Самозапрет на выдачу кредитов

Иногда самый надежный способ не влезать в долги — запретить себе брать кредиты. Такой шаг может показаться радикальным, но на практике он часто оказывается самым эффективным способом улучшить финансовое положение и защититься от мошенников. С недавних пор появилась возможность официально установить такой запрет, чтобы ни один банк или МФО не смогли выдать взаймы даже при наличии идеальной кредитной истории. Эксперт БанкСток расскажет, что такое самозапрет на выдачу кредитов, как он работает, а также кому и зачем его использовать.

Что такое самозапрет на выдачу кредитов

Самозапрет — это личная инициатива: человек сам запрещает банкам и микрофинансовым организациям выдавать кредиты на свое имя. Причины у всех разные. Кто-то борется с зависимостью от займов, кто-то пережил попытку мошенничества, а кому-то просто не нужен доступ к заемным деньгам.

С 1 марта 2025 года такая возможность официально закреплена в законе. Речь о ФЗ № 218 — в него внесли поправки, позволяющие любому гражданину подать заявление о самозапрете на кредиты. После этого в кредитной истории физлица появляется пометка «самозапрет». При ее наличии ни один банк или МФО не смогут одобрить кредит, даже если по всем другим параметрам кандидат подходит.

Самозапрет устанавливается бесплатно и действует бессрочно — пока сам человек не решит его снять. Это не блокировка по инициативе банка или суда, а личное решение, добровольное ограничение, своего рода финансовый «стоп-кран». Его можно снимать и устанавливать снова любое количество раз, но не чаще одного раза в месяц. Главное, правильно оформлять при этом заявку на Госуслугах или в МФЦ.

Как работает

Самозапрет — не «черная метка», а добровольное ограничение. При подаче заявки на кредит в МФО или банке, кредитор запрашивает и проверяет КИ, где он видит эту отметку, после чего автоматически отклоняет выдачу займа.

На уже выданные кредиты самозапрет не влияет. Никакие действующие обязательства не исчезнут, проценты по ним не обнулят, график не пересмотрят. По каждому оформленному кредиту продолжает действовать подписанный заемщиком кредитный договор.

Трудности могут возникнуть с кредитными картами. Если у вас уже есть активная кредитка и вы ставите самозапрет, возможна блокировка карты. Некоторые банки трактуют запрет буквально: нельзя кредит — значит, нельзя и пользоваться уже открытой кредиткой. Другие расценивают уже выданный кредитный лимит как потенциальный долг и не трогают кредитку, но запрещают увеличивать ее лимиты.

В первом случае кредитку заморозят, во втором — оставят. Выбор зависит от политики конкретного банка — важно заранее уточнить этот момент на горячей линии или лично в отделении, если кредитка еще нужна.

Также стоит отметить, что самозапрет не портит кредитную историю. Скорее наоборот, такая метка может даже сыграть вам на руку. Банк увидит, что человек когда-то сознательно ставил запрет, и, скорее всего, отнесется к нему с уважением. Так как это может означать, что человек ответственно относится к своим финансовым обязательствам.

Зачем нужен и кому подойдет

Самозапрет может использовать любой россиянин. Но больше всего подойдет:

• тем, кто боится мошенников или уже сталкивался с ними;
• людям с зависимостями и азартными наклонностями;
• студентам и молодым людям, которые могут столкнуться с соблазном взять кредит «на сиюминутное» и накопить из-за этого большие долги;
• тем, кто проходит процедуру банкротства;
• пенсионерам, которые находятся в группе риска из-за повышенного внимания со стороны преступников;
• тем, кто хочет взять паузу, чтобы решить уже имеющиеся финансовые проблемы, не подвергая себя новым соблазнам;
• тем, кто решил навсегда расстаться с долгами, чтобы не сорваться в минуты слабости.

Вообще самозапрет — отличный инструмент для обеспечения собственной безопасности от мошенников и контроля над своими финансами и импульсами.

