Дополнительные услуги по кредиту - с чем может столкнуться заемщик

Когда люди берут кредит, то не все из них знают наверняка, смогут ли возвратить деньги кредитору в полном объеме. А также иногда не понимают, нужны ли им дополнительные финансовые услуги. Могут ли отказаться от навязываемого сервиса клиенты банка? И как вернуть деньги за дополнительные услуги по кредиту? Рассмотрим в этой статье. 

Помощь специалистов стоит немалых денег. Клиенты часто соглашаются на то, чтобы добавить в договор хорошо разрекламированные услуги. Но, по прошествии времени, понимают, что без такого обслуживания могут обойтись. Из всех обращений, поступающих в Центральный банк Российской Федерации, 10 % приходится на жалобы по навязыванию ненужных услуг. Рассмотрим несколько примеров дополнительной помощи, которую могут включить в кредитный договор. 

Пример первый

При подаче заявки на автокредит клиента могут спросить, хочет ли он приобрести кредитную страховку.

Кредитное страхование 一 это дополнительный сервис, при котором платежи заемщику производятся в определенных ситуациях, например, в случае его инвалидности или смерти. Прежде чем принимать решение, клиенту стоит подумать как о своем выборе, так и о стоимости предлагаемой услуги. Добавление полиса к договору значительно увеличивает стоимость кредита. 

Есть четыре основных типа кредитного страхования:

• Страхование жизни, которое полностью или частично погашает кредит в случае смерти заемщика.
• Страхование на случай потери трудоспособности (страхование от несчастных случаев) и медицинское страхование, которое производит выплаты по кредиту в случае болезни или травмы.
• Страхование от вынужденной безработицы (страхование от недобровольной потери дохода) 一 производит выплаты по кредиту при потере заемщиком работы не по своей вине, например, в связи с увольнением.
• Страхование кредитной собственности 一 защищает личное имущество, используемое для обеспечения ссуды. В случае автокредитования 一 автомобиль заемщика 一 если он пострадает в результате таких событий, как кража, авария или стихийные бедствия.

Что важно знать заемщику? Если кредитор сообщает клиенту, что ссуду ему дадут только в случае приобретения дополнительной кредитной страховки, то он смело может подавать жалобу в ЦБ и Роспотребнадзор. 

Пример второй

Подключение к автокредиту услуги по юридическому сопровождению сделки купли-продажи транспортного средства. 

Пример третий

Услугу добровольного страхования заемщику могут предложить и при получении потребительского кредита. 

Пример четвертый

Кроме всего прочего, людям иногда продают один финансовый продукт вместо другого. Такая недобросовестная практика продаж называется мисселингом. 

Например, клиент пришел в банк, чтобы открыть срочный вклад. Он заключил договор и положил деньги на счет. Но дополнительно человека убедили в том, что негосударственный пенсионный фонд, в котором хранятся его пенсионные накопления, не очень хорош. И что лучше перевести деньги в другой НПФ 一 тот, с которым у банка договор. При этом компания-партнер платит банку комиссию за привлечение нового клиента, а человек при переводе денег теряет часть накопленной суммы. 

По закону о потребительском кредите банки не могут отказать в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за дополнительные услуги. В кредитный договор часто включаются графы о согласии клиента на дополнительные сервисы: в них заранее проставлены галочки от его имени. 

Дополнительный сервис часто предлагают улыбчивые и любезные сотрудники финансовой организации, обещая людям привлекательную ставку по кредиту. При этом клиенты получает много скрытых лишних платежей. Оплата за такие услуги добавляется к сумме займа, на которую начисляются проценты. К сожалению, не все люди хорошо разбираются в этом, так как не обладают достаточной финансовой грамотностью.  

В 2014 году вступил в силу Федеральный Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он распространяется на все потребительские кредиты, а также займы в микрофинансовых организациях, за исключением ипотечных кредитов. 

Летом 2021 года в законе появились изменения по некоторым пунктам статей. В частности, дополнения о том, что если финансовая организация предоставляет дополнительную услугу заемщику, включенную в договор, то он вправе от нее отказаться в течение двух недель после его подписания. 

С 2022 года заемщики в 14-дневный срок смогут отказаться от дополнительных финансовых услуг, включенных в кредитный договор. Этого времени достаточно для того, чтобы решить, нужен ли им предоставляемый сервис.  

Для того, чтобы отказаться от дополнительной услуги банка / МФО, потребителю нужно обратиться с заявлением к поставщику услуги. Обращение должны рассмотреть в течение семи рабочих дней. Заемщик вправе требовать возврата денег, а финансовая организация обязана вернуть их или дать клиенту обоснованный письменный отказ. 

Знание российского законодательства в сфере кредитования защищает клиентов финансовых организаций от недобросовестности кредиторов и способствует более осознанному подходу заемщиков к сделке. Повышайте уровень финансовой грамотности, читая материалы Bankstok.ru и пользуйтесь финансовыми услугами правильно.