4 случая, при которых пригодится кредитная страховка

Страхование по кредиту — дополнительная услуга, которую банки предлагают заемщикам при подписании кредитного договора. Несмотря на то, что эта опция предполагает для клиента определенные расходы, и нередко является предметом разногласий между сторонами соглашения, в некоторых случаях она будет достаточно полезной. О четырех моментах, когда пригодится кредитная страховка — рассказываем на Банксток.ру.

Дополнительно с кредитным договором банк может предложить заемщику заключить договор страхования. Как правило, страховая компания входит в экосистему кредитной организации. Пример — "Сбербанк страхование".

Суть данной услуги заключается в том, что в договоре прописываются страховые случаи, при наступлении которых задолженность перед кредитором переходит от заемщика к страховщику. К примеру, если в полисе страхования прописана потеря трудоспособности, при подобном обстоятельстве клиент освобождается от обязательств перед банком. После страхового случая остаток задолженности перед кредитором погашает компания-страховщик.

При этом важно учитывать, что кредитная страховка — платная услуга, стоимость которой составляет определенный процент от суммы кредита. Основную часть страховой премии получает страховая компания, а банку, в свою очередь переходит комиссия. Какого-либо коэффициента для расчета стоимости страховки — нет. Здесь все зависит от предмета кредитного договора, суммы кредита, а также от показателей скоринговой системы, которая анализирует риски сотрудничества кредитора с заемщиком.

Страхование по кредиту выгодно для банка и компании-страховщика, так как они получают прибыль с каждого страхового полиса. В свою очередь, заемщик платит за услугу, поэтому для него это дополнительные расходы. Схема работает следующим образом:

• К примеру, одобренная сумма кредита составляет 2,5 млн рублей.
• Стоимость страховой премии — 250 тыс. рублей.
• После заключения договора заемщик получает кредит за вычетом страховки, но возвращать банку придется исходные 2,5 млн рублей.

На примере показан один из вариантов, который часто используют банки. Реже страховая премия добавляется к сумме кредита. В этом случае к одобренным 2,5 млн рублям автоматически добавляются 250 тыс. рублей, который заемщик должен вернуть банку, без учета процентов.

Стоимость страховки может составлять меньший и больший процент, чем в приведенном примере — это индивидуальный показатель. Может ли страховой полис быть полезным для заемщика — вопрос весьма спорный, который нередко становится предметом разногласий между кредитором и клиентом.

На практике есть несколько случаев, когда страховка может пригодиться заемщику. Также есть кредитные продукты, при которых оформление страхового полиса предусматривается действующим законодательством.

По умолчанию услуга оформляется добровольно, если иное не предусматривает закон. Поэтому заемщик вправе отказаться от ее оформления. При этом здесь могут наступить неблагоприятные обстоятельства для клиента. В их числе:

• Банк откажет в заключении кредитного договора — без объяснения причины принятия подобного решения.
• Исходная процентная ставка будет повышена — разница может достигать несколько процентов.

Одним из преимуществ оформления страхового полиса является снижение процентной ставки. К примеру, базовая ставка составляет 15% годовых. После оформления страховки кредитор снижает ее до 10-12%. Если клиент отказывается от услуги страхования, ставка повышается, к примеру, до 18% и более. Также банк может может принять отрицательное решение по заявке.

Как итог: первый случай, когда кредитное страхование действительно полезно для заемщика — оформление кредита по более выгодной ставке. Соответственно, переплата по договору будет меньшей, если оформить страховой полис.

Кредит предполагает для заемщика кредитную нагрузку — то есть, какая-то часть заработка клиента будет покрывать задолженность перед банком. Если у заемщика небольшая заработная плата, возникает риск того, что выплата кредита может стать для него неподъемной — к примеру, при рождении ребенка в семье. По условиям договора страхования компания-страховщик может в оговоренные сроки вносить платежи в пользу банка, пока клиент не восстановит свое финансовое положение. Срок предусматриваются при заключении договора.

Если в семье работает один человек, всегда есть риск того, что он потеряет работу, и платить по кредиту будет нечем. Потеря работы — страховой случай, который часто предусматривается договором страхования. К нему также приравнивается нетрудоспособность заемщика — когда в случае травмы, увечья или болезни нет физических возможностей исполнять свои трудовые обязанности.

При временной потере трудоспособности страховая компания будет погашать кредитную задолженность, пока клиент не восстановит здоровье. Если травма или болезнь серьезные, и у заемщика не будет возможности к восстановлению, обязательства по кредитному договору полностью переходят к страховщику.

Особенности данной опции оговариваются в полисе страхования при заключении договора. Увольнение или уход по собственному желанию не являются страховыми случаями.

Стремясь получить дополнительную прибыль, нередко банки настаивают на том, что оформление страховки — это обязательное условие, предусмотренное законом. Важно учитывать, что законодательством предусмотрено только страхование объекта недвижимости, приобретаемого в ипотеку.

