Сколько займов можно взять в МФО или банке одновременно

Бывает так, что нужно оформить не один, а сразу несколько займов. Например, помимо ипотеки нужен автокредит или деньги на оплату дорогостоящего обучения детям. А если говорить об МФО, то с небольшими суммами займа второй и третий микрокредит могут понадобиться очень быстро. Но при оформлении нескольких долговых обязательств есть нюансы. Эксперт БанкСток расскажет, сколько займов можно взять в МФО или банке одновременно и что важно учесть при получении каждого последующего займа.

Как банки и МФО узнают сколько у вас кредитов

Когда вы обращаетесь за новым займом или кредитом, банк или МФО не полагаются только на ваши слова и ту информацию, что вы указали в заявке. В первую очередь они проверяют вашу кредитную историю через Бюро кредитных историй (БКИ). Именно там содержатся данные о всех ваших действующих и погашенных обязательствах, включая просрочки, графики выплат и даже количество одобренных и отклоненных заявок кредиторам

Каждая финансовая организация может сотрудничать с одной или несколькими БКИ, но самые крупные в России — НБКИ, ОКБ, Эквифакс и Русский стандарт. Для запроса информации банк или МФО получает согласие потенциального клиента — в бумажной форме или онлайн. Только после можно направить официальный запрос в одно или несколько бюро.

В ответ приходит подробный отчет, где есть вся необходимая для оценки потенциального заемщика информация. Вы можете и сами просмотреть свою КИ заранее. Сделать это можно дважды в год бесплатно через Госуслуги. За последующие запросы в течение того же календарного года придется заплатить.

Данные из отчета БКИ кредиторы загружают в скоринговые программы. Это специальные автоматизированные системы, которые анализирует платежеспособность и поведение заемщика. Скоринг учитывает десятки параметров: сколько действующих кредитов, как давно брали первый займ, были ли просрочки, как часто подавали заявки и в какие организации. Даже типы запросов играют роль — например, частое обращение за займами в МФО, банки воспринимают как риск.

Один из ключевых показателей, который рассчитывает скорингом, ПДН — показатель долговой нагрузки. Он выражает отношение всех ежемесячных платежей к официальному доходу. Если ПДН превышает 40–50%, банк может отказать в кредите — даже еслинет просрочек. А в МФО могут одобрить заявку, но под более строгие условия кредитования.

Поэтому банк или МФО всегда точно знают, сколько у вас кредитов, какую сумму вы платите ежемесячно и насколько велика долговая нагрузка. Исключений нет — даже если вы брали микрозайм «до зарплаты» на небольшую сумму, он тоже попадет в отчет БКИ и будет учтен при принятии решения.

Можно ли взять сразу несколько займов

На первый взгляд может показаться, что взять несколько займов одновременно — это что-то противозаконное или запрещенное. На самом деле, в законодательстве РФ нет прямого запрета на наличие двух, трех и даже более кредитов ни в банках, ни в МФО. Но все не так просто, как кажется.

Фактически закон не ограничивает количество займов, которые человек может получить. Главное условие — добровольное согласие сторон. Если банк или МФО выдают деньги, значит, формально препятствий нет. Но при этом каждая организация обязана оценивать вашу платежеспособность и кредитную нагрузку. Это их способ защититься от невозврата долга.

На практике взять несколько займов подряд может быть довольно трудно, особенно если речь о банках и крупных суммах. Как только вы подаете заявку, в которой автоматически даете согласие на запрос отчета из БКИ, в несколько организаций, все они видят, сколько запросов вы сделали. Часто это воспринимается как сигнал тревоги: «что-то у клиента не так».

Поэтому второй, третий или четвертый кредит могут просто не одобрить, даже если нет проблем с доходом и ПДН. С МФО ситуация попроще — они менее требовательны к заемщикам. Но за такую «доступность» приходится платить высокими процентами, а значит, расходы для клиента растут. Не важно будете вы брать кредит в одном городе или в разных — все данные попадут в кредитную историю.

Исключением может стать только случай, когда вы оформляете сразу несколько займов, например, в двух-трех МФО в течение одного дня. В такой ситуации информация в БКИ еще не успеет попасть. Поэтому можно получить одобрение сразу в нескольких местах, но в будущем это отразится на рейтинге и привести к проблемам с одобрением крупных сумм.

