Стоит ли брать кредит на ремонт

Даже косметическая отделка небольшой квартиры может стать затратным мероприятием. А стоимость капитального ремонта вообще потянет на несколько миллионов рублей. Можно годами копить нужную сумму и в это время жить в неуютных условиях, хотя есть выход — взять заем. Но у такого пути масса подводных камней, о которых стоит узнать заранее. Эксперт БанкСток расскажет, стоит ли брать кредит на ремонт и когда это целесообразно. 

Когда стоит взять кредит на ремонт

Косметический ремонт, чаще всего, не срочный. Его можно отложить не только на месяцы, но и на годы. Но в некоторых случаях ремонт просто необходим либо внешний вид жилья поможет повысить ценность, а значит, и выгоду для владельца недвижимости при последующей продаже или сдаче в аренду. 

Рассмотрим случаи, когда стоит брать деньги на ремонт в банке или у других кредиторов, например в МФО, а когда от такой идеи лучше отказаться.

Под сдачу квартиры в аренду

Если не планируете жить в квартире сами, и в ней до сих пор «бабушкин ремонт» или неопрятные стены и полы, то лучшее решение получить выгоду — сдать недвижимость в аренду. Учтите, что за жилье в таком состоянии выручить много денег не получится. Поэтому решением может стать бюджетный ремонт.

При сдаче квартиры в аренду не стоит делать дорогостоящий ремонт, тем более на заемные деньги. Чужие люди могут жить там годами, не особо заботясь о сохранности имущества. Поэтому лучше выбрать практичный и недорогой вариант и позаботиться о безопасности. Например, сделать электрику, сантехнику, канализацию и батареи. А для большей безопасности — оформить страховку от причинения вреда посторонним лицам на случай пожара или затопления и подписать с квартирантами договор аренды.

Покупка жилья на вторичном рынке для себя

Если купили квартиру на вторичном рынке, скорее всего, понадобится сразу сделать в ней ремонт. Исключение — недвижимость продавалась в уже готовом для жизни виде, но такие варианты стоят дороже, а после въезда жильцы все равно все меняют на свой вкус. Поэтому стоит подумать, нужен ли ремонт от предыдущих хозяев или можно сэкономить, и купить квартиру без него.

Другая проблема — после покупки недвижимости новые собственники часто ограничены в средствах, особенно если приобрели жилье в ипотеку. Но если квартира в плачевном состоянии, придется найти деньги на ремонт или оформить кредит. В таком случае стоит определить, что именно нуждается в замене и обновлении. Иногда нужен  капитальный ремонт с заменой всех коммуникаций или косметический, в других ситуациях хватит новых обоев и линолеума.

Покупка квартиры в новостройке без отделки от застройщика

Застройщики предлагают черные, серые варианты и квартиры, в которых уже есть отделка и все необходимые коммуникации — канализация, электрика, сантехника. Ремонт в последнем случае выглядит простенько, выполнен в универсальных оттенках с применением не самых качественных материалов. Тем не менее это позволяет накопить денег и пожить в таком жилье несколько лет.

Иногда покупатели экономят, потому берут более бюджетный вариант новостройки — без отделки или с черновой отделкой стен, когда в квартире нет не только обоев, но даже унитаза и дверей. В этом случае без ремонта въехать в квартиру не получится. Делать для себя дешево — плохое решение, если вы планируете жить в этой квартире и больше не тратить деньги на ремонт. 

Поэтому стоит вычислить затраты с учетом возможного удорожания строительных материалов, учесть свои финансовые возможности и взять кредит на ремонт. Сэкономить можно на скидках, бонусных и партнерских программах, которые предоставляют многие строительные магазины, а также сделать ремонт «своими силами». Но в этом случае убедитесь, что опыт есть или вы готовы его наработать. Иначе вы рискуете потратить денег больше, чем могли бы.

Какие преимущества и недостатки у кредита на ремонт

Основные преимущества кредита на ремонт жилья:

• не нужно долго копить и ждать — берете деньги у кредитора и приступаете к реализации желаний;
• если копить самому или делать ремонт постепенно, он может затянуться на годы и доставить массу неудобств — жить в состоянии хронического ремонта сложно, особенно если есть дети;
• можно купить более качественные материалы, если привлечете средства кредитора, а не довольствоваться самыми бюджетными вариантами, на которые хватает своих денег;
• можно делать ремонт не только собственными силами, но и привлечь к работе профессионалов;
• с получением займа расходы равномерно распределятся на срок кредитования — это удобно.

