Зачем банк просит подтверждение дохода, и как это сделать правильно

Банк — не благотворительная организация. Если он дает деньги в долг, то проверяет потенциального заемщика на платежеспособность и надежность для снижения собственных рисков. Для этого банк всегда просит у клиента доказательства дохода. Кто-то приносит справку по форме банка, другие 2-НДФЛ, третьи прикладывают к заявке скрин выписки по банковскому счету. А некоторые не знают, как показать свой доход и подтвердить его. Эксперт БанкСток расскажет, зачем банк просит подтверждение дохода и как это сделать правильно.

Могут ли банки спрашивать клиента о доходах

Вопрос о доходах при оформлении заявки на кредит — это часть стандартной процедуры. Финансовая организация не «лезет в кошелек» клиента, а выполняет свою работу: оценивает риски, соблюдает правила и действует в рамках закона. Вот на каких основаниях банк вправе интересоваться доходом потенциального заемщика:

1. ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон обязывает банк оценивать финансовое положение клиента перед выдачей займа, чтобы понимать, сможет ли он погасить долг.
2. Инструкции и нормы Центрального банка РФ. Регулятор требует от банков учитывать уровень долговой нагрузки (ПДН) и обоснованность решений по выдаче кредитов — без оценки доходов это невозможно.
3. ФЗ №115. Банк должен проверять клиента на предмет подозрительных операций и источников средств, особенно при оформлении кредита на крупные суммы.

Бояться запроса банка о подтверждения дохода не стоит. Это обычная часть сделки. И от того, насколько подробно вы покажете свой доход и его размер, зависит скорость одобрения и условия кредитования.

Зачем банку информация о ваших доходах

Для банка доход клиента — это не просто цифры, а ключевой индикатор, по которому он решает, насколько безопасно выдавать деньги. Вот основные причины, почему эта информация так важна:

• С ее помощью банк оценивает платежеспособность и надежность потенциального клиента. Кредитор вычисляет размер всех ваших доходов и ПДН. Даже если вы много зарабатываете, но на выполнение обязательств уходит 40-50% дохода, банк, вероятно, откажет вам в выдаче нового кредита из-за большой финансовой нагрузки. Причем в расчет берут не только уже полученные кредиты, но и лимиты по кредиткам, которые считаются потенциальными долгами, даже если вы не пользуетесь картой.
• Подтвержденный документально доход позволяет банку предложить адекватные условия кредитования. Чем выше ваш доход и стабильнее источники, тем ниже ставка. Также это влияет на срок кредитования и размер доступной суммы.
• Подтверждение дохода потенциальным заемщиком необходимо банку для соблюдения закона. Банк действует по правилам ЦБ РФ. Одна из норм — это расчет предельной долговой нагрузки (ПДН).
• Банку требуются данные о ваших доходах, чтобы убедиться в законности происхождения денег. Если вы берете большую сумму, например, на ипотеку или бизнес, банк обязан проверить, откуда у вас регулярный доход. Это антиотмывочная мера: проверка показывает, что деньги — не «серые» и не связаны с преступной деятельностью. Особенно это касается самозанятых, ИП и фрилансеров.

Кроме того, банк более тщательно проверяет ваши доходы и может запрашивать дополнительные документы, если подаете заявку на крупную сумму — автокредит или ипотеку. Также это возможно, если хотите провести реструктуризацию долга, повысить лимиты по кредитной карте, недавно сменили работу или не имеете постоянного дохода, например, оформили самозанятость или ИП.

Можно ли получить кредит без подтверждения дохода

В некоторых случаях банк может выдать кредит без официального подтверждения дохода. Но это не означает, что кредитору все равно, на что вы живете. Просто оценка платежеспособности будет происходить другими способами. Получить кредит без справок можно, если:

• вы зарплатный клиент банка — здесь кредитор видит откуда и сколько вы получаете денег, дополнительных справок не требуется;
• хотите взять маленькую сумму, например, оформить рассрочку в магазине на бытовую технику или купить ее в кредит;
• хорошая кредитная история — вы уже многократно брали кредиты и своевременно их погашали;
• сотрудничаете с банком через работодателя — некоторые компании банки обслуживают напрямую, поэтому при оформлении кредита только по паспорту банк получает все данные о клиенте от предприятия;
• положительный скоринг по внутренним данным — даже если вы не предоставили справки о доходах, банк может оценить расходы и ваше поведение по транзакциям, остаткам на счете, регулярным поступлениям и другим параметрам.

Но есть важные нюансы. Без подтверждения дохода кредит часто обходится дороже — ставка выше, сумма меньше, а срок короче. Кроме того, банк все равно будет анализировать ваши финансы, просто без официальных бумаг: по активности карты, истории покупок, наличию других кредитов. Причем даже если в рекламе банка значится «кредит без справок», сотрудник все равно перед подписанием договора «прогонит» вас через скоринговую систему, изучит кредитную историю и кредитный рейтинг, а также проверит по своим каналам.

