Займы под 0%: что это — рекламный ход МФО или они действительно бесплатны

Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы под 0%. На первый взгляд это предложение, конечно же выгодно. Но часто у беспроцентных займов «особые» условия, а значит у них много подводных камней, которые могут привести к дополнительным сложностям и расходам. Эксперт БанкСток расскажет, что такое займы под 0% — рекламный ход или действительно выгодное предложение, а также как взять такой займ и не попасть в долговую яму.

Займы без процентов — реальность или маркетинговое обещание

Займы под 0% в МФО — не просто рекламный ход, а реальное предложение. Правда, кредитор не занимается благотворительностью, поэтому он обычно выставляет клиенту дополнительные условия и ограничения. Например, такие займы рассчитаны только на новых клиентов,короткие сроки и на небольшие суммы.

Основная задача беспроцентного займа — привлечь новых заемщиков, познакомить их с услугами сервиса и повысить лояльность к кредитору. Однако все последующие займы МФО будет давать не под 0%, а на обычных условиях.

В теории можно каждый раз обращаться в разные МФО для получения беспроцентных займов. Но хитрость может быть раскрыта, так как каждое обращение за кредитом и погашение долга отражаются в кредитной истории, которая видна всем кредиторам без исключения.

Для получения займа в МФО под 0% не нужен большой пакет документов. Достаточно паспорта РФ, временной или постоянной регистрации и банковской карты, куда будут переведены деньги. Максимальный возраст заемщика — 65 лет, а минимальный — 18 лет, но из этого правила могут быть исключения.

При оформлении займа под 0% в МФО важно не доверять рекламному обещания слепо, а обратить внимание на такие моменты:

• срок — обычно это 7-30 дней, реже — до 35 дней;
• условия пролонгации — услуга стоит денег и автоматически превращает займ из беспроцентного в обычный;
• сумма — 5-15 тыс. рублей, максимум — 30 тыс. рублей;
• комиссии, например, за перевод средств, обработку заявки или другие услуги;
• проценты и штрафы при просрочке, даже если займ взят под 0% в надежной МФО ставки высокие — их размер и особенности начисления регламентирует ФЗ №151;
• сумма переплаты — она прописана в договоре, а также может быть рассчитана на специальных онлайн-калькуляторах.

Важно учесть, что беспроцентность может распространяться не на весь период займа, а только на определенный срок. Например, на первую неделю после подписания договора.

В чем выгода займов под 0% для МФО

Займы под 0% выгодны не только клиентам микрофинансовой организации, но и кредитору:

1. Привлечение новых клиентов. Займы под 0% — это мощный маркетинговый инструмент, который позволяет расширить клиентскую базу за счет новых заемщиков. Потенциальные клиенты видят такие предложения и выбирают эту компанию из сотен других.
2. Увеличение суммы последующих займов. После того как клиент оформит первый займ под 0%, велика вероятность, что он вернется за следующими кредитами, но уже на других менее выгодных условиях. Причем с каждым разом сумма долга может быть выше, что выгодно МФО.
3. Повышение лояльности клиентов. Предоставление первого займа под 0% может сформировать у клиента доверие к МФО, что также повышает вероятность, что он будет пользоваться ее услугами в будущем. Кредитор улучшает репутацию в глазах потенциальных клиентов и сарафанное радио приводит ему новых заемщиков.
4. Новые источники дохода. В некоторых случаях МФО используют рекламные предложения «беспроцентных займов» для продвижения дополнительных платных услуг. Например, страхование или услуги пролонгации займа, а также штрафы за просрочку.

Бесплатные предложения позволяют МФО выделиться на фоне конкурентов и получить больше информации о новых клиентах, чтобы разработать новые стратегии продвижения.

Кому подходит займ под 0%

Если взять кредит в банке не выходит и нужной суммы на руках нет, взять бесплатный займ или по сниженной ставке могут:

• Новые клиенты МФО. Обычно беспроцентные займы МФО предоставляет именно тем, кто обратились за деньгами впервые.
• Постоянные клиенты МФО. Те, кто уже показал свою надежность и лояльность, регулярно выполнял условия предыдущих кредитных договоров, также могут получить скидку к ставке.

Чтобы реально не платить проценты и не нести дополнительные расходы, необходимо правильно пользоваться услугой. Соблюдайте условия кредитного договора — возвращайте деньги в строго установленный срок. Если просрочить выплату, на всю полученную от МФО сумму начнут начисляться высокие проценты, размер которых прописан в договоре.

Могут ли отказать в выдаче беспроцентного займа

Хотя МФО менее тщательно проверяют своих заемщиков, все равно есть случаи, когда клиент получает отказ. Обычно это возникает, если:

1. Плохая кредитная история. Если были просрочки платежей, судебные разбирательства с прежними кредиторами, банкротство и другие проблемы, которые зафиксированы в кредитной истории, МФО может отказать даже в получении небольшой суммы в долг.
2. Несоответствие требованиям МФО. Это может быть слишком молодой или пожилой возраст заемщика, отсутствие временной, постоянной регистрации или гражданства РФ.
3. Ошибки в заявке. Любые неточности при заполнении документов на получение займа, например, неверно указанный номер паспорта, опечатки в фамилии и имени или дате рождения могут стать причиной отказа.
4. Высокая закредитованность. При рассмотрении заявки на займ, сотрудник МФО изучает доходы клиента, и то, насколько он закредитован. Если долговая нагрузка превышает 50%, в новом займе могут отказать. Однако некоторые компании микрозаймов готовы сотрудничать с клиентами, у которых долговая нагрузка достигает 60-70%.

