Рейтинг и рэнкинг банков — в чем разница в терминах и зачем они используются в банковской системе

Надежность банка — один из основных показателей, в силу которого клиенты обращаются именно сюда за услугами. При этом когда речь заходит об оценке качества обслуживания, часто можно услышать термины "рейтинг" или "рэнкинг". Несмотря на то, что это созвучные понятия, они имеют немного разный смысл, но схожую природу. О том, что это такое, как работает и для чего используется — рассказываем на Банксток.ру.

Что такое рейтинг — простыми словами

Если рассматривать термин в контексте финансовой сферы, то под рейтингом понимается ранжирование банков, прочих финансовых компаний, кредитных продуктов или недвижимости. Такая оценка основывается на экспертном мнении, а также на мнении потребителей — если продукт пользуется спросом, то он априори не может быть низкого качества.

Рейтинги составляются независимыми экспертами, которые вкладывают в основу своей оценки большое количество параметров. То есть продукт оценивается со всех сторон, чтобы выставленная оценка была более объективной.

На рынке действуют целые рейтинговые компании и агентства, которые занимаются составлением рейтингов. Наиболее крупные из них: Эксперт РА — RAEX, НРА — Национальное рейтинговое агентство, НКР — Национальное кредитное рейтинговое агентство, АКРА — Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство.

Такие компании применяют свои собственные методики, основанные на определенных алгоритмах, но если брать в целом, такие методы схожи, так как они используются в одной и той же сферах. Рейтинги обозначают специальными буквенными символами (см. таблицу).

Помимо указанных значений, могут использоваться территориальные символы. К примеру, в Российской Федерации используют такие значения, как: ruAAA, ruA+, ruBB, и прочие. Это означает, что аналитика производилась по российской шкале оценки.

К примеру, агентство Эксперт РА в 2025 году присвоило Т-Банку рейтинг ruAA. Это означает, что банк обладает высоким уровнем кредитоспособности, а также надежности для своих клиентов. Как видно из таблицы это значение показывает на очень высокий рейтинг.

Важно: рейтинг (исследование), составленный одним агентством — это еще далеко на показатель, на который следует опираться. Делать какие-либо выводы нужно путем сравнения исследований нескольких агентств, в этом случае можно рассуждать о более объективном результате.

Рейтинги, если говорить именно о финансовой сфере, используются при выборе банка или банковского продукта, в инвестировании, страховой деятельности, и прочем. Главное, они для потенциального клиента повышают уровень надежности и снижают риски — если компания занимает высокие позиции, значит, клиент может рассчитывать на максимальную безопасность.

Что такое рэнкинг банков

Рейтинг имеет более сложную структуру, так как составляется на основе большого количества аналитических данных. В отличие от этого термина, рэнкинг банков — более простое понятие, которое применяется не только в финансовой сфере, но и некоторых других областях.

Как уже отмечалось, это схожие только в данном случае речь идет не о сложной системе, как с рейтингом, а об автоматическом распределении мест в таблице — то есть, если компания больше, значит, она располагается выше по списку, без формул, расчетов и алгоритмов.

К примеру, первый банк выдает в год 1000 кредитов, второй — 2000. Получается, что при составлении рэнкинга вторая кредитная организация будет располагаться выше, чем первая. Здесь основной упор делается именно на количество или объемы, а не на аналитические данные. Также следует учитывать, что "больше" не значит "надежнее, поэтому о надежности здесь речи, как правило нет.

Кто составляет рэнкинги и по каким показателям

Рэнкинги может составлять кто угодно, так как они не требуют каких-либо специальных знаний и составляются на основе открытых источников. Два банка могут одновременно находиться в нескольких рэнкингах — зависимости от того, на основе каких показателей они составляются.

Если за основу взять количество принятых в квартал (год, полугодие) вкладов, и ознакомиться со списком на сайте ЦБ РФ, на первом месте будет находиться Сбер. Так как речь идет именно об объемах какого-либо продукта, с надежностью кредитной организации это никак не связано.

Делая те или иные выводы, опираться только на рэнкинг не следует. При этом рэнкинги — это достаточно важная составляющая, с которой работают аналитики. Она не отвечает на все вопросы специалиста, но вполне может направить в правильном направлении. Соответственно, составлением рэнкингов занимаются:

• Центральный Банк — как таковым составлением рэнкингов главный регулятор не занимается, но это главный источник, откуда берутся "сырые" данные для составления.
• Аналитические агентства.
• Консалтинговые компании.
• СМИ и исследовательские центры.

