Соотношение запрашиваемых лимитов по кредитным картам к доходам россиян

Начиная с 2024 года ужесточение денежно-кредитной политики Центрального банка России существенно снизило доступность как стандартных кредитов, так и кредитных карт. Несмотря на это, кредитные карты по-прежнему остаются востребованным инструментом для оплаты как повседневных, так и крупных покупок. При этом комфортность использования данного финансового инструмента существенно зависит от величины кредитного лимита, одобренного банком для конкретного клиента – чем больше эта сумма, тем выше степень финансовой свободы потребителя.

При определении одобряемого лимита финансовые организации в первую очередь анализируют доходы заявителя: критически важно, чтобы клиент имел возможность погасить задолженность без ущерба для своего благосостояния. Это определяется через показатель долговой нагрузки (ПДН) – соотношение ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитным обязательствам к ежемесячному доходу клиента. В случае высокого ПДН банк может отказать в выдаче кредитной карты – например, сегодня клиенты со значением показателя выше 80% не имеют возможности оформить новую карту или увеличить лимит по уже имеющейся.

Этими же правилами должен руководствоваться и сам потенциальный заемщик при указании желаемого лимита в заявке на кредитную карту. На основе данных* о заявках на оформление кредитных карт, поданных пользователями с начала 2024 года, мы проанализировали, каким было соотношение доходов и запрашиваемого кредитного лимита у потенциальных заемщиков и как данный показатель менялся на протяжении рассматриваемого периода.

Общая картина

В среднем клиенты, оформлявшие заявки на кредитные карты в период с января 2024 по март 2025 года, декларировали доход в размере 89,1 тысячи рублей ежемесячно. Средний запрашиваемый лимит составлял 226,8 тысячи рублей, а среднее соотношение между желаемым кредитным лимитом и доходом конкретного заявителя – 3,4, что эквивалентно 340%.

В начале 2025 года по сравнению с предыдущим годом наблюдается снижение среднего размера запрашиваемого кредитного лимита: в январе-марте 2025 года он составил 214,7 тысячи рублей, тогда как в аналогичном периоде 2024 года – 236,3 тысячи рублей. Максимальное значение за исследуемые 15 месяцев данный показатель достигал в ноябре 2024 года – 257 тысяч рублей, а минимальное – в августе: 202 тысячи рублей.

Одновременно с этим доходы пользователей демонстрировали устойчивый рост на протяжении всего анализируемого периода, увеличившись на 39%: с 74 тысяч рублей в январе 2024 года до 103 тысяч рублей в марте 2025 года.

Примечательны также сезонные колебания в величине запрашиваемого кредитного лимита, обусловленные цикличностью крупных трат потребителей: более высокие суммы интересуют пользователей перед новогодними праздниками и в преддверии сезона отпусков.

Также изменилось среднее соотношение между желаемым кредитным лимитом клиента и его доходом: в 2025 году оно уменьшилось по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. На изменение соотношения в текущем году повлияли, с одной стороны, увеличение доходов населения, с другой – вероятно, более сдержанные ожидания заемщиков относительно кредитного лимита, который они могут получить. В целом на протяжении рассматриваемого периода значение этого показателя варьировалось от 2,8 в феврале и марте 2025 года до 3,9 в феврале 2024 года.

Чаще всего пользователи запрашивали кредитный лимит, не превышающий размер их ежемесячного дохода – в рассматриваемом периоде таких было 33%. При этом 15% заявителей хотели получить лимит в размере до 50% их единоразового дохода, 13% – от 50% до 80%, еще 6% – от 80% до 100%. У 20% клиентов желаемый лимит равнялся одному-двум ежемесячным доходам, у 9% – двум-трем.

Необходимо отметить, что в январе-марте 2024 года структура запросов была аналогичной общей за рассматриваемый период, однако в аналогичном периоде 2025 года существенно возросла доля пользователей, желающих получить кредитный лимит в размере менее одного месячного дохода.

Половозрастная динамика

Гендерные различия в среднем доходе и желаемом кредитном лимите в рассматриваемом периоде были весьма заметными. Так, женщины декларировали в среднем 81,1 тысячи рублей ежемесячного дохода, в то время как мужчины – 96,2 тысячи рублей. Первых интересовал кредитный лимит в размере 213,7 тысячи рублей, а вторых – 238,2 тысячи рублей. В целом женщины запрашивали лимит, в 3,5 раза превышающий их доход, а мужчины – в 3,2 раза.

Наиболее высокие средние кредитные лимиты запрашивали пользователи среднего возраста: так, в возрастной группе 51-60 лет эта сумма составляла 257 тысяч рублей, 41-50 лет – 252 тысячи рублей. Наименьшие суммы интересовали клиентов до 21 года (163 тысячи рублей) и в возрасте 71 год и старше (185 тысяч рублей).

Несмотря на то, что среди групп среднего возраста пик по величине запрашиваемого кредитного лимита приходится на старших клиентов (51-60 лет), максимум по среднему доходу зафиксирован у более молодых – 31-40 лет.