От чего зависит допустимое количество займов

В законе нет ограничений по числу кредитов или займов, но в реальности есть множество факторов, которые определяют, сколько долгов может потянуть заемщик и какую максимальную сумму одобрят кредиторы:

• платежеспособность и уровень дохода — чем выше доход и стабильнее источник, тем больше займов потенциально может обслужить заемщик;
• качество кредитной истории;
• общий уровень долговой нагрузки — даже если ПДН в пределах нормы, банки и МФО смотрят на общее количество действующих кредитов и их типы;
• частота обращений за займами;
• тип кредитора — банки строже относятся к одобрению кредита, чем МФО;
• возраст, статус и регион проживания — например, лицам до 21 года и пенсионерам сложнее получить несколько займов.

Все это говорит о том, что допустимое количество займов — это не столько юридический параметр, сколько вопрос доверия со стороны кредиторов.

Чем отличается одновременное оформление займов от последовательного

На первый взгляд может показаться, что разницы между одновременным и последовательным оформлением займов нет — заемщик и в первом, и во втором случае подает несколько заявок. Однако на практике это два принципиально разных сценария, и кредиторы воспринимают их по-разному.

Одновременное оформление займов — это ситуация, когда человек подал несколько заявок сразу в разные банки или МФО, иногда даже в течение одного дня. Делают это с целью повысить шансы на одобрение: если один откажет, другой может согласиться. Но важно учитывать, что все заявки отражаются в КИ. Скоринговая система видит, что заемщик активно ищет деньги — это может стать сигналом риска.

Последовательное оформление займов — это ситуация, когда человек оформляет займы по одному: оформил — начал платить — позже подал новую заявку. В этом случае кредитор видит более естественное поведение: заемщик пользуется кредитами, аккуратно обслуживает, а при необходимости берет новый. Если каждая новая заявка подана, после погашения предыдущего долга — это формирует положительную КИ, повышает уровень доверия банков, а значит и шансы одобрения каждого последующего кредита.

Как банки и МФО относятся к тем, кто берет много займов одновременно

С точки зрения кредиторов клиент, который берет несколько займов подряд особенно в короткий срок, вызывает подозрение. Банки и МФО оценивают не только текущую кредитную нагрузку, но и финансовое поведение заемщика. Если человек одновременно подает много заявок или оформляет займы в разных организациях, это риск. Такие действия настораживают кредиторов по нескольким причинам:

• признак финансовых трудностей;
• риск невозврата долга;
• скоринговая система снижает балл;
• подозрение в мошенничестве.

В такой ситуации в МФО могут одобрить новый займ, но с высокой ставкой. А вот банки обычно отказывают. Кроме того, может быть включен «стоп-фактор». У некоторых кредиторов в скоринге есть автоматическая отсечка — если у клиента уже оформлено 3–5 займов, заявка отклоняется. Поэтому чем больше займов берет человек одновременно, тем хуже он выглядит в глазах финансовых организаций.

Даже если все долги обслуживаются исправно, избыточное кредитование воспринимается как тревожный симптом. Это снижает шансы на получение крупных займов в будущем, например, ипотеки или автокредита.

Какие могут быть последствия, если взять несколько финансовых обязательств разом

Оформление нескольких займов одновременно — это не только повышенная нагрузка на бюджет, но и риск серьезных финансовых последствий:

1. Повышенная долговая нагрузка. Каждый новый займ увеличивает ежемесячные платежи. Это приводит к постоянным долгам и эмоциональному истощению.
2. Резкое падение кредитного рейтинга. Скоринговые программы и БКИ фиксируют не только сами займы, но и факт обращения за ними. А это негативно скажется на кредитном рейтинге. А значит, даже при хорошем доходе и без просрочек новый кредит могут не одобрить.
3. Опасность долговой ямы. Если один из кредитов окажется слишком обременительным, человек может попытаться взять еще один для покрытия старого. Так формируется порочный круг, из которого сложно выбраться без реструктуризации, рефинансирования или помощи юристов.
4. Судебные споры и взаимодействие с коллекторами. При просрочках сначала подключаются службы взыскания самих МФО или банков, потом дело может дойти до суда. Даже если долг небольшой, суд может наложить арест на счета, начать удержания из заработной платы, запретить выезд за границу.

Поэтому перед тем как взять несколько кредитов сразу, стоит объективно оценить свои реальные финансовые возможности. Иногда лучше оформить один крупный кредит с адекватной ставкой, чем несколько мелких, но обременительных займов.

