Если нужна небольшая сумма на короткий срок, но нет постоянного дохода или кредитная история небезупречна, проще взять взаймы в МФО, чем получить одобрение кредитной карты в банке. Однако при заключении договора нужно быть предельно внимательным, чтобы в итоге не пришлось платить ничего лишнего. Какие ошибки заемщики допускают чаще всего при получении микрозаймов, расскажет эксперт БанкСток.
- Невнимательно читать договор
Самая частая ошибка, которую допускают многие заемщики, вообще не читать договор займа или читать, но выборочно. Помните, ваша подпись на документе означает согласие со всеми пунктами. Поэтому так важно внимательно изучить все, и даже то, что написано мелким шрифтом.
Если в тексте документа что-то не ясно, можно проконсультироваться с юристом или спросить сотрудника МФО. Не спешите ставить подпись, у заемщика 5 дней на изучение договора. Документ можно забрать домой и прочитать в спокойной обстановке. За это время кредитор не сможет изменить предложенные условия — ни повысить ставку, ни уменьшить сумму.
Еще внимательнее нужно быть при оформлении онлайн-займа. Иногда анкета содержит графы с уже проставленными галочками. Изучите каждый пункт. Снимите все значки в тех пунктах, которые вам не подходят. Если отменить галочку не получается, откажитесь от сотрудничества с такой МФО.
Кредиторы дают на подпись заемщикам один из трех договоров: потребительского кредитования, займа или залога. Однако при кредитовании в МФО запрещено оформлять в залог жилую недвижимость. Кроме того, обратите внимание на пункты, которые дают кредитору право распоряжаться залоговым имуществом без решения суда. Если подписать не глядя документ с такой формулировкой, даже незначительная просрочка будет грозить собственнику проблемами.
Популярные советы
Особое внимание уделите реквизитам кредитора, условиям погашения, процентной ставке и полной стоимости займа в рублях и с процентами.
Остерегайтесь «беспроигрышных», «самых выгодных» предложений, займов «на любую сумму и срок». Такие формулировки характерны для МФО, которые пользуются доверчивостью и низкой финансовой грамотностью заемщиков. Часть из них может даже оказаться мошенническими. Если столкнулись с нелегальной МФО, уведомите об этом в Банк России.
- Выбрать ненадежного кредитора
Обращаться в первую попавшуюся МФО, слишком опрометчиво. Компании микрозаймов отличаются по условиям и не всегда работают законно. Некоторые из них маскируются под ломбарды, другие вообще не регистрируют деятельность.
Нелегальные МФО обманывают клиентов, предлагают невыгодные условия и даже вынуждают заемщиков оформлять в залог жилую недвижимость. А это запрещено законом. Деятельность МФО регулирует ФЗ №151.
Чтобы проверить, надежная МФО или нет, проверьте ее в госреестре финансовых организаций. Введите название, ОГРН, ИНН или регистрационный номер. И если не нашли МФО в этом списке, откажитесь от сотрудничества. Также ищите другого кредитора, если выбранной компании нет в перечне ни в одной Саморегулируемой организации.
Дополнительный маркер, который подтверждает надежность МФО — в поисковой выдаче Яндекса легальные компании помечены синим кружочком с белой галочкой. Вбейте в поисковик название и посмотрите, какие результаты выдаст поисковик.
У всех крупных и надежных МФО есть официальный сайт. На нем кредиторы публикуют информацию о займах. С официальной страницы заемщики могут зайти в личный кабинет или оформить договор онлайн. Не забудьте посмотреть отзывы в сети. Иногда с виду «приличная» компания, на деле оказывается недобропорядочной. Подробнее о том, как отличить легальную МФО от мошеннической.
Другие советы
- Согласиться на невыгодные условия кредитования
В МФО в основном обращаются, когда деньги нужны срочно. Заемщики спешат и хотят как можно быстрее заключить сделку. Такие клиенты редко сравнивают предложения разных МФО, поэтому могут выбирать не самые выгодные условия кредитования. Это может привести к проблемам с погашением и огромной переплате.
Чтобы не допустить эту ошибку, сравнивайте условия как минимум в 3-5 разных МФО. Для этого не обязательно ходить в офисы компаний. Перейдите в раздел «Микрокредиты» на сайте БанкСток, и подайте заявку тому кредитору, который подходит больше остальных.
- Оставить кредитору неверные данные или рассчитывать, что можно взять заем и не отдавать
Некоторые заемщики пытаются схитрить и при заполнении анкеты в МФО намеренно допускают неточности и ошибки. Они полагают, что это позволит взять сумму и потом ее не возвращать. Например, указывают чужие паспортные данные, другую должность либо пишут общие фразы «работаю в сфере финансов или IT».
Но МФО, также как и банки проверяют кредитную историю заемщика, родственников, финансовое положение, наличие судимостей и ежемесячный доход. Иногда изучают даже соцсети потенциального клиента. Кредитору все равно кому дать взаймы — дворнику или менеджеру с высокой зарплатой. Куда важнее кредитная история — сколько кредитов было и есть, насколько добросовестно они выплачиваются, нет ли действующих судебных разбирательств или исполнительных производств.
Кроме того, неверно указанная информация как раз может стать причиной отказа в выдаче денег как в МФО, так и в банке.
Предполагать, что МФО — это не банк, поэтому можно относиться к долгам менее серьезно — большая ошибка. По договору заемщик обязан не только вернуть полученные деньги, проценты и комиссии за использование займа, но и соблюдать график выплат.