При этом прослеживается отчетливая закономерность: чем старше пользователь, тем больше увеличивается разрыв между его доходом и величиной желаемого кредитного лимита. Молодые люди стремятся получить кредитную карту с лимитом, в 2,9 раза превышающим их доход, а пожилые – в 4,1-4,9 раза.

Региональный разрез

В разбивке по регионам минимальный средний доход клиентов за месяц, указанный в анкете, варьируется в диапазоне 68-73,8 тысячи рублей, а максимальный – 104,2-107,5 тысячи рублей.

Регионы с минимальным указанным доходом в месяц, тысяч руб.

• Херсонская область – 68,0
• Новгородская область – 71,1
• Курганская область – 72,6
• Орловская область – 73,5
• Республика Мордовия – 73,8

Регионы с максимальным указанным доходом в месяц, тысяч руб.

• Ямало-Ненецкий АО – 107,5
• Донецкая Народная Республика – 107,1
• Москва – 106,0
• Магаданская область – 105,4
• Республика Саха (Якутия) – 104,2

В среднем максимальные кредитные лимиты запрашивали в Чукотском АО, Москве, Кемеровской области, Краснодарском крае и Санкт-Петербурге. Минимальные – в Запорожской и Херсонской областях, ДНР, Ненецком АО и Республике Крым.

Регионы с минимальным желаемым кредитным лимитом, тысяч руб.

• Запорожская область – 118,7
• Херсонская область – 127,5
• Донецкая Народная Республика – 157,1
• Ненецкий АО – 176,7
• Республика Крым – 178,6

Регионы с максимальным желаемым кредитным лимитом, тысяч руб.

• Чукотский АО – 311,3
• Москва – 258,3
• Кемеровская область — Кузбасс – 255,0
• Краснодарский край – 241,6
• Санкт-Петербург – 237,9

Чаще всего заявки на кредитные карты оставляли жители Москвы, Краснодарского края, Санкт-Петербурга, Свердловской и Новосибирской областей. В этих субъектах пользователи интересовались кредитным лимитом в размере 3,1-3,6 ежемесячного дохода.

Среднее отношение желаемого кредитного лимита к доходу клиента в топ-5 регионов по доле заявок

• Москва – 3,3
• Краснодарский край – 3,5
• Санкт-Петербург – 3,1
• Свердловская область – 3,4
• Новосибирская область – 3,6

Минимальное отношение кредитного лимита к доходу, зафиксированное в регионах, колебалось от 1,9 до 2,5. Максимальное – в Республике Калмыкия, Волгоградской, Воронежской и Кемеровской областях и Чукотском АО (от 3,8 до 4,0).

Регионы с минимальным средним отношением желаемого кредитного лимита к доходу

• Запорожская область – 1,9
• Донецкая Народная Республика – 2,0
• Луганская Народная Республика – 2,3
• Камчатский край – 2,4
• Херсонская область – 2,5

Регионы с максимальным средним отношением желаемого кредитного лимита к доходу

• Кемеровская область — Кузбасс – 4,0
• Чукотский АО – 3,9
• Воронежская область – 3,8
• Волгоградская область – 3,8
• Республика Калмыкия – 3,8

Среди городов с населением более 500 тысяч человек минимальное соотношение наблюдалось в Донецке, Владивостоке и Набережных Челнах (2,7-2,9), а максимальное – в Волгограде, Челябинске и Воронеже (3,9-3,8).

Города с минимальным средним отношением желаемого кредитного лимита к доходу

• Донецк – 2,7
• Владивосток – 2,8
• Набережные Челны – 2,9

Города с максимальным средним отношением желаемого кредитного лимита к доходу

• Волгоград – 3,9
• Челябинск – 3,8
• Воронеж – 3,8

Ключевые выводы:

• В исследуемом периоде средний доход клиента составлял 89,1 тысячи рублей в месяц, а средний желаемый лимит по кредитной карте – 226,8 тысячи рублей.
• Средний запрашиваемый кредитный лимит в начале 2025 года снизился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, в то время как доходы клиентов демонстрировали устойчивый рост с начала 2024 года.
• Наиболее распространенный запрос (33% случаев) – кредитный лимит, не превышающий размер ежемесячного дохода заявителя.
• Женщины запрашивали лимит, в 3,5 раза превышающий их доход, а мужчины – в 3,2 раза. Однако в абсолютном выражении и доход, и желаемый кредитный лимит у женщин был ниже, чем у мужчин.
• Наиболее высокие кредитные лимиты запрашивали пользователи 41-60 лет, а наименьшие – клиенты до 21 года и в возрасте 71 год и старше.

* Для подготовки исследования использовались данные о заявках на кредитные карты, оставленных в период с 1 января 2024 года по 31 марта 2025 года. Учитывались заявки с параметрами: кредитный лимит от 10 000 до 2 млн рублей, доход от 17 733 (прожиточный минимум по Российской Федерации) до 400 000 рублей.

По состоянию на апрель 2025 года на нашей платформе уже более 20 млн зарегистрированных пользователей. Ежемесячно обрабатывается более 2 млн заявок на финансовые продукты. Наши сервисы работают более чем в 20 продуктовых категориях.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.