Как обезопасить себя от долговой ямы

Чтобы не попасть в ситуацию, когда все деньги уходят только на выплаты и не остается на базовые потребности:

1. Не берите кредиты без крайней необходимости. Прежде чем брать деньги в долг, подумайте: можно ли обойтись без этой покупки. Может, лучше немного подождать или накопить.
2. Знайте свой предел. Если уже есть один или два кредита, хорошо подумайте, потянете ли третий. Даже если сегодня хватает денег, жизнь непредсказуема: потеря работы, болезнь, неожиданные траты могут все изменить.
3. Следите за общим уровнем финансовой нагрузки. Есть негласное правило: на кредиты должно уходить не больше 30% дохода. Если отдаете больше — это тревожный звоночек. Превышение этой планки может означать, что вы уже на пути к финансовому перенапряжению.
4. Платите в срок и соблюдайте условия договора с МФО или банком. Даже однодневная просрочка может испортить кредитную историю. А еще — это штрафы, пени, дополнительные расходы. Чтобы не забывать о датах платежей, заведите напоминания или настройте автоплатеж.
5. Не берите новые займы для погашения старых долгов. Это как подливать масла в огонь. Микрозайм под 0,8% в день это 292% в год. Адекватно оцените ситуацию, под силу ли вам выплаты по такой ставке.
6. Планируйте бюджет. Составьте простой список доходов и расходов..
7. Закрывайте займы в порядке приоритета. Если долгов несколько и по ним уже есть просрочки или сложности, — начните с самых дорогих по процентам. Так вы быстрее сократите общую переплату.
8. Правильно завершайте кредит. Чтобы закрытие кредита было зафиксировано, получите справку об отсутствии задолженности. А в некоторых случаях придется также закрыть кредитную карту, если долги были по ней.
9. Ищите дополнительные источники дохода. Ими могут стать проданные на Авито вещи — техника, гаджеты, одежда, мебель — или средства, полученные с подработки или от сдачи в аренду пустующей квартиры.

Кредиты — полезный финансовый инструмент, но только в случае, если уметь ими управлять и адекватно оценивать свои возможности.

Что делать, если понимаете, что не справляетесь с большим количеством займов

Если понимаете, что долги кредиторам стали непосильными:

1. Признайте проблему. Первое и самое важное — честно признаться себе, что вы не справляетесь. Это первый шаг к решению. Пока человек делает вид, что все нормально, долговая яма продолжает углубляться.
2. Составьте список всех долгов. Запишите каждый займ, его сумму, ежемесячный платеж, процентную ставку и дату следующего взноса. Так вы увидите полную картину — и поймете, что делать в первую очередь.
3. Определите, на что уходит доход и где можно сэкономить. Разделите расходы на обязательные и второстепенные.
4. Попробуйте договориться с кредиторами. Не прячьтесь и не тяните до просрочек. Позвоните в банк или МФО, объясните ситуацию. Иногда можно оформить кредитные каникулы, реструктуризацию или хотя бы временно снизить платеж. Финансовым организациям выгоднее получить деньги по частям, чем не получить их совсем или тратить время на судебные тяжбы.
5. Подумайте о консолидации долгов. Если кредитов несколько, возможно, их можно объединить в один с более понятными условиями и адекватной ставкой.
6. Обратитесь за консультацией к специалисту. Есть юристы, которые специализируются на вопросах с долгами. Иногда достаточно одной консультации, чтобы понять, какие есть варианты в вашей ситуации: от реструктуризации до процедуры банкротства. Главное — не платить тем, кто обещает «списание всех долгов за 3 дня» или «легальный уход от кредиторов».
7. Не берите новые займы. Даже если кажется, что мера поможет — это ловушка. Один микрозайм ведет за собой другой, в итоге вы не гасите долги, а просто меняете их местами, на все более жестких условиях.
8. Не бойтесь просить о помощи. Иногда полезно поговорить с близкими, не для того, чтобы они дали денег, а чтобы выговориться, найти новые пути решения проблемы. Поддержка важна, когда эмоционально тяжело.

Главное — действовать. Не сидеть и надеяться, что «авось пронесет». Чем раньше вы начнете разбираться с ситуацией, тем больше шансов выбраться без серьезных последствий.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.