Скоринг в МФО - что это такое

Заемщику, не допускавшему ранее просрочек, имеющему официальный доход, микрофинансовая организация может отказать в выдаче займа. Дело в том, что потенциальные клиенты оцениваются не только по платежной дисциплине и заработку, но еще по множеству других параметров. В сфере кредитования подобный анализ называется скорингом или скоринговой моделью. Более подробно о том, что это такое и как работает, рассказываем на сервисе Банксток.ру.

Что такое скоринг

Скоринг – это система оценки потенциального заемщика, используя которую банки и МФО рассчитывают, насколько добросовестно клиент будет исполнять свои финансовые обязательства после заключения договора. Подобный анализ базируется на математических формулах и статистике. Это достаточно сложная система, которая работает с минимальной погрешностью.

За результат отвечает компьютерный алгоритм, суть которого заключается в сравнении потенциального заемщика с клиентами, которые ранее уже оформляли займы в компании. Такие расчеты основаны на скоринговых моделях, которые постоянно обновляются.

Как правило, МФО в процессе рассмотрения заявки на займ, используют одновременно несколько скоринговых систем – для разных категорий заемщиков. По каждой характеристике выставляется балл: к примеру, заемщик, проработавший на текущем месте работы несколько лет, получит более высокую оценку, чем тот, кто устроился на работу совсем давно.

По итогу рассмотрения заявки баллы по каждой характеристике суммируются, затем выставляется общая оценка. Чем балл выше, тем больше шансов у клиента получить займ. При необходимости сотрудник компании может провести дополнительный анализ вручную, запросив ту или иную информацию у клиента напрямую – по телефону или через онлайн-чат.

Как разрабатываются скоринговые модели в МФО

Основной источник для получения необходимой информации – кредитная история заемщика. Именно этот параметр считается ключевым, так как здесь кредитор видит, насколько благонадежен потенциальный клиент. Компания получает доступ к следующим данным:

• Текущие долговые обязательства – сколько кредитов и займов должен выплатить потенциальный клиент.
• Просрочки по кредитам и займам – МФО по-разному относятся к длительности просрочек.
• Частота оформления займов и кредитов – если заемщик часто обращается в МФО, это может быть расценено, как нестабильность дохода.
• Количество отказов по заявкам на займы и кредиты – каждый отказ отрицательно влияет на общий кредитный балл заемщика.

Компании в основном используют собственные скоринговые модели, несмотря на то, что это требует серьезных финансовых вложений. Алгоритм необходимо периодически обновлять, чтобы он работал с минимальной погрешностью. Небольшие МФО используют модели, разработанные БКИ, которые рассчитывают баллы для заемщиков. Крупные компании предпочитают делать расчеты самостоятельно, без привлечения посредников.

Анкета заемщика

Для подачи заявки на займ клиент заполняет анкету: эти данные также используются при расчете общего скорингового балла. Компании используют практически полностью одинаковые анкеты, но оцениваться эта информация может по-разному.

К примеру, в некоторых случаях в заявке есть пункт «пол», хотя общей точки зрения о том, кто является более надежным заемщиком, мужчины или женщины, нет. МФО используют собственные статистические данные для ответа на этот вопрос. В большинстве случаев в анкете запрашиваются следующие данные:

• ФИО – если клиент ранее менял фамилию, этот параметр отмечается «галочкой».
• Серия и номер паспорта.
• Адрес постоянного / временного проживания.
• Возраст – предпочтение отдается более возрастным заемщикам.
• Семейное положение.
• Источник и размер постоянного дохода.
• Прочие долговые обязательства – к примеру, алименты.
• Профессия (специальность) и общий рабочий стаж.

На общий скоринговый балл влияют также и параметры займа. Заемщики, берущие деньги на срок 5-7 дней, имеют больше шансов, чем клиенты, запрашивающие денежные средства на 30 дней. Подобный подход некоторых компаний считается весьма условным, так как минимальный скоринговый балл для одобрения займа в двух МФО может достаточно сильно разниться.