Главный плюс ремонта в кредит — возможность заморозить цены, то есть купить стройматериалы и нанять рабочих дешевле из-за постепенного накопления инфляции. 

При этом у ремонта на заемные деньги есть и недостатки:

• придется вернуть не только взятую сумму, но и проценты, а также оплатить штрафы, если допустить просрочку платежей или нарушить условия договора;
• в период выплат в жизни заемщика могут произойти изменения, которые вызовут трудности с возвратом долга, например, болезнь или потеря работы;
• просрочки платежей приведут не только к дополнительным расходам из-за штрафов, но и к ухудшению кредитной истории, что может помешать в будущем оформлять новые займы;
• рост финансовой нагрузки — новый кредит способен значительно ограничить бюджет, привести к тотальной экономии.

Также есть риск, что получив кредит, вы потратите больше. Наличие денег на руках часто провоцирует спонтанные покупки и неоправданные траты. 

Какой кредит выбрать для оплаты ремонта квартиры

При выборе способа кредитования будущего ремонта важно учесть разные факторы:

• вид кредита — потребительский целевой, нецелевой, кредитная карта, заем в МФО;
• процентная ставка, которая определяет итоговую переплату;
• срок кредитования — чем он дольше, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка, но выше переплата;
• наличие или отсутствие дополнительных платежей — комиссии, штрафы, страховка, скрытые платежи;
• требования к заемщику и условия кредитования.

Также при некоторых видах кредитования могут потребоваться дополнительные гарантии банку — созаемщик, поручитель, залог.

Рассрочка

Достойной альтернативой кредиту может стать рассрочка на строительные материалы в крупном магазине. Основные плюсы такого варианта:

• нет переплаты по процентам как при кредитовании;
• быстрое оформление и минимум документов;
• гибкие условия — магазины часто предлагают удобные варианты, а средний срок рассрочки — 1-3 года;
• дополнительные гарантии не нужны.

Минусы рассрочки — ограниченный выбор магазинов, которые предоставляют такую услугу, а также ассортимент товаров. Кроме того, нужна хорошая кредитная история и постоянное место работы, и могут быть скрытые комиссии и страховки.

Кредит под залог недвижимости

Если есть другая недвижимость или дорогостоящее имущество, например, автомобиль, можно использовать их в качестве дополнительных гарантий кредитору. В таком случае можно снизить процентную ставку, получить более гибкие условия, взять кредит на более крупную сумму или оформить займ на более долгий срок.

Минусы такого кредита — риск потери имущества в залоге, более длительное оформление для оценки и проверки имущества. При этом обременение тоже может стать весомым недостатком — продать или переоформить имущество в залоге можно только с согласия кредитора.

Кредитная карта

Для покупки стройматериалов и оплаты труда работников можно использовать еще один финансовый инструмент — кредитную карту. Основные плюсы:

• наличие льготного периода — если успеет вернуть деньги в грейс, переплаты не будет;
• гибкость условий;
• возможность получить кешбэк и бонусы;
• минимум документов, если вы уже клиент банка;
• не нужно отчитываться о потраченных деньгах.

Минусы кредитной карты — высокие проценты после окончания льготного периода, обязательные минимальные платежи и ограничения, которые прописаны в договоре с банком. Кроме того, кредитная карта повышает риски потратить больше, чем вы можете себе позволить.

Потребительский кредит — целевой и нецелевой

Если нужна крупная сумма на ремонт — оптимально взять потребительский кредит. Он может быть двух типов:

• целевым, то есть предназначенным на конкретные траты;
• нецелевым — без контроля банка за тем, куда потрачены деньги.

Целевой кредит выгоднее брать, если планируете конкретную крупную покупку или берете все для ремонта жилья в одном магазине. У такого кредита более низкая процентная ставка, гибкие условия и даже возможно участие в специальных программах банка с более выгодными ставки для заемщика.

По нецелевым кредитам можно долго думать над вариантами покупки, выбирать наиболее выгодные предложения, охотиться за скидками и акциями разных компаний. Но процентная ставка может быть выше, а сумма меньше, чем при целевом кредитовании. 

