или автомобиля, влияет привлечение в сделку третьих лиц — созаемщика или поручителя. Еще один вариант — предложить банку свое имущество в залог.

Что делать дальше, чтобы получить деньги

Если получили предодобрение на оформление кредита и хотите им воспользоваться, не затягивайте — обращайтесь в банк для уточнения деталей. Если срок годности предложения истечет, придется ждать новое или снова оставлять заявку в банке на кредит. Вот несколько этапов, которые придется пройти будущему заемщику:

1. Убедитесь, что предложение действительно от банка.
2. Изучите условия предложения. Оно всегда привязано к конкретной сумме, срокам и условиям. Найти всю необходимую информацию можно в приложении банка, в онлайн-банке или письме на e-mail.
3. Перезвоните в банк и уточните детали — какие вам необходимы документы для оформления займа, что стоит учесть до того, как стали заемщиком.
4. Подтвердите свой интерес. Если вас устраивают условия, нужно подать заявку уже в полном формате. Обычно это онлайн-заявка в мобильном приложении или на сайте. Может также потребоваться короткая анкета с подтверждением данных, загрузка или предъявление паспорта. Некоторые банки могут одобрить все онлайн, другие пригласят в отделение.
5. Дождитесь финального решения. После подачи документов банк сверит информацию с БКИ и внутренними базами, оценит текущую финансовую нагрузку и примет окончательное решение по сумме и ставке. Обычно на этот этап уходит до 5 рабочих дней, если речь о крупной сумме, по кредиткам могут принять решение быстрее.

После этого нужно подписать договор. Деньги зачислят на счет, карту или выдадут наличными. В некоторых случаях придется дополнительно потратиться на страховку и другие дополнительные услуги.

Бывает, что финальное решение банка отрицательное. Причины могут быть разные, в том числе ухудшение кредитной истории, изменения в доходах, ошибки в анкете. В этом случае вы можете запросить причину отказа, уточнить, через сколько месяцев можно подать заявку повторно или обратиться в другой банк, где более лояльные условия выдачи кредитов.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.