Ипотечная недвижимость — это предмет залога. Банк заинтересован в том, чтобы объект на весь кредитного договора находился в нормальном состоянии. На случай его повреждения или полной гибели задолженность перед кредитором будет погашена страховой компанией. В рамках ипотечного кредита также предлагается страхование жизни и здоровья — данная услуга оформляется исключительно в добровольном порядке.

Страхование жизни и здоровья может быть прописано в кредитном соглашении только в том случае, если от его заключения/незаключения зависит размер процентной ставки. При наличии подобного условия в договоре банк обязан снижать или повышать процент по кредиту — в зависимости от того, оформит клиент страховой полис или нет.

Указывать такое условие без изменения процентной ставки запрещено законодательством. Здесь все на усмотрение клиента: если он заинтересован в снижении базовой ставки, заключается договор страхования. В противном случае годовой процент будет повышен. Насколько именно увеличится или уменьшится ставка кредитор рассчитывает индивидуально.

Основным преимуществом страховки по кредиту является покрытие части рисков — страховых случаев. Клиент платит за то, что при наступлении каких-либо неблагоприятных обстоятельств обязательства по кредиту (полностью или частично) перейдут к компании-страховщику. Перечень страховых случаев прописывается в полисе.

К примеру, страхование КАСКО, которое оформляется добровольно при покупке автомобиля в кредит, покроет расходы на его восстановление в случае повреждения. Независимо от того, виновен клиент в ДТП или нет, компания будет обязана выплатить стоимость ремонта или произвести работы за свой счет. В случае полной гибели или кражи транспортного средства, сумма кредита будет погашена страховщиком в пользу банка.

Здесь следует предусматривать и обратную сторону, при которой в течение всего срока кредитного договора страховой случай может не наступить. Если ни с заемщиком, ни с имуществом не произошло никаких негативных обстоятельств, затраты на оформление полиса, по сути, осуществлены впустую. Но наиболее предусмотрительные заемщики соглашаются на оформление страхового полиса.

Сумма страховой премии — стоимость полиса, которую заемщик уплачивает страховщику, рассчитывается индивидуально. При этом не во всех случаях она бывает высокой. В ряде случаев цена полиса может составлять несколько процентов от размера кредита.

К примеру, если сумма кредита — 100 тыс. рублей, а стоимость страховки — 3%, то расходы клиента составят всего 3 тыс. рублей. Учитывая то, что банк одобрит кредит по сниженной ставке, такая цена за полис будет считаться весьма не критичной. Поэтому не следует отказываться от услуги без ознакомления с условиями страхования — они могут быть достаточно выгодными для заемщика.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

• Клиент вправе отказаться от необязательного вида страхования. При этом важно учитывать, что банк может повысить процентную ставку или отказать в заключении кредитного договора.

На какой срок оформляется полис страхования?

• Договор страхования оформляется на весь срок действия кредитного соглашения. Подробные условия прописываются в договоре, с которыми необходимо ознакомиться до его подписания.

Имеет ли право банк отказать в кредите, если клиент отказывается от страховки?

• Подобного права у кредитора нет, при этом он может отказать в выдаче кредита без уточнения причины принятия такого решения.

Можно ли отказаться от страховки после заключения кредитного договора?

• Отказ от страховки после истечения периода охлаждения может быть предусмотрен договором страхования. Как правило, в случае отказа от продления полиса, кредиторы применяют в отношении заемщика определенные санкции.

Как подбирается страховая компания?

• Банк вправе предложить компанию: в свою очередь, клиент может выбрать страховщика самостоятельно, без ограничений со стороны кредитора.

Что делать, если при наступлении страхового случая компания обанкротится?

• В этом случае следует подать заявление арбитражному управляющему для включения в реестр кредиторов. Лица, претендующие на получение компенсации получают выплаты во вторую очередь — после удовлетворения требований кредиторов.

От чего зависит стоимость страховки?

• Цена страховки зависит от ряда факторов, основной из которых — сумма кредита. Также на стоимость влияет количество страховых случаев, кредитная история заемщика, вид кредитного продукта и прочее.

Как вернуть часть страховой премии?

• Данное условие прописывается в договоре. Полностью или частично вернуть стоимость страховки можно в течение периода охлаждения. Для этого в адрес компании необходимо подать заявление о расторжении договора.

Что такое GAP-страхование?

• GAP-страхование (Guaranteed Asset Protection) — гарантированное сохранение стоимости транспортного средства, независимо от степени его естестественного износа. Данный вид страхования оформляется дополнительно к полису КАСКО.

Что такое "период охлаждения" в страховании?

• Период охлаждения — это срок, в течение которого клиент может отказаться от необязательных видов страхования. Минимальная длительность такого периода по закону составляет 14 дней.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.