Банковские депозиты: риск потерять или возможность заработать

Вклад в банке — самый традиционный и популярный способ сбережения денег. Хранить крупные суммы дома — как минимум невыгодно, как максимум — опасно. Вникать в инвестиции и идти на фондовый рынок готовы далеко не все из-за высоких рисков и объема информации, которую придется изучить. В чем преимущества банковских депозитов, и какой результат вероятнее для вкладчика — заработать или потерять, расскажет специалист Банкcток.

Чтобы повысить доверие россиян к банковской системе, в 2004 году была запущена Система страхования вкладов. Государство таким способом гарантировало вкладчикам защитить суммы в банках до 100 000 рублей. За 18 лет лимит поднимали 5 раз. В итоге депозиты превратились в самый надежный способ хранения капитала.

Деньги на банковских счетах и вкладах россиян застрахованы Системой страхования на сумму до 1,4 млн рублей. 

Страховка распространяется не только на первоначальную сумму, но и на все начисленные проценты по счетам и вкладам в рамках этого же лимита. 

Например, у клиента открыт счет и вклад в банке, который участвует в АСВ. На счете хранится 100 тысяч рублей. Еще 1,1 млн рублей размещены на вкладе, по которому начислены проценты в размере 100 тысяч рублей. Все эти суммы защищены государством. Это значит, что даже если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, клиент сможет с помощью АВС вернуть все свои деньги —1,3 млн рублей. 

Лимит 1,4 млн рублей распространяется на каждый банк. Если размер капитала больше, сохранить все свои сбережения тоже можно. Для этого открывают счета и вклады в нескольких банках, которые входят в АСВ. Но если в одном банке хранится больше установленного лимита, АСВ компенсирует только 1,4 млн рублей. Все остальные сбережения придется возвращать через суд.

Однако при оформлении банковского вклада нужно быть очень внимательным. Очень часто под видом депозита, вкладчику предлагают оформить нечто другое. Более подробно об этом: «Что банки предлагают клиентам вместо вкладов и в чем подвох» (гиперссылка).

У большинства банковских депозитов процент зафиксирован на весь срок. Значит, если по условиям договора ставка 7%, она останется неизменной, независимо от того, что происходит в стране и мире. 

Например, 10 ноября 2022 года клиент разместил на вкладе 1 млн рублей на два года под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. К 10 ноября 2024 года вкладчик накопит процентами —220 437 рублей, и сможет получить на руки 1 220 437 рублей. Такие условия вселяют уверенность. Клиент точно знает, когда и какую сумму он получит, а, исходя из этого, может строить свои финансовые планы. 

Фиксированная ставка на весь срок действия договора — неоспоримое преимущество вкладов.

Однако, в некоторых депозитных договорах возможна оговорка о плавающей ставке. Ее могут привязать, к валютному курсу, ключевой ставке Центробанка или какому-то другому индикатору. 

Ситуация на рынке может измениться, и вкладчик не будет знать наверняка, какую сумму он сможет заработать к концу срока. Хотя такие оговорки встречаются реже, чем фиксированная ставка, желательно этот момент заранее уточнить у сотрудника банка, а также внимательно изучить текст. Помните, что оформление договора с привязкой к какому-либо финансовому показателю делает вклад более рискованным.

Иногда как в альтернативу вкладу приводят накопительные счета или карты с процентом на остаток. Но они хоть и схожи с банковскими депозитами, в итоге могут оказаться менее привлекательными для клиента. По этим продуктам банк может менять условия в одностороннем порядке. Либо прекратит начислять проценты, если условия не выполнены. 

Например, банк начисляет 5% на остаток средств по карте, если клиент тратит на покупки в магазинах не менее 10 000 рублей и рассчитывается этой картой. Однако через неделю или полгода банк может увеличить размер трат до 50 000 рублей. Новое условие может стать невыполнимым для пользователя. 

Это же относится и к неснижаемому или максимальному остатку средств на карте. Например, по первоначальным условиям банк начисляет 5% при неснижаемом остатке на карте 20 000 рублей, а через месяц лимит увеличен до 100 000 рублей. То есть владелец карты обязан хранить на карте установленную сумму, иначе процентов не будет.

Если вкладчик забудет о вкладе и не заберет деньги в конце срока договора, накопления никуда не пропадут. В договорах прописано, какие действия предпримет банк. Например, клиенту могут:

• открыть специальный счет до востребования, по которому продолжат начислять проценты по минимальной ставке около 0,01% годовых; 
• автоматически перевести деньги на действующую дебетовую карту, если она оформлена в том же банке, и прекратить начисление процентов;
• автоматически перевести деньги на любой другой расчетный счет клиента, по которому не будут начислять никакие проценты;
• продлить договор на тех условиях, которые актуальны в банке на дату завершения договора вклада.

В любой из этих ситуаций вкладчик не потеряет свои деньги. Более подробно «О закрытии вкладов».

Вся сумма вклада и начисленные проценты — это уже заработанные деньги клиента. 

Если взять данные из примера выше, после 11 ноября 2024 года с суммой 1 220 437 рублей ничего не произойдет. И, если по условиям первоначального договора банк переведет деньги на любой из счетов с начислением процентов, клиент продолжит зарабатывать. Но ставка может оказаться ниже, чем при оформлении нового депозитного договора.