МФО

При сотрудничестве с банком заемщику нужен стабильный официальный доход и качественная кредитная история. Кроме того, придется тратить время на ожидание одобрения банка, что не всегда выполнимо. А если обратиться в МФО — условия другие. Основные плюсы обращения за микрозаймом на ремонт:

• быстрое оформление — можно даже онлайн;
• минимум требований к заемщику;
• доступность;
• гибкие условия.

Но минусов у обращения в МФО обычно больше, чем плюсов. Вот некоторые из них:

• высокие проценты и большая переплата в сравнении с кредитами в банке;
• короткий срок погашения долга;
• высокий риск попасть в долговую яму;
• агрессивные методы взыскания долгов, если допустить просрочку;
• обращение в МФО может испортить кредитную историю;
• маленькие суммы — редко превышают 100 тыс. рублей даже при повторном обращении.

Как правило, в МФО обращаются, если есть проблемы с кредитной историей, высокая долговая нагрузка, нет подтверждений дохода. Брать микрозайм на проведение ремонта стоит только если точно знаете, что сможете погасить долг в срок. Также можно рассмотреть краткосрочные предложения не небольшие суммы до 30 тысяч рублей в период до месяца, погашать которые можно с зарплаты, тогда переплаты кредитору не будет.

Когда и где не стоит брать займы на ремонт

Ремонт в кредит — не всегда хорошее решение. Если не продумать детали, невнимательно читать кредитный договор или допустить ошибку при оценке своих финансовых возможностей, можно впутаться в финансовые проблемы. 

Не стоит брать деньги на ремонт в долг, если:

• процентная ставка слишком высока — поэтому стоит хорошо подумать перед обращением в МФО;
• банк требует залог — при возникновении проблем с финансами потеряете и деньги, и то, что оставили в залог;
• нестабильный доход — в этом случае высоки риски просрочек и штрафов;
• нет финансовой подушки — резервные накопления помогут пережить форс-мажорные обстоятельства, не испортив кредитной истории;
• в экономике период нестабильности — при колебаниях цен и скачках курса есть риск переплатить за стройматериалы и работу.

Также не стоит брать деньги на роскошный или необязательный ремонт. 

Как не прогореть и сделать ремонт в кредит

Если планируете оформить кредит на ремонт, следуйте таким правилам:

1. Будьте внимательны при выборе кредитной организации, изучите условия кредитования.
2. Тщательно распланируйте бюджет. Учтите стоимость материалов, работ, а также возможные дополнительные расходы.
3. Сравните предложения разных рабочих бригад, строймагазинов, банков.
4. Не оформляйте сразу несколько кредиток и кредитов. Высокая долговая нагрузка может стать причиной финансовых проблем. Поэтому лучше одна кредитка с большим лимитом, чем много карт на небольшие суммы, в условиях которых можно запутаться.
5. Не экономьте на том, что важно, — дешевые материалы в перспективе могут обойтись значительно дороже качественных аналогов. Например, дешевый линолеум и ламинат быстро царапается и приходят в негодность, а с некачественной сантехников растет риск затопить не только свою квартиру, но и соседей снизу.
6. Гасите финансовые обязательства в срок.
7. Если есть возможность, не берите сразу крупную сумму. Например, сначала проведите ремонт сантехники, потом кухни и так далее на займы снятые в грейс-период по кредитной карте, которые можно погасить из зарплаты.

Прежде чем оформлять кредит на ремонт, задайте себе вопрос, насколько необходимы эти траты. Если есть возможность подождать — лучше накопить. Но иногда даже если ремонт не нужен срочно, взять в долг у банка выгодно. Например, если делаете ремонт в квартире под сдачу. В таком случае выросшая стоимость аренды перекроет затраты.

Если решено не лезть в долги, а накопить на ремонт — начните  откладывать по 10-20% с зарплаты или деньги от аренды квартиры, которую нужно отремонтировать. Также можно продать ненужные вещи и недвижимость, например, дачу или гараж, найти источник дополнительного дохода. 

Можно использовать альтернативу кредиту. Например, занять деньги у родственников и друзей, сделать не полный, а частичный ремонт. А если уже есть долги, можно оформить рефинансирование — открыть новый кредит для погашения старых долгов и запросить дополнительную сумму у банка с учетом новых трат на ремонт. 

Помните, что новая отделка — это комфорт и эстетика, но финансовое спокойствие часто важнее. Поэтому перед оформлением кредита взвесьте все «за» и «против», чтобы в дальнейшем не жалеть о принятом решении.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.