Как самозанятому подтвердить доходы при оформлении кредита

В 2024 году количество самозанятых в России превысило 10 млн человек. Этот налоговый режим позволил гражданам легально заниматься определенной деятельностью, также плательщики получили значительно больше возмозможностей для работы. Законодательство не запрещает состоять на НПД, и работать в найме — главное соблюдать основные ограничения, к примеру, иметь доход не более 2,4 млн рублей в год.

Если у индивидуальных предпринимателей нет проблем с оформлением банковских кредитов и займов, с самозанятыми дела обстоят немного по-другому. Как банки сотрудничают с плательщиками НПД, и может ли самозанятый получить кредит — подробно рассказываем на Банксток.ру.

Занимаясь какой-либо деятельностью неофициально, потенциальный заемщик не сможет подтвердить свои доходы банку, так как у него отсутствуют соответствующие документы. По такой заявке с большей долей вероятности поступит отказ. Именно поэтому большинство граждан решило "выйти из тени", чтобы начать работать официально.

Помимо этого, с начала запуска проекта в 2019 году государство всячески поощряет плательщиков НПД, предоставляя им различного рода льготы. Учитывая, что работа ведется официально — по каждой сделке самозанятый использует чек, появляется возможность подтвердить свои доходы официально при необходимости.

При этом, в отличие от ИП, для которых банки делают специальные предложения по кредитам, для самозанятых пока соответствующих продуктов нет. Плательщики НПД оформляют кредиты и займы, как физические лица. Разница заключается лишь в том, физическое лицо, не осуществляющее трудовую деятельность, имеет намного меньше шансов получить кредит, чем самозанятый гражданин.

Преимущество последнего в том, что он имеет возможность документально подтвердить свои доходы. Сам статус самозанятого при оформлении кредита никаких привилегий потенциальному заемщику не дает.

Здесь все зависит от того, какой вид кредитного продукта запрашивает плательщик НПД. Если это кредитная карта с небольшим лимитом, до 100 тыс. рублей, потребуется только паспорт. При оформлении потребительского кредита банки запрашивают дополнительные документы: ИНН, СНИЛС, справку по форме 2-НДФЛ. Эти данные помогут кредитору принять решение по заявке, так как по ним можно отследить, насколько платежеспособен потенциальный заемщик.

Ключевое место в данном случае занимает справка о доходах, которую плательщик НПД может запросить в налоговых органах. На основании этой информации банк или иная финансовая организация примет конечное решение. Документы о наличии самозанятости предоставлять при этом не нужно.

Справку на бумажном носителе получить будет весьма проблематично. Этот механизм еще не до конца отлажен, и налоговые органы советуют оформлять справку о доходах онлайн.

Такой способ намного удобнее, так как плательщику НПД не нужно простаивать в очередях, тратить время на визит в отдел ФНС и прочее. Справка о доходах доступна в несколько кликов. На это есть несколько способов.

Это наиболее простой и быстрый способ получения справки о доходах. Достаточно скачать приложение (оно бесплатное на всех платформах), пройти быструю регистрацию, чтобы отслеживать все свои отчисления, поступления и чеки.

Здесь можно запросить справку о доходах за определенный период. Если она необходима на бумажном носителе, электронный формат следует отсканировать и распечатать, затем предоставить кредитору. Данные о доходах подтверждаются чеками, которые плательщик НПД загружает в систему "Мой налог".

Приложение "Мой налог" автоматически передает информацию в личный кабинет на сайте ФНС. Если по каким-то причинам справку не получается оформить в приложении, можно попробовать это сделать на официальном сайте налоговой службы.

Для этого необходимо пройти регистрацию, заполнить онлайн-форму с личными данными, указать и подтвердить контактные данные. В личном кабинете можно отслеживать все налоговые отчисления, которые делает плательщик НПД и его работодатель, если он, помимо самозанятости, работает в найме.

Для формирования справки необходимо в разделе "Услуги" выбрать вкладку "Справки", затем "НПД", далее — "Сформировать". Документ формируется моментально, он доступен в личном кабинете. Документ имеет официальный статус, поэтому его можно предъявлять в банк, иные финансовые организации, или в государственные органы, к примеру, для получения субсидий или льгот.

Если плательщик НПД совмещает самозанятость с работой по найму, он может объединить оба источника дохода в одной справке. В данном случае документ запрашивается через отдел бухгалтерии.

Какого-либо разграничения в налоговых отчислениях не будет, так как ФНС учитывает уплату налогов в совокупности, независимо от того, сколько источников дохода имеет плательщик. Справка заверяется бухгалтером или работодателем, затем предъявляется по месту требования.

Сейчас такие банки, как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, РНКБ, Открытие, Металлинвестбанк, Центр-Инвест и прочие, предлагают самозанятым оформить тот или иной продукт. Но это, скорее, маркетинговый ход, так как никакой разницы с предложениями для физических лиц такие продукты не имеют.

К примеру, Сбербанк предлагает самозанятым оформить дебетовую СберКарту. На первый взгляд может показаться, что предложение адресное, и оно имеет какие-либо особенности. Если изучить его более подробно, станет понятно, это самая обычная СберКарта, которую может оформить любой желающий, и статус самозанятого здесь не потребуется.

Доступных для всех желающих кредитных продуктов не бывает, поэтому вероятность отказа есть всегда. Как было отмечено, сам статус самозанятого не дает никаких привилегий. Единственное, лицо получает возможность подтвердить свои доходы официально.

Причин отказа может быть масса: низкий доход, плохая кредитная история или ее отсутствие, высокая кредитная нагрузка и прочее. Поэтому гарантировано получить кредит в определенном банке не получится — кредитные организации отказывают по заявкам, в том числе, платежеспособным клиентам, без объяснения причин принятия подобного решения.

В чем разница между кредитами для самозанятых и ИП?

• Самозанятый оформляет кредит, как физическое лицо, а индивидуальный предприниматель, как представитель бизнеса. Это два разных кредитных продукта.

Как подтвердить статус самозанятого в банке?

• Достаточно запросить соответствующие данные в приложении "Мой налог", распечатать их, затем предоставить кредитору.

Какие льготы имеет самозанятый при оформлении кредита?

• В настоящее время льгот или специальных предложений для самозанятых в российской банковской сфере нет.

На какую сумму кредита может рассчитывать самозанятый?

• Сумма не зависит от того, платит ли заемщик НПД или нет. Условия для физических лиц одинаковые.

Почему самозанятому могут отказать в предоставлении кредита?

• Причины стандартные: банк может не устроить размер дохода, либо у заемщика плохая кредитная история. Конечная причина не оглашается.