Если отказали в выдаче займа под ноль процентов в одном МФО, можно подать заявку в другую финансовую организацию, у которой меньше требований к клиентам. Также можно улучшить финансовую ситуацию и повторить попытку подачи заявки. Еще один вариант — использовать другие источники финансирования. Например, для получения нужной суммы продать или сдать что-то ценное в аренду, взять деньги в долг у друзей или родственников.

Как правильно оформить займ — онлайн и офлайн

Оформить займ в МФО под 0% можно как онлайн на официальном сайте кредитной организации, так и офлайн. При дистанционном формате:

1. Выберите МФО. Не все микрофинансовые организации предлагают займы под 0%. Некоторые кредиторы вообще не предоставляют такие услуги, другие используют их как рекламные кампании, а потому эта возможность есть не всегда. Кроме того, важно понять, надежна ли выбранная МФО. Для этого почитайте отзывы клиентов, проверьте наличие организации на сайте Центробанка.
2. Подайте заявку на официальном сайте МФО. Убедитесь, что сайт выбранной компании написан верно, чтобы не оставить свои данные мошенникам. Затем перейдите в раздел ресурса «займ под 0%» и нажмите кнопку «Получить займ» или «Оформить займ». Затем заполните все поля в экранной форме и проверьте, чтобы информация была указана верно.
3. Подтвердите данные. Если раньше не были клиентом выбранной МФО, потребуется подтверждение личности. Это может быть СМС-сообщение или видео-верификация. В некоторых случаях клиенту придется загрузить скан своих документов. Так МФО снижает риск мошенничества.
4. Дождитесь рассмотрения заявки и одобрения сотрудника МФО. Если в банке на это уходит несколько часов или дней, то здесь 10-15 минут. Если заявку отклонят, придет уведомление по СМС или электронной почте. Если одобрят, МФО предложит подписать электронный договор.
5. Получите денег и выплачивайте долг в установленные сроки. После подписания договора МФО переведет деньгина указанный в договоре счет или по номеру карты. Обычно это происходит в 1-2 часов, но в некоторых случаях МФО переводит деньги еще быстрее — в течение 15 минут.

При оформлении займа в МФО офлайн примерно те же этапы с той лишь разницей, что для подписания договора и подачи заявки и документов придется идти в офис кредитора лично. А деньги в этом случае можно получить не только на счет, но и наличными.

Что будет, если заемщик просрочит выплату долга

Если заемщик просрочит выплату, его ждет ряд сложностей:

1. Начисление штрафов и пени за каждый день просрочки. Причем сумма переплаты может в итоге оказаться больше самого долга. Ведь чем больше срок просрочки, тем больше будет долг. Однако итоговое начисление ограничено по закону, но и это немало — полторы суммы долга. То есть если взять 10 000 рублей, с процентами, штрафами и пенями придется вернуть 25 000.
2. Пролонгация займа. Если заемщик своевременно не погашает долг, его финансовые обязательства могут продлить без штрафов и пеней за просрочку. Для этого нужно оформить пролонгацию. Чаще всего МФО берет за это дополнительную плату — комиссию за продление или процент, даже если изначально займ был взят под 0%.
3. Судебные разбирательства, постоянные звонки сотрудников МФО и коллекторов. Если долг не возвращается несколько месяцев и заемщик не идет на контакт с кредитором, МФО может передать договор в коллекторскую компанию или подать в суд для возвращения всей суммы с начисленными процентами.
4. Испорченная кредитная история. Любые нарушения условий кредитного договора могут привести к ухудшению кредитного рейтинга и истории. А это повлечет проблемы с получением будущих кредитов как в МФО, так и в банках, даже если финансовая ситуация улучшилась.

Кроме того, чем больше копится долг, тем сложнее его выплатить. Сумма каждый день увеличивается за счет процентов, штрафов и пени. А если займ не один, а их несколько, то ситуация еще плачевней — велик риск попасть в долговую яму.

Как не попасть в долговую яму из-за беспроцентного займа

Чтобы извлечь из беспроцентного займа максимальную пользу и не попасть в кредитную кабалу, важно правильно им пользоваться:

• Брать в долг только такую сумму, которую получится вернуть вовремя.
• Отказаться от долгов, без которых можно обойтись. Например, можно повременить с покупкой новой мебели, гаджета, одежды.
• Проверять надежность МФО и внимательно читать кредитный договор перед его подписанием. Особенно обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом на сайте МФО или в договоре.
• Четко соблюдать срок возврата долга. Чтобы не пропустить дату, установите напоминание в телефоне.
• Избегать продления кредитного договора с МФО. Иначе он рискует превратиться в долговую ловушку.
• Проявлять осторожность с новыми займами. Обращение в МФО лучше подходит для экстренных случаев. Для регулярных расходов за счет заемных денег лучше использовать кредитную карту, помощь родных или друзей. Еще лучше рассчитаться с долгами и накопить собственную финансовую подушку.

Если с возвратом долга все же возникла проблема, не стоит прятаться от кредитора. Лучше самому объяснить сотруднику МФО, почему так произошло и попросить совет как решить возникшую проблему. Но это подойдет для случаев, когда есть уважительная причина, например, увольнение с работы или болезнь. От выплаты долга это не убережет, но судебные разбирательства и другие проблемы можно отсрочить.