Чтобы не терять выгоду, строго следите за датами. Когда договор подходит к концу, ищите самые выгодные предложения по депозитам на рынке, чтобы накопления продолжали приносить максимальную прибыль.

У банковских вкладов не самая высокая доходность по сравнению с другими видами инвестирования. Но и рисков нет, если не хранить в одном банке более 1,4 млн рублей. При этом депозит однозначно лучше, чем наличные под подушкой. 

Процент по вкладу даже на уровне ключевой ставки Центробанка замедляет обесценивание капитала, которое вызвано инфляцией. 

Однако обогнать инфляцию с помощью вкладов вряд ли получится. В российской истории такие ситуации случались редко. Обычно банки устанавливают проценты по депозитам выше ключевой ставки только в периоды глубокой нестабильности. Так, например, произошло весной 2022 года. 

9 марта Банк России поднял ключевую ставку до 20% и вслед за ним банки начали повышать ставки по депозитам. Весной 2022 года вклады оформляли под 22-25% годовых. Но в основном это были краткосрочные предложения от месяца до полугода. 

У банков стояла задача остановить отток денег из банковского сектора, который приобрел лавинообразный характер в феврале-марте 2022 года. Россияне за несколько дней забрали из банков более 1 трлн рублей. Рост ставок по депозитам сгладил ситуацию. Высокие проценты по вкладам помогли вернуть деньги россиян в банки.

Весной 2022 года в РФ сложилась нетипичная ситуация — официальная инфляция оказалась ниже ключевой ставки.  Самый высокий показатель инфляции в 2022 году по данным Росстата наблюдался в апреле —17,83%. То есть все вкладчики, которые оформили договора даже под 20%, сумели не только обогнать инфляцию, но и немного заработать.

Чтобы понять, как инфляция повлияла на сбережения россиян за 9 месяцев 2022 года, сравним две ситуации:

• первый вариант — деньги лежали дома на полке;
• второй вариант — деньги размещены на вкладе с 1 января по 30 сентября 2022 года под 7% годовых.

Расчеты приведены, исходя из покупательной способности денег, а не суммы сбережений. Фактически дома как лежало полмиллиона рублей, столько же и осталось, если их ни на что не потратили. 

Источник: Росстат

Однако в октябре 2022 года купить на эту сумму тот же объем товаров и услуг, как в январе, уже не получится. Деньги частично обесценила инфляция.

*По данным Росстата накопленная инфляция в РФ в рассматриваемый период 10,45%

Источник: Росстат.

На самом деле результаты во втором варианте оказались бы лучше, если вкладчик оформил депозит в январе, закрыл его в феврале или марте и открыл новый вклад под более высокий процент. Ставка по новому договору перекрыла бы потери от досрочного расторжения договора.

Самые расчетливые вкладчики повышают доходность капитала, тем что:

• регулярно изучают новые предложения банков, 
• сравнивают и отбирают самые выгодные условия депозитов, 
• следят за сроками договоров, чтобы разместить накопленные деньги на новом вкладе и не упустить выгоду.

На сегодня организовать всё это не так сложно, как кажется на первый взгляд. Большинство операций по открытию и закрытию вкладов проходит дистанционно в личных кабинетах или мобильных приложения банков. Поэтому все переоформления проходят в смартфоне в несколько кликов. А сравнить предложения нескольких банков и выбрать лучшее можно на отдельной странице.

В предыдущем разделе наглядно показано, что размещая деньги на банковских вкладах, не стоит рассчитывать на высокую прибыль. Поэтому обычно депозиты оформляют, чтобы не потерять свои сбережения.

Вклады предназначены не для заработка, а для сбережения уже накопленного капитала.

Банковский вклад — это безрисковый вариант защиты капитала. Деньги со счетов никуда не денутся — их не украдут воры, и они не сгорят при пожаре. Если хранить банкноты в сейфовой ячейке банка, придется платить за аренду, что «съест» часть суммы одновременно с инфляцией. Если оборудовать сейф в доме или заказывать услуги охраны, за это тоже придется платить.

На вкладах размещают ту часть капитала, которая не понадобится в ближайшее время. Как минимум — это срок договора. Если деньги нужны через год, то и депозит оформляют на этот же период.

Иногда на вкладах хранят финансовую подушку безопасности. Но этот вариант может оказаться не самым лучшим. Если деньги понадобятся для решения срочных задач, а других накоплений нет, вкладчик потеряет накопленные проценты.

• Вклады защищены государством — в каждом банке-участнике АСВ на сумму до 1,4 млн рублей
• Депозиты с фиксированной ставкой — это самый надежный и предсказуемый способ вложения. Если вы не расторгните договор раньше времени, то точно знаете, сколько получите от банка в конце срока
• При хранении денег на вкладе банк платит вам, а не вы банку, это позволяет снизить влияние инфляции
• После завершения срока договора деньги никуда не исчезнут, их можно забрать в любое время. Но чтобы не терять возможную выгоду, старайтесь переложить капитал на новый депозит как можно быстрее
• Заработать с помощью депозита возможно только при высокой нестабильности на рынке, во все остальные периоды — это способ сбережения, а не быстрого заработка.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.