Преимущества и недостатки самозапрета на кредиты

Польза:

• защита от импульсивных решений;
• меньше шансов стать жертвой мошенников — даже если кто-то получит доступ к паспортным данным, оформить кредит не удастся;
• возможность психологически отдохнуть от кредитов — самозапрет помогает начать жить на «свои», а не на заемные деньги, быть внимательнее к тратам, учит копить и экономить;
• бесплатная и обратимая мера — чтобы установить запрет, не нужно платить, а если передумаете, в любой момент можно снять его самостоятельно.

Минусы:

• ограничения, не позволят быстро получить деньги в экстренных ситуациях;
• есть риск блокировки действующей кредитной карты или снижения по ней лимита.

И еще один нюанс, если банк отклонит заявку на заем, вам не обязаны говорить причину отказа. В такой ситуации есть риск, что вы забудете, что поставили самозапрет и попробуете подать заявку снова, а это повлияет на кредитный рейтинг, как и все новые отказы, потому что автоматически он не снимается.

Каким бывает самозапрет и на какие кредиты распространяется

Самозапрет — не просто галочка в системе. Он бывает двух видов, и от этого зависит, насколько жестко система будет вас «отсекать» от любых займов.

1. Полный запрет. Полностью блокирует возможность оформления любых кредитов и займов. То есть банк или МФО, увидев его в вашей кредитной истории, автоматически даст отказ. Даже если вы передумали, объяснять что-то сотруднику кредитора смысла нет — пока не снимете запрет, система будет говорить «нет».
2. Частичный запрет. Более мягкий вариант. Здесь вы запрещаете быть себе кредиты, например, в МФО или с онлайн оформлением.

Самозапрет действует на все потребительские займы, включая кредиты наличными, кредитные карты, POS-кредиты в магазинах, онлайн-займы от МФО. Но такая функция не действует на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты с господдержкой.

Как правильно установить

Установить самозапрет можно двумя способами: через Госуслуги или ближайший к вашему месту жительства МФЦ. И в том, и в другом случае это быстро и бесплатно. Главное, чтобы у вас был подтвержденный аккаунт на портале Госуслуг, электронная подпись и паспорт под рукой, если идете в МФЦ лично.

Через Госуслуги

Это самый удобный и быстрый вариант, который подходит тем, кто уверенно пользуется интернетом. Вот пошаговая инструкция, что делать:

1. Зайти в личный кабинет на Госуслугах — для этого нужно авторизоваться.
2. В поиске набрать «самозапрет на получение кредитов» или найти операцию в разделе «Услуги» и подразделе «Штрафы и налоги». Здесь самозапрет вы найдете во вкладке «Другое».
3. Выбрать тип запрета — полный или частичный.
4. Заполнить и отправить заявление.

После подачи заявление уходит в Бюро кредитных историй. Обычно отметка появляется в течение одного рабочего дня, но разрешенный законом максимум — трое суток. Уведомление о выставленном самозарпете придет в личный кабинет на Госуслугах.

Через МФЦ

Если не можете оформить самозапрет онлайн, можно подать заявление в любом многофункциональном центре. Для этого понадобится паспорт РФ с временной или постоянной регистрацией, а также бланк заявления, который выдадут на месте.

Чтобы долго не ждать, желательно заранее узнать, в какие часы меньше очереди. Также можно записаться в МФЦ через Госуслуги или сайт МФЦ. После оформления документов сотрудник сам отправит данные в бюро. Весь процесс займет не больше 10–15 минут. Отметка о самозапрете появится в КИ в течение 1–3 рабочих дней — так же, как и через Госуслуги.

Что делать, если самозапрет не сработал

Теоретически, если вы поставили запрет на кредиты, никакой банк или МФО не должен выдать займ, даже если вы лично пришли в отделение или в офис кредитора. Это основа всей идеи самозапрета: вы добровольно просите никому и ни при каких обстоятельствах не одобрять вам займы. Но, как и в любой системе, и здесь возможен сбой, при котором заявка пройдет.