Если заемщик не выполняет обязательств по договору, кредитор вправе обратиться в суд и требовать взыскания задолженности. Нарушение сроков приводит к проблемам в кредитной истории. Если к делу подключится суд и судебные приставы, могут заблокировать банковские счета и карты, а также установить запрет на выезд за границу.
- Выбрать невыгодный способ погашения займа
У МФО может быть как один, так и несколько способов возврата займа. Например, разовый общий платеж или частями. Некоторые кредиторы устанавливают периодичность выплат только по процентам, а основной долг нужно вернуть только к концу срока.
Но здесь есть подвох. Заемщики может не вникнуть в суть, и выбрать вариант с разовым погашением в конце срока. Однако чем дольше клиент пользуется заемными деньгами, тем больше процентов ему начислят. Поэтому растягивать выплату долга на месяцы и даже годы — невыгодно для заемщика.
- Не выходить на связь при возникновении проблем с погашением
Неожиданная болезнь, увольнение, переезд, трагедия в семье могут привести к ухудшению финансового положения. Значит, гасить долги будет сложнее.
Некоторые должники блокируют телефон, меняют сим-карту и «бегают» от кредитора. В России даже есть компании, которые помогают «замести следы». Но это бесполезно: избавиться от «головной боли» и «назойливого» кредитора можно только на время, но не навсегда.
Пока должник прячется и обращается к третьим лицам, чтобы «решить проблемы», долг в МФО растет из-за неустоек, процентов и штрафов. А информация обо всех нарушениях попадает в кредитную историю. В итоге заемщик может попасть в долговую яму — накопить огромный долг, который будет годами выплачивать, либо вообще утратит возможность брать кредиты в будущем.
Если возникла проблема с погашением долга в МФО, не допускайте ошибку — не прячьтесь. Свяжитесь с компанией и спросите у сотрудников, как лучше поступить. Кредиторы идут на встречу клиентам в сложных жизненных ситуациях и предлагают разные варианты решения проблемы. Например, могут одобрить пролонгацию либо реструктуризацию. Довольно часто МФО готовы подождать с возвратом основной суммы, главное условие, чтобы заемщик вносил проценты.
- Не просчитать заранее сумму переплаты
Перед заключением договора с МФО важно заранее просчитать сумму переплаты. В некоторых случаях уже это может остановить от получения займа. Но если решено брать деньги, внимательно изучите договор. В нем прописаны все условия погашения. На первой странице в рамке указана полная стоимость займа, которую должен внести заемщик, если не будет нарушать условия кредитования.
Для подсчета переплаты также можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Как правило, он есть на официальном сайте МФО. Укажите в специальных полях сумму, срок погашения и другие значимые параметры.
- Проигнорировать разделы договора по штрафам и неустойкам
Одна из распространенных ошибок заемщиков при обращении в МФО — пропустить разделы договора со штрафами, пенями и неустойками. Никто заранее не планирует нарушать условия кредитования. Но на деле бывает иначе. Кроме того, проблемы с выплатами возможны по независящим от заемщика причинам.
Некоторые МФО действуют недобросовестно и навязывают дополнительные платежи: страховки, плату за сопровождение. Они вписывают такие пункты и даже ограничивают время заполнения анкеты, чтобы заемщик не могу все внимательно прочитать. Иногда даже можно столкнуться с тем, что клиенту предлагают заключить помимо основного, дополнительный договор, из-за которого процентная ставка увеличится. Подробнее о том, как МФО вводят в заблуждение заемщиков.
- Согласиться на передачу долга коллекторам
Большинство МФО прописывают в договорах условие, по которому в случае просрочки платежей долги передают коллекторским агентствам. Если согласитесь с этим пунктом, при нарушении условий придется общаться не с сотрудниками компании микрозаймов, а с коллекторами.
Представители этих компаний, как правило, ведут себя более агрессивно и навязчиво. Надоедают звонками, используют неэтичные методы взыскания задолженности, включая угрозы, звонки родственникам и на работу. Чтобы этого избежать, откажитесь от такого условия в договоре, а также не нарушайте сроки погашения долгов. Чтобы не возникло никаких проблем в будущем, после выплаты займа обязательно возьмите подтверждающую справку.
- Брать новые займы для погашения старых
Погашать один микрозайм за счет другого — плохое решение финансовых проблем. По новому долгу условия могут менее выгодными, чем по старому.
Чем больше займов оформлено, чем крупнее суммы долга и выше процент, тем легче угодить в долговую яму. Платежи по кредитам по более высоким ставкам будут нарастать, и в итоге суммарная задолженность может стать неподъемной.
Если заемщик осознает, что не может платить, следует искать другой способ решения проблемы. Например, реструктуризировать долг с продлением срока погашения.
Что в итогеЛучший способ избежать ошибок при получении микрозайма — не брать его. Намного выгоднее одолжить денег у близких, взять кредит в банке, продать или сдать ценную вещь в ломбард или отказаться от покупки, на которую не хватает своих накоплений или доходов.
Если все же решили взять микрозайм, учтите все описанные ошибки. Даже если уже пользовались услугами выбранной МФО, внимательно перечитайте договор и не щелкайте бездумно по кнопке «Далее». Кредитные организации часто обновляют условия микрозаймов. А если есть вопросы, проконсультируйтесь с юристом, сотрудником компании до заключения договора или выберите другую МФО.
На данный момент у нас всё! Нам приятно, что вы читаете наши статьи. Новые знания сделают вашу жизнь легче, ещё больше полезной информации вы точно найдете в Экономических советах.