Если для составления рейтинга необходима, к примеру, лицензия, то в данном случае она не требуется. Достаточно иметь доступ к отчетности, чтобы анализ был более-менее объективным.

Для чего нужны рэнкинги и кому они могут быть полезны

Для неопытного пользователя рэнкинг покажется самым обычным списком, в который включены позиции, согласно тому или иному показателю. При его правильном составлении в руках специалиста это достаточно серьезный инструмент. Они используются:

• Потребителями финансовых услуг — к примеру, если банк или МФО за год заключают больше договоров, чем остальные игроки рынка, это уже говорит о том, что им доверяют клиенты, база которых непрерывно растет.
• Инвесторам и аналитикам — для составления различного рода аналитических исследований, для оценки роста динамики, и прочее.
• Самим компаниям — для улучшения имиджа, а также для коммуникации с потенциальными инвесторами и увеличения клиентской базы.

Также рэнкинги используются журналистами и экспертами для написания материалов, подготовки графиков, таблиц, сводок, обзоров и новостей. Следовательно, роль рэнкингов в финансовой сфере важна для решения определенного рода вопросов и задач.

Как регулируют рейтингование: законы и нормативные документы

Если брать официальные рейтинги, которые размещаются на сайте главного регулятора, то здесь основным законом является N 222-ФЗ от 13.07.2015. Именно этот нормативно-правовой акт регулирует следующие вопросы:

• Кто управомочен составлять официальные кредитные рейтинги — агентства и аналитические центры.
• Как регулируется деятельность агентств и аналитических центров.
• Требования к беспристрастности, прозрачности, используемой методологии.
• Правила пользования рейтингами — как их должны использовать банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.

В реестре Банка России состоят четыре аккредитованных агентства, которые вправе составлять официальные рейтинги. Именно на этот список рекомендуется ориентироваться, так как это единственный достоверный источник, на который опираются все остальные ресурсы из этой сферы.

Как рэнкинги взаимодействуют с законом — есть ли какие-либо источники регулирования

В отличие от рейтинга, рэнкинг никак не ограничен с законодательной точки зрения. Их могут составлять СМИ, независимые эксперты, и даже частные лица. Эти статистические данные не используются для нормативного регулирования, поэтому за официальные данные не берутся.

Здесь важно подчеркнуть, что методика составления таблицы рэнкинга может быть любой — она не бывает правильной или неправильной. Главное, чтобы методы, с которыми работал аналитик, были проверяемы и прозрачны. В противном случае информационная ценность такого анализа будет равна нулю.

Ответы на вопросы

Все рейтинги официальные?

• Если какому-либо списку присваивается статус рейтинга, это еще не говорит об его официальном характере. В банковской сфере место в рейтинге присваивает кредитное рейтинговое агентство. Список всех аккредитованных агентств размещается и обновляется на сайте ЦБ РФ.

На что обратить внимание при анализе готового рэнкинга?

• Рекомендуется обращать внимание на три составляющих:
  • Выборка — по каким критериям составлялась таблица: раскрытие отчетности, количество клиентов, размер капитала и прочее.
  • Дата публикации — данные могут быть устаревшими, поэтому всегда нужно обращать внимание на дату публикации рэнкинга.
  • Методика — с какими именно метриками работал аналитик при составлении рэнкинга.

Какие есть примеры использования рэнкинга?

• Таких примеров множество: клиент выбирает банк для оформления вклада, инвестор ищет МФО для размещения инвестиций, журналист делает обзор одного из направлений финансового сектора.

Может ли банк, находящийся в верхней части рейтинга, стать банкротом?

• Подобное возможно, в том числе, и с крупнейшими кредитными организациями, но вероятность того, что, к примеру, Сбербанк обанкротится, на сегодняшний день крайне мала.

Можно ли как-то совмещать рейтинг и рэнкинг при анализе того или иного вопроса?

• Именно так и поступают специалисты. Каждый из этих списков отвечает на те или иные вопросы, поэтому их достаточно часто используют вкупе.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.