В таком случае важно не паниковать и начать действовать как можно быстрее. Закон на вашей стороне. Если кредит все-таки выдали, несмотря на установленный самозапрет, такой договор считается ничтожным. Это прописано в ст. 168 ГК РФ: договор, заключенный в обход воли одной из сторон, не имеет юридической силы. Особенно важно понимать это в случаях, когда кредит на вас оформили не вы сами, а мошенники, используя ваши персональные данные.

Вот пошаговая инструкция, что делать, если при самозапрете на вас все же оформлен займ:

1. Обратитесь в банк или МФО, где выдан кредит на ваше имя. Для этого оформите официальное заявление о признании договора недействительным. Укажите, что на момент подачи заявки в вашей кредитной истории уже стоял запрет.
2. Приложите копию подтверждения этого факта с Госуслуг или МФЦ, если оно у вас есть.
3. Если банк или МФО отказывается признать ошибку, готовьтесь к суду. Вы выиграете дело, если самозапрет действительно был установлен вовремя.

Если новый займ дело рук мошенников, не только обращайтесь в банк, но и пишите заявление в полицию с просьбой аннулировать договор. Отметим, что такие ситуации — редкость. Но они могут произойти, а потому действовать нужно быстро и правильно.

Могут ли отказать в самозапрете на кредиты

Самозапрет на кредиты — это не прихоть конкретного банка или МФО, а закрепленное законом право за каждым человеком. Это не услуга, где кто-то определяет — дать согласие или отказать. Это ваше личное решение и его обязаны учесть.

Но в реальности возможна ситуация, когда в приеме заявки на самозапрет на кредиты все-таки откажут. Причина банальна — ошибка в заявлении. Если вы неправильно указали серию паспорта, забыли СНИЛС, подписали не так, как это делаете обычно — все это может стать поводом. Еще один момент: не все подтверждают личность. Если оформляете самозапрет онлайн через Госуслуги, нужно пройти авторизацию. Если идете в МФЦ — не забудьте паспорт. Без этого запрет не активируют.

Если все сделали правильно, отказать не смогут, так как это будет нарушением закона РФ. Такие случаи можно оспаривать, вплоть до обращения в Центробанк или в суд. Причем вы не обязаны объяснять причины, зачем вам это нужно, предоставлять справки или проходить какие-либо проверки.

Как снять самозапрет

Бывает, что решение запретить себе брать кредиты было принято в период стресса или финансовой перегрузки. А потом ситуация изменилась, все наладилось, а самозапрет уже не кажется таким нужным. Не проблема — его всегда можно отменить, но не мгновенно.

Первое, что нужно знать: отмена работает только по вашему желанию. Никакая организация или банк не могут снять ограничение без вашего согласия. Это личное распоряжение, которое фиксируется в вашей кредитной истории и может быть сделано только вами лично онлайн или офлайн в МФЦ.

Снять самозапрет на оформление кредитов можно двумя способами:

1. На Госуслугах. Зайдите в личный кабинет, найдите раздел, связанный с кредитной историей — можно воспользоваться поиском по порталу. Затем выберите опцию «Снять самозапрет» и подайте электронное заявление. Подтверждение личности через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) обязательно — иначе не получится.
2. В МФЦ. Здесь все проходит лично. Запишитесь заранее через Госуслуги или сайт МФЦ. Придите с паспортом, скажите, что хотите отменить запрет на выдачу кредитов, и заполните заявление — будьте внимательны, не допускайте ошибок. Сотрудник МФЦ поможет, если возникнут вопросы.

После подачи заявления самозапрет снимут не сразу, а через 2 календарных дня — то есть, через день после дня включения сведений о снятии запрета в КИ. Это предусмотрено законом как «период охлаждения», чтобы человек мог передумать и отозвать отмену, если решение было импульсивным или под воздействием мошенников.

Поэтому если вы просто подали заявление на отмену самозапрета, а на следующий день попробовали взять кредит — вам откажут. Еще активен запрет в КИ. Поэтому лучше подождать, пока информация обновится во всех БКИ. Если все сделали правильно, никаких дополнительных действий предпринимать не нужно.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.