Собственные каналы МФО

Микрофинансовые организации, помимо официальной информации из БКИ, используют дополнительные каналы. Так называемые «серые» компании прибегают к тому, что разглашают данные клиентов другим участникам рынка.

В процессе рассмотрения заявки МФО может получить информацию из кредитной организации. Это незаконные методы работы, в то же время заемщики часто замечают, что после подачи заявки на займ начинают поступать звонки из других компаний, в которые они не обращались.

Дополнительные данные о заемщике

Компании используют не только незаконные методы получения информации. Клиент дает согласие на обработку персональных данных, поэтому МФО может запрашивать любую информацию, которую считает важной.

К примеру, некоторые МФО проверяют социальные сети заемщика. Количество друзей / подписчиков, интересы, фотографии и прочее могут использоваться для построения скоринговой модели. Если заемщик по каким-то причинам допустит просрочку и перестанет выходить на связь, отдел взыскания МФО может связаться с его друзьями в соцсетях.

Все ли данные о заемщике одинаково важны

Каждый параметр имеет свой вес – одна характеристика может быть более важной, чем другая. Во всех случаях наиболее значимая информация – кредитная история. Именно здесь МФО получает основные сведения для расчета рисков. Если кредитной истории нет, выводы делаются на анкетных и дополнительных данных, которые компания получает в процессе рассмотрения заявки.

Если компания разрабатывает собственную скоринговую модель, она сама решает, какие данные по клиенту важнее, какие будут считаться дополнительными. Эта информация держится в тайне, чтобы она не была использована недобросовестными заемщиками или конкурентами.

Чем больше пунктов содержит скоринговая модель, тем дороже она обходится компании. Небольшие МФО покупают уже готовые шаблоны, либо разрабатывают более упрощенные модели. Продажей и разработкой таких моделей занимаются некоторые крупные банки.

Может ли МФО получить информацию о заемщике из государственных баз данных

Подобное возможно, если заемщик дал согласие на то, чтобы компания запросила данные из государственных источников. Клиент имеет право не соглашаться с этим, но в этом случае возникает риск того, что МФО откажет в выдаче займа. На законных основаниях информация запрашивается из следующих источников:

• Социальный фонд – размер дохода.
• Федеральная налоговая служба – размер дохода, долги по налогам, наличие собственного бизнеса.
• ФССП – долги по налогам, кредитам, штрафам, алиментам, коммунальным платежам.
• МВД – наличие автомобиля, актуальность паспортных данных, судимость.
• Росреестр – наличие недвижимости.
• База судебных дел – был ли заемщик участником судебных процессов, если да, то в качестве кого.

Компании могут запрашивать подобную информацию не только для построения скоринговой модели, так как на основе отдельных параметров можно сделать определенные выводы. К примеру, задолженность по коммунальным платежам приведет к автоматическому отказу в выдаче займа.

Какую информацию МФО могут получить от мобильных операторов

Компании не прослушивают разговоры потенциальных клиентов и не получают доступ к переписке в мессенджерах. Это запрещено законом, и считается преступлением. Исключение – если сам заемщик дал свое согласие на запрос этой информации.

Мобильные операторы могут предоставить следующие данные: сколько денег клиент тратит на связь, на какие сайты и как часто заходит в мобильном интернете, На основании этих данных операторы разрабатывают собственные скоринговые модели, которые рассчитывают итоговый балл. Этот балл может быть передан микрофинансовой организации только с согласия потенциального заемщика.

Как заемщику увеличить свой скоринговый балл

В первую очередь необходимо добросовестно исполнять свои финансовые обязательства – вовремя выплачивать кредиты и займы, аккуратно платить за коммунальные услуги, не допускать просрочек по кредитным картам. Просрочки негативно влияют на кредитную историю, которая имеет наибольшее значение при расчете скорингового балла.

Кредитную историю рекомендуется регулярно проверять, так как кредитная организация или МФО могут не передать информацию в БКИ, в результате чего в документе будет отражена просрочка. Ошибка исправляется путем подачи запроса в Бюро кредитных историй. Заемщики могут бесплатно воспользоваться услугой дважды в год.