Как подтвердить основной доход

Когда банк просит подтвердить доход, чаще всего он имеет в виду официальный доход — ту сумму, с которой берут налоги. Если такая зарплата есть, подтвердить ее просто. Главное выбрать нужный вариант, подходящий под конкретный тип кредита и требования банка. Вот основные способы:

1. Справка 2-НДФЛ. Ее выдают в бухгалтерии работодателя по запросу. Она содержит данные за последние 6 или 12 месяцев. Также взять эту справку можно на сайте ФНС в личном кабинете или на портале Госуслуг.
2. Справка по форме банка. Некоторые банки предлагают свою форму для заполнения. Она проще, чем 2-НДФЛ, содержит только то, что нужно конкретному банку. Бухгалтер или другое уполномоченное лицо заполняет ее, ставит печать и подпись.
3. Копия трудового договора и выписка с зарплатного счета. Если справку не выдали, но деньги регулярно поступают на карту, банк может принять комбинацию документов: договор или приказ о приеме на работу и выписку по счету.
4. Выписка из СФР или личного кабинета Госуслуг. Если вы официально трудоустроены, то взносы в Социальный фонд подтверждают факт работы и зарплаты. Но такой вариант используется не часто.

Важно учесть, что справки имеют «срок годности». Обычно он не больше 30 дней. Поэтому иногда лучше справку обновить, если она «залежалась».

Обратите внимание, сотрудник банка может перезвонить вашему работодателю для уточнения и проверки данной вами информации. А если у вас не одно, а сразу несколько мест работы, лучше указать их все — так общая сумма дохода будет выше.

Как подтвердить дополнительные источники дохода

Не всегда вся зарплата проходит «по белому». У некоторых есть дополнительные доходы или деньги, которые сложно подтвердить официально. Банк может учесть эти суммы, особенно если они регулярные. Главное — правильно их показать. Вот несколько вариантов дополнительных доходов:

• подработка по совместительству;
• фриланс, ИП и самозанятость;
• доход от сдачи в аренду техники, квартиры, гаража и другого имущества;
• дивиденды, инвестиции, проценты по вкладам;
• пособия, пенсии, стипендии;
• помощь от родственников — если она регулярная, можно это указать.

Такие доходы нужно подтвердить документально. Для этого предоставьте банку оригиналы или копии таких документов:

• выписка со счета — может быть того же банка, где вы берете кредит, или другого;
• договор аренды вместе с выпиской по счету, где указан размер поступлений;
• документы о самозанятости — достаточно выписки из приложения «Мой налог», где отражаются начисления и уплата налога;
• справка 2-НДФЛ с места второй работы;
• брокерский отчет и справка из банка по вкладам — для дивидендов, процентов и инвестиций подойдут отчеты из личного кабинета, брокерская справка или справка о начисленных процентах от банка;
• письменное подтверждение от родственника вместе с банковской выпиской, где отражаются суммы поступлений.

ИП не может выдать себе справку 2-НДФЛ, так как сам является налоговым агентом и удерживает налоги из своих доходов. Вместо нее для подтверждения дохода используют другие документы, перечень которых зависит от применяемого режима налогообложения. Например, при ИП на УСН нужна декларация по УСН и копия Книги учета доходов и расходов, а при ИП на НПД достаточно сформировать справку об уплаченных налогах на сайте ФНС.

Причем банк не обязан учитывать дополнительные доходы, но часто идет навстречу, если документы выглядят убедительно. А разовые или нестабильные доходы обычно не влияют на решение, если они не подкреплены документами.

Как правильно заполнить справку о доходах по форме банка

Справка по форме банка иногда вызывает вопросы. Этот документ в отличие от привычной справки 2-НДФЛ, учитывает не только официальную зарплату, но и «серую» часть дохода.Это особенно важно для тех, кто получает часть заработка в конверте, имеет нестабильный доход или работает неофициально.

Несмотря на то, что у этого документа нет строго установленной формы, в нем обязательно должны быть указаны:

• персональные данные,
• сведения о работодателе — полное название, адрес, ИНН и ОГРН,
• контактные телефоны бухгалтерии и отдела кадров,
• информация о размере дохода за 6-12 месяцев.

Справка должна быть подписана руководителем и главным бухгалтером организации, заверена печатью — без этих атрибутов банк ее не примет.

Чтобы получить бланк для заполнения, достаточно зайти на сайт банка, где планируете оформлять кредит, и скачать образец. Заполнять справку можно как вручную, так и на компьютере. Главное, чтобы данные были корректными и не содержали ошибок.

Что будет, если скрыть доходы или указать ложные данные

Иногда потенциальные заемщики, чтобы получить более выгодные условия кредитования, пытаются обмануть банк. Но такие попытки чреваты серьезными последствиями:

• отказ в кредите, даже если правдивая информация и другие факторы позволяют вам получить согласие банка;
• проверки и дополнительные вопросы;
• отказ в кредитах в будущем — если банк обнаружит недостоверную информацию и заподозрит вас в злом умысле, есть риск попасть в черные списки и испортить свою кредитную историю;
• юридическая ответственность — ложные сведения могут стать основанием для уголовной ответственности в особо крупных случаях.

Кроме того, важно понимать, что даже если доход, который вы показываете, полностью покрывает платежи, банк не обязан одобрять кредит. Решение зависит от внутренней политики, анализа рисков и других факторов. Но нечестность точно не повысит ваши шансы на одобрение займа.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.